Как да се смятат лихвите
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Как да се смятат лихвите

Shutterstock

Как да се смятат лихвите

Според банкери това е сложна наука. Според редакция в закона - трябва да е прозрачно и разбираемо

Валентина Илиева
21082 прочитания

Shutterstock

© Shutterstock


"Годишният лихвен процент се определя в зависимост от индивидуалния кредитен рейтинг на всеки кредитоискател и се формира на база БЛП* + надбавка.

*Базов лихвен процент (БЛП) е лихвен индекс, утвърждаван от управителния съвет на банката и изчисляван за всеки отделен вид валута на база съотношението между планираната стойност на пасива на банката и пазарните лихви за същата валута, приложим към кредити в национална и чуждестранна валута"

"Годишни лихвени проценти: лихвените проценти по кредитите се формират от СБР* за съответния тип валута плюс надбавка.

*Стойност на банковия ресурс (СБР) – лихвеният процент за съответната валута, при който банката осигурява ресурс за финансиране на клиенти, увеличен с разходите по управление на падежната структура на активите и пасивите на банката и други законоустановени разходи"

Разбрахте ли нещо от горните два цитата. Ако да, можете и да не четете нататък, г-н Искров. За нормалните кредитополучатели тази информация не е достатъчна. Или по-точно не е ясно дали стига, защото е неразбираема. Затова и някои финансисти се опитват да прокарат поправки в закона, които да направят банковите лихви с няколко идеи по-разбираеми.

Конфликтът

Оспорван се оказа текст от влезлия в сила на 12 май Закон за потребителския кредит, който въвежда изискванията на европейската директива в областта. Нормативният акт регулира и начина на ценообразуване от страна на кредиторите - потребителски заеми от банките, но и от небанковите компании и дружества за кредитиране. Текстът в закона гласи, че лихвеният процент, който е базов при изчисляване на лихвения процент по кредита, трябва да е пазарен индекс или индекс, който се изчислява от кредитора по определена от него методология. Според председателя на института на дипломираните финансови консултанти Любомир Христов обаче на базата на тази формулировка потребителят няма как да разбере какъв ще е лихвеният процент по кредита му и как ще се изменя във времето. Така клиентът не може да прецени и дали може да си позволи заема. Според Христов основата за образуване на лихвата трябва да е "общодостъпен източник", както е в закона за плащанията.

Източник от БНБ, пожелал анонимност, коментира, че и сега в закона има изискване към кредиторите да направят този референтен лихвен процент "общодостъпен", като го оповестяват и го предоставят на клиентите си. Нещо повече - законът предвижда договорът за кредит да съдържа периодите, условията и процедурите за промяна на лихвения процент. И ако това не е посочено, пак според закона договорът е недействителен, коментират от централната банка.

Тези текстове наистина дават повече информираност и защита на потребителите, но от тях не произтича гаранция за прозрачност при определянето на референтната лихва. Ако се съмнявате в това - прочетете отново двете изречения в началото на текста. Успех.

Предложенията

Засега резултатът от дебата около определянето на лихвите беше проект за промени на спорния текст. Според предложението методологията за изчисляване на лихвата трябва да бъде достъпна на интернет страницата на кредитора. "Целта е кредитополучателите да правят максимално информиран избор, а конкуренцията между банките да се увеличи, за да се повиши и качеството на услугите в сектора", смята Мартин Димитров от "Синята коалиция", който е председател на икономическата комисия в парламента и един от вносителите на промяната.

Асоциацията на банките в България (АББ) обаче смята, че обявяването на методологията е неприемливо и неразумно, защото ще внесе само  объркване сред потребителите. Вместо това от браншовата организация предлагат да се оповестяват факторите, които влияят върху съставянето на референтния лихвен процент, както и самият той да се публикува. Не е ясно и как ще стане обявяването на методологията. Според Левон Хампарцумян, главен изпълнителен директор на Уникредит Булбанк и член на управителния съвет на АББ, новият текст в закона ще донесе ползи не за крайния потребител, а само за конкурентите. Важно за потребителя е да знае кои са факторите, които влияят на цената на ресурса в бъдеще, но самата методология ще бъде разбираема само за квалифицирани финансисти и публикуването й ще внесе смут сред кредитополучателите вместо яснотата, която се цели, обясни той. По думите му, ако се опростява начинът на представяне на методологията, ще се стигне единствено до некоректност на информацията. На същото мнение е и Асен Ягодин, изпълнителен директор на Пощенска банка и член на ръководството на АББ. "Ако даден продукт се свръхрегулира, първият най-видим ефект от това е поскъпването му, а след това – и изчезването му", добави Хампарцумян.

Според експертите не е ясно и кой пазарен индекс или показател може да бъде използван от банките при определяне на лихвата по заемите. Прилагането на основния лихвен процент на БНБ или индекса на българския междубанков пазар Sofibor на практика е невъзможно, тъй като няма реален пазар на пари. В условията на валутен борд централната банка не рефинансира кредитните институции и не определя ОЛП, а междубанковият пазар представлява под 1% от финансирането, което банките си осигуряват за кредитната си дейност. В еврозоната пък банките се финансират от ЕЦБ на цената на основната лихва, която тя обявява, а Euribor е в много близка взаимовръзка с него, обясни Ягодин. Ако обобщим - според банкери изчисляването на лихвата "си е наука", тъй като включва много компоненти, условия и обстоятелства.

Все пак

Освен клиентите има и представители на банковия сектор, които са на мнение, че въвеждането на повече яснота при образуването на лихвата за крайния клиент ще подейства оздравително на пазара. Практиката също показва, че често банките се възползват от липсата на информация за това как се образува банковият лихвен процент и го увеличават само с обяснението за динамична пазарна среда. Така другата гледна точка е, че все пак ще е добре да се обяви поне съдържанието на БЛП, ако не размерът на самите елементи, които го формират. Огласяване на това защо кредитополучателят плаща точно тази лихва може да има и дисциплиниращ ефект. Все пак дори и не всеки клиент да разбира механизма, поне финансовите консултанти (а защо не и медиите) ще могат да им го разтълкуват. А тогава банките ще имат поне едно наум, преди да заложат репутацията си за някой друг процент повече доходност.

Лихвена аритметика

Базовият лихвен процент включва:

цена на привлечения ресурс +

разходи за гарантиране на депозити във Фонда за гарантиране на влоговете в банките +

разходи за задължителни минимални резерви в БНБ +

административни разходи

Годишният лихвен процент = БЛП + надбавка (рискова премия)

В някои случаи БЛП = (пазарен индекс* + премия за риск**) + надбавка

* Sofibor или Euribor в зависимост от валутата

** определя се от банката

Врата в полето

Ако промяната бъде приета, има реална вероятност някои банки да включат допълнителни елементи във формулата, по която се смята банковия лихвен процент, коментират специалисти. По този начин, те ще заложат буфери, които да им позволят по-високи крайни нива на лихвата дори при намалението на индексите като Euribor.

Практиката на пазара

Преобладаващата практика в момента е банките да ценообразуват лихвата за крайния клиент, като използват базов лихвен процент или стойност на банковия ресурс, които се променят с решение на управителния съвет на кредитната институция. Допреди три-четири години част от банките работеха с пазарните индекси Euribor (за заеми в евро), Sofibor (за левови заеми). Имаше и две-три банки, които използваха основния лихвен процент, имаше и такива, които си работеха с БЛП, обясни Иван Стойков от финансовия портал "Моите пари". По време на кризата обаче използването на ОЛП изчезна, а това на Euribor и Sofibor силно намаля. В началото на миналата година през сектора премина вълна на промяна в начина на формиране на лихвите. Тя включваше замяна на пазарните индекси с базов лихвен процент, увеличаване на надбавката като съставка на лихвата, добавяне на плаваща надбавка като компонент на БЛП, фиксиране на минимален размер на лихвата, под който тя да не може да пада (например фиксирана за първата година, а след това на база 12-месечен Euribor/Sofibor, но не по-малко от лихвения процент по кредита за първата година).

"Годишният лихвен процент се определя в зависимост от индивидуалния кредитен рейтинг на всеки кредитоискател и се формира на база БЛП* + надбавка.

*Базов лихвен процент (БЛП) е лихвен индекс, утвърждаван от управителния съвет на банката и изчисляван за всеки отделен вид валута на база съотношението между планираната стойност на пасива на банката и пазарните лихви за същата валута, приложим към кредити в национална и чуждестранна валута"


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

42 коментара
  • 1
    nedyalko avatar :-|
    недялко неделчев

    Изчисляването на плаващата лихва е лесно и някой банки го правят. Въпроса е, че са малко. Формулата е проста надбавка + една променлива (3мес. или 6мес. СОФИБОР), като надбавката остава непроменена през целия период от договора, а се променя само стойността на СОФИБОР. Стойността на СОФИБОР може да се види в страницата на БФБ и може да се актуализира на 3 или 6 месеца в зависимост какво се договорят страните. Следователно на 3 или 6 месеца се актуализира и погасителния план.
    Въпроса тук, е че няколко банки притежават по-голяма част от кредитния портфейл в България и нямат желание нещата да се променят понеже това ще ореже от печалбите им.
    Иначе няколко промени в закона ще направят кредитния ресурс много по-евтин понеже ще има по-голяма конкуренция между банките и по-лесно кредитоплучателите ще могат да преминават от една банка в друга при по-добри условия.
    Няколко идеи какво да се промени... http://nedyalko.blog.bg/biznes/2010/05/02/61-ta-antikrizisna-miarka.538379
    http://nedyalko.blog.bg/biznes/2009/12/16/za-bankite-v-bylgariia.456169

  • 2
    anguel_terziyski avatar :-|
    Anguel Terziyski USA

    Много сложно годавате - и разбира се, прецакан е дребният кредитополучател. В САЩ аз мога да получа фиксирана лихва за 15, 20, 30 или дори 40 ГОДИНИ напред. Лихвата е фиксирана в момента на подписване на договора - ТОЧКА. Всякакви абра-кадабри на недоучили (дипломирани) финансисти имат за цел само едно - да ограбят законово ( често и беззаконово) дребният, неинформиран кредитополучател. А как се формира фиксираната лихва ли - простичко - от пазарната цена на продадените ду=ържавни облигации, като с най-голяма тежест са 10 годишните. Е , какво сложно има тука? Колко е в момента 15 годишна лихва за $300К кредит за къща ли - ами около 4.50% на година и даже по-ниско. Вие имате ли такива кредити в БГ? нямате, щото 'учениет' банкери и те трябва да папкат. Да ви е сладко!

  • 3
    darthsidius avatar :-|
    darthsidius

    До коментар [#2] от "Anguel Terziyski USA":

    Американецо,защо си правиш труда да пишеш в български сайт.Знаем че САЩ е най-добрата икономика,знаем че там се дават тънки кредити на поразия,но знаем че и там са най-големите финансови измамници и и борсови манипулатори които навредиха толкова много с тази финансова криза че върнаха ЕС в праисторията.Аз не искам да има живот на изплащане,искам къщата която живея да си е моя и както е слогона на Метро- Cash and Carry.А американчетата като ги уволнят и ходят да се самоубиват.Не мерси.

  • 4
    qmh avatar :-|
    ямх

    КАК СЕ СМЯТАТ ЛИХВИТЕ?
    ПРОСТО
    ПРИМЕР:
    ВЗЕМАТЕ 100 ХИЛЯДИ, ЗА 10 ГОДИНИ, ПРИ ЛИХВА 10%
    СМЕТКА=10 ГОДИНИ Х 10% =100% ЛИХВА
    100 ХИЛЯДИ КРЕДИТ/ГЛАВНИЦА + 100% ХИЛЯДИ ЛИХВА= 200 ХИЛЯДИ ОБЩО ЗА 10 ГОДИНИ

  • 5
    qmh avatar :-|
    ямх

    ИЗМАМАТА Е СЛОЖНО НЕЩО, НЕЩО КАТО ПОКЕРА, НЕЩО КАТО ЛИХВАТА...

  • 7
    tucker_case avatar :-P
    tucker case

    баси... сложна лохва се учи... горе-доле по времето... кога се учи пиянство и секс - осми клас... би требвало дае фундаментално познание... :)

  • 8
    menteto avatar :-P
    Syuelymancho Assanoff Osmanoff

    защо са всичките тези коментари , от които нищо не следва !
    Пазарите применят лихвите , доброволно не се сваля лихва,като при цървулите и краставиците е - свършат ли купувачите-НАДОЛУ !
    ---------
    Събираха депозити срещу високи лихви , сега ???????
    ----------
    Лошото е,че май и в банките работят "българи" - първо изплашиха раята ПО-сериозно от необходимото , сега ги ухажват-но ще трябват ПАРИ , и те ще ги дадат , защото иначе няма печалби !
    -------
    Ще има и по-ниски от настоящите лихви - нямат друг вариант !

  • 9
    menteto avatar :-|
    Syuelymancho Assanoff Osmanoff

    може пък да има ОЩЕ по-приятни изненади от страна на БНП Париба , кой знае

  • 10
    k_ avatar :-|
    k_

    Да си ги смятат и променят както искат. Просто трябва да са длъжни да уведомят клиента по предоставените канали за комуникация плюс обява в публична медия, че еди коя си банка вдига лихвите. И клиентите трябва да имат разумен, най-малко месец, срок да си изплатят кредита без никакви неустойки.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK