Като цяло предлаганите в момента на пазара продукти, насочени към обединяването на задължения, са структурирани под формата на потребителски заеми. Идеята е, че когато се говори за обединяване, обикновено става дума за много на брой задължения, които са за по-малки суми, обяснява Иван Стайков, старши анализатор във финансовия портал "Моите пари". Разбира се, ако става въпрос за по-голяма сума по отделните заеми, които се консолидират, биха могли да се търсят и варианти за обединяване и рефинансиране с ипотечен кредит, пояснява той.

Сред банките, които към момента предлагат конкретни продукти за консолидиране на няколко задължения в едно, са Сосиете женерал Експресбанк, Алфа банк, ОББ и Пощенска банка. В зависимост от това дали клиентът получава заплатата си по сметка в банката предлаганите лихви са в диапазона 9.95 до 12.45%. При някои от продуктите преводът на работна заплата е задължително условие за отпускането на заема. Сроковете за погасяване на задълженията са до 10 години, а максималните суми, които клиентите могат да получат, достигат до 50 хил. лева.

В рамките на промоционалните си оферти банките не начисляват такси за кандидатстване и/или отпускане на кредита или пък размерът им е по-нисък. Тези такси обаче обикновено така или иначе са по-ниски в сравнение с начисляваните от банките по ипотечни заеми. Ето защо като цяло основната привлекателност на потребителските кредити за консолидиране е по-скоро в спестяването на различните такси за обслужване, което обединяването позволява, пояснява Тихомир Тошев.

По-изгодна ипотека

Същевременно според наблюденията на кредитните консултанти интересът на банките е насочен по-скоро към привличането на клиенти с ипотечни заеми от конкурентни, на които се предлага да рефинансират задълженията си при по-изгодни условия.

"Както обединяването на задължения, така и рефинансирането са начини банките да привличат нови клиенти", посочва Иван Стайков. По-думите му обаче интересът определено е по-голям, когато става въпрос за привличането на клиенти под формата на рефинансиране. Тошев също отбеляза, че възможността за рефинансирането присъства като оферта в почти всички банки.

Едно от основните предимства за банките в тези случаи е фактът, че предоставените заеми са обезпечени с ипотека за разлика от кредитите за обединяване, при които по-често не се изисква обезпечение и/или поръчител. За кредитополучателите пък рефинансирането на ипотечните им заеми дава възможност за договаряне на по-изгодни лихвени условия – от една страна, заради понижението на лихвите в последните няколко години, а от друга, поради възможността за фиксиране на лихвата за даден начален период. Допълнителен плюс, предлаган от някои от банките, е възможността (част от) разходите, свързани с рефинансирането на заем от друга банка, да бъдат капитализирани в главницата по новия заем. Такива са например таксата за предсрочно погасяване на съществуващия кредит или пък разходите за заличаване и учредяване на ипотека.