Този сайт използва бисквитки (cookies). Ако желаете можете да научите повече тук. Разбрах
Регистрация
22 10 юли 2016, 11:27, 26932 прочитания

Светлата и тъмната страна на бързите кредити

Секторът на небанковото кредитиране расте. Зад това обаче стои социален проблем.

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Част от темата

Опасно бързи кредити

Практики на затъването

Историите на едно измамно приятелство и на един длъжник в бягство

Правило, вратичка, правило, вратичка

Защо регулацията на бързите кредити не работи добре

Още по темата

Домакинствата в България са с най-ниска задлъжнялост в ЕС

Делът на задълженията им от брутния вътрешен продукт е 29.2%

4 апр 2017

Небанковите кредити нарастват с 15%

Размерът им се увеличава за шесто поредно тримесечие

20 ное 2016

"Бяла карта" и Viva Credit стават част от групата на Easy Credit

Дружество на лидера при бързите кредити е поискало разрешение за сделката от КЗК

25 сеп 2016

Кога заемодателят става лихвар

Неубедителната практика на съдебната система може да превърне всеки, който дава кредит, в престъпник

24 сеп 2016

Пазарът на бързи кредити расте с нови 15% през пролетта

Към полугодието небанковото потребителско финансиране достига 2.35 млрд. лв., а делът на необслужваните заеми пада под 20%

16 авг 2016

Депозитите на бизнеса и домакинствата растат с близо 10%

Кредитирането продължава да се свива, изключение правят ипотечните заеми

25 юли 2016

Потребителските кредити за смартфони се повишиха с 14%

Хората търсят двойно по-евтини апарати

11 юли 2016

"Моите пари": Бързите заеми остават скъп и неясен продукт

Промените в Закона за потребителския кредит не са променили съществено условията по небанковото финансиране, отчитат от компанията

21 апр 2016

Пазарът на бързи кредити расте с 5.5% до 2.16 млрд. лв. през 2015 г.

Необслужваните вземания в сектора са намалели с 15%

17 фев 2016
Може да ги видите по кошчета за боклук, по спирки, на задните седалки на такситата, в градския транспорт. Висят на табелки по улиците, влизат на листовки в пощите, заливат рекламните спотове в телевизиите. Бързите кредити са навсякъде. Искате телевизор, лаптоп или почивка на морето? Имате болен роднина? Те са тук, готови да раздават - без много въпроси, без бавене.

Някога изцяло в тъмната част от икономиката, доминиран от хора с бухалки и тъмни очила, бизнесът с пари назаем днес изглежда различно. За две десетилетия той се поизчисти от безскрупулните лихвари и техните нискочели събирачи на дългове и сега лицето на индустрията са предприемачи с бели якички. Те инвестират много в този бизнес и искат да го превърнат от просто лихварство в нещо средно между технологична услуга и иновативен финансов продукт. Резултатът е толкова впечатляващ, че започва да притеснява банките: докато тяхното потребителско кредитиране стагнира, бързите заеми растат с по 5% годишно и вече са покрили търсене за близо 2.3 млрд. лв.

Това е добра новина за бизнеса и за онези, които ползват услугите му. Има все още огромен брой хора, които не могат да получат банкови кредити, но които имат нужда от средства. Но този бизнес има и тъмна страна. И тя не е финансова, а социална. А в дъното й е не алчността на светлите компании, а ниската образованост на част от населението.

Опитите за регулация на сектора не могат да защитят всички потребители - хората, които прибягват до такъв тип финансиране, често са в нужда, а има твърде много легални начини, по които един кредитор може да се възползва от това. Веднъж попаднали във водовъртежа на заемите, длъжниците откриват, че при всяка грешна стъпка бързите кредити имат хищническото свойство да се увеличават бързо и неумолимо. Тъй като няма легален начин, по който физическо лице да може да се освободи от непосилни задължения, единственият изход за мнозина е изпадането в нелегалност: работа в сивата икономика, доходи на тъмно и планиране ден за ден. Работодатели, които имат преки наблюдения върху случващото се, предупреждават, че проблемът е масов и засяга не само бедни и малограмотни, но все по-често млади хора, за които това се превръща в спирачка за по-нататъшното развитие.

Най-тежко е изтръгването от съвсем тъмните лихвари, които все още съществуват, но измерването на бизнеса им е невъзможно. При светлите представители на сектора подборът най-вероятно ще се подобри, а лихвите могат да паднат. Но дори да е така, ръстът на бързите кредити показва, че огромна част от населението е извън обхвата на банките, а това е проблем, който ще преследва икономиката години напред. А ако също така голяма част от хората са финансово неграмотни, т.е. не могат да разбират договорите, които подписват, или условията, с които се обвързват, никакви регулации няма да ни спасят от блатото на затъналите длъжници, което ще поглъща още и още хора.




Глава I
Един все по-добър бизнес

Пазарът на бързи кредити в България се движи от около 160 фирми, като броят им не намаля, въпреки че преди две години изискванията към тях бяха повишени и вместо 250 хил. лв. начален капитал вече са нужни поне 1 млн. лв. Конкуренцията в сектора остана жестока и след забраната да искат над 50% лихва за услугите си. За това спомогнаха различните начини за заобикаляне на правилата - къде с легални, къде със сенчести практики (виж текста "Правило, вратичка, правило, вратичка")

Сред играчите има и чужди, и български компании; и такива, които предлагат заем до заплата, и дружества, които отпускат по-дългосрочни ипотечни кредити. При цялото разнообразие има нещо, по което всички в този бизнес си приличат, и то е, че много гъвкаво следват потребителите и успяват да запълнят вакуума между нуждите им и онова, което предлагат банките. Те са тромави - все пак кредитират с чужди пари, оставени при тях като депозити. В същото време фирмите за бързи заеми рискуват собствения и привлечения капитал и затова са по-разтоварени откъм регулации. А заради удобствата, които предлагат, и по-голямата несигурност, с която се нагърбват, нормално е да изискват по-висока цена за парите си.

От тези 160 големите са няколко. Погледнато през техните резултати, бързите кредити са печеливш бизнес с растящи приходи и печалби (виж таблицата "Най-големите играчи"). Обемите му се разрастват с по 5% на година според статистиката на Българската народна банка (БНБ), като от 1.8 млрд. лв. през 2012 г. вземанията на дружествата в сектора са нараснали до над 2.2 млрд. лв. в края на март тази година (виж графиката "Потребителите теглят все повече бързи заеми"). Зад този ръст обаче не седи само инициативността на фирмите - и банките са отчаяни да кредитират, но далеч не могат да се похвалят с такъв успех.

Доходи на тъмно, кредити на светло

Една от възможните причина за това е, че има маса от потенциални клиенти, които в случай на нужда от пари нямат достъп до банките и единствената им алтернатива са небанковите институции. Кредитният бум от 2006-2007 г., издут благодарение на масовото увлечение на потребителите към лесните пари, и последвалият финансов колапс от 2008 г., който пък се превърна във фабрика за лоши длъжници, сложиха черен печат върху доста банкови паспорти. От БНБ не помогнаха да изясним това, като не отговориха на простичкия въпрос на "Капитал" дали има увеличение в броя на лицата, за които Централният кредитен регистър вади справката "лош платец". Но е факт, че с такова досие човек няма как да получи кредит от банка, докато за дружествата за бързи кредити подобна щампа не е спирачка.

Другото очевидно обяснение защо опашката от клиенти не е пред банките, а пред конкурентите им въпреки многократно по-високата цена, е, че в България все още има голям сив сектор на икономиката. Заетите в него не могат да декларират нужния доход, за да получат евтин заем. Потвърждение на хипотезата дава изследване на Световната банка за финансовото изключване. То показва, че България е несравнимо назад спрямо Германия например, където почти всеки жител има банкова сметка и достъп до традиционно кредитиране (виж таблицата "Финансовото изключване и неговите измерения").

"Бизнесът на бързите кредити расте, защото има търсене, клиентите вече познават този пазар, компаниите, продуктите и имат повече доверие", помага в разнищването на въпроса Атила Хорват, който е изпълнителен директор на "Провидент Файненшъл България" и председател на "Българската асоциация за потребителски кредит", която обединява най-големите играчи в сектора. Като професионалист, който има наблюдения върху европейския пазар, Хорват обръща внимание върху следния детайл: "Специфичното за пазара в България е, че има много клиенти, чиито доходи не са изцяло на светло и това донякъде ги ограничава от банково финансиране. Като имаме предвид, че броят на населението не се увеличава, а икономиката слабо се подобрява, не бих казал, че за растежа на нашия бизнес допринася толкова това, че имаме повече потенциални клиенти на пазара".

От другото обединение на фирмите в бранша, "Асоциацията за отговорно небанково кредитиране" (АОНК), което има 8 компании, са по-предпазливи и виждат повече причини за ръста в сектора: "Профилът на нашите потребители показва, че в по-голямата си част те напълно отговарят на условията за банков кредит. В полза на потребителите ние и банковият сектор взаимно се допълваме. Кредитите, които предоставяме, като срок и като размер, не са във фокуса на интерес на банките. Ние сме търсени, защото отговаряме на определени потребителски очаквания за бързина и минимален документооборот." И още: "Това се дължи както на все по-доброто познаване на потребителите ни, съответно на избягване на недобросъвестните, така и на гъвкав подход при моментни проблеми, възникнали при добросъвестни клиенти. Разбира се, има отражение и динамичното управление на кредитните ни портфейли."
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

21 март 2018г.
Sofia Event Center

capital.bg/ecommerce

Конференция Стратегии за електронна търговия



Акценти в програмата:
Тенденции и развитие на иновациите в онлайн пазаруването
Иновативни услуги и ритейл стратегии
Как технологиите променят начина, по който пазаруваме
Тенденции при електронните плащания
Иновации в логистиката при електронната търговия
Маркетплейс революция


Прочетете и това

Бързите кредити забавят растежа си 1 Бързите кредити забавят растежа си

Към края на миналата година обемът им се е увеличил с 9.6% спрямо края на 2016 г.

19 фев 2018, 1042 прочитания

Лизингът на леки автомобили движи растежа на сектора Лизингът на леки автомобили движи растежа на сектора

Годишното нарастване в бранша за 2017 г. почти достига прогнозирания ръст от 10%

18 фев 2018, 1826 прочитания

24 часа 7 дни

Кариерен клуб: Финанси »

Стажове, стипендии, конкурси (19 - 25 февруари)

Селекция с актуални кариерни инициативи и събития през седмицата

За да бъдете успешни, фокусирайте се върху крайната цел, но я разбийте на по-малки, постижими цели

На гости в рубриката "Пет минути със..." е Манди Хиксън, бивш пилот на Кралските военновъздушни сили, а към настоящия момент - лектор и коуч

Стажове, стипендии, конкурси (22-28 януари)

Селекция с актуални кариерни инициативи и събития през седмицата

Как да организираме по-добре работното си време

Няколко основни съвета как да бъдете по-ефективни и фокусирани

Стажове, стипендии, конкурси (8-14 януари)

Селекция с актуални кариерни инициативи и събития през седмицата

 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Финанси" Затваряне
Богатството на домакинствата нараства двойно по-бързо от БВП

Основни фактори са повишената склонност към спестяване и високите лихви по депозити до 2013 г.

Масово раздвижване

Обемите в търговията със спортни стоки и нарастващият брой състезания за любители са знак, че българите спортуват повече

Кой кой е и колко губи в българските медии

Извън двете големи телевизии почти всички други български медийни компании са на загуба или много ниска печалба

България изнася все повече машини и авточасти

Увеличението във външната търговия през 2015 г. идва основно от пазарите на ЕС. Спад има при суровините, но той е ценови

Индексите на борсата започнаха седмицата с ръст

"Стара планина холд" реализира най-голям ръст след съобщението за дивидент

Ясен Гюзелев, художник: "Опитвам се да живея почтено"

До 1 март галерия "Арте" представя графичните картини на Гюзелев

Ново място: Carve Indoor Ski, Board & Bar

Алтернативна на сухата и безснежна зима - първият български спортен център за ски и сноуборд на закрито

K:Reader

Нов и модерен инструмент, който пренася в дигитална среда усещането от четенето на хартия.

Прочетете целия вестник или списание без да търсите отделните статии в сайта.
Капитал, брой 7

Капитал

Брой 7 // 17.02.2018 Прочетете
Капитал PRO, Петр Келнер купува "Нова телевизия" за 185 млн. евро

Емисия

DAILY @7AM // 20.02.2018 Прочетете