Директивата за ипотеките няма да разреши проблемите на българския пазар
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Директивата за ипотеките няма да разреши проблемите на българския пазар

На 10 септември евродепутатите одобриха принципно директивата. Официалното й приемане се очаква по-късно през есента

Директивата за ипотеките няма да разреши проблемите на българския пазар

Таксата за предсрочно погасяване на жилищни кредити ще се решава от всяка държава, като банките имат право на "справедлива компенсация"

Валентина Илиева
9283 прочитания

На 10 септември евродепутатите одобриха принципно директивата. Официалното й приемане се очаква по-късно през есента

© VINCENT KESSLER


Кредитополучателите ще имат право на отказ от заема седем дни след подписване на договора.

След няколкогодишни обсъждания Европейският парламент (ЕП) предварително одобри директива за ипотечните кредити, която обаче е доста разводнена от първоначалните заявки, че законодателството ще революционализира защитата на потребителите. Така се попарват надеждите, че проблемите при взаимоотношенията банки - клиенти в България може да получат развръзка в Брюксел.  

Таксата за предсрочно погасяване на жилищни ипотечни кредити остава и в новата "Директива за договорите за кредити за жилищни недвижими имоти за потребители". Отделните държави - членки на Европейския съюз, самостоятелно ще определят дали да има такава такса или не и ако я има при какви условия ще се начислява. В европейския документ е записано, че кредитните институции имат право на "справедлива компенсация за такова предсрочно погасяване". Очаквано няма как да е адресиран и по-скоро локалният проблем с едностранната промяна на лихви, която е обект на множество съдебни дела на граждани срещу банки в България.

Директивата, която обхваща и ипотеките върху жилищни сгради с офис площи и земя за строеж, все пак се опитва да хармонизира правната уредба и да защити потребителите с изисквания за повече информация. Там е посочено още, че при ползване на заем в чуждестранна валута, кредитополучателят ще трябва да бъде предупреден преди подписване на договора, че дължимите погасителни вноски може да нараснат. Според критиците на документа обаче това може да породи и проблеми, като клиентите ще бъдат претоварени с информация, която често не им е необходима. 

На 10 септември директивата беше предварително одобрена от ЕП, като предвиденото за този ден окончателно гласуване на документа се отложи. Според съобщението на ЕП идеята на отлагането е била парламентът "да се увери, че законодателството ще бъде правилно приложено навсякъде в ЕС". Все още няма заложени срокове в текста на самата директива докога трябва да бъде приета и за колко време трябва да бъде транспонирана в националните законодателства на отделните страни членки.

Указано е само, че влиза в сила 20 дни след публикуването й в Официален вестник на ЕС. Еврокомисарят по вътрешния пазар Мишел Барние приветства директивата като основа за превръщането на отговорното ипотечно кредитиране в европейска норма и като стъпка в създаването на единен пазар, от който ще открие нови бизнес възможности за банките.

Такса предсрочно погасяване

Едни от най-наболелите въпроси в областта на жилищното кредитиране през кризата в България – наличието на такса за предсрочно погасяване и променливите лихви са засегнати в директивата. Окончателното им регламентиране обаче е оставено в ръцете на отделните държави. Въведени са общи указания. Въпросът с наличието или не на таксата за предсрочно погасяване ще се решава от всяка отделна страна, като в директивата е посочено, че потребителят има право да погаси предсрочно, а кредитната институция има право на справедливо обезщетение за това.

Ако съответната държава реши, че таксата ще я има, може да определи условия, при които това да става – времеви ограничения, различно третиране според вида на лихвения процент и пр. Такава е сега ситуацията при потребителските заеми – има такса за предсрочно погасяване, ако лихвата по заема е фиксирана и ако остава повече от една година от срока на заема, тя е 1%, а ако е по-малко от година, размерът й е 0.50%. В България тази такса при ипотеките достига 5%, като банките въведоха в практиката си диференциран размер според срока на предплащането.

Промяна на лихвата

Директивата не адресира едностранната промяна на лихвата от страна на кредитната институция по време на срока на заема. В повечето страни това е уредено или в банковото, или в общото търговско законодателство. Доста общото ново изискване е при променливи лихви държавите членки да гарантират, че "потребителят е информиран относно възможните последици от промените върху дължимите суми и върху годишния процент на разходите (ГПР) най-малкото посредством единния стандартизиран информационен формуляр (ЕСИФ)". Кредиторите са длъжни да дават такъв формуляр с изчерпателна информация по всички параметри на потребителите преди сключване на договор за кредит. 

В директивата е посочена и формулата, по която ще се изчислява ГПР, какво точно трябва да сдържат рекламите на жилищни кредити и пр. В случаите, когато договорите позволяват промяна на лихвата на клиентите, ще им се представя допълнителен ГПР, който да показва възможните рискове, свързани със значително покачване на лихвения процент по кредита. Ще се разглежда и информация за "най-лош сценарий", който включва и най-високият лихвен процент, който банката е събирала през последните 20 години. Това обаче може да е доста объркващо, като в българската практика например банките ще трябва да показват внушителни числа от времето на хиперинфлацията през 90-те и да успокояват клиентите защо такъв сценарий сега е нереалистичен.

Според новите правила при кредитите в чуждестранна валута, които са наболял пазар на други европейски пазари, кредитополучателят ще трябва да бъде предупреден преди подписване на договора, че дължимите погасителни вноски може да нараснат. Като алтернатива може да му бъде дадена възможност да промени валутата при определени условия и по валутния курс, определен в договора за кредит.

Ако потребителят не може да плаща

В директивата има текст, според който връщането на обезпечението по кредита ще бъде достатъчно за погасяването на задължението, ако кредитополучателят и кредитната институция изрично са включили такава клауза в текста на договора.

Когато кредитополучател не е в състояние да изпълнява задълженията си, собствеността трябва да бъде продадена на възможно най-добрата цена и да се улесни изплащането на оставащите погасителни вноски, така че да се защитят потребителите и да се предпазят от поемане на прекалени дългове за дълги периоди, е посочено още там.

Предвидено е и на кандидатстващите за кредит да бъде даван задължителен седемдневен период за обмисляне преди подписването на договора или право на отказ в рамките на седем дни след това.

Кредитополучателите ще имат право на отказ от заема седем дни след подписване на договора.

След няколкогодишни обсъждания Европейският парламент (ЕП) предварително одобри директива за ипотечните кредити, която обаче е доста разводнена от първоначалните заявки, че законодателството ще революционализира защитата на потребителите. Така се попарват надеждите, че проблемите при взаимоотношенията банки - клиенти в България може да получат развръзка в Брюксел.  


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

4 коментара
  • 1
    balyk avatar :-|
    batak

    С две думи нищо

  • 2
    maxxx avatar :-|
    maxxx

    При положение, че банките си взимат своето с така наречената "такса усвояване", не разбирам защо ламтят за още при предсрочно погасяване. Да не говорим, че отделно с първите вноски се плаща основно лихва.

  • 3
    lchristoff avatar :-|
    lchristoff

    Да, дядо Жан няма да ни спасява. Сами трябва да си пометем кочинката. Ето как - www.zashtitise.eu ако подкрепяш - подпиши.

    Публикувано през m.capital.bg

  • 4
    gost22 avatar :-|
    gost22

    Приемането на нормален закон за фалит на физическите лица, би свършил повече, и по-добра работа за защита на правата на гражданите.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност.