Коронавирус в България и по света
Коронавирус в България и по света
С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
6 21 авг 2014, 19:04, 6687 прочитания

Усложняването на бързите заеми

Небанковото финансиране остава скъпо, но вече е и по-трудно достъпно

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
"Ограничението на ГПР някак си е фасадно, като в момента просто всички се нагаждат според него."
Иван Стойков, старши финансов анализатор във финансовия портал "Моите пари"
Близо месец след влизането им в сила новите правила за потребителските кредити не са понижили цената на небанковите т.нар. бързи заеми. За сметка на това обаче обновените оферти на компаниите от сектора могат да се окажат объркващи за потребителите заради включените в тях нови изисквания и допълнителни такси.

За да спазят новите изисквания на Закона за потребителския кредит (ЗПК), голяма част от дружествата на пазара въведоха по-строги изисквания към кредитополучателите си, като неизпълнението им води до оскъпяване на полученото финансиране или до отказ от финансиране като цяло. Така част от потребителите всъщност се оказват извън пазара, който беше за тях алтернатива (макар и по-скъпа) на банковото кредитиране, а за останалите на практика крайната цена, която заплащат, не се променя особено. По този начин се сбъдват опасенията на част от специалистите при приемането на промените в ЗПК, че те се правят по-скоро с популистка цел и няма да доведат до желания ефект.


Поевтиняване, но само на думи

Промените в ЗПК бяха приети през април и влязоха в сила на 23 юли 2014 г., като една от най-съществените от тях беше въвеждането на таван върху размера на годишния процент на разходите (ГПР) по заемите. В този показател освен лихвите, срещу които банките и небанковите институции отпускат финансиране, се включват и всички такси и комисиони, които са пряко свързани с договора за потребителски кредит. Според приетите от парламента разпоредби размерът на ГПР вече не може да е по-голям от пет пъти над законовата лихва за забава (ОЛП +10%), което при настоящите равнища на ОЛП прави тавана по ГПР 50.2%. Ограничението засегна най-съществено небанковите компании, предоставящи бързи кредити, доколкото при предлаганите от тях продукти стойностите на ГПР често достигаха (а понякога и надхвърляха) трицифрени числа заради по-високия риск, поеман от тези компании при отпускането в повечето случаи на необезпечени заеми.

Въвеждането на тавана върху ГПР беше мотивирано като мярка за защита на потребителите. Идеята е, че заради по-слабата регулация на сектора в офертите често имаше скрити такси, лихви за просрочие и други условия, които правеха оскъпяването на подобни заеми твърде голямо. Месец след влизането на новите правила в сила обаче практиката показва, че компаниите от сектора все пак са намерили начин да спазят разпоредбите на закона и същевременно да заобиколят ограничението чрез завишаване на изискванията към потребителите и чрез въвеждането на нови услуги, разходите за които не се калкулират при изчисляването на ГПР.



"Разходите, които потребителите сега заплащат, най-общо могат да се разделят на разходи, които са свързани с кредита и съответно влизат в ГПР, и на допълнителни такси за услуги, с които на практика общото оскъпяване отново се връща до равнищата, на които беше и преди", обяснява Тихомир Тошев, изпълнителен директор на "Кредит център" и CreditPoint.bg. Сред разходите за допълнителни услуги, които компаниите са въвели и които не са пряко свързани с цената на кредита, той посочва например таксите за "посещение в дома" и за "юридическа обработка на документите".

"Някои от компаниите действително подобриха условията си и сега предлагат по-евтино финансиране, докато други просто промениха условията си така, че да изпълняват изискванията на закона", посочва и Иван Стойков, старши финансов анализатор във финансовия портал "Моите пари". "Ограничението на ГПР някак си е фасадно, като в момента просто всички се нагаждат според него", допълва той.

Не става само с лична карта

Една от най-осезаемите промени на пазара на небанковото кредитиране обаче всъщност е промяната в изискванията на компаниите по отношение на обезпеченията на заемите. При навлизането на този тип кредити на пазара едно от съществените предимства, с които компаниите привличаха клиенти като алтернатива на банковото финансиране, беше бързото и лесно отпускане на средствата, което често ставаше само срещу лична карта, без да се изискват обезпечения или доказване на доход. Това всъщност обуславяше и по-високия риск за дейността на дружествата от сектора, а оттам и по-високата цена на заемите.

С влизането в сила на новите правила голяма част от небанковите компании вече изискват от клиентите си някакво обезпечение срещу предоставяното финансиране. Вариантите, избрани от отделните дружества на пазара, са най-разнообразни, като варират от изискване за един или двама поръчители по заема или за солидарен длъжник по заема, през доказване на висок осигурителен доход на кредитополучателя до предоставяне на банкова гаранция.

Част от компаниите уточняват, че изпълнението на тези условия не е задължително за получаването на финансиране, но пък неизпълнението им е свързано с по-високи такси, които потребителите заплащат. При други от дружествата тези изисквания са част от договорните задължения на кредитополучателите, а неизпълнението им е обвързано със санкции. Съществен момент в случая е, че според разпоредбите на ЗПК при изчисляването на ГПР не се включват разходите, които потребителят заплаща при неизпълнение на задълженията си по договора за потребителски кредит, т.е. стойността на тези налагани от компаниите "наказателни такси" или неустойки не се калкулира в ГПР, който остава в рамките на законовото ограничение.

Част от компаниите пък предлагат на клиентите си като алтернативна възможност за осигуряване на поръчители – на практика услугата се предоставя от трето дружество, а стойността й се разсрочва и се добавя към месечните погасителни вноски по заема, но отново не се калкулира в ГПР.
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Близо 5 млн. евро за българските финтех компании Paynetics, Phyre и Phos Близо 5 млн. евро за българските финтех компании Paynetics, Phyre и Phos

Основни инвеститори в дружествата са фондът New Vision 3 и БАКБ

2 апр 2020, 2391 прочитания

И финансовият директор на ПИБ Живко Тодоров е отстранен 3 И финансовият директор на ПИБ Живко Тодоров е отстранен

Това е втора ключова мениджърска рокада в банката в рамките на едва две седмици

2 апр 2020, 23018 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Банки и финанси" Затваряне
Мълчаливият печатар

Не е проблем, че БНБ иска да печата пари, а че не иска да обяснява какво прави

Още от Капитал
Банките: Истинският стрес тест

За банките предстоят трудни месеци, но секторът влиза в кризата с добри буфери от капитал и ликвидност

Ваксина срещу комуникационна криза

6 съвета как компаниите да адаптират комуникационните си стратегии към новата реалност

Ваксината срещу COVID-19: В надпревара с вируса

Пандемията вероятно ще е достигнала своя пик и ще върви към овладяване, преди ваксината да е налице, но това не я прави непотребна

Проф. д-р Коста Костов: Колкото повече знаем за заразата, толкова по-добре ще се справим с нея

Ръководителят на Медицинския експертен съвет към Министерския съвет пред "Капитал"

Моне за всеки ден

Изложба преживяване в ново пространство за дигитални арт събития в Барселона ни потапя във вселената на Клод Моне

Кино: "Двамата папи"

Дуел на възгледи за ценностите във време на изпитание

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10