Европейските банки използват такси, за да откажат клиентите си от клоновете

Стратегията е да налагат все по-високи такси на своите клиенти, а целта им е да ги насочат към мобилното банкиране

Испанските банки срещат трудности да печелят от отпускане на заеми.
Испанските банки срещат трудности да печелят от отпускане на заеми.    ©  Reuters
Испанските банки срещат трудности да печелят от отпускане на заеми.
Испанските банки срещат трудности да печелят от отпускане на заеми.    ©  Reuters

Клиентите на испанската банка Caixabank, които посещават клон заради услуга, до която имат достъп и онлайн, вече плащат по 2 евро за тази привилегия. Таксата е част от промени, предприети от европейските банки, които от години страдат от отрицателни лихвени проценти. Целта на таксата е ограничаване на клиентите, които все още разчитат на гъста клонова мрежа, писа в свой материал наскоро Reuters. България също е част от тази тенденция - през последните две години обслужването на банков клон става все по-скъпо за сметка на онлайн и мобилното банкиране, което е доста по-евтино за идентични операции - например разликата между превод, нареден онлайн и в клон, достига между 3 и 4 лв.

Ръстът на депозитите по време на пандемията кара много европейски кредитори да търсят пари от услугите, които досега са извършвали безплатно или при ниски такси. "Основна част от нашия бизнес, приемането на депозити, се превръща в губеща дейност", казва пред Reuters главният изпълнителен директор на Caixabank Гонсало Гортасар.

Банката на Гортасар, която е на път да завърши интеграцията на конкурента Bankia след придобиването му за 4.3 млрд. евро, изпраща на своите повече от 7 млн. нови клиенти подробности за политиката на таксите - включително таксата за използване на клон, която е подробно описана в клиентското писмо, пише агенцията. Таксите по дебитна карта за нелоялни клиенти може да се повишат от 28 до 36 евро, ако бившите клиенти на Bankia не използват нова кредитна карта, издадена от Caixabank, което носи на банката по-изгодни възможности за кредитиране. Банкерите твърдят, че това е необходим ход за поддържане на рентабилността.

Испанските банки срещат трудности да печелят от отпускането на заеми. Приходите им са намалели с 2% през първата половина на 2021 г. в сравнение със същия период на 2020 г., според данните на Испанската централна банка. Втората по големина банка в Испания, BBVA, сега таксува по 2 евро за теглене на по-малко от 2 хил. евро от клон. В същото време Santander ще таксува някои клиенти до 240 евро годишно само за поддържане на банковата им сметка, ако не отговарят на определени условия.

"Всички наши конкуренти правят подобни неща. Просто не можем да предоставим всички услуги безплатно", твърди пред Reuters заместник-ръководител на голяма испанска банка, пожелал анонимност.

Увеличаващи се такси

В Германия банките също въвеждат нови такси. От 10 ноември DKB започна да начислява такси за сметки на нови клиенти с над 25 хил. евро в тях. Клиентите на нидерландската ING ще започнат да плащат 99 цента на месец от следващия март за дебитните си карти, в допълнение към таксата от 4.90 евро на месец за сметка, която беше въведена през 2020 г.

В Италия асоциацията на потребителите Altroconsumo заяви през септември, че разходите за банкови сметки с услуги за домашно банкиране са се увеличили средно с 11-15% през 2021 г.

В глобалния доклад за плащанията на McKinsey за 2021 г., публикуван през октомври, се посочва, че промените са отговор на милиардите долари приходи, загубени заради нетния лихвен доход в европейските банки през последното десетилетие на ниски или отрицателни лихви.

Приходите от комисиони на испанските кредитори нараснаха с 16% през второто тримесечие до 4.18 млрд. евро спрямо година по-рано, докато отпуснатите ипотечни кредити са се повишили само с 0.54% за същото време. Към края на юни съотношението на нетните приходи от такси и комисиони на испанските банки към общия им нетен оперативен доход е около 25% - под средните 32% за европейските банки и доста под почти 40% за италианските банки и 37% за германски банки, показват данни на Европейската банкова асоциация (EBA).

Уязвими клиенти

Някои служители предупреждават за риск от нарастващо финансово изключване, причинено от промените, въпреки усилията на банките да предоставят изключения за възрастни клиенти. Въпреки че затварянето на клонове в провинциалните райони може да бъде оправдано с търсенето на рентабилност и спада на търсенето, това съкращение се отразява на населението, особено по отношение на достъпа до пари в брой, който не може да бъде покрит подобно на други банкови услуги чрез електронно банкиране", твърди централната банка на Испания в последния си годишен доклад.

Дори в градове като Мадрид по-възрастните клиенти могат да се почувстват забравени. "Получих електронно известие за потенциални увеличения на таксите, но компютърът ми не работи нормално и се затруднявам да използвам приложението на мобилния си телефон", заяви 78-годишната Кармен Рейес, която твърди, че е клиент на Bankia от 70 години. "Ако затворят клона ми, бих си тръгнала."

Стимул за дигиталните канали в България

През последните години в среда на свит лихвен доход приходите от такси на банките стават все по-важен фактор. А това се усеща от клиентите - таксите в клон постоянно нарастват, а например сума от 4-5 лв. за превод към друга банка вече е съвсем нормална и масова. За същата транзакция обаче през онлайн банкирането таксата би била средно около 1 лв., което е видима разлика. През деветмесечието на тази година нетните приходи от такси на банките са нараснали с близо 20% до 903.6 млн. лв. Това е със 145 млн. лв. над нивото от 2020 г., което е нормално предвид големите периоди на замръзнала икономическа активност в началото на корона кризата. Но показателят надхвърля чувствително и нивата от 2019 г., така че явно чрез покачване на такси банките компенсират изгубен доход по други линии. И освен това показва, че е все по-важен за резултатите на банките.

От друга страна, разликата в таксите между офлайн и онлайн банкиране е начин за банките да насочат повече клиенти към дигиталните канали. Логиката в тази промяна при тях е ясна - по-малко човешки фактор в мобилното банкиране води до по-малки разходи за банката, а оттам може да се налагат по-ниски такси за клиентите. Дигитализацията е и още един канал за тях за привличане на нови клиенти. Към момента в България е трудно да се говори за вълна от "наказателни" такси. Такива въвеждат повечето банки, но за големи частни клиенти те слагат такса за депозити над 400 хил. лв., която е средно около 0.7%. При някои сумата е и милион. Самите такси и комисиони на банките не са регулирани и всяка институция ги определя самостоятелно. На ниво Европейски съюз обаче са регламентирани единствено нивата на таксите по преводите в евро и таксите за теглене на пари от банкомат в друга държава в общността. Те не трябва да превишават таксите по същите операции в национална валута, или тегленето на пари с българска карта от банкомат в Гърция не трябва да е повече, отколкото тук.