Краят на вечните длъжници
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Краят на вечните длъжници

Капитал Daily

Краят на вечните длъжници

Предложението за десетгодишна абсолютна давност за дългове на физическите лица смекчава, но не решава проблема с липсата на закон за личен фалит

Валентина Илиева
19575 прочитания

Капитал Daily

© Капитал Daily


Реакциите и оценките на идеята за десетгодишна абсолютна давност за задълженията на физическите лица не са еднозначни, но няма и твърди противници. Това показа допитване на "Капитал Daily" до различни заинтересувани страни, които видяха в проекта много неясноти за изясняване и го оприличиха по-скоро на частично решение.

В повечето европейски страни под различна форма съществува възможност за т. нар. личен или частен фалит, а в САЩ теорията и практиката в областта са силно развити (виж карето).

Замисълът на предложението, чийто автор е депутатът от ГЕРБ Емил Радев, е да запълни липсата на такава законова опция в България. Затова се предвижда да тече десетгодишен срок, през който, ако някой кредитор - банки, доставчици на комунални услуги като парно и телефон, лизинг или пък друго физическо лице, не успее да си събере вземанията, те да се считат за погасени.

На този етап законопроект за изменения в цял вид не е представен, но се очаква това да стане с промени в Закона за задълженията и договорите. Сега в него са определени 5-годишна обща давност и 3-годишна за периодични плащания, вземания от заплати, договорни неустойки, обезщетения, но те спират да текат, ако кредиторът междувременно се опитва да си събере вземанията чрез съда.

Очаква се измененията да бъдат внесени през октомври и да са в сила от началото на 2013 г. Това означава, че просрочени и необслужвани дългове, които са възникнали през 2003 г. и са събрани до момента на влизане на закона в сила, ще бъдат заличени автоматично.

Не най-доброто, но по-добро от нищо

Според асоциация "Активни потребители" предложеният вариант е много частично решение и единственото такова е въвеждането на закон за фалит на физически лица. "Един такъв закон ще даде ясна стандартизирана процедура, която ще позволи на хора в затруднено положение да разсрочат плащанията си и все пак да могат да обслужват дълговете си", коментира пред "Капитал Daily" Богомил Николов, председател на асоциацията. "Надявам се тепърва да има дебати по въпроса, за да се преценят всички плюсове и минуси", каза още Николов.

Според адвокат Александър Иванов от адвокатско съдружие "Мусева и Иванов" подмяната на закон за фалит на физическо лице с десетгодишна абсолютна давност не е най-доброто решение, но е по-добро от текущото състояние на нещата. "Ако мога така да се изразя, това е по-лесното като законодателна техника решение, защото другият вариант предполага изготвянето на сериозна по обем и сложност правна уредба", обясни Иванов.

Според него има много аргументи за наличието на такава процедура. "Най-същественият е, че ако физическите лица нямат правна възможност да се освободят от практически непосилни за погасяване задължения, те губят какъвто и да било стимул да се трудят или да бъдат предприемчиви и имат сериозен стимул да влязат в сивия или черния сектор, където доходите им не могат да бъдат отнети от кредиторите", каза Иванов.

Юристите не са с единно мнение за новите предложения. Има виждания, че измененията са в интерес на кредиторите, тъй като ще създадат по-тежък режим за длъжниците, увеличавайки срока, в който дълговете са им валидни, тъй като и сега често съдът приема в практиката си петгодишния общ давностен срок като абсолютен. Противоположното мнение е, че промените са само в полза на длъжниците заради възможността да се протакат дела с години, като през това време те могат да прехвърлят активите си и кредиторите не биха могли да се удовлетворят.

Опростен, но регистриран

Въпросът е обсъждан и в Асоциацията на банките в България. На този етап от това, което е ясно като предложения за промени, банкерите имат опасения, че може да се стигне до злоупотреби от недобросъвестни длъжници, защото не е прилагано досега в практиката. Има риск от опит за избягване на отговорност с различни съдебни трикове като неявяване в съда, връщане на дело на по-ниска инстанция, подаване на нови искове по текущо дело да се протака процесът за голяма част от тези десет, а дори и за повече години.

Според банкери е важно да има база данни, в която ще се съхранява информацията за длъжниците. Каква форма конкретно ще е подходяща е въпрос на бъдещи обсъждания. Централният кредитен регистър към БНБ би могъл да е вариант в това отношение. Там се съхраняват данни само за банкови кредити и задължения към небанкови финансови институции, като достъп имат само "доставчиците" на информацията в него - т.е. финансовите институции.

"При изграждането на новата законова норма е важно да не се създава мотивация у хората да не връщат дълговете си - не само към банки, но и към други доставчици на услуги", каза Петър Андронов, мениджър за България на КВС Group и главен изпълнителен директор на СИБанк. "За банките е важно да има следа и памет от това неспазване на ангажиментите по обслужване на дългове, за да може да преценяваме отношенията си с клиентите", допълни той.

Според председателя на Асоциацията на банките в България и главен изпълнителен директор на Уникредит Булбанк Левон Хампарцумян, цитиран от БТА, въвеждането на десетгодишна давност за дълговете на физическите лица трябва задължително да бъде придружено и от създаване на регистър с фалиралите длъжници. Идеята е те след това за дълъг период от време да не бъдат допускани до кредитната система.

Според него регистърът на длъжниците трябва да бъде много подробен и да включва не само кредити към финансовите институции, но и към ютилити компаниите, мобилните оператори и всички други доставчици на стоки и услуги. "Обявяването на фалит не бива да бъде превърнато в игра - сега да излъжем една банка и като минат "Х" на брой години ще излъжем още една. Трябва да има такъв регистър и той да оставя фалиралите веднъж лица завинаги извън кредитната система.

В противен случай ще накараме добросъвестните да плащат и за недобросъвестните, защото за съжаление в България злоупотребата с права е национален спорт", е заявил Хампарцумян. Според него, ако се приеме, че обявяването във фалит на физически лица е право, то отговорността трябва да е лишаване от достъп до кредити за достатъчно дълъг период от време.

Освен доизясняването на тези моменти се посочват и някои други неясноти и рискове на този етап. Богомил Николов от "Активни потребители" е на мнение, че е важно за случаи с изтекла давност новите промени да не отворят вратата наново.

Как фалират хората по света

Възможностите за обявяване на личен фалит, както и ефектите от това варират в различните страни. В САЩ например законът най-общо предоставя два варианта за обявяване на несъстоятелност. В единия от тях – т.нар. процедура по глава 7 от Закона за несъстоятелността, на практика се осъществява ликвидация на активите на длъжника, докато при процедурата по глава 13 се изготвя план за "реорганизация", съгласно който в рамките на три до пет години се изплащат натрупаните дългове към кредиторите.

Информацията за преминаването през процедура по фалит се запазва в кредитното досие на длъжника за съответно 10 или 7 години. При първия случай обаче индивидите могат да кандидатстват за нови кредити, макар и при по-неблагоприятни условия, докато във втория поемането на нов дълг не може да се случи без изрично съдебно разрешение. 

В страни като Великобритания и Ирландия хората, които са преминали през процедура по личен фалит, задължително уведомяват при кандидатстване за финансиране, че са фалирали (в Ирландия това се отнася при искане на заем в размер на над 650 евро). В допълнение, те нямат право да заемат различни мениджърски позиции. Срокът, в който статутът им е на фалирало лице, може да варира от няколко месеца до 15 години, в случай че умишлено са причинили несъстоятелността си.

В Швеция физическите лица, преминаващи през процедура по обявяване на несъстоятелност, могат да кандидатстват за изготвяне на погасителен план, който да изпълняват в продължение на пет години. В рамките на този период лицата изплащат колкото могат от дълговете си, а след това останалите задължения се анулират. От плана се изключват определени категории задължения – например съдебно наложени глоби.

Реакциите и оценките на идеята за десетгодишна абсолютна давност за задълженията на физическите лица не са еднозначни, но няма и твърди противници. Това показа допитване на "Капитал Daily" до различни заинтересувани страни, които видяха в проекта много неясноти за изясняване и го оприличиха по-скоро на частично решение.

В повечето европейски страни под различна форма съществува възможност за т. нар. личен или частен фалит, а в САЩ теорията и практиката в областта са силно развити (виж карето).


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

31 коментара
  • 1
    pi314_ avatar :-?
    Боно Нончев

    Крайно време е! Не е нормално убийството да има давност, а кредита - не.

    От това обаче трябва да бъдат изключени, или с по-голям срок присъдените обезщетения като за пострадали от престъпления от лицето.

    За нещастие сега ще викнат разни андрешковци, които само това чакат да "прецакат гадните банки" ...

  • 2
    daria_vip avatar :-|
    daria_vip

    В държавните дългове конкретно по изпълнителнидело за вземания дори и изпълнен състава на погасителна давност по никакъв начин не означава че ВЗЕМАНЕТО НА ДЪРЖАВАТА изчезва и занулява-няма да бъде платено- съобразявайте се малко без да се радвате първосигнално.Съставът на погасителна давност се отнася до правото държавата да търси и насилственно да събира вземането си,но не и до фактическото вземане и самото съществуване на това вземане към което погасителната давност няма абсолютно никакво отношение Вземането си остава,трупа лихви и в държавните служби че ще имате проблем за издаване на доументи и разрешителни ако не го платите доброволно дори с изтекла давността .
    В момента държавните актове и стоящи задължения дори и при погасено дело по давност могат да стоят до края на живота ви
    (и доста след това(има ги случаите налични са)
    Въпреки че съставът на погасителната давност е изпълнен .
    Въпреки че никой не ви търси вече си стоят и трупат нули .
    Не мислете че с банките ще е по зле отколкото при държавата
    банките ще имат връзка между с нап-митници -данъчни и правителствени агенции
    днес за примерна регистрация на МПС , смяна на шоф.книжка могат да бъдат отказани на база стоящи задължения .
    Независимо факта че имате изтекла давност за НАП като право да ги търси.
    Който смята че задълженията се нулират с изпадане в погасителна давност трябва сериозно да ревизира ДОПК и надлежните закони както и да знае че съставът на 10 годишната абсолютна давност се прилага от много време от НАП с ДОПК а актовете стигащи до тях и в момента прилага автоматично при изтичане на законият давностен срок или при всяко ваше искане да се позовете на давност ви слаат абсолютна 10 годишна давност която по никакъв начин не нулира самото вземане дори в състава на налична 10 годишна абсолютна такава.
    За банковите кредити скоро ще съдадат и центализиран кредитен регистър за всички -и днес го има,не е в еволюиралата форма .
    Т.нар. кредитно досие за вас ще значи че в случай на неизрядност в една банка или както предлага банкер химика Хумпърцулян в случай на неизрядност дори при неплащане на так,вода,телефон ,интернет мобилен телефон,гражданска отговорност,автокаско всички ще са в централен регистър и всяка банка ще има достъп до вас в реално време за да ви направят кредита" златен "
    Един съществен пропуск и никога няма да видите евтин кредит дори ако само попаднете в червената графа неизряден платец лихвите от порядъка на 25 % ще са нормалният кредит за вас .

  • 3
    maina100 avatar :-(

    Една поправка към автора-"не в повечето страни има",а "само в България и Румъния няма" Закон за Банкрута на Физическите Лица.
    Разбира се,че преминавайки през такава процедура гражданина не започва "на чисто" живота си,но запазва основното си имущество и не се превръща в пожизнен роб на лихварите.Рестрикций има във всички случаи.
    Не забравяйте,че всеки кредит и вземане са застраховани и презастраховани в система от международни пулове,а ако някои много алчен лихвар не си е застраховал кредита /не обезпечението,а самия договор за кредит или вземане/ то той си е преценил риска.По тази причина е пълна ЛЪЖА,че загубите от неизрядните длъжници се разхвърлят върху изрядните. И в този момент КОФАС и няколко нашенски застрахователи предлагат застраховка "търговски риск",но не за всички и само при поискване говорят на тази тема.
    Не ви ли прави впечатление дългото и упорито мълчание на всички политици и власти вкл. и медии за липсата на такъв закон?Едва сега ЕК ни натиска за хармонизиране на европейското право /имащо върховенство пред местното/ и някои започна на индикира движение в тази посока.Познавам няколко депутата които се опитаха да инициират диспути на темата за да яхнат вълната на обществения интерес,но бързо им подрязоха крилата.Лобито на лихварите управлява страната ни де факто.Очаквайте дълги и безсмислени прения по всички въпроси свързани с тази тема,много нищонеказване и накрая едно правно недоносче което още дъъълги години ще се доизкусурява.В това време овцете ще ги стрижат...
    Трай,робе!!!

  • 4
    ivanko77 avatar :-|
    ivanko77

    Предвид ситуацията в България, всяко временно решение да е за постоянно, съм доста против да се въведе само това. Според мен е по-добре да се говори и да се иска въвеждането на фалит на физическите лица, от колкото да въвеждаме едно сравнително спорно само по себе си решение. Но все пак сме тук, а както знаем ние сме специалисти по уникалните законови решения, дори когато преписваме пак го правим с малки, но съществени грешки

  • 5
    savov_d.a. avatar :-|
    savov_d.a.

    До коментар [#2] от "Seola":

    оценявам вашия труд за коментара ви положителен.
    но не ми харесват много запетайки в ежедневното общуване.
    надявам се някой да ви критикува..

  • 6
    musashii avatar :-|
    musashii

    Интересно как банките ще си върнат кредит,предоставен на лице,което няма никакви активи?Просто пият една студена вода и дотам.Впоследствие същия ако придобие активи не е никакъв проблем да се водят,собственост на друго лице негов близък.

  • 7
    savov_d.a. avatar :-|
    savov_d.a.

    заглавието е подвеждащо.
    ...........................
    вечен длъжник е идеална цел.
    но това не се отнася само към отношения с банки.
    разумните хора прехвърлят дълг от една власт към друга. най вече от тояга а друга малка част от еволюция.
    като смятам властта в България само 0,5 % не е матриал.
    някои си мислят че са поне 5%.
    и разбира си обръщат зад кога се изходим на коментар.
    френски навици.

  • 8
    savov_d.a. avatar :-|
    savov_d.a.

    До коментар [#6] от "kermit":

    основната разлика между банки и технология се пише КПД.
    в технологиите се развиват обратни връзки за намаляване на потребената енергия а в банковото дело се развява права връзка за печалба на всяка цена. при ограничен ресурс от петрол и глад.
    здравей война без войска.

  • 9
    hk avatar :-|
    the next K


    До коментар [#2] от "Seola":

    1. при описаната хипотеза на публични задължения, то ако са погасени по давност, то голяма е вероятността държавата да "отказва" да си ги търси по съдебен ред, което предполага, че длъжникът ще може да протипостави пресекателното възражение за изтекла в негова полза погасителна давност, защото съдебното решение ще бъде полза на длъжника. Затова е по-лесно да се изнудва длъжника. Ето защо длъжникът има правен интерес за заведе отрицателен установителен иск срещу държавата, че не дължи;
    2. искрено се надявам с тази 10 годишна давност да не прецакат сегашните достижения на давността, а именно - години бяха нужни да се стигне до Тълкователното решение на ВКС, постановяващо че с кратката 3-годишна давност се ползват сметките за парно, ток, телефония - като периодични плащания. Защото по дела срещу Топлофикация София имаше разноЛична практика...;
    3. Хампарцумян може да има безброй безумни идеи - ако иска държавата да му премахне всяка вероятност от риск за кредитиране на ФЛ, като същевременно лихвата едва ли ще намалее, макар и обяснявана с наличието на риск. Всяка банка е търговец, който упражнява дейност по кредитиране като занятие/професия, т.е. се предполага че може да пресметне риска и това дори е негово задължение. Тогава, несправедливо е да се крият зад подобни лобистки законотворчества, каквито предлагат. Самата концепция за неплатежоспособността на ФЛ е чистото начало (фреш старт) след изтичане на давността. Т.е. логиката е точно обратната - след десетата или там която година - да бъде изтрит от регистъра. В противен случай това е форма вече на държавно-иснтитуционална репресия.

  • 10
    detelinka29 avatar :-|
    detelinka29

    След като бъде обявен в несъстоятелност и ипотекираният имот на ФЛ бъде предоставен и продаден на публична продан, не виждам каква е загубата на банката. Друг купувач пак ще се зароби с кредит, за да придобие собственост върху имота. Просто печалбата за банката няма да се случи толкова бързо или тя ще бъде забавена и разсрочена във времето, или в най-лошия случай ще бъде минимална. Та г-н Хампарцунян, няма да остане с трохи в никой случай. Просто коледната му премия няма да е от най-високите. Все пак българите не са най-платежоспособното население.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

Финтех иновации по 10

Финтех иновации по 10

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK