Европарламентът прие новата директива за ипотеките
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Европарламентът прие новата директива за ипотеките

Правилата, гласувани от евопарламента, са далеч от първоначалните заявки за революция в защитата на потребителите

Европарламентът прие новата директива за ипотеките

Страните членки ще имат две години, за да я въведат в националното си законодателство

Валентина Илиева
8520 прочитания

Правилата, гласувани от евопарламента, са далеч от първоначалните заявки за революция в защитата на потребителите

© VINCENT KESSLER


Банките ще имат право на "справедливо обезщетение за разходи, пряко и изключително свързани с предсрочното погасяване".

След около десетгодишни обсъждания по създаването на общи за целия Европейски съюз правила за жилищните кредити Европейският парламент гласува окончателно Директивата за ипотечния кредит (Mortgage Credit Directive, MCD). В българското законодателство новите правила може да са факт в следващите две години заради процедурните формалности.

Пленарната сесия, на която европарламентът е приел новата директива, е била на 10 декември тази година, или точно два месеца след предварителното й одобрение (на 10 септември). Тогава окончателното й гласуване беше отложено с идеята парламентът "да се увери, че законодателството ще бъде правилно приложено навсякъде в ЕС". На практика правилата са далеч от първоначалните заявки за революция в защитата на потребителите. Акцентът е повече яснота при предоставяната информация и единни правила при ипотечното кредитиране на европейския пазар.

Таксата за предсрочно погасяване остава

Основните наболели за българския пазар въпроси при взаимоотношенията банки-клиенти не намират разрешение в текстовете на директивата. Таксата за предсрочно погасяване на заем остава и в новите европейски правила. Отделните държави - членки на Европейския съюз, самостоятелно ще определят дали да има такава такса или не и, ако я има, при какви условия ще се начислява. В европейския документ е записано, че кредитните институции имат право на "справедливо обезщетение за разходи, пряко и изключително свързани с предсрочното погасяване".

Така за кредитполучателите директивата гарантира право, което те имат – да погасят предсрочно заема си. Проблемът на българския пазар е, че това е твърде скъпо поради наличието на такса за предсрочно погасяване – между 3 и 5%, ако кредитът не се изплаща със собствени средства. Още повече че освобождаването от такава такса е валидно и ако погасяването е след третата година от срока на заема. Това не са законово регламентирани условия, а пазарна практика. Преобладаващата практика в Европа е такава такса да не се начислява.

Преди години подобен проблем имаше и с таксата за предсрочно погасяване на потребителските кредити. Той беше решен чрез директивата на ЕС за този тип заеми, което се приложи и в българския Закон за потребителския кредит – таксата е между 0.5 и 1% в зависимост от оставащия срок на заема. Освен това се прилага само за кредити с фиксирана лихва.

От есента на тази година управляващи периодично повдигат въпроса с лихвите и таксите по кредити и готвени от тях промени, с които да се въведе законова разпоредба таксата за предсрочно погасяване да бъде минмална – между 0 и 1%. На този етап не са предприети реални стъпки в тази посока. След влизане в сила на директивата обаче ще трябва да се започне изработването на нов отделен закон за ипотечния кредит, който да въвде изискванията й.

Лихвите

В директивата не е и няма как да е засегнат и другият проблем за българските кредитополучатели – едностранната промяна на лихвата по време на срока на заема. Изискването там е при променливи лихви държавите членки да гарантират, че потребителят е информиран за възможните последици от промените върху дължимите суми и върху годишния процент на разходите (ГПР) най-малкото чрез единния стандартизиран информационен формуляр (ЕСИФ). Банките са длъжни да дават такъв формуляр с изчерпателна информация по всички параметри на кредитополучателите преди сключване на договор за заем.

От две години тук има предложения лихвата да се формира на база пазарен индекс плюс надбавка и така да се избегне възможността банките да променят едностранно цената на кредитите. Отпреди няколко месеца има и идея те да могат да правят това само с изричното съгласие на кредитполучателя.

Според новите правила на директивата при кредитите в чуждестранна валута, които създадоха немалко проблеми на други европейски пазараи, кредитополучателят ще трябва да бъде предупреден преди подписване на договора, че дължимите погасителни вноски може да нараснат. Като алтернатива може да му бъде дадена възможност да промени валутата при определени условия и по валутния курс, определен в договора за кредит.

Новата директива оставя банките сами да решават дали задължението към тях ще се смята за погасено с продажбата на заложения имот, като обаче всяка държава има право да създаде подходящи мерки за подкрепа на кредитополучателите, чийто дълг не е погасен с продажбата на ипотекирания имот.

Банките ще имат право на "справедливо обезщетение за разходи, пряко и изключително свързани с предсрочното погасяване".

След около десетгодишни обсъждания по създаването на общи за целия Европейски съюз правила за жилищните кредити Европейският парламент гласува окончателно Директивата за ипотечния кредит (Mortgage Credit Directive, MCD). В българското законодателство новите правила може да са факт в следващите две години заради процедурните формалности.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

1 коментар
  • 1
    dimdim avatar :-|
    Дим Дим

    С две думи, НА ИЗТОЧНИЯ ФРОНТ НИЩО НОВО!
    Ставаме затворници на кутийките, в които живеем докато си изплатим заема (ако вземаме непрекъснато в продължение на 30 години заплата естествено) и след това децата ни настанят в домове за медико-социални грижи, за да има къде те да живеят.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK