Кредитна диета
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Кредитна диета

Кредитна диета

Свито търсене и строги капиталови стандарти правят банките още по-консервативни

Валентина Илиева
6543 прочитания

© Капитал Daily


Банките са затегнали корпоративното и потребителското кредитиране в края на миналата година, но са облекчили ипотечното. Ситуацията обаче няма да се промени в близките месеци, като ограничения ще има и при жилищните заеми. Това показва последният тримесечен обзор на БНБ "Икономически преглед", като част от прогнозите в него се базират на анкети сред банките.

Ситуацията в България съвпада с тази в Европа - проучването "Европейски банков барометър"* на Ernst & Young, направено сред 500 банки, показва, че и там институциите не смятат да кредитират през тази година. Данните за банковия сектор в България за януари вече показаха свиване на заемите паралелно с вдигане на лихвите.

Сходни причини

Причините за затягане на кредитирането в Европа и България, което и без това е силно свито заради кризата през последните години, са сходни - макроикономическа нестабилност, кредитен риск, ръст на просрочията и изисквания да имат повече капитал. Според Марсел Ван Лу, ръководител банкови и капиталови пазари в Европа, Близкия изток, Индия и Африка в Ernst & Young, банките са принудени да минат на диета, което ще се отрази на предприятията и домакинствата.

Кредитирането за всички големи индустриални отрасли ще пострада, а банките прогнозират увеличение на просрочията във всички водещи сектори в Европа, показва "Европейския банков барометър". В края на януари и Европейската централна банка оповести данните от редовната за всяко тримесечие анкета сред финансиращите институции в еврозоната, според която те очакват затягане на кредитирането, както и намаляване на търсенето през първото тримесечие на 2012 г.

Търсенето също пада

В България паралелно със затегнатото кредитиране се очаква и по-ниско търсене на заеми според обобщените резултати от анкета за кредитната активност, провеждана от БНБ сред банките всяко тримесечие. В  края на миналата година е имало затягане на условията за отпускане на фирмени и  потребителски кредити, а за жилищните те леко са се облекчили.

Посочените от банките основни фактори за затягането на кредитните стандарти са кредитният риск, бизнес климатът в отраслите с голям дял в кредитния портфейл на институцията, рискът, свързан с обезпечението, състоянието на макроикономическата среда. Още в края на миналата година управителят на БНБ Иван Искров посочи, че търсенето на кредити тази година вероятно ще бъде по-слабо.

Банките вече отчетоха най-слабия януари в кредитирането от години насам и данните за първия месец на 2012 г. потвърдиха това, като отчетоха свиване във всички сегменти - корпоративни заеми, жилищни и потребителски.

Според проучването на Ernst & Young повишените капиталови изисквания (на Базел III) също ще попречат за облекчаване на кредитирането в цяла Европа. "Банките са притеснени за ефекта, който това ще окаже върху реалната икономика – в момента те не са в позиция, която може да ги превърне в двигатели на възстановяването", посочва Марсел Ван Лу.

Освен това се прогнозира и увеличение на просрочията във всички отрасли. Най-големите опасения на банковата индустрия са свързани с просрочията в строителния отрасъл – почти половината от европейските финансови институции (46%) очакват нарастване на просрочията в тази област.

Цената остава висока

Лихвите по кредитите няма да намаляват - от БНБ прогнозират запазване на нивото им около сегашното. Фактори за това са нестабилността и несигурността на международните финансови пазари, както и евентуалното повишаване на рисковата премия на страната, посочват от централната банка. Януарските данни показаха повишение на лихвите по всички видове заеми и във всички валути.

Лихвените проценти по срочните депозити ще спаднат минимално през първото полугодие на 2012 г., очаква централната банка. Факторите, на които се основават тези прогнози на БНБ, са високата ликвидност на банковата система (25.57% коефициент на ликвидност към края на декември миналата година) при умерена кредитна активност на банките и запазване на високата норма на спестяване на домакинствата. Те предпочитат да заделят средства и да изплащат старите си кредити, като остават предпазливи към поемането на нови задължения. Причините, които посочва БНБ, са несигурността за бъдещите доходи и относително високото ниво на безработица.

*Проучване, провеждано сред 500 банки в Европа, по 50 банки от Австрия, Белгия, Франция, Германия, Италия, Холандия, скандинавските държави, Полша, Испания и Обединеното кралство

Основни тенденции и очаквания*

- лихвите по кредитите няма да намаляват и ще останат близки до сегашните си нива през първата половина на 2012 г.

- лихвените проценти по срочните депозити ще спаднат минимално през първото полугодие на 2012 г.

- по-ниско търсене на кредити за първото тримесечие на 2012 г.

- затягане на кредитните изисквания при жилищните заеми

- запазване на кредитните стандарти при потребителските кредити и при фирмените

- домакинствата предпочитат да изплащат старите си задължения, вместо да теглят нови кредити

- увеличаване на просрочията във всички сектори за европейските банки и затягане на кредитните политики

- австрийските, немските и испанските банки се притесняват най-много за текущите резултати от дейността си в Европа и са най-песимистични за перспективите през първото полугодие на 2012 г.

- банките в Полша са позитивни за текущите си резултати и заедно с тези в Холандия са най-оптимистични в прогнозите си за първото полугодие на 2012 г.

*Според БНБ, банките и "Европейски банков барометър" на Ernst & Young
Сектори с най-много просрочия според "Европейски банков барометър"

строителство

автомобилна промишленост

корпоративни недвижими имоти

услуги

транспорт

 

Най-здрави отрасли според "Европейски банков барометър"

химическа промишленост

фармацевтична промишленост

комунални услуги

Банките са затегнали корпоративното и потребителското кредитиране в края на миналата година, но са облекчили ипотечното. Ситуацията обаче няма да се промени в близките месеци, като ограничения ще има и при жилищните заеми. Това показва последният тримесечен обзор на БНБ "Икономически преглед", като част от прогнозите в него се базират на анкети сред банките.

Ситуацията в България съвпада с тази в Европа - проучването "Европейски банков барометър"* на Ernst & Young, направено сред 500 банки, показва, че и там институциите не смятат да кредитират през тази година. Данните за банковия сектор в България за януари вече показаха свиване на заемите паралелно с вдигане на лихвите.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

12 коментара
  • 1
    nedyalkodonev avatar :-|
    nedyalkodonev

    Централните банкери и приближените им банки, зарибиха пазара с кредити. Сега спират кредитирането, изтеглят чрез лихвите капитала, пуснат в обръщение, и чакат фалити.

    На зарибените и хванатите в мрежата, нека да разберат защо банкерите празнуват на Никулден.

  • 2
    28888888 avatar :-|
    28888888

    Ако ги нямаше на времето можеше и да няма пазар.

  • 3
    velmarinova avatar :-|
    Величка Маринова

    Не знам какво казва Европейски банков барометър, но си мисля, че по -важно е какво казват световните и европейските антитръстови и финансови регулатори за пазарното поведение на банките.
    http://velimar.blogspot.com/2012/03/blog-post.html

  • 4
    gost22 avatar :-|
    gost22

    До коментар [#2] от "28888888":
    Пазар, който преживява от потребителски кредити, е умряла работа — нито качество, нито ниски цени, нито асортимент. Който не вярва, нека да сравни БГ с държава, в която по-голямата част от населението има влогове, а не кредити.

  • 5
    permanent avatar :-|
    permanent

    И всичко това идва след поредното QE на ECB? Нали точно разпускане на кредитирането за бизнеса и домакинствата беше целта на упражнението ?

  • 6
    mmarian avatar :-|
    mmarian

    Продажбата на активите на Банките в комбинация с ЧСИ , още повече ще свие свежите пари в строителството . Ще се получи омагьосан кръг от фалити и увеличаване на безработицата . В същото време има маса от депозити , пари , които спят . не са включени в оборота и не създават БВП . Имах надежда , че ,,второто дъно" ще ни подмине , но след тази статия ............

  • 7
    mmarian avatar :-|
    mmarian

    До коментар [#5] от "permanent":
    Да , трябваше Банките да увеличат оборотните пари в населението и Бизнеса , което щеше да доведе до нови работни места и измъкване от кризата .... Но , уви , понижаването на доходността им от ценни книги ги кара да свият/затворят кредитнити си портфейли. Управляващите се опитват да ни обещаят едно или друго , но на практика до сега се получава обратното на обещаното. Имаме най-малъг дълг , но и живеем най-мизерно. Аз съм оптимист , но до края на 2012г. , ще усетим още по-голям удар на кризата , обезценяване на лева и еврото и срив на икономиката. Нарастването на депозитите /без да са повишени депозитните лихви/ е първият симптом.


  • 8
    dark_dirk avatar :-|
    Симо

    До коментар [#7] от "mmarian":

    Какво странно има ? При сегашната парична система, в която парите са създадени като дълг с лихва и парите за лихвата ги няма в системата, е нормално да има бумове и кризи. Бумовете настъпват тогава, когато нещо стане модно да се притежава и хората почнат да харчат пари за него. Банките създават пари. Парите се завъртат и се блокират в сметките на богатите. Модата на нещото (жилища например) отминава и взимането на кредити намалява. Но парите за лихвата ги няма. Следват фалити поради липса на пари за изплащане на лихвата. Хората се изплашват и спират да взимат кредити. Кредитите се изплащат и паричната маса все повече намалява. Кризата се задълбочава. Докато се намери ново модно нещо, в което да се инвестира. Разбира се при фалити собствеността минава в ръцете на банкерите.
    В сегашната система е така. Или ще последва раздуването на нов балон или война. Случвало се е преди, ще се случи пак.

  • 9
    ra40n avatar :-|
    ra40

    Е,че то от това "модно" банките ще заприличат на супермаркети-до апартаментите и луксозните вили,ще наредят и колите,после лаптопите и т.н. "модни" неща. Жалко ,че там ще има и багери ,и камиони, и печатни машини и други "артикули" ,които можеха да добавят стойност,а не само да изяждат такаав.Но то е така - нашите банки са заложни къщи ,по своето същество,със скъпо платени управители.Някой да е чул,някъде в БГ да ти се обади банков служител от отдел Кредитиране,да ти каже-аз съм вашият консулатнт,елата да разиграем няколко възможности ,за да ви облекчим в плащанията през тези кризисни пероди?? По скоро те "хвърлят"Ч на фирмите за събирания и те ти гризат кокалите. Не съм банково задължен,но това не ме успокоява.Напротив-стоя и се чудя кой път да хващам,а те даже не са и маркирани пред мен! Ужас!

  • 10
    dark_dirk avatar :-|
    Симо

    До коментар [#9] от "ra40":

    Дреме им на банките. За тях важното е, че живеят на наш гръб. Законно подковано в цял свят. Плащай лихвата и това е. След краха на римската империя даването на пари назаем с лихва се е наричало използвачество. Не е морално да печелиш пари просто поради факта, че притежаваш пари. Било е наказвано със смърт от християнската църква докато през 16 век английски банкери са я убедили за премахване на наказанието. Днес лихвата е считана за нещо нормално. Да, ама не е. Парите за лихвата ги няма. И точно тази липса води до бум и кризисния цикъл.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK