Новите правила не понижиха особено цената на кредитите

Инфографика Увеличаване Преглед на оригинала Автор: Капитал Daily Смаляване

Лихвите по депозитите падат, защото повечето банки имат висока ликвидност, която остава почти неизползвана заради слабото кредитиране.

Промените в Закона за потребителския кредит (ЗПК), които влязоха в сила на 23 юли, засега не оказват съществен ефект върху цената на отпусканото от банките финансиране. Това показват данните от лихвената статистика на БНБ към края на юли. Според публикуваната от централната банка информация през изминалия месец средната стойност на потребителските кредити леко се е повишила, а при жилищните заеми има минимален ръст по финансирането в евро и малък спад по това в левове.

Доходността по депозитите, събирани от домакинствата, също запазва тенденцията си към понижение, наблюдавана през последните години, въпреки значителното изтегляне на спестявания от банковата система в края на юни покрай проблемите около Корпоративна търговска банка (КТБ) и Първа инвестиционна банка (ПИБ).

Абонирайте се за Капитал

Четете неограничено и подкрепяте усилията ни да пишем по важните теми

Очаквани ефекти

Повишаването в цените на заемите беше очаквано от сектора именно заради влезлите в сила в края на месеца промени в ЗПК. С новите правила бяха премахнати почти всички такси, които банките начисляват по предоставяните от тях заеми – за усвояване, управление, годишно обслужване и предсрочно погасяване. Отпадането им обаче беше компенсирано с леко повишаване на лихвените проценти по кредитите. Всъщност то започна още през предходния месец, тъй като някои от финансовите институции коригираха офертите си преди влизането на промените в сила.

Така крайната цена на кредитирането, която клиентите заплащат, на практика остава почти непроменена. Това се вижда от публикуваните от БНБ данни за средния годишен процент на разходите (ГПР) по заемите – показателят, в който освен лихвите се калкулират и разходите на клиентите за такси и комисиони, свързани с отпускането, усвояването и погасяването на кредитите. През юли средните му стойности намаляват в почти всички сегменти, но пониженията са минимални – в диапазона от -0.18 процентни пункта (пр.п.) до повишението от 0.08 пр.п., отчетено при ГПР по потребителските заеми в евро.



"При потребителските кредити в повечето случаи отпадналите такси бяха компенсирани или с нов вид такси, или с увеличение размера на единствената такса, която може банката да събира (такса за разглеждане на документи)", отчитат в месечния си обзор на банковия пазар от финансовия портал "Моите пари". "Някои банки, разбира се, компенсираха отпадането на таксите с по-високи лихви, но те бяха единици", допълват анализаторите от портала.

"Така очакваните промени в Закона за потребителския кредит не повлияха съществено пазара като цена и условия по кредитите", коментира и изпълнителният директор на консултантската компания "Кредит център" Тихомир Тошев в изготвяния от дружеството месечен обзор на пазара на ипотечни заеми. "Все пак трябва да се отбележи, че в офертите на няколко банки ГПР по ипотечните кредити се понижи с 0.25 до 0.5 пр.п. В част от офертите началните такси за отпускането на кредити намаляха значително и сега са в рамките на 50 - 100 лева, а в други оферти таксите останаха близки по размер до премахнатата такса усвояване, или средно около 1% от размера на кредита", допълва той.

Трайно надолу при депозитите

Данните от лихвената статистика показват още запазване на тенденцията за намаляване на лихвите по депозитите. Пониженията в средните стойности на лихвените проценти са в диапазона 0.2-0.8 пр.п., като изключение правят вложенията на бизнеса в левове, при които е отчетен лек ръст от 0.08 пр.п.

Още в началото на август представители на банковия сектор коментираха, че като цяло усещането на пазара през юли е било по-скоро за намаляване на лихвите, отколкото за евентуално тяхно покачване в резултат на изтеглянето на средства от системата покрай проблемите на КТБ и ПИБ. Обяснението е, че повечето банки имат висока ликвидност, която като цяло остава почти неизползвана заради слабата кредитна активност.