Таксата бариера
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Таксата бариера

Рекламни послания на банки на новостроящи се в кредитния бум или на непродадени в кризата имоти приканват към ползване на заеми и преди, и сега

Таксата бариера

Плащането на комисиона при предсрочно погасяване на жилищен кредит, ако не е със собствени средства, спира клиентите да рефинансират съществуващ заем

Валентина Илиева
8757 прочитания

Рекламни послания на банки на новостроящи се в кредитния бум или на непродадени в кризата имоти приканват към ползване на заеми и преди, и сега

© ИВАН ГРИГОРОВ


Жилищни кредити

9.3

млрд. лв. е обемът на отпуснатите жилищни кредити към края на февруари 2012 г.

Необслужвани заеми

13.61%

е делът на необслужваните над 90 дни жилищни заеми, или 1.3 млрд. лв., към края на 2011 г. (данните се публикуват на тримесечна база, последните към март все още не са обявени)

Новите промоционални оферти за жилищни кредити са без такса за предсрочно погасяване. Това обаче важи, ако се предплаща със собствени средства на клиента, не и при рефинансиране със заем от друга банка. Така на практика клиентите са възпрепятствани да рефинансират съществуващ заем с кредит на по-ниска лихва от друга банка, възползвайки се от по-изгодни оферти на пазара.

Почти, но не съвсем

"...Всеки, който желае да закупи жилищен имот или да рефинансира съществуващ кредит в друга банка за покупка на жилище, вече може да се възползва ...". Това е част от рекламно послание в промоционална оферта за жилищен ипотечен кредит. Не, не може или поне не всеки клиент, одобрен в срока на промоцията, може да се възползва от отмяната на таксата за предсрочно погасяване на заема. Причината е, че т.нар. наказателна такса (както е по-известна сред банковите клиенти – бел. ред.) я няма само ако предсрочното погасяване е със собствени средства на кредитополучателя. Ако той предплаща заема си с кредит от друга банка, таксите, които се начисляват, са между 2-3 и 5 на сто от размера на предсрочно погасяваната сума в зависимост от това колко години остават от срока на кредита. Ако се погасява през първите три години от периода му, таксата е по-висока (5%), ако е след третата година, е по-ниска (2-3%). Някои банки имат една фиксирана такса от 4% например, независимо в какъв период от срока на заема става предсрочното погасяване.

Така условието за собствени средства при предплащане обезсмисля за голяма част от потенциалните банкови клиенти "облекчението" в новите оферти - липсата на такса за предсрочно погасяване. Това означава, че в крайна сметка клиенти със съществуващи заеми трудно биха могли да рефинансират кредита си на по-ниска лихва от друга банка, възползвайки се от по-изгодни оферти на пазара. Такива наистина има - с премахнати или намалени различни такси и комисиони, с по-ниски лихви, с фиксирани лихви за определен първоначален период от срока на заема.

Дявол на магаре

Преглед на предложенията на т.нар. маркетмейкъри на пазара показва, че болшинството от промоционалните оферти за жилищни ипотечни кредити нямат такса за предсрочно погасяване, ако обаче предплащането е със собствени средства. Има някои оферти, при които облекчението важи и при рефинансиране със заем от друга банка, но те са по-скоро изключения, а не практика на пазара. При някои банки дори, когато погасяването е със собствени средства, се плаща такса 3%, ако то е до третата година от срока на заема. А в други се начислява такса около 2 на сто и ако е със собствени средства, независимо в коя година от срока на заема се прави.

Така тази такса си остава висока бариера за рефинансиране с нов заем на по-изгодна оферта, защото за да се изтегли нов кредит от друга банка, се плащат всички съществуващи към момента такси и комисиони на новата банка - за кандидатстване, одобрение, отпускане, усвояване, управление на кредита, оценка на имота и пр. От другата страна – при погасяването на текущия заем, се плаща една солидна сума за таксата за предсрочно погасяване. Резултатът - таксите "на входа и изхода" на начинанието отказват клиентите.

За да се направи предплащане на кредит, е важно да се направят добре изчисленията колко струва кандидатстването за новия заем и крайната сума, която трябва да се върне по него, колко струва предсрочното погасяване на текущия кредит, като се вземе предвид и сумата, погасена до момента на предплащането по него.

Защо така

За жилищните ипотечни заеми липсва единно европейско законодателство. Всяка страна има собствен регламент - пазарен или регулаторен, а нивата на таксата за предсрочно погасяване се движат в определен коридор в зависимост от условия като това дали лихвата е фиксирана или плаваща, остатъчния срок до изплащане на кредита по договор, дали се погасява със собствени средства на клиента, или се рефинансира с кредит от друга банка. В Италия например таксата за предсрочно погасяване е премахната законово. На този етап европейската директива за жилищните кредити все още е на етап подготовка. И скоро няма да бъде готова. Тепърва предстои да бъде гледана и гласувана от Европейския парламент. След това ще бъде даден срок - поне две години, за въвеждането й в националното законодателство на страните, членки на ЕС. А как точно ще бъде въведена зависи от това кои условия и предписания от нея ще бъдат задължителни и кои с национална дискреция (тоест по решение на съответната страна). У нас няма законова регламентация по отношение на таксата за предсрочно погасяване при жилищните ипотечни заеми.

Начисляването й при рефинансиране банкерите обосновават с това, че тя е превантивна мярка, която предпазва от появата на банков туризъм, който допреди две години беше депозитен, а сега би могъл да стане кредитен. Има и мнения, че ако се уговори нормативно отпадането на тази такса, то за нарушаването на договор ще плащат всички по малко, а не само тези, които са го нарушили. Припомнят също, че за банките е особено важно да се спазва планирането на управлението на ликвидността.

"Тежки" такси за клиента

еднократната такса за отпускане/усвояване на кредита - между 1 и 2% от размера на заема

годишна или месечна такса за управление/обслужване на кредита - начислява се върху остатъка на кредита или върху главницата, около 040-0.50%; в някои банки има и допълнителна такса за управление (например 0.025%) от размера му, която се начислява всеки месец; в други случаи има само ежемесечна (например 0.06%) такса

такса предсрочно погасяване - между 2-3 и 5% в зависимост от това колко години остават от срока на кредита

комисиона за ангажимент - около 0.50% на годишна база върху размера на кредита до погасяването му (върху договорената неусвоена част)

Жилищни кредити

9.3

млрд. лв. е обемът на отпуснатите жилищни кредити към края на февруари 2012 г.

Необслужвани заеми

13.61%

е делът на необслужваните над 90 дни жилищни заеми, или 1.3 млрд. лв., към края на 2011 г. (данните се публикуват на тримесечна база, последните към март все още не са обявени)

Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

20 коментара
  • 1
    kirko08 avatar :-|
    kiril petrov

    Кредити ли - ха ! Взима ли някой в момента ?

  • 2
    a_tanas avatar :-|
    a.tanas

    Ако някой банкер може да ми обоснове таксите от последния абзац... евала! Такса наем на офиса, интернет, ток и вода нямат ли?

    Публикувано през m.capital.bg

  • 3
    edin131 avatar :-|
    edin drugii

    кредита ви остана на 9%, а процента на лихвите по депозита ми станаха от 6.5 на 2.6%,е изплатих си кредита и никакви повече

  • Тихомир Гочев

    Банките дерат и изобщо не им дреме - как мислите при падащ размер на кредитите и непрекъснато увеличаване на просрочията се увеличава печалбата. Дано да им дойде по някое време на ума, че за да си плащат, длъжниците им все пак трябва да са живи...

  • 5
    thetheacher avatar :-|
    The.Teacher

    Всички разходи на банката за кредита трябва да са в лихвата и точка. Както искат да ги смятат и каквито искат имена да им дават. Това не интересува потребителя а само го обърква. Важното при кредита са 3 неща - размерът на кредита, размерът на лихвата, размерът на вноските.

  • 6
    daria_vip avatar :-P
    daria_vip

    Банките не са длъжни абсолютно по никакъв начин да обосновават и дават отчет пред клиентите си за своята политика ,начин на лихвообразуване както и спецификата в образуването на различните кредитни продукти в системата .
    Банките не насилват и не карат никой насила да взема кредити
    Задължението е единственно и само на потребителите да си отварят очите къде и какво подписват с какви срокове ,лихва и кредитен риск .
    Въобще проблем на банката че даден субект взел кредит му били високи днес лихвите ,допълнителните разходи и пр. и че не си е калкулирал правилно възможностите ,риска и сега не може да плаща Ами то е единственно и само Негов проблем бе хора .
    Негова воля Да плаща-да не плаща .
    Не превръщайте банките в злото което изяжда клиентите с подобни глупости защото е единственно в клиентите проблемът да се информират и да знаят какво правят
    Никак не разбирам ревльовци които са вземали по половин милион евро кредит в икономика в състояние пред банкрут и очакващи да върнат 250 000 евро накрая на 30 годишният си кредит
    Занимавайте ни с нещо друго защото се изтри тази плача за лошите банки и добритре клиенти които трябвало да имат евтин кредит напротив .
    Кредитът трябва да е скъп
    Естественно ще им се повишат лихвите поради факта че ДОБРОВОЛНО са подписали кредити с плаващи лихвени проценти или прочие обстоятелства .
    Правилната стъпка в момента е лихвите по кредитите да се удвоят и оскъпят кредитният ресурс .
    Когато нещо е прекалено хубаво за да е истина вероятно не е истина

  • 7
    kalliman avatar :-|
    kalliman

    До коментар [#6] от "Seola":

    Като цяло съм съгласен. Проблема е съвсем друг - в България всички банки са в картел и затова си позволяват такива лихви и да си дерат клиентите. Ако имахме нормално функционираща пазарна икономика с някаква конкуренция, банките сами щяха да си махнат половината такси и да свалят лихвите.

  • 8
    plamen1967 avatar :-|
    plamen1967

    Да вземеш кредит в България е капан. Дори и за най-големите светила в банковото дело по света... В България то е превърнато в доброволно съгласяване на РОБСТВО. Хората трябва да го знаят това. ВЗЕМИ КРЕДИТ, СТАНИ РОБ...
    Ето какво стана с моя заем, макар да бях подписал съвсем простичкия договор за кредит с цена ЕУРИБОР 6М + Надбавка, който предполагаше преизчисляване на лихвата ми всеки 6М със стойността на ЕУРИБОР 6М + надбавка, булбанк в нарушение на договора ми и на всякакви банкови норми ни промени ценообразуването на кредита добавяйки ми трета компонента Премия с която същата почна да надува лихвата по заема ми. НЕ ВЗЕМАЙТЕ КРЕДИТИ ОТ ТАЗИ БАНКА!!! А ето как банката в нарушение на българските закони е измамила и ощетила 10 хиляди български граждани... Всичко е документирано с документи от КЗП, БНБ, http://plamen1967.wordpress.com/myloan/ а ето и протоколите на УС на булбанк с които "замразява" пазарните индекси на удобни за нея нива и променя ценообразуването на кредитите в нарушение на чл.58 ал. 2 от ЗКИ http://plamen1967.wordpress.com/protokols/

  • 9
    gerdjik avatar :-P
    Костянуга

    Е това е българина на всяка манджа мерудия!!!
    Банките добре да коментираме банките!
    Горивото, добре, политиците добре, бонусите на другите, добре, заплатата на другите. Все сравняваме
    Нека да се сравним възможностите си, и когато плюем Банките или други организации!!! Да се сетим че малко разбираме от тези неща, така като банкерите не разбират от ремонти, заварки и прочие!!!
    И последно защо не коментирате заплатите, които получавате от вашия работодател??? и те не са европейски :):):):):)

  • 10
    plamen1967 avatar :-|
    plamen1967

    До коментар [#6] от "Seola":

    Не знам от къде ти е тази представа че ние гражданите не сме си направили сметката. По скоро кьоравите банки като булбанк не са си направили сметката. Да не съм аз този който почна да раздава кредити вързани към ЕУРИБОРа без да е сигурен дали може да се финансира на лихви вързани с ЕУРИБОРа. Този лихвен риск който банката е поела си е нейн проблем. След като е напоравила грешно сметката е РЕДНО БУЛБАНК ДА ФАЛИРА!!! А не да ми прехвърля грешката си в/у мене. Защо аз трябва да плащам за НЕКАДЪРНИЦИТЕ В БАНКОВАТА СИСТЕМА В България те пита. ЗАЩО цялата икономика на България трябва да плаща цената на псевдо банкера инженер химик... Първо некадърниците трябва да се отсранят от банковата сфера в Б-я преди да се обвиняват гражданите доверили се на банката.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK