Жилищен кредит - тесла*
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Жилищен кредит - тесла*

Лихвите по ипотеки в швейцарски франкове паднаха под 3% за първата година от срока на заема по време на кредитния бум

Жилищен кредит - тесла*

Евтините преди години ипотеки в швейцарски франкове са непосилна тежест сега

Валентина Илиева
15226 прочитания

Лихвите по ипотеки в швейцарски франкове паднаха под 3% за първата година от срока на заема по време на кредитния бум

© ГЕОРГИ КОЖУХАРОВ


Заради поскъпването на франка месечните вноски по заеми в тази валута са се повишили с поне 30-40%, а в някои случаи и до 50%

20 март 2008 г. левовата равностойност на жилищен кредит за 66 000 швейцарски франка  е 82 500 лв.; курсът BGN/CHF е 1.25

20 март 2012 г. левовата равностойност на жилищен кредит за 66 000 швейцарски франка е 106 920 лв.; курсът BGN/CHF е 1.62

Към горната сметка трябва да се калкулира и спадът на цените на жилищата през последните няколко години. Така на немалко кредитополучатели им се налага да жонглират със значително набъбнала сума на дължима ипотека в комбинация с паднала цена на имота и намален доход. В такава ситуация се намират немалко клиенти на банки, изтеглили преди няколко години жилищен кредит в швейцарски франкове.

Тогава курсът беше нисък, лихвите също. В кризата франка обаче поскъпна, а лихвите се увеличиха. Резултатът е повишение на месечните вноски с поне 30-40%, а в някои случаи и до 50%. Вариант е превалутиране на кредита във валута, в която се елиминира или поне намалява валутният риск - левове или евро. Тази възможност се предлага от банките, като по този начин и самата кредитна институция се предпазва от вероятни загуби от валутен риск при евентуално поевтиняване на франка.

Има обаче един тънък момент - банките предлагат да се превалутира заема в левове или евро към сегашния висок курс на франка, а не към онзи преди години, когато е подписан договорът. Така при поевтиняване на франка клиентът ще бъде ощетен, тъй като високата вноска ще остане.

Преди няколко години по-активно предлагане на ипотечни кредити в швейцарски франкове при по-ниски лихви в сравнение с тези по кредитите в друга валута правеха Пощенска банка, HVB Bank Biochim (съществувалата преди вливането си в Уникредит Булбанк), Банка Пиреос. От Уникредит Булбанк посочиха, че към момента имат много малко кредити в тази валута, които са останали от портфейла на HVB Bank Biochim, тъй като самите те не са ги предлагали активно. От Пощенска банка казаха, че обемът на ипотечния й портфейл в швейцарски франкове е значително по-малък от този в други валути.

Губиш или да

В Уникредит Булбанк дават възможност за превалутиране в друга валута и имат клиенти, които са се възползвали, но явлението не е масово, обясниха оттам. От октомври 2011 г. Пощенска банка по-активно предлага възможността за превалутиране на кредити в швейцарски франкове, след като през септември миналата година централната банка на Швейцария фиксира горна граница на франка след поскъпването му. Целта беше да се осигури стабилност на валутата й, което рефлектира в стабилизиране на обменния курс на нива около 1.20 спрямо еврото. Движението му оттогава е в тесни граници.

От Пощенска банка обясниха, че предлагат на кредитополучателите си два варианта за излизане от ситуацията с поскъпналия франк и нарасналите вноски по кредити под формата на временно облекчаване на плащанията и превалутиране на дълга в левове или евро.

При първия вариант (без превалутиране) се намаляват месечните вноски за определен период от време, което дава на клиентите облекчение, докато изчакват стабилизирането на ситуацията и падането на курса. В този случай е добре да се има предвид, че след изтичане на периода на преструктуриране на кредита (например 12 месеца), през който месечните вноски са по-ниски, размерът им е по-висок и от преди предоговарянето.

При втория вариант (с превалутиране) се премахва валутният риск - левът е националната валута, а заради валутния борд курсът лев/евро е фиксиран. Новите месечни вноски са по-ниски в сравнение с плащаните преди превалутирането, обясниха от банката. Намалението на лихвата е в порядъка от 2 до 3 процентни пункта (200-300 базисни точки), казаха от "Пощенска". Ако след превалутирането обаче курсът на франка се понижи, клиентът би претърпял потенциални загуби, защото обмяната е била при по-висок курс. Това може и да намали ефекта от по-ниските лихви.

Банката има различни нива на лихви при превалутиране, които се определят индивидуално за клиента на база на продукта, който ползва. Това се получава, тъй като портфейлът е разнообразен с различните видове продукти (например продукт "Кеш бонус", потребителски жилищни или само целеви и т.н.) и в зависимост от вида на продукта и неговата цена в момента има различни нива на лихви, обясниха от "Пощенска".

При превалутиране клиентът представя отново всички документи, както при кандидатстване за заем, тъй като на практика се сключва нов договор за кредит. За него обаче няма разходи, както при рефинансиране или стандартно предоговаряне на кредит - таксите по новата оценка на имота и другите разходи, свързани със заема, ги поема Пощенска банка.

Да бъде или да не бъде

От банката отчитат, че в резултат на фиксирането на горна граница на франка спрямо еврото много от клиентите им са склонни да обмислят програмата за превалутиране и да се възползват от нея. "Особено висок е интересът, който наблюдаваме към продуктовите ни предложения за превалутиране в левове, имайки предвид, че това е валутата, в която голямата част от клиентите ни генерират доходите си", посочиха от "Пощенска".

Някои от клиентите се отказват от възможността за превалутиране заради липсата на яснота и сигурност в посоката на движение на валутните пазари и заради не много ясно аргументираното предложение за промяна на валутата на кредита им, коментираха пред "Капитал Daily" клиенти със заеми в швейцарски франкове. Опасението им е, че веднъж понесли загуби от валутните промени в последните години, няма гаранция, че това не би се повторило, ако франкът тръгне надолу.

Да се заразиш с... швейцарски франк

Жилищните кредити в швейцарски франкове нашумяха у нас през 2005 г., в разгара на кредитния бум. Тогава промоционалните лихви за първата година от срока на заема достигнаха около 4%, като дори се появиха една-две оферти и за нула процента, но за много кратко време. Тъй като по принцип отпускането на заеми в чужди валути е начин да се предложат по-изгодни лихви на кредитополучателите, и някои банки у нас го направиха.

Лихвите за швейцарски франкове паднаха под 3% за първата година, а за останалия срок на заема бяха около 5-6% годишно променлив лихвен процент. Тази тенденция тогава завладя почти всички страни в Централна и Източна Европа, тъй като преобладаващата част от собствениците на местните банки са едни и същи големи банкови групи от Западна Европа.

У нас обаче този тип заеми не получиха голямо разпространение и банките не направиха значителни обеми в портфейлите си. От БНБ им препоръчаха да преустановят предлагането им заради наличието на валутен риск както за клиента, така и за самата банка. При неочаквано поскъпване на местната валута (съответно поевтиняване на чуждата) например това може да причини затруднения за дадена банка или банковата система.

Проблеми с ипотеките в швейцарски франкове се наблюдават сега в кризата много ясно в Унгария, където се наложи централната банка да приема закон, с който се опрощават част от плащанията на клиенти заради непосилните вноски след поскъпването на франка. Това от своя страна донесе загуби за банките.

*перифраза на реклама на жилищен кредит в швейцарски франкове от 2005 г.

Заради поскъпването на франка месечните вноски по заеми в тази валута са се повишили с поне 30-40%, а в някои случаи и до 50%

20 март 2008 г. левовата равностойност на жилищен кредит за 66 000 швейцарски франка  е 82 500 лв.; курсът BGN/CHF е 1.25


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

58 коментара
  • 1
    vassilun avatar :-(
    vassilun

    Голяма "тесла" са тези кредити. Имам приятел с такъв кредит, който бе взел през 2007 равностойността на 200 000 евро във франкове, превалутирали му го веднага в евро (защото му трябваха евро), от което загуби веднага от курови разлики купувая продава 2500 евро. До на чалото на тази година бе платил вноски от около 35 000 евро (не помня точно), а оставащият му за палщане кредит бе около 220 000 евро! Но най-много се набалбукаха унгарците. Най-добрият вариант за валута на кредита е да е в същата валута, в която са доходите, но е безумие, че кредитите в лева са с по-висока лихва от кредитите в евро! Банките вероятно не вярват във валутния борд!

  • 2
    dark_dirk avatar :-|
    Симо

    И забравяте "голямата тесла" при превалутирането. Стария заем се погасява с нов като изплащането на новия започва отначало. Изведнъж се оказва, че по стария заем сте изплащали основно лихви и от главницата нищо не сте погасили. С новия заем се започва отначало плащането на лихви върху сума много близка до началната. Затова много внимавайте с превалутиране, предварително погасяване и обединяване на кредити.

  • 3
    bondinio avatar :-|
    bondinio

    не разбирам що за тесла е това - щом си взел кредит във франкове, значи имаш доход във франкове. Какъв е проблема?

  • 4
    vassilun avatar :-|
    vassilun

    [quote#3:"bondinio"]щом си взел кредит във франкове, значи имаш доход във франкове[/quote]

    Там е уловката, че не значи това! Лихвите бяха почти 3 пъти по-ниски и хората се подлъгаха! Прав си, че си е техен проблем, но ... Малко съчувствие не е излишно. Друг е въпросът, че нито една медия (поне аз не зная такава) през 2007-8 ма не предупреди какво евнтуално може да стане с франка!

  • 5
    t_ avatar :-|
    t_

    Проблемът е, че привлечени от по - ниската лихва, много хора са взели кредити във Франкове, а доходите им са в лв.
    Вярно е, че никоя банка не е можела със сигурност да знаер какво ще стане с Франка, НО той е известен с това, че в периоди на несигурност се купува, тоест цената му се покачва. Т. е. банките са били доста сигурни, че няма да загубят.

  • 6
    julieta_ju avatar :-|
    julieta

    Пощенска банка ,както винаги предлага добро решение на проблема с поскъпналият франк .

  • 7
    ivo_1236 avatar :-|
    ivo_1236

    Вярно е, че доста хора се подлъгаха, но поне банката се опитва да им даде някакво решение на проблема, а не ги оставя да се оправят сами в тази неприятна ситуация

  • 8
    siolen avatar :-|
    siolen

    До коментар [#4] от "vassilun":

    Ако през 2007 се знаеше че ще има криза, това би могло да се предвиди.

  • 9
    siolen avatar :-P
    siolen

    До коментар [#7] от "ivo_1236":

    Това е и в интерес на банката. Иначе кравата умира и ще даде еднократно месо, вместо многократно - мляко.

  • 10
    angelan avatar :-|
    one4all

    Първо, статията закъснява с дооста във времето и към настоящия етап е неактуална. Полезността й се заключава в регистриране на проблема, сякаш ми казва: Миналата година имаше земетресение в Япония и се разсее малко радияция.
    А по отношение на заемите във валута, която не е тази, в която печелиш всеки трябва да е наясно какви са рисковете при промяна на кръстосаните курсове и дали те оправдават 2-3% разлика особено имайки в пред вид предимно ипотечния характер на заемите и техния размер до около 200 000 лева.
    Ниската кредитна култура на народа ни и още по-ниската експертна култура на банковите служители доведоха до тези т.н. кредити "тесла".
    А служителите са некомпетентни защото в последните 5 години ми се наложи да правя 2-3 гимнастики с кредитите си и винаги трябваше да обяснявам подробно какво е необходимо да се направи след вълшебната думичка на чиновника, че това е "невъзможно".


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност.