Банка на килограм

Инфографика Увеличаване Преглед на оригинала Смаляване

Инфографика Увеличаване Преглед на оригинала Смаляване

"Резултатите по отношение на Креди агрикол България са положителни. Това е добре управлявана банка с добри банкови практики. Състоянието на кредитния портфейл е много добро, неговото обезпечаване и необходимите провизии са на достатъчно добро ниво."

Както и да го погледнете, използването четири пъти на думата "добър" в три изречения си е прекалено, но това е констатацията на управителя на БНБ Иван Искров в изявление на 11 юли. Тогава се очакваше да се обяви отварянето на банката, която месец по-рано беше придобита от Корпоративна търговска банка, а впоследствие беше и затворена заедно с нея. Въпреки тази благосклонна оценка вече преименуваната на Търговска банка Виктория продължава да е в оздравителната процедура по специален надзор, като обясненията на централната банка най-общо са, че нямат друг избор, тъй като банката има ликвиден проблем и нито собственикът й, нито държавата може да й окаже подкрепа тъй като е част от групата на КТБ, чиято капиталова адекватност продължава да е под въпрос.

Абонирайте се за Капитал

Четете неограничено и подкрепяте усилията ни да пишем по важните теми

След над три месеца оздравяване обаче равносметката е решение на БНБ за продажба на кредитния портфейл на банката на парче, притеснени клиенти, вложители и служители, съмнения за злоупотреби на назначените от централната банка квестори и публично изказани критики от синдикати и работодатели, че банката се води към ликвидация. И въпреки че през седмицата синдикати и работодатели открито се изправиха срещу БНБ, служителите в банката срещу квесторите, засега планираната продажба на кредити върви по план и дори предизвиква доста солиден интерес в сектора.

Назначавам ви за банкери

Според служители в банката от самото им назначаване двамата квестори Божидар Аршинков и Христина Стамова влизат в конфликт с екипа. От първия ден те отстраняват досегашното ръководство и впоследствие забраняват контактите на служителите с досегашните директори. Експерти в банката първоначално са втрещени от това поведение и се чудят защо са третирани като врагове. Реално банката е придобита седмица преди затварянето й от КТБ и дори да има подозрения за нередности в едната банка, няма логика те да се пренасят в другата, където поради масираните тегления мениджърите на новия собственик така и не идват в новото си владение.



Източници от банката разказват за злоупотреби на квесторите на всякакви нива, част от които са описани и в разпространено през седмицата писмо от новосъздадената синдикална организация в банката до БНБ, с което се настоява за освобождаване на двамата квестори. Там се описва назначаване на консултанти на заплата по-висока от определената от БНБ за самите квестори, която е 13 хил. лв. месечно по неофициална информация.

Трудовият процес се определя като затормозен. Дори и за най-рутинни въпроси, включително и на клиенти, се изискват от служителите докладни записки, които често потъват със седмици и няма никакво движение по тях. Молби за продължаване на кредитни линии за оборотни средства от някои  клиенти (идва падеж и клиентът, вместо да върне средствата, продължава да ги ползва и да си плаща лихвата) седят на трупчета. Според разкази от служители движение по такива случаи обикновено има след среща на квесторите с представители на конкретни компании. Единият от тях, Аршинков, е поискал координатите на всички големи клиенти и след срещи на живо е придвижвал или отхвърлял техни искания. "Капитал" не успя да се свърже с него по телефона, а на изпратените по мейл въпроси (преди публикуването на писмото на синдиката) до квесторите отговори колегата му Стамова. На въпроса на каква база са одобрявани или отхвърляни запитвания от клиенти за продължаване на изтичащи кредитни линии нейният кратък отговор е: "Базата за това са ограниченията, произтичащи от специалния надзор."

Другото сериозно обвинение към квесторите, което подкрепя твърденията за подготвяна ликвидация, са уволненията и съкращенията. За създаването на синдиката служители твърдят, че основна причина е била защитата по Кодекса на труда - да не могат да се съкращават по повече от 10% от персонала на месец. В писмо до квесторите, с което "Капитал" разполага, още през август служителка се оплаква от грубото и неоснователно освобождаване в последния ден, преди да излезе в отпуска, като тя твърди, че е привикана от среща с клиент, за да й се връчи заповедта. В писмото до БНБ пък се настоява, че в последните дни около организирането на синдиката началникът на управление "Правно" Георги Дренски е освободен неправомерно, след като преди това е бил в принудителен двумесечен отпуск. Служителите виждат това като заплаха за саморазправа и с други учредители на синдиката.

Стамова твърди, че не са освобождавани и съкращавани служители в противоречие на закона. "Предприетите действия са в рамките на установените от закона правила и категорично не са масови. Те са част от изпълнението на предписанията към квесторите за оптимизиране на административните разходи", коментираха ситуацията от БНБ.
 
Здраве да е

Резултатът от оздравителната процедура засега не е много обнадеждаващ. По информация от квесторите от поставянето на банката под специален надзор са погасени кредити за 53 млн. лв. Това кореспондира и с неофициални данни, с които "Капитал" разполага, като 15 млн. лв. от тях са били рефинансирани в последните дни преди отсичането на портфейлите, които ще се продават. Според източници от банковите среди в последния момент на корпоративните клиенти, които не желаят заемът им да бъде продаден, е даден един ден да предоставят документ от друга банка за осигурено рефинансиране. Стамова обаче отхвърля това обвинение. "Такъв срок не е поставян. Всяка молба на клиент, в съответствие със законовите изисквания за предсрочно погасяване или рефинансиране от друга банка е уважена", обяснява тя.

Макар този процес да осигурява ликвидност, той трудно може да се нарече оздравителен. За тези няколко месеца реално банката е напусната именно от най-качествените кредополучатели, които лесно могат да си осигурят рефинансиране. Така в баланса остават лошите кредити и техният дял се вдига. Все пак добра индикация за здравината на портфейла е, че през времето на специалния надзор просрочията почти не се качват, за разлика от КТБ където за същия период беше натрупана стотици милиони лева загуба от обезценки. Като цяло портфейлът на Виктория продължава да се приема за атрактивен, тъй като е добре провизиран и с качествени обезпечения.

Това обяснява и силния първоначален интерес към частите от портфейл на банката, обявени за продажба. Поканени са били всички банки, но според БНБ, "ако се появят оферти на разумна цена от страна на други финансови институции, които така или иначе се занимават с кредитиране в рамките на законоустановените правила, то няма причини да се отхвърлят". По информация на "Капитал" до крайния срок 1 октомври интерес са проявили 15 банки (виж таблицата). Само три от тях - ДСК, ЦКБ и Инвестбанк, са поискали да участват за всички седем обособени части, като другите желаещи са се фокусирали според интересите си само в корпоративни, ипотечни или потребителски заеми. Извън трите споменати няма интерес от други към графите необслужвани заеми, където логично ситуцията е по-рискова, но при сериозна отстъпка има шанс да се реализират обезпеченията и да се постигне печалба.

Именно тук е и най-голямото притеснение на вложителите в банката, особено на тези със суми над гарантираните. Ако портфейлът се продаде евтино, е възможно постъпнията да се окажат недостатъчни да покрият всички депозити и те да понесат загуби. Тук БНБ в публичен отговор на отправените към нея обвинения, че така реално ликвидира банката, опита да внесе и малко спокойствие, че решението за продажба не е финално, и то ще се вземе "след анализ на комплекс от обстоятелства, в т.ч. стойността на получените оферти, резултата от проведените преговори с EPIC като представител на най-големите акционери на КТБ, както и подхода, който окончателно ще бъде възприет спрямо групата КТБ".

Ликвидност или ликвидация

Най-необяснимата част, при положение че банката е определена като "здрава", е защо тогава не е потърсен вариант тя да се продаде цялата, а не на парче. Квестор Стамова обяснява, че не им е известно да има проявен интерес от потенциален инвеститор за покупката на Виктория като цяло предприятие. Тя обаче не коментира дали въобще е питано за такъв интерес.

Според БНБ пък поставянето на този въпрос показва неразбиране на фактическата обстановка, произтичаща от поставянето на банката под специален надзор. "Независимо, че определени права на едноличния акционер на банката са ограничени, КТБ все още е собственик на капитала. Досега пред квесторите и пред БНБ не са заявявани сериозни, подплатени с финансови ангажименти, намерения за придобиване на собствеността върху банката. Не сме информирани за такива и от страна на акционерите на КТБ", гласи отговорът на регулатора. Това обяснение обаче противоречи с логиката на предписаните от??? действията на БНБ вътре в самата Виктория. От една страна, за централната банка няма проблем с това да се разпродават активи на Виктория, но вижда непродолима пречка да се продаде актив на КТБ.

Обвиненията, че всичко това води банката към ликвидация, БНБ отново отдава на неразбиране. "Би трябвало да е очевидно, че ако активите на банката са неликвидни, дори и от най-високо качество, то това не е достатъчно, за да може тя да демонстрира възможност да обслужва задълженията си към вложителите", обяснява централната банка. А Стамова се надява, че това е "техническа грешка". "Говорим за ликвидност, а не за ликвидация", казва квесторът.

Ако обаче банката не може да бъде продадена сега, то ако евентуално остане без кредитополучатели и с приходите се разплати с депозантите, тя ще е още по-неатрактивна. Просто един празен банков лиценз.