Коронавирус в България и по света
Коронавирус в България и по света
С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
4 8 юли 2016, 15:00, 12934 прочитания

Правило, вратичка, правило, вратичка

Защо регулацията на бързите кредити не работи добре

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Част от темата

Опасно бързи кредити

Светлата и тъмната страна на бързите кредити

Секторът на небанковото кредитиране расте. Зад това обаче стои социален проблем.

Практики на затъването

Историите на едно измамно приятелство и на един длъжник в бягство

С присъщата за бизнеса им скорост дружествата за бързи кредити успяха да отиграят ценовото ограничение, наложено им преди две години от парламента, така че то да не се отрази върху печалбите им и на практика не промениха нищо съществено в начина, по който решават на кого колко пари назаем да дадат. За да запазят необходимото ниво на приходите, компаниите масово въведоха допълнителни услуги, които потребителите не могат да си спестят, и така в някои случаи разходът надхвърля тавана от 50% годишно върху взетата сума. В опитите им да заобиколят закона е имало поводи за намеса от страна на регулатора, в случая Комисията за защита на потребителите (КЗП), но тъй като нередностите са отстранявани доброволно и в срок, за налагани сериозни глоби не се съобщава.

Как се заобикалят правилата


Такса "без поръчител" е често срещано нововъведение при бързите кредити, появило се на мястото на отрязания лихвен доход. В 12 от изследвани 22 фирми на пазара има въведена такава такса, установява проверка на "Ес енд Ай консултинг", направена по поръчка на "Асоциация за отговорно небанково кредитиране" (АОНК), една от двете професионални организации в сектора. Въпросната такса се начислява, когато клиентът не може да осигури поръчител, и би следвало да се отрази върху годишния процент на разходите (ГПР). По твърдения на работещи във фирми за бързи кредити обаче това можело да се избегне, като свързани лица предложат поръчителство срещу определено възнаграждение, но това е трудно да се провери и докаже. Варианти за потребителите без поръчители е да сключат някакъв вид застраховка, обясняват работещи в сектора.

Проблемът с поръчителството е, че на първо място то забавя услугата, като я лишава от една от най-важните й характеристики - бързината. Имайки предвид, че често потребителите търсят такива заеми, за да не им спрат тока през зимата или за спешна медицинска операция, това не е без значение. Наред с това поръчителството изцяло подменя характера на продукта - от необезпечен потребителски заем, който за това е и толкова скъп, той става покрит с гаранция кредит, чиято цена обаче не пада.

Друга популярна такса от новите е "кредит у дома". Различните й варианти включват посещение на кредитен консултант на адрес при потребителя и ежеседмични или ежемесечни визити за събиране на вноските "на крака". Разбира се, срещу допълнително заплащане за услугата. Като ответна реакция на подобни практики, които по обясними причини не се приемат радушно от потребителите, много дружества акцентират в рекламите си, че вноските по кредитите при тях могат да се правят електронно, тоест срещу разход от няколко стотинки.



Сред нововъведенията на пазара е таксата за издаване на удостоверение, че лицето няма задължения, таксата за предоговаряне и преструктуриране на кредита, както и таксата за отлагане на погасителните вноски, ако клиентът изпадне в затруднение. Стигне ли се дотам, за негова сметка започват да се трупат разходи за уведомителни писма и телефонни разговори. При преглед на общите условия на фирмите като често срещано се набива на очи и това, че при предсрочно погасяване на заема се дължат на първо място всички начислени за срока на договора такси и лихви и едва след това може да се пристъпи към изплащане на главницата. Потребител, сблъскал се с такава ситуация, разказа пред "Капитал", че фирма за бързи заеми не му е позволила да погаси предсрочно заема си, като внесе цялата сума наведнъж. Имало ограничение в сумата, която може да се погаси за един календарен месец.

Как се преследват нарушенията

Доколко подобни практики са допустими, КЗП е проверявал многократно след влизането в сила на законовите промени, и то не само по сигнали от потребители. "Ние имаме функцията да контролираме дейността на дружествата за бързи кредити по отношение наличието на неравноправни клаузи в договорите с общи условия и на нелоялни търговски практики", обясни Димитър Маргаритов, председател на комисията, в писмен отговор на изпратените от редакцията въпроси. Като пример за неравноправна клауза той посочва заплащането на такси и комисионни за действия, свързани с усвояването и управлението на кредита, на каквито заемодателят няма право по закон. Такива са при просрочие, за изготвяне на напомнително писмо или нотариална покана.

Друга засичана като недопустима клауза е възможността на заемодателя да направи кредита предсрочно изискуем, в случай че потребителят има непогасени задължения по други свои правоотношения с трети лица, макар да е изправна страна по договора за кредит. Неравноправна е и клаузата, с която при основателно обявяване на заема за предсрочно изискуем, кредиторът изисква всички лихви и такси до края на договора. "По закон в подобни случаи търговецът има право да претендира само главницата и дължимите до момента на обявяване на предсрочна изискуемост на заема лихви", твърди Маргаритов и продължава: "Друга установена от нас неравноправна клауза гласи, че ако датата на падеж съвпада с официален празничен или неработен ден, то за дата на падежа се счита последният работен ден преди почивния. Според Закона за задълженията и договорите, когато последният ден от срока е неприсъствен, срокът свършва в първия следващ присъствен ден".

Примерът за най-често срещана нелоялна практика е непредоставянето на задължителната по закон предварителна информация по основните параметри на заема, например крайната цена, погасителния план и годишния процент на разходите (ГПР). "Тези параметри на кредита са в основата на вземане на решение от страна на потребителя и е задължено той да бъде информиран за тях, преди да подпише договора. В един от случаите установихме, че небанковата институция предоставя част от тези данни едва след подписване и одобрение на съответния кредит. Това не позволява на кредитополучателя да сравни различните налични предложения за потребителски кредит и да вземе информирано решение за сключване на своя договор", разказа председателят на КЗП.

Макар да изглеждат като многобройни, казусите с фирми за бързи кредити далеч не са били най-честите, с които се е занимавала институцията през последната година. При повече от 20 хил. жалби, едва 2% са били срещу фирми от сектора, показват данните на регулатора. Заведените през него колективни искове срещу дружества за бързи кредити са едва шест, а причината да са толкова малко е, че, заплашени от подобни действия, търговците отстраняват доброволно и в срок установените нарушения.
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Десетилетие след жилищната криза се задават нови рискове 2 Десетилетие след жилищната криза се задават нови рискове

Сенчестото банкиране се свързва с близо половината ипотечни кредити в САЩ

24 май 2020, 16832 прочитания

Счетоводна революция в застраховането Счетоводна революция в застраховането

Новият МСФО 17, който ще влезе в сила от януари 2023 г., ще направи по-лесно сравнението между дружествени отчети и ще даде по-детайлна информация за печалбата

18 май 2020, 5058 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Банки и финанси" Затваряне
Бързи кредити: Какво да се прави

Още от Капитал
От скала до хотел: 30 години по-късно в Созопол

Многогодишната история за държавен парцел на брега на морето в Созопол, филмов съюз, съдилища и строителна криза е към развръзка

Мигът на електронните подписи

Георги Димитров, член на съвета на директорите на "Евротръст" пред "Капитал"

Парите ваши, схемите наши

Държавата нахлува на пазара на горива с верига бензиностанции и бази. Зад идеята прозират амбиции на политици, а проектът може да разбие пазара

Гръцка рецепта за добра криза

Атина се справи отлично с епидемията. Сега идва рецесията

Майсторът, Маргарита и ние

Романът на Булгаков се завръща в книжарниците като колекционерско издание

Шоуто трябва да продължи, но как

Пандемията промени значението и начина на работа на вечерните шоута, независимо дали говорим за Джон Оливър или Николаос Цитиридис

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10