Този сайт използва бисквитки (cookies). Ако желаете можете да научите повече тук. Разбрах
Регистрация
10 21 апр 2017, 18:24, 20757 прочитания

По-различните банки

Без клонове и без много обслужващ персонал те привличат клиенти с по-добри оферти от традиционните

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg


Темата накратко

- Ново поколение виртуални банки агресивно привличат клиенти.

- Услугите им са развити в САЩ и еврозоната, но навлизането в България не е далеч.

- Начинът им на работа се "настройва" в движение, което е основният им минус спрямо обичайните банки

"Aко банките искат да запазят позициите си, те ще трябва да инвестират сериозно в собствените си системи или да придобият подобна платформа за трансфери."
Мартин Богданов, изпълнителен директор на Paysera

Още по темата

Петър Славов: В банковия сектор ще останат най-стабилните и сигурни участници

Председателят на надзорния съвет на Прокредит банк (България) пред "Капитал"

5 май 2017

Георги Заманов: Икономически ръст от 3% е недостатъчен за България

Изпълнителният директор на Алианц банк пред "Капитал"

5 май 2017

Битката за доволния клиент

Банките са принудени да мислят не толкова как услугите им да са най-евтини, а най-удобни

5 май 2017

Арно Льоклер: На пазара ще има не повече от пет референтни банки

Изпълнителният директор на Сосиете женерал Експресбанк пред "Капитал"

5 май 2017

Комбинирай и депозирай

Банките излизат на пазара с нов продукт, който търси по-висока доходност от стандартния влог, залагайки на капиталовите пазари

21 апр 2017

Плати и спести

Банковите такси увеличават разходите, но с подходящ месечен абонамент може да бъдат намалени

2 мар 2017

Лихви долу, такси горе

В търсене на доходност банките плавно вдигат цената на услугите си

13 май 2016
Ново поколение банки, които са достъпни през мобилните приложения за Apple и Google, агресивно привличат клиенти с несравнимо по-добри пазарни оферти. И макар те все още да имат незначителен дял, който не е заплаха за традиционната индустрия, именно този disruptive модел може да се окаже бъдещето, което ще я промени.

Засега услугите им обаче не са достъпни или са доста ограничени за България, а освен това в опита си да променят традиционните модели и начини на банкиране те се сблъскват с някои грешки на растежа, което може да създаде известни неудобства на потребителите.

Как си го позволяват?

Те нямат нито офиси, клонове и хиляди служители, което им спестява значителни разходи за поддръжка, наеми, заплати, а цялата работа се извършва онлайн с добре оптимизирани процеси, заради което са наричани директни банки. Въпреки това те са пълноправни институции с лиценз от съответната централна банка, които гарантират вложенията на клиентите си до 100 000 евро, както изисква Европейската комисия. Освен това имат постоянна клиентска поддръжка. Някои от тях вече имат цялата гама от спестовни и кредитни продукти, докато други все още набират депозанти. Проучване на Федерацията на финансовия сектор на Белгия показва, че доходността по депозитите на директните банки е средно с 0.8 процентни пункта повече от тези на традиционните.

Една такава банка е германската N26, създадена миналата година, която вече има над 200 000 клиенти. Отварянето на сметка при нея става за няколко минути, единствено през мобилно приложение, а идентификацията на самоличността – чрез видеочат. Достъпна е за всички държави в еврозоната. С регистрацията се издава безплатна сметка и дебитна карта Mastercard, с която без такса могат да се теглят пари. Последното предложение на банката е потребителски кредит до 25 000 евро с лихви, започващи от 2.99%, които обаче са достъпни само за клиенти от Германия.



Друга изцяло мобилна е британската Atom, създадена през 2015 г. Към момента нейната основна дейност е да привлича клиенти със сравнително висока годишна доходност по спестовните продукти. Депозитите й имат доходност от 1.80% за тригодишни и 2.13% за петгодишни спестовни влогове. През миналата година тя е успяла да привлече 110 млн. паунда. Към момента банката предлага и ипотеки с най-ниската лихва на британския пазар, започваща от фиксирана лихва от 1.29% за първите 5 години за най-нискорисковите клиенти при 60% финансиране на имота. Те се отпускат чрез списък от кредитни консултанти, които работят и с други банки. Според изданието за лични финанси Thisismoney следващата най-добра оферта на пазара е на друга "директна" банка First Direct – 1.74%. Регистрацията и за двете банки става изцяло през интернет през приложение за смартфон. Единственият минус е, че това не може да се случи от България, а е само за резиденти на Острова.

Да заобиколиш границите

Но FinTech индустрията има решение и за хората, които по една или друга причина са ограничавани да си отворят сметка на Острова, въпреки че според регулацията на Европейската комисия това трябва да е достъпно за всеки гражданин на страна - членка на ЕС. Или поне така беше преди Brexit, макар че Великобритания още е пълноправен член. Едно от решенията е приложението Monese, което вече не е банка, а оператор на електронни пари. Първият месец е безплатен, след което услугата има такса от 4.95 паунда месечно. Тази такса е нова, въведена в началото на април, като преди това услугата беше безплатна. Тя покрива 10 тегления от ATM по цял свят, безплатни парични трансфери, но засега не предлага директен дебит, а преводите минават през естонска банкова сметка. Сметката позволява в нея да има до 40 000 паунда, без на тях да се начислява доходност. Захранването на сметката става или на гише за плащане във Великобритания, или чрез банков превод. Ако това се прави от България, по-евтини варианти от банков превод са превод чрез услугите Transferwise и Paysera.

Хората, които предпочитат да не правят банков превод, но да имат британска сметка, използват Revolut. Платформата издава и доставя безплатно карта Mastercard, след което захранването й може да става по същия начин, по който се прави покупка с дебитна или кредитна карта в интернет.

Не всичко е без проблеми

Безклоновите банки привличат значителен интерес от хората, които имат доверие на технологиите, но не всичко е розово. N26 е била принудена да затвори 160 000 сметки, тъй като собствениците им теглили пари от банкомати 15 до 30 пъти месечно, което ги e направило нерентабилни за собственика. Банката не налага такса за теглене на кеш, но не разполага със собствени банкомати и трябва да плаща такси на традиционните банки за тях. Simple, американска директна банка, собственост на испанската Banco Bilbao, също наскоро затвори сметки на близо 1% от клиентите си поради "проблеми по интеграцията с банката майка".

Как ще се развиват предложенията

Тези резки и неочаквани промени и липса на стабилност отличават все още финансовите стартъпи от традиционните банки. Последните са консервативни финансови институции, които работят с парите на вложители си и по тази причина следва да вдъхват сигурност - следователно не винаги имат желание да експериментират с нови бизнес модели. В такъв случай практика е FinTech стартъпите да разработват, изпробват и усъвършенстват новите бизнес модели и системи за разплащания.

Специално при междуграничния трансфер на пари бъдещето е свързано с FinTech компаниите, тъй като структурата им позволява значително да оптимизират разходите за потребителите. "Aко банките искат да запазят позициите си, те ще трябва да инвестират сериозно в собствените си системи или да придобият подобна платформа за трансфери, която е доказала своята икономическа ефективност", прогнозира Мартин Богданов, който е изпълнителен директор на българския офис на Paysera, литовска система за евтини трансгранични парични преводи.
България в директното банкиране

Българските банки също правят преход, макар и много плавен, към директно банкиране. През 2016 г. административните им разходи са 1.6 млрд. лв., което представлява 40% от общия оперативен приход на цялата банкова система. Прокредит банк в средата на миналата година стана водеща в тази еволюция, като въведе офлайн зони за самообслужване, в които могат да се използват банкови услуги денонощно. Може би и затова тя беше първата българска банка, която обяви, че всички трансгранични преводи в рамките на Европейската икономическа общност ще струват 5 евро. Нещо, което към момента са въвели единствено още Централна кооперативна банка и Интернешънъл асет банк. За останалите таксата за превод на 300 евро например може да достигне и 60 лв., а немалък брой финансови институции имат такса и при получаване на средства от чужбина. Освен това откриването на депозит при БНП Париба (който носи 0.9% доходност за 2-годишен депозит) и БАКБ (надбавка 0.2% към доходността) става изцяло през интернет чрез превод от друга банка.
Споделено кредитиране

Идеите на директното банкиране – съкращаване на административни разходи чрез модерни технологии – са възприети и от сектора на "споделеното кредитиране", което е българският вариант на peer to peer кредитирането. У нас има функционират две подобни дружества – Uivo и Klear, но нищо не пречи от България да се използват услугите на други подобни платформи в Европа. Те предлагат доходност на клиентите си от над 4% в зависимост от портфейла от кредити, който всеки си състави. Разликата с банките – директни или не – обаче е съществена – p2p платформите не разполагат с лиценз от БНБ и поверените на тях средства не представляват депозити, тоест не са гарантирани от държавата в размер до 100 000 евро, както е при банковите влогове в случай на фалит.

  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Лихвите в САЩ растат, а пазарите? 1 Лихвите в САЩ растат, а пазарите?

Кои активи ще спечелят от затягане на монетарната политика на Федералния резерв

23 юни 2017, 1258 прочитания

Дъжд от дивиденти Дъжд от дивиденти

През 2017 г. се очаква да постъпи кеш от разпределение на печалби за 260 млн. лв., което е 70% ръст

23 юни 2017, 1403 прочитания

24 часа 7 дни

24 юни 2017, 27405 прочитания

24 юни 2017, 8352 прочитания

24 юни 2017, 5375 прочитания

24 юни 2017, 1964 прочитания

24 юни 2017, 1955 прочитания

Всички новини

Библиотека / Регал»

Регал
Регал

Издание за бизнеса с бързооборотни стоки

Кариерен клуб: Финанси »

Биляна Панталеева: Продължавайте да се обучавате, вярвайте в себе си и бъдете проактивни

Кариерното ориентиране е важно още в ранна детска възраст, смята създателката на инициативата "Бъдители", в която професионалисти се срещат с ученици и студенти, за да им помогнат да разберат повече за различни професии и възможности за реализация

10-те най-вредни работни навика и как да се отучите от тях

Паралелното вършене на няколко задачи може да намали ефектнивността ви

MDV-Капитал Business School осигурява 5 стипендии за млади специалисти по финанси

Конкурсът е отворен за студенти в края на академичното си образование или наскоро дипломирали се млади професионалисти

Как да си направим кариерна самооценка

С времето в наш основен пътеводител се превръщат оценката на другите и обществения статус, за сметка на връзката със собствените ни желания, мечти и истински копнежи

Погрижете се за здравето на служителите си и подобрете продуктивността им

Научете се да разпознавате симптомите на влошено здраве и липса на щастие сред хората, с които работите, тъй като те също влияят на представянето им

 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Време за рефинансиране

Лихвите са на едни от най-ниските си нива, което е предпоставка за обединяване и покриване на стари задължения

Дворецът на хаоса

Финансовата инжекция за ремонт на НДК по повод българското председателство на Съвета на ЕС дойде в подходящ момент за задъхващото се държавно дружество, но около изразходването на средстава има съмнения

Върхът на слънчогледа

Компанията за преработка на слънчоглед "Олива" за първи път надхвърли оборот от над половин милиард лева, а до дни започва строителството на новия й завод за 40 млн. евро

"Съгласие" купи животозастрахователния портфейл на "Дженерали" (коригирана)

Сделката е сключена в началото на декември, след като италианската компания обяви, че в България ще се съсредоточи само върху общото застраховане

Кредитор продава рециклиращите машини на Пламен Стоянов-Дамбовеца

Оборудването е струвало около 10 млн. лв. при покупката му, а сега се предлага за около половината

Пяната на дните

Джон Брус от холандската пивоварна De Molen

Луксозна отбивка

Шедьоври на виното, съвременното изкуство и архитектурата в отвореното за посещения Chateau La Coste недалеч от Марсилия

K:Reader

Нов и модерен инструмент, който пренася в дигитална среда усещането от четенето на хартия.

Прочетете целия вестник или списание без да търсите отделните статии в сайта.
Капитал, брой 25

Капитал

Брой 25 // 24.06.2017 Прочетете
Капитал Daily, 22.06.2017

Капитал Daily

Брой 94 // 22.06.2017 Прочетете