С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
Вход | Регистрация
1 15 сеп 2006, 0:00, 2423 прочитания

Кредити и застраховки без граници

Нов закон ще засили продажбите на финансови услуги от разстояние

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
Чуждият опит
Опитът на страните членки показва, че презграничните финансови услуги от дистанция в рамките на ЕС се развиват най-активно в областта на инвестиционните продукти - брокерски услуги, взаимни фондове, банкови депозити и т.н.
Дистанционното предлагане на застрахователни и пенсионноосигурителни услуги през граница е по-слабо развито, въпреки че бележи темпове на растеж. При застрахователните продукти от разстояние се предлагат предимно тези извън животозастраховането.
От гледна точка на клиентите на дребно услугите се развиват предимно на местно ниво чрез клонове и дъщерни дружества. Най-активни интернет потребители са във Великобритания и Холандия, показват данните на ЕК.


Задължения на доставчиците:

1. Да предоставят на своите клиенти изчерпателна информация за всички условия и договорни задължения още преди да бъдат обвързани с предложение или договор
2. Да не предоставят финансови услуги от разстояние срещу заплащане, без предварително клиентът да е поискал това
3. Да не изпълняват сключен договор, преди да получат съгласие за това от клиента, ако не е изтекъл срокът за отказ от договора
4. При възникване на спорове да доказват, че са предоставили предварителната информация, че са получили съгласието на клиента за сключване на договора и за започване на неговото изпълнение; за да докажат това, законът им позволява да записват комуникацията с клиентите, но с тяхното изрично съгласие
Права на клиентите:
1. Да получат предварително информация за условията за получаване на финансовата услуга, в т.ч. всички разходи, свързани с нея, информация дали е свързана с инструменти, чиято цена зависи от колебания на финансовите пазари и др.
2. Да се откажат от вече сключен от разстояние договор, без да дължат обезщетение или неустойка и без да посочват причина, в срок от 14 дни (30 дни при договори за допълнително пенсионно осигуряване и застраховка "Живот“). Това право не важи за финансови услуги с цена, която зависи от колебанията на финансовите пазари, за застраховки за пътуване, багаж или със срок по-малък от 1 месец, ипотечни и жилищни кредити
3. Да прекратят договора, без да плащат обезщетение или неустойка, ако доставчикът не ги е информирал предварително за всички условия
4. Да не плащат на доставчика такси, комисиони и др., които не са предвидени в договора, както и да не плащат услуги, които не са поискали

Представете си, че договаряте банков кредит, сключвате застраховка или избирате инвестиционен фонд по интернет. Удобно, нали?
За момента обаче тази хипотеза звучи повече като екзотика, отколкото като широко предлагана възможност на българския пазар на финансови услуги. Продажбата на финансови продукти от дистанция все още не е масово явление, но очакванията на банкери и финансисти са след 1 януари 2007 г. тази практика да се засили - както поради факта, че българският финансов пазар ще е вече отворен за финансови дружества от страни - членки на Европейския съюз (ЕС), така и поради това, че тогава ще влезе в сила новият Закон за предоставяне на финансови услуги от разстояние.
Законопроектът е подготвен от Министерството на икономиката и енергетиката съвместно с БНБ и Комисията за финансов надзор и се очаква да бъде приет от правителството до края на септември. С него ще се въведат изискванията на поредната директива на ЕС, която има отношение към

Защитата



на потребителите. Целта на закона, както е записано и в самия проект, е да осигури защитата на клиентите физически лица при предоставяне на финансови услуги от разстояние - например по телефон, факс, електронна поща и други средства за комуникация. Смята се, че дистанционното предлагане на финансови услуги е специфична дейност, която може да крие определени рискове за потребителите.
"След като България въведе изискванията на директивата, каквото задължение имат всички държави - членки на ЕС, и след присъединяването й към ЕС потребителите ще имат достъп до най-широкия възможен кръг от финансови услуги без значение от коя държава са самите потребители. Те ще могат да избират доставчици на финансови услуги от разстояние както от своята държава, така и от друга държава членка“, посочва Даниела Бобева, директор на дирекция "Международни отношения и европейска интеграция“ в БНБ. За да направят избора на финансови услуги от разстояние обаче, клиентите трябва да получат гарантиран обем информация, която е важна за крайното им решение. "При липса на подобна уредба потребителите са изложени на трудност при преценката доколко дадени условия са подходящи за тях и на несигурност по отношение на евентуални задължения, които съответната институция може да им наложи в по-нататъшните фази на изпълнение на договора“, допълва Бобева. Тя добавя, че към момента потребителите не разполагат с право на отказ от вече сключен договор, което означава, че не могат, бидейки по-слабо информираната страна по финансови въпроси, да преосмислят вече взето решение за сключване на договор. Това обаче се променя с новия закон.
Съществено място в него заемат изискванията за това каква информация трябва да получат клиентите, когато им се предлагат финансови услуги от разстояние. Разписани са и редица задължения на доставчиците на такива услуги, както и права на клиентите, когато ги ползват - например новата възможност да се откажат от вече сключен договор в определен срок, да оспорват договори, в това число и извънсъдебно и др. (за основните права и задължения виж карето). За финансовите институции проектозаконът е важен от гледна точка на способите, чрез които ще могат да доказват дистанционното договаряне на финансови услуги.

Изискванията

на новия закон ще се прилагат при всякакъв тип финансови услуги, когато се продават от разстояние на клиенти физически лица, в т.ч. банкови, застрахователни, кредитиране, индивидуално пенсионно осигуряване, инвестиционно посредничество, платежни услуги. Например условията ще трябва да се спазват, когато дистанционно се открива банкова сметка, купува се застраховка или кредитна карта или се сключва договор за управление на индивидуален портфейл с ценни книжа. Под продажба от разстояние се има предвид, че от отправяне на предложението до сключване на договора комуникацията между страните е протекла от разстояние. Освен изискванията на този закон за всяка конкретна финансова услуга, предлагана от разстояние, ще важат и съответните нормативни актове в дадената финансова област.
Самите финансови институции, разбира се, ще преценяват, както и сега, финансовите услуги, които да предлагат и продават от разстояние. По мнението на експерти някои услуги, например ипотечен кредит и дългосрочна застраховка "Живот“, трудно могат да бъдат договорени по този начин, защото изискват попълване и представяне на множество документи, продължително консултиране на клиентите и т.н. "Стандартно клиентите започват да ползват отдалечено справочни услуги, после, осъзнавайки удобството, се престрашават да оперират между свои сметки, да извършват комуникални плащания и да нареждат преводи“, посочват от дирекция "Банкови карти и електронно банкиране“ на Банка ДСК. Други банкери допълват, че към момента през интернет банките предлагат услуги като нареждане на преводи, обмяна на валута, заплащане на комунални услуги, търговия на фондовата борса, откриване на банкова сметка, кандидатстване за кредитна карта и след това захранване и следене на движението по нея. По телефона пък може да се кандидатства за потребителски кредит или за кредитна карта. Много често обаче при самото сключване на договора за финансова услуга трябва да се осъществи личен контакт с клиента, за да се получи неговият подпис. София Христова, изпълнителен директор на ПОД "Алианц България“, също посочва, че в момента пенсионноосигурителните компании не предлагат дистанционно сключване на договори или подаване на заявления за прехвърляне, защото няма регламент за използването на електронен подпис и за електронен формат на документите, необходими в този случай. Иначе според нея при наличието на такъв регламент пенсионноосигурителни услуги могат да се предоставят от разстояние, каквато практика има в западните страни. Николай Логофетов, изпълнителен директор на животозастрахователната компания "Граве България“, смята, че по принцип дистанционно могат да се предлагат широк кръг застрахователни продукти, в това число за медицински разноски, имущество, "Гражданска отговорност“. Той допълва, че има опити от страна на застрахователи да продават онлайн застраховка "Гражданска отговорност“, но според него и в този случай поне засега се стига до нуждата да се осъществи личен контакт с клиента, за да се разпишат документите.
Очакванията на някои банкери, застрахователи и други финансисти са новият закон да стимулира предоставянето на финансови услуги от разстояние, предвид че доверието и на потребители, и на доставчици в този подход би трябвало да се засили при наличието на конкретни правила. Някои обаче са скептични, че след присъединяването на България към ЕС ще се засили дистанционното предлагане на финансови услуги както от местни, така и от финансови институции в страни членки, защото според тях често клиентите, а и самите дружества имат нужда от личен контакт помежду си.



Чуждият опит

Опитът на страните членки показва, че презграничните финансови услуги от дистанция в рамките на ЕС се развиват най-активно в областта на инвестиционните продукти - брокерски услуги, взаимни фондове, банкови депозити и т.н.
Дистанционното предлагане на застрахователни и пенсионноосигурителни услуги през граница е по-слабо развито, въпреки че бележи темпове на растеж. При застрахователните продукти от разстояние се предлагат предимно тези извън животозастраховането.
От гледна точка на клиентите на дребно услугите се развиват предимно на местно ниво чрез клонове и дъщерни дружества. Най-активни интернет потребители са във Великобритания и Холандия, показват данните на ЕК.


  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

ЕЦБ затвори шестата по големина банка в Латвия 1 ЕЦБ затвори шестата по големина банка в Латвия

Причината е установена неплатежоспособност

17 авг 2019, 1450 прочитания

Обезщетение по образец Обезщетение по образец

Точна методика ще замени досегашното определяне на компенсации при катастрофи на база съдебна преценка и практика

16 авг 2019, 910 прочитания

24 часа 7 дни

Кариерен клуб: Финанси »

Кой спечели конкурса за стипендии на ARC Academy

Петимата финалисти ще получат 50% от стипендията за магистърската програма "Реклама и бранд мениджмънт"

"Кариерен кошер" привлича обратно българите с опит и образование от чужбина

Събитието на 4 септември се очаква да събере над 1500 висококвалифицирани кандидати

 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Финанси" Затваряне
Златото - все пак нагоре

Арх. Борислав Игнатов: Всеки лев от данъците трябва да добавя качество на живота

Кандидатът за кмет на София на "Демократична България" пред "Капитал"

Защо се бавят бързите влакове

КЗК връща в спечелени от чужди компании търгове за нови жп линии играчи като Ковачки, "Водстрой" и "Джи Пи груп"

Индексите на борсата започнаха седмицата с ръст

"Стара планина холд" реализира най-голям ръст след съобщението за дивидент

Кредитор продава рециклиращите машини на Пламен Стоянов-Дамбовеца

Оборудването е струвало около 10 млн. лв. при покупката му, а сега се предлага за около половината

Кино: "Имало едно време в... Холивуд"

Тарантино с филмово густо за носталгията и нихилизма

Вдъхновението Хидра

Малкият, но изключително красив гръцки остров е не просто ваканционна дестинация, но и център на модерното изкуство