Моите финанси: За и против доброволното пенсионно осигуряване
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Моите финанси: За и против доброволното пенсионно осигуряване

Моите финанси: За и против доброволното пенсионно осигуряване

Спокойствие от личната сметка, но и страх от загуби заради лоши инвестици. Какви са плюсовете и минусите на доброволните фондове?

Весела Николаева
28754 прочитания

© Георги Кожухаров


За пенсионната система се пише много, а от "Моите финанси" вече сме разглеждали какво представлява частното осигуряване. В последните седмици отново се надига недоволство – някои смятат "замразяването" на възрастта за пенсиониране за грешна мярка, други пък намират, че тя изобщо не трябва да се вдига. Наред с това разчетите на НОИ звучат все по-тревожно и не е ясно дали следващата, или дори още тази година, ще има достатъчно пари за редовното плащане на пенсии и обезщетения.

Помислете си – цял живот вие и работодателят сте правили вноски в пенсионната система. Дали малко или много, дали реални или върху по-нисък доход, тези осигуровки са правени, а за закъснението им е имало санкции. В момента на пенсиониране обаче се оказва, че съвсем не е сигурно дали тези пари изобщо ги има някъде и дали е имало полза от осигуровките. Държавната пенсионна система е солидарна, т.е. всички правят вноски, които отиват в обща сметка. От тази сметка се изплащат сегашните пенсии и всъщност размерът им във всеки един момент зависи основно от това колко осигуровки правят сегашните работещи. Всичко останало – точки, стаж, минал осигурителен доход, се надгражда на базата на това, което има в общия бюджет. Който освен това се налага постоянно да бъде подпомаган с вноски от данъците.

Донякъде алтернатива на тази несигурност е частното пенсионно осигуряване. Ние ще говорим за доброволното, доколкото то включва личен избор и за размер на вноските, и за това да се правят или не. В доброволните пенсионни фондове вноски могат да се правят за лична сметка, а може и от работодател по сметка на служителите му. Кога да се правят, какъв да бъде размерът им и дали да се теглят, зависи само от осигурения, с малко изключения. Вноски могат да имат всички, независимо от възрастта им.

Какви са плюсовете на доброволните пенсионни схеми:

1. Вие определяте колко пари да заделите и те отиват по лична сметка. Това означава, че не сте обвързани с осигурителен доход, по-нисък от реалния и парите се трупат само и единствено за ваша употреба. Може да избирате кои месеци да внасяте, може да прекратите когато си искате, а може да се уговорите част от всяка заплата да отива директно в доброволния ви фонд.

2. Парите на този доброволен фонд се инвестират с цел доходност – такава може и да няма, но освен при големи икономически сътресения или източване, осигуровките ви ще се увеличат. Към мениджърите на дружествата има сериозни изисквания за опит и образование и работата им е да инвестират така, че да докарват доходност. В повечето случаи те ще съумеят да инвестират по-доходоносно в дългосрочен план, отколкото вие бихте могли да направите сами.

3. Доброволното осигуряване носи данъчни облекчения – с размера на вноските може да намалите до 10% от годишната си данъчна основа.

4. Парите, внесени от вас, могат да се теглят по всяко време. Ако теглите само доходност, не плащате нищо. При теглене на сума, която надминава натрупаната доходност и вече засяга направените вноски, се плаща данъка от 10%. Пример – имате 1000 лв., с 50 лв. доходност. Ако изтеглите 50 лв., не дължите нищо. Ако изтеглите 100 лв., ще платите 10% данък върху 50 лв., защото те вече не са резултат от инвестиции. Пари не могат да се теглят преди навършване на пенсионна възраст, ако те са вноски от работодателя.

И какви са минусите:

1. Няма гаранция за внесените средства. Доходността не е задължителна и е възможно да изгубите и вече направени вноски.

2. Парите на всички осигурени в един доброволен фонд се инвестират еднакво – клиентите в схемата на една компания имат еднаква доходност.
3. Контролът над пенсионните схеми е от страна на Комисията за финансов надзор, но все пак е възможно заради лоши вложения и високи такси да изгубите част от парите си. 4. При високата инфлация в България постигането на резултат от инвестиции над нея често може да не се случва. Реално вие губите покупкателна способност на парите.

5. Ако сте достатъчно подготвени, от управление на личен портфейл може да изкарате по-висока доходност. А доходът от инвестиции в България все още е освободен от данъци.

Надяваме се, че сме ви били полезни. Информация за доброволното и задължителното частно осигуряване може да намерите на страницата на КФН,

И така, надяваме се, че сме ви били полезни. Ако имате още въпроси, свързани с личните финанси, пишете ни на [email protected], или в коментарите под материала. Можете да ни следите през страницата на в. "Капитал" във Facebook, както и в Twitter на twitter.com/MyFinancesBG.

За пенсионната система се пише много, а от "Моите финанси" вече сме разглеждали какво представлява частното осигуряване. В последните седмици отново се надига недоволство – някои смятат "замразяването" на възрастта за пенсиониране за грешна мярка, други пък намират, че тя изобщо не трябва да се вдига. Наред с това разчетите на НОИ звучат все по-тревожно и не е ясно дали следващата, или дори още тази година, ще има достатъчно пари за редовното плащане на пенсии и обезщетения.

Помислете си – цял живот вие и работодателят сте правили вноски в пенсионната система. Дали малко или много, дали реални или върху по-нисък доход, тези осигуровки са правени, а за закъснението им е имало санкции. В момента на пенсиониране обаче се оказва, че съвсем не е сигурно дали тези пари изобщо ги има някъде и дали е имало полза от осигуровките. Държавната пенсионна система е солидарна, т.е. всички правят вноски, които отиват в обща сметка. От тази сметка се изплащат сегашните пенсии и всъщност размерът им във всеки един момент зависи основно от това колко осигуровки правят сегашните работещи. Всичко останало – точки, стаж, минал осигурителен доход, се надгражда на базата на това, което има в общия бюджет. Който освен това се налага постоянно да бъде подпомаган с вноски от данъците.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

46 коментара
  • 1
    monny78 avatar :-|
    Моника

    "Няма гаранция за внесените средства."- това е достатъчно да ме откаже.

  • 2
    siolen avatar :-P
    siolen

    То няма гаранция дали ще си жив утре, а ти искаш гаранция за твои пари, които се управляват от друг ...

  • 3
    gost22 avatar :-?
    gost22

    Трябва да се противопоставят интереси, иначе ще се краде много и в дългосрочен план. Държаните служители, трябва да се осигуряват в частни фондове (за да имат и частни интереси), а частниците да осигуряват работниците си в държавни фондове (но с индивидуални партиди, за да имат "бюджетни" интереси). Така ще има реален поток пари по осигуровките и в двете области: държавна и частна. Така хората няма как да си пипат парите за пенсия, но ще се грижат за тях, а политиците няма как да им ги откраднат дълго преди пенсионирането... което се случва в момента.
    Доверието се основава на контрола, а когато доверието липсва, то остава "Покритото мляко, котките не го лочат."

  • 4
    alexpl avatar :-|
    Наблюдател

    За доброволното осигуряване няма "за", както и за задължителното.

  • 5
    k_ avatar :-|
    k_

    Добър материал.
    Най-малкото защото минусите не са написани с дребен шрифт каквато е практиката на финансовите измамници без значение дали са банки или финансови къщи.
    Едим съвет от мен - Предложат ли ви договор с различен шрифт няма смисъл да го четете. Срещу вас стои измамик и е най-добре да стоите далечо него. Проверете дали портфейла ви е в джоба.

  • 6
    yoankata avatar :-|
    yoankata

    "Няма гаранция за внесените средства. Доходността не е задължителна и е възможно да изгубите и вече направени вноски."

    Това е така, НО по принцип по цял свят пенсионните фондове оперират под много строга регулация и по-принцип имат голям процент от асетите си инвестирани в сигурни и нискодоходни бондове(или други подобни инструмент)... така защо ни плашите с тия глупости???
    Просто не може да има никакви сериозни доводи против доброволните пенсионно осигуряване. Трябва да се прави за да не се краде от държавата и да не се преразпределя постоянно към хора, които не са работили никога и са на социални пенсии и тям подобни.

  • 7
    kamendc avatar :-|
    Камен

    Мисля, че изпуснаха няколко минуса:
    - риск от експроприация: ако дойде ново правителство и го закъса с бюджета, може да национализира тези пенсионни фондове. Няма да е прецедент. Вярно, то и банковите депозити могат да национализират (и това няма да е прецедент) но пък пари в сейф или злато, закопано в гърне, не могат да национализират.
    - риск от промяна на данъчните ставки: сега пестиш от данък 10%, а при теглене дължиш данък пак 10%. Но ако в бъдеще дойде на власт по-лява партия и вдигне данъка примерно на 40%, ще спестиш 10 пък ще платиш 40 и си нетно назад. Дори само ако променят скалата от плоска в прогресивна (както се говори) този риск си е много реален.

  • 8
    dr_t avatar :-|
    dr_t

    Много на брой "компетентни експерти" се изказват по въпросите на пенсионното осигуряване, но като гледам на какво дередже е то, просто нямам думи с които да опиша моето възмущение...

  • 9
    offshore avatar :-|
    Offshore Banking

    Парите в тези доброволни пенсионни фонфове одавна са "инвестирани" (необратимо) в някоя офшорна зона по различни схеми. Най разпространената е, чрез раздаване на кредит на свързани компании, които пък започват своя кредитна дейност на малки физически лица или друго подобно. Българина поне си е напатил 1996-1997, и за тов сега закономерно е предпазлив. Дори зад даден доброволен фонд да стои световно име, пак не е гаранция, че българският му клон (който оперира с парите), няма да сгафи. А за добра световна практика - може да се даде в Германия, където има фондове с отрицателна доходност, но огромна сигурност, че парите няма да бъдат изядени и изпити.

    Публикувано през m.capital.bg

  • 10
    gost22 avatar :-?
    gost22

    [quote#1:"Моника"]"Няма гаранция за внесените средства."- това е достатъчно да ме откаже.[/quote]
    Никога няма гаранция за "белите пари за черни дни". Въпроса е, да се намали риска, и разни политически мечки да не го играят разпоредители на гърнето с мед. Отделно, че пенсията ти зависи изцяло от икономиката в момента на получаване на пенсията, а не толкова от броя и размерите на вноските ти.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK