Изчисляване на бъдещето
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Изчисляване на бъдещето

Ако не помислите сами за осигуряването си, след време пенсията ви трудно ще стига за нормален стандарт на живот

Изчисляване на бъдещето

Първите пенсионери в универсалните фондове вероятно ще получават много малко пари, освен ако осигурителните доходи не се повишат драстично

Весела Николаева
9362 прочитания

Ако не помислите сами за осигуряването си, след време пенсията ви трудно ще стига за нормален стандарт на живот

© Надежда Чипева


Дали малкото е по-добре от нищо? Вероятно този въпрос ще си задават първите пенсионери от универсалните фондове, които трябва да започнат плащане след 2023 г. И отговорът няма да им хареса. Икономистът Любомир Христов обобщи получените сметки за това колко пари биха получили първите пенсионери така "Колкото за Бог да прости".

Точни изчисления, разбира се, няма как да се направят, защото бъдещата пенсия зависи от размера на вноските, съответно осигурителния доход през целия период, доходността на фонда и таксите на дружеството. Освен това все още не е определено как точно ще става плащането, трябва ли да се заделят още резерви, ще продължи ли наследяването на партидите на починалите пенсионери и какво ще се прави, ако по-голяма част от хората надживяват средната възраст.

Добре е всички осигурени да знаят, че информация колко пари имат по партидата може да се получи от пенсионната компания, а всяка година тя трябва да ни изпраща и извлечения от сметката.

4% оптимизъм

"За да си направите приблизителна сметка в какъв размер ще е пенсията ви, съобразете, че като правило годишният размер на пенсията е около 4% от натрупания капитал. Т.е. ако в деня на пенсиониране имате натрупани 20 000 лв. по партидата, а годишно теглите по 4% от тази сума, то годишната ви пенсия би трябвало да е 800 лв., за да ви стигнат парите докато сте живи. 800 лв. годишно е равно на 67 лв. месечно. И то ако започвате с 20 000 лв. Ако започвате с 10 000 лв., пенсията ви ще e 33 лв. месечно", пресметна Любомир Христов. Той обаче допълни, че в момента средният остатък по партидите в универсалните схеми е 2 хил. лв.

Причината да се натрупват толкова малко пари е добре известна – масово осигуряване на нисък доход, освен това за универсален фонд отиват само 5% от него. Останалите потъват в държавната система, където лични сметки няма. И така, дори и с висока доходност, пенсионното дружество няма как да направи чудеса и да ви плаща голяма сума.

По данни на Комисията за финансов надзор към края на март осигурените в универсалните фондове на възраст 50-54 години имат натрупани средно по 1891.50 лв. Това означава, че освен ако не работят с много висок осигурителен доход в следващите десетина години, плащането от универсалния фонд ще е нищожно. Т.е. пак ще се разчита на държавната пенсия, ако сами не си правите вноски в доброволен фонд или не инвестирате в собствен портфейл – пък бил той и само от банкови депозити.

Отложени решения

Всяко решение как точно ще става изплащането на пенсията ще има значение за размера й, макар и не чак толкова съществен, колкото направените вноски и доходността. Христов посочи сумата от 50-60 лв. на месец за втора пенсия, при "свръхоптимистични предположения". По думите му за размера значение ще има колко пари са натрупани по личната партида и как фондът ще реши/ще му бъде позволено да определя месечната пенсия.

Последното, както вече казахме, не е ясно. В момента пенсионните фондове имат т.нар. актюерски таблици, по които се смята средната продължителност на живота, съответно се преценява колко трябва да е месечното плащане, ако ще е пожизнено. В доброволните фондове вече има пенсионери, но за универсалните това предстои да се случи. Засега във всички видове схеми парите на починалите клиенти се наследяват. В същото време за универсалните трябва да се предвидят резерви, с които да се покрие недостигът при по-дълга продължителност на живота.

Накратко казано – ако събраните ви пари са изчислени за пожизнена пенсия при средна продължителност на живота 75 години, то за времето след това пенсионният фонд трябва да плаща от резерви. Ако се премахне или ограничи възможността за наследяване, тези резерви могат да са по-малки. Ако обаче остане, възможно е да се наложи заделяне на още, което значи да се отделят някакви пари от вашите вноски и доходността им. При премахване на наследяването ситуацията ще заприлича на тази в държавната система – дори да си внасял много и да ползваш малко, наследниците ти няма да получат нищо. Ако обаче живееш по-дълго, парите за пенсията ти ще идват от чужди вноски, тъй като дружеството няма откъде да покрие дефицита.

Не на последно място – в лоша ситуация са и работещите при тежки условия на труд. Масова практика е и при тях осигуровките да са на много по-ниска от реалната заплата. Към края на март най-много натрупани пари в професионални фондове имат хората на възраст 45-49 години – близо 3500 лв. Тези от 50 до 54 години разполагат само с 2841 лв., още по-малко са средните партиди на по-възрастните. Сами можете да си направите извода дали при това положение те ще вземат адекватни пенсии. А първите професионалните схеми трябва да започнат плащане още по-скоро, през 2015 г. Все още обаче не е ясно дали по-възрастните, които имат много вноски в НОИ преди 2000 г., ще получават и държавна пенсия.

"Това е един от проблемите, които обсъждаме и сега. Би трябвало и НОИ да поеме ангажимента си, защото има хора, които са се осигурявали дълго време в държавната система", коментира Никола Абаджиев, председател на Асоциацията на дружествата за допълнително пенсионно осигуряване.

От какво зависи бъдещата пенсия

1. Направените вноски – колкото е по-нисък осигурителният доход, толкова по-малка ще е тя.

2. Доходността – като цяло фондовете имат положителна доходност за период от няколко години, макар че тя се изяжда и от инфлацията.

3. Събираните такси и удръжки – като цяло те са еднакви или много близки при всички дружества.

Как можем да поправим недостатъците на сегашната система?

Като си направим сами сметка къде и как да се осигуряваме допълнително. Това може да е в доброволен пенсионен фонд, дори в няколко, може да събираме пари по депозит, може да упралвяваме малък личен портфейл. Изборът си е ваш, но нашият съвет е - помислете сами, никой няма да го направи вместо вас.

Ако имате още въпроси, свързани с личните финанси, пишете ни на [email protected], или в коментарите под материала. Можете да ни следите през страницата на в. "Капитал" във Facebook, както и в Twitter на twitter.com/MyFinancesBG.

Дали малкото е по-добре от нищо? Вероятно този въпрос ще си задават първите пенсионери от универсалните фондове, които трябва да започнат плащане след 2023 г. И отговорът няма да им хареса. Икономистът Любомир Христов обобщи получените сметки за това колко пари биха получили първите пенсионери така "Колкото за Бог да прости".

Точни изчисления, разбира се, няма как да се направят, защото бъдещата пенсия зависи от размера на вноските, съответно осигурителния доход през целия период, доходността на фонда и таксите на дружеството. Освен това все още не е определено как точно ще става плащането, трябва ли да се заделят още резерви, ще продължи ли наследяването на партидите на починалите пенсионери и какво ще се прави, ако по-голяма част от хората надживяват средната възраст.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

13 коментара
  • 1
    pa_pa avatar :-|
    pa_pa

    Тъжната истина е, че от ДЗПО печелят всички без осигурените в тези фондове. Неяснотите са повече от яснотите, а никой не желае да се занимава с проблемите. Гледат си собствения келепир, а таксите си капят ли капят, нали са задължителни със закон.

  • 2
    m17 avatar :-|
    m17

    До коментар [#1] от "pa_pa":

    То пък усигурените понеже внясят огромни суми ...
    Тъжната истина е че за пореден път се потвърждава старата максима че спасението на давещите се е проблем на самите давещи се.
    Или с дурги думи - правете си сметките отрано и си спестявайте сами. Иначе ще ви сполети всеобщата мизерия.

  • 3
    lordvee avatar :-(
    Др. Портокалов

    ...еми това и здравеопазването са 2 от най болезнените теми които управляващите -каквито и да са те- не искат да подхванат цялостно...

  • 4
    birnic avatar :-|
    birnic

    "Как можем да поправим недостатъците на сегашната система?

    Като си направим сами сметка къде и как да се осигуряваме допълнително. Това може да е в доброволен пенсионен фонд, дори в няколко, може да събираме пари по депозит, може да упралвяваме малък личен портфейл. Изборът си е ваш, но нашият съвет е - помислете сами, никой няма да го направи вместо вас."

    Въпросът е правилен, отговорът е глупав. Да поправим ниската доходност, като отделяме още пари за пенсия, които доброволно да наливаме в компрометираните фондове. Правилното решение е ДЗПО от задължително да стане доброволно. Който желае да може да избира между това да прехвърли задължително събраните от него средства в НОИ и да се пенсионера при сегашния ред за определяне на пенсиите, или да ги остави във фондовете. Но това няма да се хареса на кръга "Капитал" и поддържащите го форумци. Обзалагам се, че при даване на подобна възможност тези пирамиди, наричащи се пенсионни фондове, ще бъдат съсипани от вложителите си.

  • 5
    icemax avatar :-(
    icemax

    Истината е, че е необходимо да се премине към лични пенсионни сметки и да се разбие монопола на НОИ!

    Така всеки ще получава това, което е заслужил и няма да се издържат разни мързеливци, които само чакат на останалите!

    Съзнавам обаче, че това е много малко вероятно да се случи в България.Първо, едва ли някой ще има политическата воля и смелост да го направи и второ, все още голяма част от хората са с комунистическо разбиране и манталитет!

  • 6
    offshore avatar :-|
    Offshore Banking

    Първите пенсионери в универсалните фондове няма да получат нищо. Те парите от много време ги няма там!

    Публикувано през m.capital.bg

  • 7
    galla avatar :-?
    Γαλλα

    Щом стигнахме Левъл: всеки да се спасява поединично, за какво изобщо ни е държава...???

  • 8
    birnic avatar :-|
    birnic

    До коментар [#5] от "icemax":

    Монополът на НОИ е разбит със създаването на фондовете и въвеждане на допълнително задължително (ДЗПО-втори стълб) и доброволно (трети стълб) осигуряване. Проблемът е, че в тях абсолютен монопол имат точно фондовете, така както в първия стълб монопол има НОИ. Вторият стълб трябва да бъде разрушен и да се даде възможност на осигурените да избират между само в НОИ или в НОИ и в фондовете.

  • 9
    golda_meir avatar :-|
    golda_meir

    Пенсионно-осигурителна компания "Доверие" е превърнала бизнеса си в спомагателна каса за Иво Прокопиев. В последните 3 години задлъжнелият олигарх е успял да усвои чрез обръча от свои фирми близо 100 млн. лв. от парите, предвидени за втора пенсия на осигуряващите се.Ето това се случва с парите на хората за пенсия: http://news.bgnes.com/view/1100876

  • 10
    birnic avatar :-|
    birnic

    До коментар [#5] от "icemax":

    Още нещо, явно не ти е ясно, че сегашните работещи издържат днешните пенсионери чрез вноските с към НОИ. Преминаване към лични вноски не може да има в преходния период, т.е. докато не измрат всички осигурявани в НОИ пенсионери. Система, основаваща се само на лични вноски може да има чак след няколко поколения.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK