Вашите въпроси и отговори за КТБ и банковата система (допълнена)
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Вашите въпроси и отговори за КТБ и банковата система (допълнена)

Вашите въпроси и отговори за КТБ и банковата система (допълнена)

Финансовият ни редактор отговаря на това, което интересува читателите по темата

33720 прочитания

© Юлия Лазарова


Държавата ще влезе в две банки - КТБ и Креди Агрикол, което не се е случвало от 1997 г. насам. Операциите в тях бяха замразени и поне засега, средствата вътре няма да могат да бъдат използвани от собствениците им, сред които и много дружества. Управителните органи се отстраняват, отнемат се правата на големите акционери, а ръководството се поема от БНБ, като се назначават квестори. Целта на процедурата е да бъде оздравена КТБ. Това ще стане със средства от държавната ББР и от Фонда за гарантиране на влоговете в България.

Опитахме се да отговорим на по-общите и наложителни въпроси покрай ситуацията на българския финансов пазар. Тук ви даваме възможност да зададете и вашите въпроси към нашия финансов редактор Николай Стоянов, който ще се опита да отговори на тях. Не можем да гарантираме, че на всеки въпрос ще има отговор, както и няма да се отговаря на въпроси от личен характер, не по темата или на такива, които откровено целят да подронят репутацията на банки.

Започваме с няколко отговора на въпроси, пристигнали по мейл. Въпросите си от 11:30 до 12:30 може да задавате отдолу в коментари под темата, като отговорите ще получавате в самата статия, известно време след задаването им.

В: Бих искала да попитам, тъй като живея в чужбина и имам депозит над 100000 евро, над гарантираните, при това положение с национализирането на банката, какво ще стане с депозита ми, мога ли да го изтегля след отварянето на банката на 21.7.14?

- Според обявените от БНБ решения до 21 юли банковата група на КТБ трябва да е рекапитаизирана и с осигурена ликвидна подкрепа от държавата и нейните институции. Тя няма да е минала през процедура по фалит и няма да се е задействала въобще гаранцията на влоговете. В този смисъл, ако дотогава всичко мине по план, след месец банката трябва да отвори врати като напълно функционираща кредитна институция и всеки да може да тегли и внася средства без ограничение.

В: Здравейте, бихте ли попитали БНБ кога ще обяви ще плати ли някакви лихви и в какъв размер по депозитите на физическите лица в КТБ за периода от 20 юни до 21 юли.

Здравейте, интересувам се от лихвите, които банката трябва да начисли на парите ни депозирани там.Тази пазарна лихва, която примерно посочвате-3.12 за Е ,за периода от 01.01.2014 досега ли ще бъде начислена или само за месец юни т.г. Благодаря предварително за отговора.

Здравейте, въпросът ми се отнася до срочни депозити на физически лица в КТБ.

Днес 23.06 е падежът на мой депозит при лихва 6.5% . БНБ вероятно ще сведе лихвените нива до средни пазарни за страната или около 3%.
Това означава ли , че целият последен период ще бъде олихвен само с тези 3 % ?

Предполагам има доста хора чийто падеж по депозити изтича в този едномесечен период до 21.07 и въпросът ще ги интересува.

Здравейте, искам да попитам следното:

В случай, че БНБ реши да намали лихвения процент по депозитите в КТБ до пазарната (примерно до 3%) по спестовна сметка, която е била с лихва примерно от 6%, от кой момент влиза в сила това намаление - дали от момента на поставянето на банката под особен надзор или от началото на годината, предвид че за голяма част от депозитите в КТБ, лихвата се дължи в края на годината или при прекратяване на депозита?

- Нямам точен отговор на този етап. Това е просто правомощие разписано (не особено подробно) в Закона за кредитните институции (чл. 116, ал 2 (1)) и конкретната преценка дали да се ползва и в какъв размер ще зависи от изводите на квесторите и решението на БНБ. По принцип не ни се вярва, ако се стигне дотам, регулаторът да предприеме ход със задна дата и да намалява вече начислени лихви за минал период. Ще търсим информация и ще ви уведомим при първа възможност.

В: Ще се назначи ли международен одит за КТБ - от Искров не ми стана ясно дали ще е за Креди Агрикол или КТБ или за двете? Ще се изясни ли дали банката е източвана противозаконно? Досега сегашното правителство не е дало отговори на повечето зададени въпроси. Имайки предвид, че държавата се намесва с парите на данъкоплатеца да спасява КТБ, отговорите тук са повече от необходими.

1. Ще има оценка на активите и пасивите от одитор и в двете банки.

2. И аз мисля, че са повече от необходими, но дали ще ги има е отвъд нашите възможности да кажем.

В. Имам минимален брой акции в КТБ като физическо лице. В същото време имам и депозит в същата банка. Застрашени ли са средствата ни по депозита в този случай?

- Между качеството ви на акционер и на вложител няма никаква връзка. При така обявеното решение от БНБ има опасност акциите ви да бъдат отписани или силно разводнени, след като ББР и ФГВБ увеличат капитал набаката. В този смисъл по тази линия вероятно ще претърпите загуби.Що се отнася до депозита, ако всичко мине по план, след месец банката трябва да отвори врати като напълно функционираща кредитна институция и всеки да може да тегли и внася средства без ограничение.

В: Въпросът ми е, както личен така вероятно засяга и множество други потърпевши (фирми и физически лица).

Какво се случва с обработените, но неприключили транзакции/преводи към момента на спиране на дейност на КТБ?

С други думи наличностите не се водят при КТБ, тъй като има обработен (придружен с документи), но чакащ банков превод и същевременно не са получени в насрещната банка получател.

По всички правила би трябвало нареденото ви и обрботено плащане да мине през платежната система. Вече получихме информация от клиенти пуснали преводи в четвъртък в Креди агрикол България, че насрещната страна вече е получила превода. Във всеки случай ще ни е интересно, ако при вас не се случи, и ще съм би благодарен в такъв случай да ни сигнализирате.

В: Бихте ли препоръчали на клиенти на банката да задържат влоговете си в нея след 21.07.2014 или релокиране би било по-разумно?

Не бих се ангажирал със съвети по управлението на личните бюджети на хората. Всеки човек има различни очаквания за доходност, толерантност към риск и т.н.

11:40 В: На 21 юни ще бъде ли възможно да се ползват сега съществуващите карти за разплащане и теглене от АТМ и ПОС устройства?

Не виждам причина защо не. След 21 юли, когато по план банката трябва да отвори врати, тя юридически няма да е претърпяла промяна, освен че ще има различни собственици.

11:47 В: Ще се декапитализира ли ФГВБ?

Как ще се отрази на портфейла на ББР изкупуването на КТБ

Засега няма информация колко е дупката в баланса на КТБ. БНБ индиректно призна, че има такава, след като заяви, че ще бъде рекапитализирана. А това означава, че много индиректно признава и че досега приеманите от регулатора отчети нямат връзка с действителността. Само че отново никой не ни каза колко е дупката като обещава одит и анализ след 10 дни.

Във ФГВБ има 2.1 млрд. лв., а ББР вероятно има около 300 млн. лв. свободен капитал. Това би трябвало да е достатъчно за капиталова подкрепа за двете институции с общо под 8 млрд. лв. (преди тегленията от миналата седмица) активи. Освен ако не зейнат наистина огромни пробойни.
Остават обаче големи въпроси как ще се събират проблемните експозиции, ако се потвърди че голяма част от кредитите са били отпускани на свързани лица без особена дейност и активи.

Доколкото ББР остава отделно юридическо лице, не би трябвало да има отражение на портфейла й.

11:54 В: Моля за коментара Ви по чл.5 ал.1 на Закона за Фонда за защита.....-ако банка е предоставила на клиент (добър клиент или на друго основание) лихва по депозит, различна от обявения в банковия й бюлетин, то тези депозите защитени ли са?

Както е написано тогава не подлежи на пълна гаранция. Предполагам че в такъв случай ФГВБ трябва да вземе решение, като предполгам, че като минимум няма да покрие лихвата над средни пазарни нива.

12:03 В: - Каква е вероятността проблема с КТБ да се отрази на други банки в страната?

- В каква степен замразяването на операциите ще се отрази на работата на фирми, които имат вложения в двете банки от групата на КТБ?

- Как Фонда за Гарантиране на влоговете ще възстанови средствата си, които в момента отиват към КТБ

1. Трудно е са се каже. Реакцията на БНБ целеше именно да предотврати паника и макар и намоменти колебливо комуникирана, показа решимост да се подкрепи банката включително и от държавата. Същевременно не е невъзможно да има притеснения и у клиенти в други банки, приемани основателно или не за по-рискови. Надяваме се БНБ да може да тушира подобни тенденции и да осигури ликвидност.

2. Доколкото замразяването е само за месец, вярваме че затруднението няма да е огромно и огромната част от клиентите на КТБ ще могат да намерят оборотно финансиране от другаде. По съществен проблем за бизнес клиентите на КТБ за мен е, че през този период на нейното замразяване банкови гаранции и акредитиви издавани от нея не важат. Това може да предизвика проблеми за много сключени договори на експортни компании, макар и те да могат да се предоговорят в други банки.

3. Ако с новите акционери банката се стабилизира, ФГВБ и ББР може след време да я продадат, включително и на печалба. Ако дупката в баланса и се окаже прекалено голяма, може да се окажат на загуба от цялата операция и ФГВБ да не успее да възстанови средствата си.

12:06 В: Работим по обществена поръчка с Българска община. Трябваше да ни бъде направен превод по изпълните и отчетени дейности, но сметките на общината са в КТБ и в момента са под запор. Въпросът ми е кога според Вас запорът на сметките на общината ще бъде вдигнат, ще могат да оперират със средствата си и да ни преведат дължимата сума?

Би трябвало след близо месец на 21 юли.

12:15 В: Здравейте, Как ще коментирате факта че парите за увеличението на капитала на двете ТБ ще дойдат и от фонда за гарантиране на депозитите. Това не застрашава ли системата ако излезе подобен проблем в друга банка? Особено при моментното плачевно състояние на фиска. И в този ред на мисли - устойчив ли е валутния борд ?

Законово използването на фонда е предвидено и това е един от най-бързо наличните буфери, с които БНБ разполага. Другите варианти като фискалния резерв, ББР и др. зависят от решението на правителството.

Трудно е да коментираме доколко се застрашава системата преди да знаем каква дупка има в баланса на КТБ и съответно какви средства ще се вземат от фонда. Във всеки случай използването му намалява възможността за реакция при проблем в друга банка, но все пак ФГВБ съществува именно за това за да се ползва, когато има нужда.

Лично мнение: именно съществуването на депозитна гаранция е една от причините да може КТБ да расте бурно и неустойчиво през годините. Според мен наличието й изкривява стимулите и оси повече вреди отколкото ползи за системата. По повод борда - тук са последните ни анализи по темата.

12:19 В: Според вас думите 'За бога братя, теглете' нарушава ли закона за уронване доброто име на банката ?

Не нарушава, но пък според нас не е особено разумна позиция и не я застъпваме.

12:22 В: Здравейте, видях че може да отговаряте на въпроси които не са уточнени в статията. Ето моите два, които може би е полезно да добавите:

Възможно ли е трансферирането на средства между личните сметки в същата банка? И ако да има ли ограничение в сумите?

Възможно ли е ползването на Кредитни карти, или те също попадат под запора? Питам защото в Събота успях да платя с кредитна карта.

1. Не е възможно.

2. Би трябвало и кредитната ви карта да е блокирана. За карта от КТБ ли става въпрос или от Креди агрикол България, която към събота още не беше под специален надзор?

12:26 В: Получавам заплатата си по банкова сметка в КТБ, предвид ситуацията означава ли, че този месец оставам без заплата??

Можете да говорите с работодателя си да ви преведе заплатата по друга сметка или в брой. Според Кодекса на труда имате право да получавате заплатата си в брой или в посочена от вас банка. Единствено опасност да ви се забави заплатата има, ако сметките на вашия работодател също с в КТБ и самият той има трудност да набави средства за плащане на трудови възнаграждения.

12:30 В: Здравейте, Нямам влог в КТБ, а в друга банка. В договора ми пише (по спомени цитирам): "Депозит до 196 000лв. е гарантиран и в едномесечен срок банката е длъжна да ЗАПОЧНЕ връщането му". Предполагам, че договорите на клиентите на КТБ са подобни. Това означава ли, че при евентуален фалит на банката, тя е длъжна да започне изплащането т.е. да даде по 10лв., а след това с години (и изобщо) да не не върне нищо повече

При евентуален фалит на банка, тя не започва да ви плаща нищо, а нейните активи и пасиви преминават към Фонда за гарантиране на влоговете. По закон той е длъжен в седемдневен срок да обяви чрез коя банка ще се изплащат гарантирните депозити и да започне да ги изплаща до 20 дни (и продължава докато клиентите на банката си ги търсят), като за целта може да ползва активите си (2.1 млрд. лв.) както и привлечени средства. Можете да прочетете повече на сайта им - http://dif.bg/category/faq/.

Благодаря ви за вниманието и въпросите. Надявам се да сме били полезни...

Времето ни свърши, но обещаваме да опитаме да отговорим поне на част от въпросите постъпили след 12:30, както и да потърсим по-точни отговори на интересуващите ви теми.

Пожелавам ви лек ден,

Николай Стоянов

P.S. Поради многото въпроси за отписването на акции на КТБ, допълваме с още няколко въпроса и отговор.

В: Моля за уточнение относно отписването на акциите - какво значи, как става, по силата на коя санкция и закон?

Какво точно значи изявлението на БНБ, че капитал на акционерите ще бъде отписан? Общият капитал на банката ли се намалява, или само дяловото участие на мажоритарните акционери? Това значи ли, че ще ги лишат от акции? Как е възможно това?

Възможността за това е записана в Закона за кредитните институции и по-точно чл 116, ал 2 т. 8, където се казва, че когато банката е под специален надзор БНБ може да "разпореди принудително намаляване на акционерния капитал на банката с размера на натрупаната от банката загуба". С други думи, ако квесторите и одиторите открият дупка в баланса, те могат да отпишат активите, които преценят, че са несъбираеми и с реализираната загуба да намалят капитала.

А в следващия чл 117, ал 2 се предвижда, че: "В случаите по чл. 116, ал. 2, т. 8 едновременно с намаляването на капитала се взема решение за увеличаване на капитала по реда на чл. 203 от Търговския закон. В този случай акционерите на банката губят правото по чл. 194, ал. 1 и 2 от Търговския закон на придобиване на съответна на техния дял преди увеличаването част от новите акции." Така реално БНБ може да заличи изцяло досегашните акционери и да вкара нови.

123AA

В конкретния случай обаче има и проблем, а именно, че КТБ е публично дружество и в този смисъл спрямо него се прилага и Законът за публично предлагане на ценни книжа, който предвижда различни мерки за защита на инвеститорите, включително невъзможност да се намалява капитала, да се увеличава под условие и т.н. Тази законова колизия вероятно ще трябва да се адресира внимателно, за да не може да се обжалват решенията на БНБ и не е изключено парламентът да трябва да гласува спешно промени.

Държавата ще влезе в две банки - КТБ и Креди Агрикол, което не се е случвало от 1997 г. насам. Операциите в тях бяха замразени и поне засега, средствата вътре няма да могат да бъдат използвани от собствениците им, сред които и много дружества. Управителните органи се отстраняват, отнемат се правата на големите акционери, а ръководството се поема от БНБ, като се назначават квестори. Целта на процедурата е да бъде оздравена КТБ. Това ще стане със средства от държавната ББР и от Фонда за гарантиране на влоговете в България.

Опитахме се да отговорим на по-общите и наложителни въпроси покрай ситуацията на българския финансов пазар. Тук ви даваме възможност да зададете и вашите въпроси към нашия финансов редактор Николай Стоянов, който ще се опита да отговори на тях. Не можем да гарантираме, че на всеки въпрос ще има отговор, както и няма да се отговаря на въпроси от личен характер, не по темата или на такива, които откровено целят да подронят репутацията на банки.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

50 коментара
  • 1
    antipa avatar :-|
    D-r D

    Ще се декапитализира ли ФГВБ?
    Как ще се отрази на портфейла на ББР изкупуването на КТБ?

  • 2
    amiboue avatar :-|
    amiboue

    Моля за коментара Ви по чл.5 ал.1 на Закона за Фонда за защита.....-ако банка е предоставила на клиент (добър клиент или на друго основание) лихва по депозит, различна от обявения в банковия й бюлетин, то тези депозите защитени ли са?

  • 3
    abraxas avatar :-|
    abraxas

    Браво на "Капитал" за адекватната рубрика.

  • 4
    intergalactic avatar :-|
    intergalactic

    Рекапитализацията на банката от ФГВБ не е ли просто начин фондът да бъде източен, за да покрие депозити над 196,000 лева?

  • 5
    simeonov_ avatar :-?
    simeonov_

    Аз се чудя защо и Креди Агрикол е включена в цялата операция?

  • 6
    bate_bojko avatar :-|
    bate_bojko

    "Във всеки случай ще ни е интересно, ако при вас не се случи, и ще съм би благодарен в такъв случай да ни сигнализирате."

    А как бихме могли да ви сигнализираме?

  • 7
    bu_kirova avatar :-|
    Bu

    Благодаря за адекватната реакция на вестника и възможността да се задават въпроси.
    Имам няколко въпроса:
    - Каква е вероятността проблема с КТБ да се отрази на други банки в страната?
    - В каква степен замразяването на операциите ще се отрази на работата на фирми, които имат вложения в двете банки от групата на КТБ?
    - Как Фонда за Гарантиране на влоговете ще възстанови средствата си, които в момента отиват към КТБ?

    Благодаря

  • 8
    _moi avatar :-|
    мой

    Според вас думите 'За бога братя, теглете' нарушава ли закона за уронване доброто име на банката ?

  • 9
    bate_bojko avatar :-|
    bate_bojko

    С други думи наличностите не се водят при КТБ, тъй като има обработен (придружен с документи), но чакащ банков превод и същевременно не са получени в насрещната банка получател.

    Аз имам такъв случай. В петък сутринта пуснах превод от електронното банкиране на КТБ. Преводът пишеше, че е излъчен и комисионна събрана, но в отсрещната банка парите още ги няма, а трябваше да са пристигнали вече. Какво се случва в този случай?

  • 10
    b.w.d. avatar :-|
    b.w.d.

    Какво се случва със сметките на общините и държавни учреждения (училища, болници и т.н) обслужвани от КТБ?


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK