БНБ не очаква намаление на цената на кредитите след законовите промени
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

БНБ не очаква намаление на цената на кредитите след законовите промени

Йордан Цонев, председател на Комисията по бюджет и финанси в народното събрание

БНБ не очаква намаление на цената на кредитите след законовите промени

Предложенията за нови правила за лихви и такси по ипотечни кредити бяха приети на първо четене в бюджетната комисия

Валентина Илиева
4652 прочитания

Йордан Цонев, председател на Комисията по бюджет и финанси в народното събрание

© НАДЕЖДА ЧИПЕВА


"Няма да се съобразим със становището на БНБ за таксите по кредитите."

Йордан Цонев, депутат от ДПС

След половин година разговори и обсъждания на законовите промени, които засягат лихвите, таксите и обезпеченията по жилищните ипотечни кредити, авторите на нововъведенията и централната банка като регулатор и банките са на различни позиции. Това стана ясно по време на гласуването на първо чете в Комисията по бюджет и финанси към парламента на законопроекта за изменение на Закона за потребителския кредит (ЗПК), в който се правят промените.

Комисията прие новите правила на първо четене. Основните промени въвеждат отпадане на таксите и комисионите за дейстивя, одобрение, усвояване и за управление на кредит. Ценообразуването на лихвите по кредити ще става на база плаващ компонент, който е пазарен индекс – Libor, Euribor, Sofibor, или комбинация от тях и/или индикатори, публикувани от БНБ и Националния статистически институт плюс фиксирана надбавка, която банката няма да има право да променя по време на целия срок на договора. Друга съществена промяна е свързана с реализирането на обезпечението при необслужване на ипотека, като кредитополучателите ще могат да избират между два варианта. В единия случай банката ще се удовлетворява само с прибирането на имота, а в другия случай ще е както в момента – клиентът продължава да изплаща заема и след като банката е продала имота до погасяване на пълния размер на кредита. Предлага се и такса за предсрочно погасяване на ипотека да се начислява само ако това се прави през първата една година от срока на заема и тя да бъде 1%.

Позициите

По време на обсъждането на промените БНБ за първи път представи своето становище в дипломатичен тон, като първоначално посочи, че трябва да се потърси по-голяма прецизност на формулировките и по-голямо съответствие с европейските нормативи в областта. След като в хода на обсъждането стана ясно, че вносителите нямат намерение за отстъпки, и както заяви председателят на комисията Йордан Цонев, депутат от ДПС, "относно таксите няма да се съобразим със становището на БНБ", подпуправителят на централната банка Димитър Костов, който обясни по всяка промяна позицията на регулатора, посочи, че текстовете, такива каквито са сложени на масата, не вършат работа.

"Замисълът е добър, но трябва да се работи върху формата. Аргументацията, че има такава европейска практика, не е най-добрата", посочи Костов. В становището на централната банка до бюджетната комисия се казва, че БНБ "счита за най-подходящо сега предложените съответни текстове да бъдат оттеглени от вносителите с цел да бъдат предложени за по-широко обсъждане и впоследствие въведени директно с новия законопроект за жилищните кредити, който ще транспонира новата директива". Става въпрос за приетата на 28 януари 2014 г. европейска директива за ипотечните кредити, която трябва да се приложи от страните членки в срок от две години. Левон Хампарцумян, председател на управителния съвет на АББ и главен изпълнителен директор на Уникредит Булбанк, коментира, че "промените като подход и принцип са в съзвучие с добрите търговски практики на банкиране". По думите му е много важно да се намери точният баланс между интересите на вложителите и кредитополучателите, тъй като 80% от парите, с които банките кредитират, са на вложителите. Той посочи още, че правенето на резки движения в банковата система крие известни рискове.

Ефекти с формата на дефекти

Каро цяло ефектът от предложените промени не би бил напълно такъв, какъвто кредитополучателите си го представят. При законова забрана на начисляването на дадени такси най-вероятното е те да бъдат прехвърелни в лихвата, което на практика няма да доведе до спад в цената на кредитите. От БНБ посочиха, че таксите, които банките начисляват по кредитите, са свързани с управлението на кредитния риск. На практика в лихвата по отпусканите кредити ще се калкулират и разходи по заявени, но неотпуснати кредити, тъй като кредитополучателят няма задължение да сключи договор, ако е кандидатствал за кредит. "Така на практика получилите кредити ще заплащат по-висока цена, която не произтича от техния собствен рисков профил", пише в становището на БНБ. По отношение на пазарните индекси, въз основа на които да се формират лихвите, се изрази опасението, че директното използване на индекси, които характеризират други пазари, не е много приложимо за уреждане на взаимоотношения на българския пазар. След заседанието на комисията при разговор в кулоарите един от авторите на промените - Румен Гечев, депутат от "Коалиция за България", коментира, че политиците не могат да обяснят тези аргументи на хората, които очакват намаление на лихвите по кредитите. Предстои промените да се гледат на второ четене в комисия.

"Няма да се съобразим със становището на БНБ за таксите по кредитите."

Йордан Цонев, депутат от ДПС

След половин година разговори и обсъждания на законовите промени, които засягат лихвите, таксите и обезпеченията по жилищните ипотечни кредити, авторите на нововъведенията и централната банка като регулатор и банките са на различни позиции. Това стана ясно по време на гласуването на първо чете в Комисията по бюджет и финанси към парламента на законопроекта за изменение на Закона за потребителския кредит (ЗПК), в който се правят промените.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

8 коментара
  • 1
    sinergy avatar :-|
    Sinergy

    1. Трябва да отпаднат всякакви такси за предсрочно погасяване И РЕФИНАНСИРАНЕ след първата година. Така реално ще се създаде конкуренция на кредитите и банките каквато в момента няма.

    2. Ипотечните кредити никога не се финансират на 100%, а обикновено до около 80%. Също така банките си прибират такса усвояване, такса управление, някакви застраховки и още най-различни дребни таксички. Защо кредита да не се счита за погасен след като ти вземат жилището? Банката се е застраховала веднъж с непълно финансиране, втори път такса усвояване, трети път такса управление и да не забравяме и самата лихва и вноските, които си плащал до момента. Е при това положение като ти вземат жилището не само няма са на загуба, а и на печалба.

  • 2
    dimitrov21 avatar :-P
    дурак

    [quote#0:"БНБ"] БНБ не очаква намаление на цената на кредитите след законовите промени [/quote]

    БНБ да не се занимава с "очаквания"

    Търговските банки също не очакват намаляване на числата

    но Пазарът си казва своето !

    когато никой не взема кредит на правилните числа....

    Числата са Намаляват , защото иначе няма "пазаруване"

    Кредитът си върви Надолу и ще си върви още..
    а БНБ нека си очакват каквото са им спуснали като директива

  • 3
    mich avatar :-|
    mich

    Щом и тоя /Йордан Цонев, председател на Комисията по бюджет и финанси в народното събрание/ престъпен елемент има такива постове , какво очакваме някакво подобрение за народа.

  • 4
    cheta avatar :-|
    cheta

    Чудесна снимка - образът говори по-ясно от думите!

  • 5
    kardinalat avatar :-P
    kardinalat

    До коментар [#3] от "mich":
    До коментар [#4] от "cheta":

    Пък ако почнете и да четете, и още повече да вдявате в написаното и коментираното - те тогава вече може и да говорим за гражданско общество :-)


    Ако от външният вид зависи ефективността и компетентността, то Памела андерсън и зайчетата на ПЛЕЙБОЙ щяха да са финансови корифеи и журналистически имена (поне в български вариант) :-)

  • 6
    garettt avatar :-|
    Николай Христов

    До коментар [#3] от "mich":
    До коментар [#4] от "cheta":
    Г-да банкстери,време е за регулация!Вече има доста спечелени дела срещу вашите банки и за в бъдеще ще има в пъти повече!

  • 7
    brick40 avatar :-|
    bricky

    До коментар [#1] от "Sinergy":

    1. Отпадането на такса предсрочно погасяване е логична и икономически оправдана стъпка. Но при рефинансирането таксата ще може да бъде прехвърлена в новите лихвени условия, при положение, че такива са позволени.

    2. Кредитът не може да се счита за погасен, защото цените на имотите не са константа, а с дългия срок на заема варират многократно и във всякакви посоки. Не може да има финансиране на 100% заради необходимия маржин за сигурност на банката. Но това не пречи да се прилага тактиката имотите да се надценяват при отпускането на заема с цел да се отпусне по-висока сума. Таксите, които изброяваш могат да се махнат, но те не са истинският проблем в случая. И не застраховат банката по никакъв начин от възможните изменения в цената на имота. Всъщност банката обикновено изобщо не може да спечели при продажба на имот по този начин, по който описваш - защото по продажбата и поддръжката до продажба има също разходи. Дори и да успее да спечели от самата продажба, това не й е цел поради простата причина, че не се занимава по занятие с управление на недвижимо имущество.

  • 8
    sinergy avatar :-|
    Sinergy

    До коментар [#7] от "bricky":

    1. Може би аз не те разбрах, но става дума за рефинансиране от друга банка, а не през същата. Идеята е да има вторичен пазар и реална конкуренция на ипотечните кредити.

    2. Не само на банките им се иска да имат 100% гаранция за печалба. Всеки нормален човек, а и компания искат това, но би ли ми дал пример за бизнес или инвестиция със 100% гаранция за печалба? Естествено, че има някакви колебания в цената, но те се покриват или поне на 90-95% от не пълното финансиране, вноските, лихвата и таксите, които плащаш. А ако стане някаква световна финансова криза все тая и това вече сме го виждали - тези, които са отпускали кредити на щяло и нещяло горят, а дисциплинираните остават. Това, че имотите се оценявали примерно на 120-130% над пазарната цена, си е проблем на банката. Много банки си ползват собствени оценители, а ако дори собствените им оценители ги лъжат тогава какво да говорим?! Банките са търговски организации и като страна от договора (ипотечен кредит) е нормално и те да поемат някаква отговорност и риск. Както се казва не става само с ядене, трябва и акъл...


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK