След три месеца кредитите ще се погасяват предсрочно без такса
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

След три месеца кредитите ще се погасяват предсрочно без такса

След три месеца кредитите ще се погасяват предсрочно без такса

Законовите промени са обнародвани в Държавен вестник на 22 април

Валентина Илиева
38313 прочитания

© Мария Съботинова


След три месеца кредитополучателите ще теглят заеми при принципно нови условия. Това се отнася само за кредитите за физически лица – жилищни ипотечни, потребителски и т.нар. бързи заеми. Новите условия ги засягат в различна степен, като най-малко са измененията за потребителските кредити, отпускани от банките.

Най-съществени са тези по ипотеките и бързите заеми. Новите условия са резултат от промените в Закона за потребителския кредит, приети на 9 април от народното събрание. Влизат в сила три месеца след обнародването им в Държавен вестник. Новите правила бяха публикувани вчера - 22 април 2014 г. Това означава, че в средата на лятото те вече ще са в действие.

Няколко от измененията са с по-съществено значение както за кредитополучателите, така и за кредиторите – банки и компаниите, отпускащи бързите заеми. Какви точно ще са ефектите и реалните измерения на промените ще стане ясно след влизането им в сила. Тогава предстои да се види и каква ще бъде реакцията на пазара. Това са и по-важните промени, които биха се отразили на нови и съществуващи кредитополучатели:

1. Такса предсрочно погасяване

Отпада таксата за предсрочно погасяване на жилищен ипотечен кредит, по-известна като наказателна такса/лихва, след първата година от срока на кредита. Голямата промяна е, че това ще важи както за новосключени договори за кредит, така и за вече сключени договори (стари кредити). Ако клиент погасява предсрочно ипотеката си през първите 12 месеца от срока на заема, таксата ще бъде до 1%.

В сегашната ситуация на пазара нивото на тази такса достига 5%. Практиката на банките е при предсрочно погасяване със собствени средства да не начисляват такава такса. В някои случаи обаче това е съпроводено с допълнителното условие погасяването да се прави след втората-третата година. Ако дългът се рефинансира с кредит от друга банка, обикновено таксата е по-висока. А ако това се прави в първите няколко години от срока на заема, тя е на най-високи нива.

2. Таван на ГПР

Годишният процент на разходите (ГПР включва лихвата и всички такси и комисиони, свързани с ползването на заем) по заеми за домакинствата – жилищни, потребителски, бързи заеми, не може да надвишава пет пъти законовата лихва. Тя от своя страна се формира от ОЛП +10%. Стойността на основния лихвен процент, който се определя от БНБ, за април е 0.04%. Така към момента ГПР не би трябвало да е по-висок от около 50%.

Промяната касае най-вече бързите заеми, при които ГПР достига трицифрени стойности. ГПР по заемите, отпускани от банки, е далеч под тази стойност (13.32% за февруари за потребителски кредити в левове и 7.75% за ипотеки в левове по данни на БНБ).

3. Образуване на лихвата

Лихвата по кредита ще се образува на база пазарен индекс euribor/sofibor/libor + фиксирана за целия срок на кредита надбавка. Освен пазарните индекси ще могат да с използват и/или публични индекси на БНБ и Националния статистически институт.

И в момента банките ценообразуват кредити на база пазарен индекс – обикновено euribor, ако заемът е в евро, и sofibor, ако е в левове + фиксирана надбавка. Тези пазарни индекси сега са на исторически най-ниските си нива – около нулата, заради икономическата и финансовата криза. Прогнозите са, че още в края на тази и през следващата година стойността им ще се покачва. Така при една фиксирана надбавка от 5.85% например и euribor, чиято стойност достигне 3%, лихвата за крайния кредитополучател ще се повиши до 8.85% от сегашните около 6%.

Другият начин на формиране на лихвите, който банките прилагат, е базов/банков лихвен процент (стойност на банковия ресурс) + фиксирана надбавка. Проблемът при БЛП е, че банките могат да го променят по свое усмотрение според текущите икономически условия. Той отразява цената, която банката плаща за привлечения ресурс, инфлация, разходи за задължителни минимални резерви, за вноски към Фонда за гарантиране на влоговете в банките, премии за риск и пр.

4. Отпадат всички такси освен тази за кандидатстване

Отпадат всички такси и комисиони, които към момента се начисляват при ползване на кредит – за усвояване, за управление, за ангажимент и пр. Остава само таксата за разглеждане на искане за кредит/за кандидатстване, или както й е името в различните банки. Таксите за управление на кредит са едни от съществените разходи при ползването на заем, тъй като се начисляват през целия живот на кредита. Те са или месечна, или годишна.

5. Едностранна промяна на условията по договора

Забранява се използването на различен (по-дребен) шрифт, като той трябва да бъде еднакъв.

След три месеца кредитополучателите ще теглят заеми при принципно нови условия. Това се отнася само за кредитите за физически лица – жилищни ипотечни, потребителски и т.нар. бързи заеми. Новите условия ги засягат в различна степен, като най-малко са измененията за потребителските кредити, отпускани от банките.

Най-съществени са тези по ипотеките и бързите заеми. Новите условия са резултат от промените в Закона за потребителския кредит, приети на 9 април от народното събрание. Влизат в сила три месеца след обнародването им в Държавен вестник. Новите правила бяха публикувани вчера - 22 април 2014 г. Това означава, че в средата на лятото те вече ще са в действие.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

21 коментара
  • 1
    contxt avatar :-|
    conTXT

    Точка 4. Отпадат всички такси освен тази за кандидатстване, предполагам, че ще важи само за новоотпуснатите кредити, нали?

  • 2
    ariman_info avatar :-|
    Ariman

    Изключително полезни промени, особено възможността да оставиш ипотеката да потъне и да продължиш живота си, браво, независимо кой и защо е направил това, неговата партия и мотиви, това е нещо революционно за българската кредитна система.
    Настроение: Доволно

  • 3
    myspam avatar :-|
    myspam

    Неразбрах в крайна сметка точка 6 за размера на обезпечението банката ще може ли да заобиколи новия закон иле не ?

  • 4
    tww09306483 avatar :-|
    Petleshev

    Точка 5, ще редуцира появяването на мазната и ухилена физиономия на Левон във всякакви медии!
    Досега всяко действие или желание на киента се приемаше, като едностранна промяна в договора за кредит и съответно санкционирано от банките! Действията на банките обаче, винаги бяха поради промяна в "пазарните условия" или "промяна в общите условия" и... пак плащаха клиентите! Каквото и да се случи, клиента обира луфта - на общо основание!

  • 5
    hue avatar :-P
    Николов

    пазарът ще отговори с...нови такси и условия - в природата нищо не се губи.

  • 6
    zamen avatar :-?
    Чарли Мишкин

    Най съм доволен от "7. Шрифт на договора".

    До къде стигнахме - да се казва по заобиколен начин на кредиторите да не мамят, но те са гадни к@пел@та и ще почнат да правят едни договори с по 100 страници. И тогава върви да ги четеш.
    По принцип вземането на заем е като женитбата - има краткотраен "кеф", но след това трябва да се понасяте. :-)

  • 7
    nefertiti_egipt avatar :-|
    Нефертити

    Ще му намерят цаката банките, в това не се и съмнявам.

  • 8
    yulian avatar :-|
    БГА Балкан

    Нещо положително.

  • 9
    kalliman avatar :-|
    kalliman

    Това е поредния популисткии горе долу безмислен закон на настоящето правителство. Банките няма как да си намалят приходите. Да не говориме че голяма част от тия в НС имат пряко и не пряко участие в банковия сектор. А и още повече банките са в картел. Тези закони най-много да доведат до увеличение на лихвите с цел финансовите сдружения да компенсират изпуснатите ползи от разни забранени такси и пр..

    Може би единственните пречеливши, от тези закони ще са разните мангали ( без значение бели или черни ) които теглят бързи кредити с огромни лихви. Но И това е много спорно, защото бързите кредитори ще станат по-взискателни, което пък от своя страна ще стимулира черното лихварство.

  • 10
    kalliman avatar :-|
    kalliman

    Най-добре е да се осъдят банките за картел и те сами да си оправят кредитите по-принципа на пазарната икономика.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

Финтех иновации по 10

Финтех иновации по 10

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK