Горчива застраховка
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Горчива застраховка

Горчива застраховка

Компаниите, предлагащи "Гражданска отговорност", ще борят загубите с покачване на цените и премахване на промоциите

Мария ИВАНОВА
6444 прочитания

Има един куп причини, поради които шофьорите не обичат зимата - сутрешното метене на снега и чегъртане на замръзналите стъкла, непочистените пътища, намалената видимост, включените фарове, падналите акумулатори, слагането на зимни гуми, а понякога и с вериги... и какво ли още не. Но докато с всичко това повечето все пак се свиква, с допълнителния удар по джоба, наречен "Гражданска отговорност" (ГО), е трудно да се примириш. Застраховката дразни не само заради това, че е задължителна, но и защото цената й се увеличава от година на година. А по всичко личи, че и занапред ще е така. Освен че събират повече пари обаче, застрахователите и губят повече, защото в борбата си за пазарен дял

Сами си изяждат печалбите

До миналата година по правило конкуренцията в сектора се разразяваше с пълна сила именно в края на годината, по време на т.нар. кампания, като основното й проявление беше в груповото намаляване на цената на полицата от страна на застрахователите и в предлагането на най-различни бонуси и облаги.

Тази зима обаче нещата не стоят точно така. Още преди два-три месеца дружествата в сектора започнаха да повишават цените. В момента средната цена на полицата за автомобил с обем на двигателя до 1600 куб.см се движи в границите от около 140 лв. до около 210 лв. През седмицата заместник-председателят на Комисията за финансов надзор (КФН) Ралица Агайн обяви, че очаква стойността й да се увеличи с около 30% до края на годината. Полиците, които се сключват след 1 януари 2009 г., вероятно ще са още по-скъпи, тъй като ще важат и за част от 2010 г., когато ще влезе в сила поредното увеличение на застрахователните лимити.

Колкото и да е неприятно за шофьорите, нуждата от актуализиране на цените в посока нагоре отдавна е налице. Основната причина за това са негативните резултати от досегашните им ниски стойности - само до края на септември 2008 г. секторът отчита 69 млн. лв. загуба по полицата (виж таблицата). За сравнение - отрицателният резултат за 2007 г. е бил 37 млн. лв. Според прогнозата на Ралица Агайн, най-вероятно до края на 2008 г. брутната загуба ще нарасне с още около 20 млн. лв. Данните на КФН показват, че към края на септември десет от общо 16-те дружества, предлагащи застраховката, са на загуба по нея. "Предприехме процедура за налагане на принудителни мерки за всички компании с голяма загуба по полицата, така че те да не намаляват тарифите си в кампанийния период", обяви Агайн.

Представители на сектора пък предупреждават, че освен до отрицателни резултати подценяването на проблемите по полицата може да доведе и до

Опасност от фалити

"Една поредица от неимуществени щети би могла сериозно да разклати финансовата стабилност на всяко едно дружество", коментира Данчо Данчев, изпълнителен директор на "Виктория" и председател на Комисията по автомобилно застраховане към Асоциацията на българските застрахователи (АБЗ). Според него е време компаниите в бранша да започнат да предлагат полицата "по единствения възможен начин - като определят минимална достатъчна застрахователна премия". Той напомни още, че това е една от застраховките с най-дълъг давностен срок за предявяване на претенциите, което налага заделянето на по-големи резерви от страна на застрахователите.

"Влизането на България в ЕС доведе до разширяване на застрахователното покритие на полицата, което увеличи риска за дружествата. Същевременно се увеличи и размерът на изплащаните обезщетения", посочва и Орлин Пенев, изпълнителен директор на "Алианц България" и председател на АБЗ. "Цената на застраховката трябва да е достатъчна, справедлива цена", изтъква и Цветанка Крумова, изпълнителен директор на "Армеец".

Колко е обаче справедливата цена и на каква база да се изчислява тя е въпрос, на който всеки от застрахователите би трябвало да отговори самостоятелно. В противен случай дружествата от сектора биха рискували отново да привлекат вниманието на Комисията за защита на конкуренцията, която през юли ги санкционира за неправомерно сдружаване. Поводът беше подписаният в края на 2007 г. от 14 от общо 16-те играча на пазара на "Гражданска отговорност" меморандум, а общият размер на глобата - рекордните 2.45 млн. лв.

Как да се закърпят дупките

Според представителите на сектора би било добре да се въведат различни рискови критерии за определянето на застрахователните премии. Възможен вариант е например системата "бонус-малус", при която изрядните шофьори плащат по-ниска цена, докато водачите, причинили ПТП, се разглеждат като по-рискови и съответно се застраховат срещу по-големи суми. За да стане това обаче, е необходимо изграждането на единна база данни за пътнотранспортните произшествия и участниците в тях. "В момента условия за въвеждане на "бонус-малус" система имат само 2-3 компании с по-дълъг опит на пазара", посочи Ралица Агайн. По думите й от следващата година ще се създаде такава информационна система, която да позволи на тези, които искат, да възнаградят изрядните си клиенти.

Проблем за компаниите в сектора са и високите комисиони на застрахователните посредници и брокери, които в някои случаи достигат до 30% при средно около 10% за Европа. Това допълнително изяжда част от и без това недостатъчните приходи. Същевременно, когато брокерите се забавят с отчитането на сключените от тях полици, това носи допълнителни негативи за застрахователите, тъй като КФН ги санкционира за всяка неотчитане в срок. Това ще да се промени, ако бъдат одобрени предложените изменения в Кодекса за застраховането. Едно от тях е застрахователните посредници да бъдат задължени да отчитат полиците по "Гражданска отговорност" в срок до края на първия работен ден след датата на сключването им, като в противен случай ще им бъдат налагани санкции.

С оглед на по-доброто наблюдение на пазара се предвиждат промени и по отношение на предоставянето на информация между КФН, МВР и Информационния център към Гаранционния фонд (ГФ). Целта е да се създаде възможност за изпращане на писма до нередовните водачи, с които да им се напомня, че нямат валидна застраховка. Според Агайн това би допринесло за повишаването на обхвата на полицата, който през последните няколко седмици е стигнал около 87%. По данни на ГФ средната му стойност от началото на 2008 г. досега е 84%. Във връзка с това Данчо Данчев предупреди, че все още не е невъзможно връщането на граничния контрол за наличието на "Зелена карта", като напомни, че поставеното изискване за премахването му беше постигането и поддържането на обхват над 90%.

Автор: shutterstock
Преглед на оригинала
Автор: Капитал
Преглед на оригинала

Има един куп причини, поради които шофьорите не обичат зимата - сутрешното метене на снега и чегъртане на замръзналите стъкла, непочистените пътища, намалената видимост, включените фарове, падналите акумулатори, слагането на зимни гуми, а понякога и с вериги... и какво ли още не. Но докато с всичко това повечето все пак се свиква, с допълнителния удар по джоба, наречен "Гражданска отговорност" (ГО), е трудно да се примириш. Застраховката дразни не само заради това, че е задължителна, но и защото цената й се увеличава от година на година. А по всичко личи, че и занапред ще е така. Освен че събират повече пари обаче, застрахователите и губят повече, защото в борбата си за пазарен дял


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

25 коментара
  • 1
    shitstorm avatar :-@
    Shitstorm

    Нали щеше размера на стойноста на полицата ГО да зависи от това дали водачът е рисков, т.е. има ПТП-та или не . Не събраха ли достатъчно данни, че да имат информаация застрахователните држества или им е по-изгодно да дерат всички на куп. То верно общата отговорност е най добре, ама айде стига. Който е калпав шофьор - да си плаща повече. Задължителната част да е минимална, а колкото повече ПТП-та и щети имаш, толкова повече да ти се увеличава цената на полицата. Като критерий може да се включи и стажа на шофьора. Има достатъчно варианти, стига някой да реши реално да направи нещо по въпроса.

  • 2
    Avatar :-|
    Някой си

    Айде пак поръчкови статии. Горките застрахователи - живи да ги ожалиш.

    Стига сте манипулирали хората:

    1. В БГ за автомобил се плащат две застраховки - Каско и ГО. В нормалните държави по обикновенните коли имат само ГО. И цената му е 200 до 500 евро. Ако се сметне сумарно, българина плаща по висока цена за застраховки. Но на запад няма проблем да караш само с ГО. Тук обаче има, защото веднага ще ти гепят колата. И то ще ти я гепят хора свързани със същите тия застрахователи. Да сте чули застраховател да е на загуба от Каско. Няма. Може да са на загуба от ГО, но си го избиват тройно от каско.

    2. В БГ се изплащат идиотски и смешни обезщетения. Ако нямаш собствено Каско, да получиш реално обезщетение по ГО е мисия невъзможна. Ако покриеш и 50% по имуществена щета си направо късметлия. По този начин отново ни изнудват да сключваме каско. Да не говорим за неимуществените щети - В БГ за убит или осакатен човек се присъждат 10-20 кратно по ниски обезщетения от колкото в ЕС, а цената на застраховката е 1/5 от средната за Европа.

    3. И какво ни плашат с това, че щял да фалира застраховател. Ами да фалира бе. Фирма е - фалира. Какво толкова. Нали има гаранционен фонд? Да не сме длъжни да им спонсорираме бизнеса на горкичките че да не фалират.

    Тая Ралица Агаин да вземе да се скрие някъде. Поне да я назначат за щатен сътрудник към някоя компания - защото освен да им брани бизнеса, друго не прави. Толкова е плоска и елементарна в напъните си да оправдае поредното оскубване на простия българин. А е прост защото търпи да го скубят елементарно.

  • 3
    Avatar :-|
    Гаус

    Нещо не ми е ясно. 228 млн взети 121 платени 107 млн повече. Как го получиха минус 70 не ми е ясно.

  • 4
    rover avatar :-|
    rover

    Направете си ГО за новата година до утре по старите цени, че от 01.12 ги вдигат почти всички дружества. По Интернет може да се направи и в събота и има отстъпка

  • 5
    charlyb avatar :-|
    charlyb

    Както всичко в тази шибана държава е подчинено на интересите на престъпността, така и от самата зора на демокрацията, застраховането.
    Съвсем нормално в България, нещата ще се докарат до абсурда, 80% от движещите се в България трошки, да са с данък, надвишаващ стойността им. И това, при положение, че тия 80% карат боклуците, защото не могат да си позволят друго.
    Само че застрахователите не си дават елементарната сметка, че повишеният данък ще се окаже бариера, която е непреодолима за повечето водачи и те ще са принудени да карат без застраховки.

  • 6
    Avatar :-|
    иван

    Моята кола е на инвалид. Той няма книжка и не кара кола. Аз обаче съм джигит - имам 7-8 челни удара, два странични , три с ППС със животинска тяга(част от тях по вина на животните от р..... произход, естественно), но тая година пак няма да ми завишат тарифата - щото застрахователите са готини и застраховат колата, а не водача... После - нека ти разправят в общата теория на правото, че вината е лична , а не на вещта.

  • 7
    Avatar :-|
    Пешо келешо

    До Гаус: Имат 'големи' разходи братче

    До Иван: Напълно си прав. Точно от разрива на практиката с 'голямата' теория идват кризите във финансовата сфера. Пример: В застраховането се говори за застраховаеми и незастраховаеми рискове. Катастрофичните по принцип са незастраховаеми. В България обаче от години се дълбае да има катастрофичен пул. И защо? Защото и другаде имало.

    До Мария Иванова: С изключение на Пламен Ялъмов (в автомобилното застраховане от 2008) всички останали имена са начело на компаниите си отдавна. Как се съчетава тяхното 'теоретично' разбиране на проблематиката с 'практическата' им дейност (лична и тази на компаниите, които ръководят)? Ето как - всички са за увеличаване, а никой не увеличава!

  • 8
    Avatar :-|
    коко

    rover е прав. Днес застраховах малолитражката за 112 лв (да не правя реклама няма да кажа къде). От понеделник вероятно няма да има такива цени

  • 9
    Avatar :-|
    диян

    риска зависи освен от водача, града където се кара автомобила и от изминатите километри, а те са пропорционални на изразходеното гориво.
    Предлагам част от акциза върху горивата да се разпределя между дружествата, а те да намалят цените. По този начин който кара повече индиректно ще плаща повече.

  • 10
    Avatar :-|
    Наско

    Дияне, защо този който кара повече да плаща повече. Не е ли по справедливо този, който прави повече ПТП, той да е наказания. Имаме пет автомобила във фирмата и по нито един от тях нямаме ПТП за последните 3 г./средно 80 00 км/год на автомобил/ Защо ние да сме потърпевши а не 21 годишния водч с 3 катастрофи само за 3 месеца


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK