Този сайт използва бисквитки (cookies). Ако желаете можете да научите повече тук. Разбрах
Регистрация
10 21 апр 2017, 18:24, 16451 прочитания

По-различните банки

Без клонове и без много обслужващ персонал те привличат клиенти с по-добри оферти от традиционните

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
Темата накратко

- Ново поколение виртуални банки агресивно привличат клиенти.

- Услугите им са развити в САЩ и еврозоната, но навлизането в България не е далеч.

- Начинът им на работа се "настройва" в движение, което е основният им минус спрямо обичайните банки

"Aко банките искат да запазят позициите си, те ще трябва да инвестират сериозно в собствените си системи или да придобият подобна платформа за трансфери."
Мартин Богданов, изпълнителен директор на Paysera

Още по темата

Комбинирай и депозирай

Банките излизат на пазара с нов продукт, който търси по-висока доходност от стандартния влог, залагайки на капиталовите пазари

21 апр 2017

Плати и спести

Банковите такси увеличават разходите, но с подходящ месечен абонамент може да бъдат намалени

2 мар 2017

Лихви долу, такси горе

В търсене на доходност банките плавно вдигат цената на услугите си

13 май 2016
Ново поколение банки, които са достъпни през мобилните приложения за Apple и Google, агресивно привличат клиенти с несравнимо по-добри пазарни оферти. И макар те все още да имат незначителен дял, който не е заплаха за традиционната индустрия, именно този disruptive модел може да се окаже бъдещето, което ще я промени.

Засега услугите им обаче не са достъпни или са доста ограничени за България, а освен това в опита си да променят традиционните модели и начини на банкиране те се сблъскват с някои грешки на растежа, което може да създаде известни неудобства на потребителите.

Как си го позволяват?

Те нямат нито офиси, клонове и хиляди служители, което им спестява значителни разходи за поддръжка, наеми, заплати, а цялата работа се извършва онлайн с добре оптимизирани процеси, заради което са наричани директни банки. Въпреки това те са пълноправни институции с лиценз от съответната централна банка, които гарантират вложенията на клиентите си до 100 000 евро, както изисква Европейската комисия. Освен това имат постоянна клиентска поддръжка. Някои от тях вече имат цялата гама от спестовни и кредитни продукти, докато други все още набират депозанти. Проучване на Федерацията на финансовия сектор на Белгия показва, че доходността по депозитите на директните банки е средно с 0.8 процентни пункта повече от тези на традиционните.

Една такава банка е германската N26, създадена миналата година, която вече има над 200 000 клиенти. Отварянето на сметка при нея става за няколко минути, единствено през мобилно приложение, а идентификацията на самоличността – чрез видеочат. Достъпна е за всички държави в еврозоната. С регистрацията се издава безплатна сметка и дебитна карта Mastercard, с която без такса могат да се теглят пари. Последното предложение на банката е потребителски кредит до 25 000 евро с лихви, започващи от 2.99%, които обаче са достъпни само за клиенти от Германия.

Друга изцяло мобилна е британската Atom, създадена през 2015 г. Към момента нейната основна дейност е да привлича клиенти със сравнително висока годишна доходност по спестовните продукти. Депозитите й имат доходност от 1.80% за тригодишни и 2.13% за петгодишни спестовни влогове. През миналата година тя е успяла да привлече 110 млн. паунда. Към момента банката предлага и ипотеки с най-ниската лихва на британския пазар, започваща от фиксирана лихва от 1.29% за първите 5 години за най-нискорисковите клиенти при 60% финансиране на имота. Те се отпускат чрез списък от кредитни консултанти, които работят и с други банки. Според изданието за лични финанси Thisismoney следващата най-добра оферта на пазара е на друга "директна" банка First Direct – 1.74%. Регистрацията и за двете банки става изцяло през интернет през приложение за смартфон. Единственият минус е, че това не може да се случи от България, а е само за резиденти на Острова.

Да заобиколиш границите

Но FinTech индустрията има решение и за хората, които по една или друга причина са ограничавани да си отворят сметка на Острова, въпреки че според регулацията на Европейската комисия това трябва да е достъпно за всеки гражданин на страна - членка на ЕС. Или поне така беше преди Brexit, макар че Великобритания още е пълноправен член. Едно от решенията е приложението Monese, което вече не е банка, а оператор на електронни пари. Първият месец е безплатен, след което услугата има такса от 4.95 паунда месечно. Тази такса е нова, въведена в началото на април, като преди това услугата беше безплатна. Тя покрива 10 тегления от ATM по цял свят, безплатни парични трансфери, но засега не предлага директен дебит, а преводите минават през естонска банкова сметка. Сметката позволява в нея да има до 40 000 паунда, без на тях да се начислява доходност. Захранването на сметката става или на гише за плащане във Великобритания, или чрез банков превод. Ако това се прави от България, по-евтини варианти от банков превод са превод чрез услугите Transferwise и Paysera.

Хората, които предпочитат да не правят банков превод, но да имат британска сметка, използват Revolut. Платформата издава и доставя безплатно карта Mastercard, след което захранването й може да става по същия начин, по който се прави покупка с дебитна или кредитна карта в интернет.

Не всичко е без проблеми

Безклоновите банки привличат значителен интерес от хората, които имат доверие на технологиите, но не всичко е розово. N26 е била принудена да затвори 160 000 сметки, тъй като собствениците им теглили пари от банкомати 15 до 30 пъти месечно, което ги e направило нерентабилни за собственика. Банката не налага такса за теглене на кеш, но не разполага със собствени банкомати и трябва да плаща такси на традиционните банки за тях. Simple, американска директна банка, собственост на испанската Banco Bilbao, също наскоро затвори сметки на близо 1% от клиентите си поради "проблеми по интеграцията с банката майка".

Как ще се развиват предложенията

Тези резки и неочаквани промени и липса на стабилност отличават все още финансовите стартъпи от традиционните банки. Последните са консервативни финансови институции, които работят с парите на вложители си и по тази причина следва да вдъхват сигурност - следователно не винаги имат желание да експериментират с нови бизнес модели. В такъв случай практика е FinTech стартъпите да разработват, изпробват и усъвършенстват новите бизнес модели и системи за разплащания.

Специално при междуграничния трансфер на пари бъдещето е свързано с FinTech компаниите, тъй като структурата им позволява значително да оптимизират разходите за потребителите. "Aко банките искат да запазят позициите си, те ще трябва да инвестират сериозно в собствените си системи или да придобият подобна платформа за трансфери, която е доказала своята икономическа ефективност", прогнозира Мартин Богданов, който е изпълнителен директор на българския офис на Paysera, литовска система за евтини трансгранични парични преводи.
България в директното банкиране

Българските банки също правят преход, макар и много плавен, към директно банкиране. През 2016 г. административните им разходи са 1.6 млрд. лв., което представлява 40% от общия оперативен приход на цялата банкова система. Прокредит банк в средата на миналата година стана водеща в тази еволюция, като въведе офлайн зони за самообслужване, в които могат да се използват банкови услуги денонощно. Може би и затова тя беше първата българска банка, която обяви, че всички трансгранични преводи в рамките на Европейската икономическа общност ще струват 5 евро. Нещо, което към момента са въвели единствено още Централна кооперативна банка и Интернешънъл асет банк. За останалите таксата за превод на 300 евро например може да достигне и 60 лв., а немалък брой финансови институции имат такса и при получаване на средства от чужбина. Освен това откриването на депозит при БНП Париба (който носи 0.9% доходност за 2-годишен депозит) и БАКБ (надбавка 0.2% към доходността) става изцяло през интернет чрез превод от друга банка.
Споделено кредитиране

Идеите на директното банкиране – съкращаване на административни разходи чрез модерни технологии – са възприети и от сектора на "споделеното кредитиране", което е българският вариант на peer to peer кредитирането. У нас има функционират две подобни дружества – Uivo и Klear, но нищо не пречи от България да се използват услугите на други подобни платформи в Европа. Те предлагат доходност на клиентите си от над 4% в зависимост от портфейла от кредити, който всеки си състави. Разликата с банките – директни или не – обаче е съществена – p2p платформите не разполагат с лиценз от БНБ и поверените на тях средства не представляват депозити, тоест не са гарантирани от държавата в размер до 100 000 евро, както е при банковите влогове в случай на фалит.

  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Борсов коз 2 Борсов коз

Легализирането на марихуаната за медицински цели в Северна Америка направи акциите на компаниите производителки атрактивни

30 апр 2017, 4215 прочитания

Застраховка срещу тежки диагнози Застраховка срещу тежки диагнози

Няколко компании предлагат бюджетен вариант на полицата, която позволява лечение в чужбина

28 апр 2017, 10035 прочитания

24 часа 7 дни

30 апр 2017, 26916 прочитания

30 апр 2017, 9192 прочитания

30 апр 2017, 6932 прочитания

30 апр 2017, 4178 прочитания

Всички новини

Библиотека / Регионален бизнес»

Регионален бизнес Габрово, Севлиево
Регионален бизнес Габрово, Севлиево

Какъв е бизнес климатът в региона и как се развива бизнесът

Кариерен клуб: Финанси »

Курсове за професионално усъвършенстване (май 2017 г.)

Преглед на актуалните възможности за безплатни курсове, насочени към кариерно развитие и усъвършенстване в различни професионални области

Най-важното за възможностите за стаж и доброволчество в евроинституциите

Бивши стажанти и настоящи служители разказаха за опциите, които предлага ЕС за младите хора и дадоха съвети от "първа ръка" по време на събитие организирано от "Кариери" и Представителството на ЕК в България

Стажове, стипендии, конкурси (24-30 април)

Селекция от актуални кариерни инициативи и събития през седмицата

Стажове, стипендии, конкурси (17-23 април)

Селекция от актуални кариерни инициативи и събития през седмицата

Стажове, стипендии, конкурси (10-16 април)

Селекция от актуалните предложения за безплатни обучения, събития, стажове, конкурси и стипендии тази седмица

 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Време за рефинансиране

Лихвите са на едни от най-ниските си нива, което е предпоставка за обединяване и покриване на стари задължения

Китайската стена на българската граница

Great Wall H6 вероятно ще са новите джипове, които ще ползват граничните полицаи.

Валери Симеонов: Пеевски? Аз съм против демонизирането

Според лидера на НФСБ съдебната реформа трябва да продължи, но без резки движения

"Слънчо" поглежда отвъд хоризонта

С проект по "Конкурентоспособност" за 1.6 млн. лв. компанията ще започне да изнася детски храни в региона

"Съгласие" купи животозастрахователния портфейл на "Дженерали" (коригирана)

Сделката е сключена в началото на декември, след като италианската компания обяви, че в България ще се съсредоточи само върху общото застраховане

72 часа в Белград

Vogue го нарече новия Берлин, а динамично развиващата се градска среда е само една от причините да планирате освежаващо пътуване до сръбската столица

K:Reader

Нов и модерен инструмент, който пренася в дигитална среда усещането от четенето на хартия.

Прочетете целия вестник или списание без да търсите отделните статии в сайта.
Капитал, брой 17

Капитал

Брой 17 // 29.04.2017 Прочетете
Капитал Daily, 27.04.2017

Капитал Daily

Брой 65 // 27.04.2017 Прочетете