Премахване на едностранната промяна на лихвата по кредит от банките, отпадане на таксата за предсрочно погасяване на заеми и премахване на възможността банките сами да определят базата за формиране на лихвите по кредити. Това са част от начален вариант на проектопромени в Закона за кредитните институции (ЗКИ) и Закона за потребителския кредит (ЗПК), изготвени от управляващите, с които "Капитал" разполага.
Предвижда се още банките да нямат право да събират такси за кандидатстване/разглеждане на документи за заем, такса за управление на кредита и пр., както и наказателната лихва за просрочие по заем да бъде максимум ОЛП + 10%, а не каквато е практиката в момента – действащата по кредита на клиента лихва + 10% годишно.
Нещо старо, нещо назаем
За промени в банковото законодателство в тази област се говори от няколко години, като периодично въпросът се поставя на дневен ред. Повечето от готвените промени не са нови идеи. По време на управлението на ГЕРБ също имаше идеи да се сложи таван на таксите, които банките начисляват, както и промяна в начина на изчисление на лихвите, до реализацията на които не се стигна.
През март миналата година след срещи и разговори между банките и тогавашния финансов министър Симеон Дянков беше постигната договореност таксите по кредити да са фиксирани и да не се променят, но само по потребителските заеми. Банките тогава бяха категорични, че няма да приемат идеята да важи и за жилищните кредити. Идеята на Дянков по отношение на лихвите предвиждаше те да се изчисляват от банките на база пазарен индекс или индекс, изчислен по методика на БНБ и обявяван от нея, а лихвите по съществуващи заеми да се променят според измененията в базовия индекс.
На този етап готвените сега промени не са обсъждани с централната банка или с Асоциацията на банките в България (АББ). Преди лятната ваканция на депутатите е имало няколко срещи, в резултат на които се е стигнало до мнение да се изготвят промени, които да се обсъдят взаимно. Сега БНБ и банките все още не са запознати с подготвените вече изменения. "В централната банка няма постъпила официално институционално информация.
В момента, в който това се случи, БНБ ще изработи своето становище", коментира за "Капитал Daily" Александър Урумов, говорител на БНБ. "Докато не видим професионално структурирани предложения, нямаме какво да коментираме.
Разчитаме, че ще има професионално издържана дискусия с отчитане на ефектите и въздействието от каквито и да било промени върху банковата система и икономиката на страната", каза пред "Капитал Daily" Левон Хампарцумян, председател на управителния съвет на АББ и главен изпълнителен директор на Уникредит Булбанк. Предстои промените да бъдат консултирани и между коалиционните партньори в управлението.
Промените
В законопроекта за изменение на ЗКИ е записано, че "...банката не може да изисква такса за предсрочно погасяване". Към момента размерът й при различните банки варира между 3% и 5% за жилищен кредит в зависимост от това какъв срок от заема остава. Ако се погасява със собствени средства (не рефинансиране със заем от друга банка) обикновено няма такса, но и това е поне след третата година от периода на кредита.
Според другата съществена промяна лихвеният процент ще е съставен от два елемента - индекс и фиксирана надбавка. В тази връзка от ЗПК е предвидено да отпадне съществуващата дефиниция за референтен лихвен процент, както и указанията за публикуване на методологията на банките, по която те сега ценообразуват лихвите по кредити. Предложението е на негово място да се запише, че: "Референтен лихвен процент е лихвеният процент, който кредиторът използва като базов при изчисляване на лихвения процент по кредита.
Той представлява пазарен индекс." В ЗКИ се посочва, че "промяната на така определения лихвен процент има действие за клиента само ако той изрично се е съгласил с нея в дадения му достатъчен срок", което отменя правото и практиката на едностранна промяна на лихвата от страна на банките.
В ЗПК още отпадат въведените с европейската директива долна и горна граница на размера на кредитите, които попадат в обхвата на закона – от 400 лв. до 147 000 лв.
Това предложение също не е ново - през пролетта на 2012 г. банките и тогавашният финансов министър се бяха договорили малките бързи заеми под 400 лв. да се отпускат по правилата на Закона за потребителския кредит, като така и не се стигна до разписване на тези идеи в закона.
Още по темата в съботния брой на "Капитал"
Премахване на едностранната промяна на лихвата по кредит от банките, отпадане на таксата за предсрочно погасяване на заеми и премахване на възможността банките сами да определят базата за формиране на лихвите по кредити. Това са част от начален вариант на проектопромени в Закона за кредитните институции (ЗКИ) и Закона за потребителския кредит (ЗПК), изготвени от управляващите, с които "Капитал" разполага.
31 коментара
" Банките тогава бяха категорични, че няма да приемат идеята да важи и за жилищните кредити."
Моля?
Закона избирателно ли се спазва?
Тези промени в банковото законодателство не са ли резултат от директивата на ЕС за банковите кредити, която всяка една държава членка е длъжна да транспонира в срока, посочен в директивата? Измислените фирми, предоставящи банкови кредити, са въвели следната престъпна бих квалифицирала схема. Явяват се представляващи и упълномощени от фирмата кредитор да сключват договори и в същото време са и рекламни агенти на техника или уреди, които след реклама "продават" на на пенсионери на 5-кратна стойност срещу съответната написана в договора за потребителски кредит сума, кото пенсионерът им подписва. Договорката за заплащане на "стойността" е за плащане на вноски. Ако пенсионерът се сети да им върне уреда в указания от Закона за защита на потребителите 7-дневен срок, за да се откаже от договораа те се позовават на Закона за потребителския кредит и му изискват да върне паричната равностойност на получения "кредит". Резултатът е, че вкарват нещастния измамен в безумни съдебни битки, за да доказва, че е върнал уреда и се е отказал от договора за кредит, а кредитната фирма се е обогатила неоснователно.
До коментар [#2] от "detelinka29": Е, но детайлите зависят от политическата воля :-) а май най-сетне е налице воля да се ограничат банковите СВРЪХпечалби
Нещо не им вярвам на БСП и ДПС. Така ще променят закона, че лихвите ще се вдигнат. Или всичко ще е за сметка на вложителите.
"В законопроекта за изменение на ЗКИ е записано, че "...банката не може да изисква такса за предсрочно погасяване"."
Това ако наистина се приеме, банките просто ще измислят някаква такса още в началото която се плаща или например ще отиде към главницата, така, че и без да има такса погасяване да е неизгодно да се мести кредитът на друго място.
По отношение на промените на лихвите едностранно .. банките ще се застраховат с по-висока лихва. Резултатът .. по-високи лихви, вярно с по-малко промени през периода.. но то и сега лихвите са високи.
Какви са тия чужди знамена освен българското и на ЕС по сградата на БНБ? А когато от свободния пазар се изземват функции с цел въвеждането на такива "бонуси" за клиентите, е ясно, че ще ги платят изрядните, а ще се възползват неизрядните - мечта.
До коментар [#4] от "mick":
Напълно си прав - банките нищо няма да загубят, но клиентът ще е защитен по няколко параграфа - първо ще знае точната цена на кредита и ще си направи сметката - защото сега те прилъгват с някакви условия и след 2-3 години ти удрят балтията с 2-3% отгоре, но при жилищните кредити това са страшно много пари. Отделно - таксата за предсрочно погасяване - в нея има някаква логика, защото на практика банката те таксува за пропуснати ползи, отделно една камара еднократни такси - такса за разглеждане, такса за отпускане, такса за одобрение, такса за усвояване, които не са никак малки - по 1-1,5% от размера на кредита. Те че няма да изчезнат тия такси - няма, просто ще бъдат калкулирани в лихвата, но поне като гледаш лихва х% ще знаеш точно колко ще ти струва кредита. А цялостно поскъпване на кредитите няма да има, защото в крайна сметка е пазар - банките трябва да кредитират, за да печелят, защото иначе ще трябва плащат лихви по заемни средства и депозити.
Някой може ли да ми каже защо при отпускане на кредит банката ти удържа от 1 до 3% от отпуснатата сума?!?!??!?!
До коментар [#8] от "Моди трий нищо да не остане!":
Такса отпускане и усвояване. Безумие някакво.
Такса предсрочно погасяване или така наречената наказателна лихва си е чисто обирджийство от страна на банките.