Банков надзор 2 в 1
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Банков надзор 2 в 1

Според управителя на БНБ Димитър Радев влизането в банковия съюз е забележителен пример на институционално развитие. "Само преди няколко години надзорът бе една от най-уязвимите и най-критикуваните регулаторни институции в страната", каза той пред студенти от УНСС

Банков надзор 2 в 1

От 1 октомври ЕЦБ ще следи директно пет български банки, но в селекцията й не влиза четвъртата по активи ПИБ

Николай Стоянов
4084 прочитания

Според управителя на БНБ Димитър Радев влизането в банковия съюз е забележителен пример на институционално развитие. "Само преди няколко години надзорът бе една от най-уязвимите и най-критикуваните регулаторни институции в страната", каза той пред студенти от УНСС

© Надежда Чипева


Банковият надзор е малко като канализацията - ако работи добре, никой не се сеща за него, но когато нещо се затлачи, проблемът изведнъж става важен за всички. В България това се случи през 2014 г. със затварянето на КТБ и логично в последващите години темата кой и как трябва да регулира банките е на по-преден план в обществения дневен ред.

След като основната отговорна за това институция - БНБ, премина през мащабна реформа, а секторът - през две проверки, от юли 2020 г. България е част от Единния надзорен механизъм. А от 1 октомври ЕЦБ ефективно ще поеме част от регулаторните функции в страната съвместно с БНБ, включително и директен надзор над пет банки. Те бяха обявени официално на 11 септември и макар селекцията да бе в голяма степен очаквана, тя не включва Първа инвестиционна банка. При нея беше открит най-съществен капиталов недостиг от 263 млн. евро, а неговото попълване беше под въпрос буквално до последния момент. И като крайно се случи не съвсем пазарно - 70% от увеличението на капитала с близо 100 млн. евро беше записано от държавната ББР.

Изборът на ЕЦБ

Решението Франкфурт да не поеме пряко под крилото си ПИБ беше донякъде разочароващо за желаещите да видят ударно разчистване на проблемите в банката, която от години търпи критики заради големите си експозиции към свързани със собствениците й лица. То обаче не е чак такава изненада.

По принцип при избора кои институции ЕЦБ да прецени за значими и да поеме под пряк надзор тя стъпва на няколко критерия. Задължително в списъка влизат всички банки с над 30 млрд. евро активи (каквито няма в България), както и топ три във всяка страна. По тази линия от самото начало беше ясно, че Уникредит Булбанк, ДСК и ОББ ще попаднат в списъка. Извън тях ЕЦБ поема още Пощенска банка и Райфайзенбанк като част от значими групи на европейско ниво.

Други случаи, при които Франкфурт задължително поема надзора, е за банки с над 5 млрд. евро активи, при които поне 20% от активите/задълженията са към други страни членки, а също и за банки, ползвали помощ от държавата или от европейските спасителни механизми. ПИБ обаче не попада и в тази графа, така единственият параграф, по който ЕЦБ би могла да я определи за значима, е "икономическа важност за конкретната държава или ЕС". Тук обаче няма точни измерители - ПИБ е четвърта по размер в България, с около 5 млрд. евро активи и е по-голяма от Райфайзенбанк, но явно във Франкфурт са преценили, че това не я прави "значима" за местния пазар.

Това не е необичайно, като ЕЦБ по принцип избягва да поема излишни функции и в много от по-малките страни членки действа на същия принцип, като за икономически важни приема такива с активи над 20% от БВП на страната. За Хърватия, която влезе в ERM II и банковия съюз паралелно с България, реално е предприет аналогичен подход - 8 банки, всички част от европейски групи. Към август под надзора на ЕЦБ са 115 банки и банкови групи, но много от тях включват множество дъщерни институции в еврозоната, което прави бройката значително по-голяма - над 900.

Не различен, а съвместен надзор

Като цяло принципът е, че ЕЦБ има водеща роля при надзора на значимите банки, а БНБ ще остане ключов регулатор за всички останали. Това разделение обаче не е абсолютно и по-скоро идеята е двете институции да си сътрудничат.

Дори и при петте системни банки реално проследяването се извършва от съвместните надзорни екипи за всяка от тях, където БНБ ще назначи свой подкоординатор и ще излъчи свои експерти.

При всички останали "по-малко значими" банки надзорът остава при БНБ, а ЕЦБ има функция по-скоро на наблюдател - ще следи за прилагането на общите надзорни стандарти, а също и ще отговаря за общите процедури за всички поднадзорни лица. Друг малко известен момент е, че самите "по-малко значими" банки не са еднозначни - сред тях във всяка страна ЕЦБ и местният регулатор трябва да излъчат поне три институции с "висок приоритет". За тях Франкфурт получава повече информация, включително и нотификации от БНБ за свои ключови мерки и решения по техен адрес.

Отделно Франкфурт има и определени директни правомощия - най-вече за издаване и отнемане на лицензи, но също и за издаване на препоръки и назначаване на инспекции. А също не по-малко ключово е, че двата списъка по никакъв начин не са статични. ЕЦБ може по всяко време да прекласифицира банка като значима, а при изключителни случаи да поеме надзор и на по-малко значима банка.

Подуправителят на БНБ Радослав Миленков, който ръководи управление "Банков надзор", ще бъде неин представител в надзорния съвет на ЕЦБ. Там той ще има същите права и задължения като всички останали членове, включително право на глас. Докато страната не влезе в еврозоната, БНБ няма право на глас при решенията за отнемане на лицензи от ЕЦБ, но при несъгласие с такова решение, издадено спрямо нейно поднадзорно лице, има опция да напусне тясното сътрудничество.

Цената на надзора

За самите банки това означава и допълнителен разход за надзорна такса към ЕЦБ. За по-малките тя ще се измерва в хиляди, но при значимите банки би могла да достигне и до стотици хиляди или дори милиони евро. Конкретният размер зависи от активите и рисковия профил. За 2019 г. общата сума, събирана от Франкфурт, е 576 млн. евро, от които 524 млн. евро от значимите. Тя се определя ежегодно от ЕЦБ, като се базира на оценката на нейните собствени разходи за надзор.

Банковият надзор е малко като канализацията - ако работи добре, никой не се сеща за него, но когато нещо се затлачи, проблемът изведнъж става важен за всички. В България това се случи през 2014 г. със затварянето на КТБ и логично в последващите години темата кой и как трябва да регулира банките е на по-преден план в обществения дневен ред.

След като основната отговорна за това институция - БНБ, премина през мащабна реформа, а секторът - през две проверки, от юли 2020 г. България е част от Единния надзорен механизъм. А от 1 октомври ЕЦБ ефективно ще поеме част от регулаторните функции в страната съвместно с БНБ, включително и директен надзор над пет банки. Те бяха обявени официално на 11 септември и макар селекцията да бе в голяма степен очаквана, тя не включва Първа инвестиционна банка. При нея беше открит най-съществен капиталов недостиг от 263 млн. евро, а неговото попълване беше под въпрос буквално до последния момент. И като крайно се случи не съвсем пазарно - 70% от увеличението на капитала с близо 100 млн. евро беше записано от държавната ББР.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

1 коментар
  • 1
    bobsyn avatar :-|
    Batezuzi

    Тактично ни казаха, че са били ок да изискаме банката сама да се оправи или да я закрием, а вместо това управниците ни наляха пари като за една магистрала в меко казано съмнителни бизмесмени ;)


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

Финтех иновации по 10

Финтех иновации по 10

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK