Първи спад на необслужваните бързи кредити от 2011 г.

Инфографика Увеличаване Преглед на оригинала Автор: Капитал Daily Смаляване

Политическото говорене и неясните послания объркват кредитополучателите Неизвестността около подготвяните промени в кредитното законодателство обърква хората и създава завишени очаквания у тях. Това посочват анализаторите от консултантската компания "Кредит център" в месечния си доклад за състоянието на пазара на ипотечни заеми. От дружеството определят предложените изменения като положителни, но отбелязват, че политическото говорене, неясните послания и пресилените прогнози създават нереални очаквания у потребителите. "Много хора с намерения да изтеглят заем за покупка на жилище ни питат кога ще влязат в сила готвените промени и как точно ще се отразят на офертите им за кредит. Дискусиите ще поскъпнат ли кредитите, ще отпаднат ли таксите, за кои кредити ще важи и т.н. объркват потребителите и ги карат да се чувстват несигурни в кредитната си сделка", коментира изпълнителният директор на компанията Тихомир Тошев.

Спад в обема на необслужваните кредити, предоставяни от небанкови компании, отчита секторната статистика на БНБ за последното тримесечие на 2013 г. Според данните на централната банка нередовно обслужваните "бързи кредити" са намалели с 26.6 млн. лв. спрямо септември, или 4.35%. Понижението е първото тримесечно свиване от 2011 г. насам.

На годишна база обаче обемът на проблемните експозиции в сектора продължава да расте, като спрямо 2012 г. ръстът е с 14.72%. В края на изминалата година нередовно обслужвани остават 29.6% от общо отпуснатите от дружествата на пазара кредити. Съотношението намалява спрямо септември (31.23%), като фактор за това е и отчетеното нарастване на общия обем на вземанията в сектора, които се увеличават с 20.2 млн. лв. за периода октомври - декември и в края на годината пазарът на бързи кредити достига 1.98 млрд. лв.

Абонирайте се за Капитал

Четете неограничено и подкрепяте усилията ни да пишем по важните теми

Първи сигнали

Само по себе си отчетеното от статистиката подобряване не може да се приема еднозначно като сигнал за обръщането на трайно установената в периода на кризата тенденция за ръст на проблемните заеми. Още повече че става дума за последното тримесечие на годината, за което е характерна и по-висока активност в сегмента на потребителското кредитиране във връзка с коледните празници. Фактор за отчетените данни може да бъде и традиционното "прочистване" на балансите в годишните отчети, което е практика в корпоративния сектор. Предприетата от дружествата на пазара през последните години практика за продажби на портфейли с необслужвани вземания на външни агенции също оказва влияние върху обема им. Освен това, за да се говори за устойчиво обръщане на тенденцията, е необходимо положителните данни да се повторят поне още едно-две тримесечия. Последното отчетено намаление в обема на просрочията – в края на 2011 г. (с 0.5%) например остана еднократно и беше последвано с ново влошаване на портфейлите в следващите тримесечия.

Все пак от сектора гледат оптимистично на отчетените резултати. "Някои макроикономически показатели подсказват, че потенциалът просрочените задължения да започнат отново да се увеличават е поизчерпан", обяснява Ина Илиева, директор "Корпоративни отношения" на една от големите компании на пазара – "Изи асет мениджмънт" (по-известна по името на продукта си "Изи кредит"). Като такива тя посочва както увеличението на доходите в началото на годината, така и очакваното увеличение на пенсиите и прогнозирания спад на цените като цяло. "Имаме макар и минимален икономически растеж. Това би трябвало да означава подобряване на платежоспособността на домакинствата", отбелязва Илиева.



Оптимистични прогнози

Същевременно нагласите на сектора за тази година също са положителни. "Според нашите прогнози през 2014 г. пазарът ще расте", коментира Ралица Захариева, мениджър "Маркетинг и комуникации" на най-голямата компания за потребителско кредитиране в страната – "БНП Париба Лични финанси". От дружеството очакват обемът на новоотпуснатите през годината заеми дори да надхвърли равнищата, отбелязани в предкризисната 2008 г. "Един от основните двигатели на този ръст ще бъде интернет както при покупката на стоки на изплащане, така и при отпускането на парични заеми", обяснява Захариева. По думите й фактор за положителните прогнози е и очакваният ръст в покупките на телевизори на изплащане покрай световното първенство по футбол в Бразилия през лятото.

От своя страна Ина Илиева прогнозира ръст в търсенето на краткосрочни заеми с период на изплащане до една година. Интересът на потребителите към този тип финансиране трайно расте през последните тримесечия за сметка на намаляващото търсене на дългосрочно кредитиране, показват и данните на БНБ. Обяснение за това е все още затруднената икономическа среда, която води до отказ на клиентите от придобиването на стоки за дълготрайна употреба и прибягването им до кредит предимно в спешни случаи.

Законодателни промени

Представителите на сектора гледат като цяло положително и на част от обсъжданите от парламента изменения в правилата за небанковото кредитиране. Сред тях са например идеята за повишаване на капиталовите изисквания и за въвеждането на лицензионен вместо регистрационен режим за компаниите на пазара. Отношението към предложенията за въвеждане на таван върху лихвите или върху годишния процент на разходите (ГПР) по заемите обаче е по-скептично.

"Нашата принципна позиция е, че това не е пазарна мярка и нарушава принципите на свободната конкуренция", посочва Ина Илиева. По думите й проблемът по-скоро следва да се търси в неща като непрозрачните условия, неравноправните клаузи, скритите такси и неправомерно високите неустойки при необслужваните заеми, прилагани от част от дружествата на пазара.

От своя страна Ралица Захариева допълва, че въвеждането на подобен тип ограничения на практика изключва част от клиентите от регулирания пазар. "Лихвата по кредита отразява кредитния риск. В този смисъл, ако лихвените равнища бъдат регулативно ограничени, това ще намали възможността на много хора въобще да получат кредит", обяснява тя.