Санаториумът, моят брокер

Държавните санаториуми не могат да бъдат застрахователен посредник не по финансовите, а по здравните закони.

Престоят в санаториум може да е опасен за вашето здраве. Така, изглежда, мислят управляващите държавните лечебни заведения, които се финансират предимно с публични средства. Вместо предупреждение в стил кутия цигари или мерки за обезопасяване на сградите двете дружества, стопанисващи базите, са предпочели да запазят риска от падане или инциденти за пациентите и просто да го прехвърлят на застраховател.

Така в продължение на години двете дружества изискват при постъпване почващият да плати застраховка "Злополука" в случая със "Специализирани болници за рехабилитация – Национален комплекс" (СБР-НК) и такса застраховка, както е записано на сайтовете на "Профилактика, рехабилитация и отдих" (ПРО). Според Кодекса за застраховане обаче тази полица не е задължителна, а доброволна и се оказва, че санаториумите (и избраният от тях застраховател) печелят неправомерно от своите клиенти, докато в същото време получават пари за тях от здравната каса и НОИ.

За да бъде палитрата от нарушения по-пълна, едното от тях, СБР-НК се е регистрирало като застрахователен агент, докато ПРО няма такава регистрация. Регистрацията като посредник е изискване към всяко юридическо лице, което извършва застрахователна дейност и то получава комисионна от нея. Според Закона за лечебните заведения те нямат право да извършват търговски сделки освен за осъществяваните от тях медицински дейности и обслужване на пациентите. Именно затова клиниките печелят допълнително само от отдаване под наем на площи и възлагат на външни изпълнители храненето, прането и поддръжката на сградите например. Оказва се, че едно от държавните здравни дружества се занимава със застраховане и включително е изфабрикувало правни основания за нарушението си. "Капитал" разполага с фактури, които застрахователните дружества са осребрили на свои клиенти за сключени застраховки за времето на почивка в държавните санаториуми.

Посредници на ръба на закона

Практиката пациентите на държавните санаториуми да плащат застраховка се оказва дългогодишна. В момента цената на застраховката в ПРО е един лев на ден, а в СБР-НК – два лева на ден. При средно 10 дни престой клиентите плащат съответно 10 или 20 лв. застраховка. В края на миналата година телевизионното предаване "Господари на ефира" излъчи разследване за това, че в СБР-НК незаконно се събира като задължителна застраховка "Злополука", която е препоръчителна според Кодекса за застраховането Вероятно заради констатираното нарушение през тази година не всички пациенти са били принудени да сключат застраховка, за да почиват, и от 63 300 пациенти една трета са отказали, а доброволно са сключили застраховка само 39 000. От ПРО не отговориха колко техни клиенти са сключили застраховка, на какво основание и към кой застраховател са полиците. Единствената информация, която получихме от НОИ, който е принципал на ПРО, е, че към 1 декември осигурителният институт е изплатил на 18-те санаториума 45 259 удостоверения за парична помощ за профилактика и рехабилитация на стойност 19.272 млн. лв. През цялата минала година приходите на ПРО са 23.674 млн. лв. Приходите от комисиони от сключените застраховки не са изрично отразени в отчетите на двете дружества.



От СБР-НК, под чиято шапка са 13 санаториума, коментираха пред "Капитал", че причината да изискват застраховка е, че при тях "постъпват пациенти, чиято остра фаза на заболяване вече е овладяна в лечебното заведение за активно лечение. Режимът на пребиваване на пациентите е по-свободен и има елементи на хотелско настаняване. Във филиалите на СБР-НК се лекуват хора, за които вероятността да се случи злополука по време на престоя им никак не е малка поради затруднените им двигателни функции", коментират от СБР, като добавят, че сключването на застраховка, която да покрива здравето, живота и телесната цялост на пациентите, е изцяло препоръчителна, а не е задължителна.

От дружеството допълват, че са сключили договор и са застрахователен агент на "Дженерали", за да защитят правата на пациентите в болниците за рехабилитация в случай на злополука по време на престоя. Освен това срещу санаториумите са предявявани искове за обезщетение поради настъпила злополука и в резултат на съдебни решения СБР-НК е платила обезщетения за над 100 хил. лв.

От всяка от инкасираните премии СБР-НК получава 26% под формата на комисиона като посредник. Застрахователната компания е избрана без търг или конкурс, като СБР-НК мотивира това с "дългогодишните партньорски взаимоотношения със застрахователя, който през последните години е лидер на пазара на застраховки "Злополука", а освен това разполага с най-голяма клонова мрежа от 132 офиса, което предполага удобство за пациентите при настъпване на застрахователно събитие". Ако оставим настрана въпроса за какво са необходими 132 офиса при 13 филиала, малката неточност е, че "Дженерали" все пак има една идея по-малка клонова мрежа от ДЗИ, на чийто сайт са посочени повече на брой офиси. Факт, че компанията е с най-много приходи в застраховките "Злополука", но има и други, включително в животозастраховането, които се доближават до нея. В крайна сметка стои въпросът защо е избрана една компания сред общо 42 застрахователя.

От КФН допълват картината. СБР-НК и "Дженерали" са сключили договора за агентство, след като регулаторът е, установил, че СБР извършва посредническа дейност, без да е вписана в регистъра. На СБР-НК е наложена имуществена санкция в размер на 5000 лв. за извършване на дейност като посредник, без да са вписани в регистъра на КФН на застрахователните агенти и застрахователните брокери и в размер на 2000 лева за това, че е приемало плащания на застрахователни премии, без да има качеството на застрахователен посредник. При същата проверка е наложена санкция и на "Дженерали застраховане" в размер на 5000 лева за това, че се е ползвало от посредническите услуги на лице, което не е застрахователен агент или застрахователен брокер. Трите санкции са влезли в сила и са платени. Отделно от това на "Дженерали застраховане" е приложена принудителна административна мярка да прекрати договора си със СБР-НК или да го приведе в съответствие с изискванията на Кодекса за застраховането. Видно от регистъра, договорът е приведен в съответствие. От КФН допълват, че не са открили нарушаване на принципа на доброволност, а за нарушаването му се налагат глоба от 500 до 3000 лв. за физическо лице и от 1000 до 20 хил. лв. за юридическо лице или едноличен търговец при първо нарушение. Клиентите сами могат да подават сигнали до КФН, ако са принудени да сключат застраховка като условие за прием.

Само здраве да е

Фундаменталният проблем обаче е извън двора на КФН - СБР-НК не може да бъде застрахователен посредник не по финансовите, а по здравните закони. Според тях застраховането е извън предмета на дейност на лечебните заведения. Логиката е обратната, че задача на лечебните заведения е да опазват живота и здравето на гражданите, и затова самите те са длъжни да сключват застраховки за професионална отговорност, а не пациентите да се застраховат от риск за настъпване на лекарски грешки или злополука.

"Единственият им предмет на дейност по закон би трябвало да е извършват рехабилитация и санаториално лечение. Те не са обикновено търговско дружество, а са лицензирани по Закона за лечебните заведения, който не допуска друг предмет на дейност освен медицинската. Освен това са на разрешителен режим от здравното министерство, в разрешението им изобщо не е вписано, че застрахователни агенти. В същото време застраховка "Злополука" изобщо не е задължителна. По тази логика всички болници спокойно могат да станат застрахователни посредници, защото в тях лежат много по-рискови за злополука пациенти", коментира Мими Виткова, председател на Асоциацията на дружествата за здравно застраховане.

Нейното разбиране явно се приема и в Министерството на здравеопазването. "Като ново ръководство сега разбираме за тази практика, тя ще бъде анализирана и прекратена. Това не е сред специфичните функции и дейности на този тип лечебни заведения", се казва в него. От НОИ обясниха, че въпреки че са принципал, ПРО е самостоятелно действащо дружество и не могат да отговарят от негово име. От самото дружество отговори не бяха получени до редакционното приключване на броя.

Юристи коментираха пред "Капитал", че ако СБР-НК е трябвало да плати обезщетение на пострадали пациенти, дружеството не е спазило правилата си за безопасност по време на лечение, което също е регламентирано в Закона за здравето.

"В такива случаи не може рискът от противоправното поведение на лечебното заведение да се прехвърля върху пациента и той да се застрахова. Задължението за безопасно лечение се носи от лечебното заведение, а не от пациента. Затова в случая санаториумите не могат да черпят права от своето недобросъвестно поведение и да мотивират пациентите да сключат застраховка, която им носи приходи от неразрешена дейност", коментира юрист, който пожела името му да не се назовава. По думите му, ако се продължи тази логика, болниците също могат да бъдат застрахователни посредници. А защо не да се регистрират като погребални агенти, тъй като смъртта е риск, който често настъпва в болницата.