Моите финанси: Бързите кредити и правата на потребителите
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Моите финанси: Бързите кредити и правата на потребителите

Най-важното при тегленето на заем е да прочетете много внимателно всички условия и да поискате писмен договор

Моите финанси: Бързите кредити и правата на потребителите

Прочетете внимателно какво подписвате, не се крийте, ако ви търсят за забавена вноска и не смятайте, че законите не важат за този сектор.

Весела Николаева
12262 прочитания

Най-важното при тегленето на заем е да прочетете много внимателно всички условия и да поискате писмен договор

© Юлия Лазарова


Вземаш 1000, връщаш 5000 лв. Оказваш се обвързан с неща, за които никога не си давал съгласието си, оставаш без пари и се страхуваш от събирачи на дългове. В последните седмици най-проблемните страни на бързите кредити изплуваха върху медийната повърхност и в дневния ред на политици. Често случаите и медийната паника показват едната страна на проблемите, но не и пътя до тях и начина те да се избегнат. Понякога достигането до момента, в който получателят на лесен заем остава почти без никакви доходи, е по негова вина, след като напълно е пренебрегнал възможността да защити още в самото начало правата си и да изиска повече информация. Което, разбира се, не оправдава компаниите, възползвали се от неосведомеността на клиентите си, за да сложат такси и лихви, в пъти по-високи от отпуснатата сума.

Стъпка по стъпка - начините да избегнем проблемите с бързите кредити:

1. Помислете си дали наистина имате нужда от тези пари. Преди няколко месеца разказахме защо тези пари не са нито лесни, нито е оправдано тегленето им без наистина да имате спешни разходи, които няма друг начин да покриете. В няколко изречения - удобството на този вид заеми е комбинирано с наистина високи лихви и такси, в пъти повече, отколкото потребителски кредит от банка. Често става въпрос само на няколко дни повече да получите банков заем с по-ниска лихва. Факт е, че има нужда и от такава ниша - има наистина належащи и спешни случаи, в които е буквално въпрос на дни и часове да получите известна сума. Все пак с добра регулация и повече познаване на правата изтеглен с договор заем е далеч по-добрият вариант от заложна къща. Но случаите - трябва ми климатик, този месец искам повече пари, трябват ми за почивка и пр., наистина не са основателни причини да не изчакате поне няколко дни дали банка би ви одобрила за кредит с по-ниска лихва или изобщо да се откажате от разхода.

2. Решили сте, че тези пари наистина ви трябват. Бързането не е основание да подминете проучването на поне три оферти. Разсъждението - те всички са еднакви, няма какво да търся, не е вярно. Понякога наистина става дума за огромни разлики във вноските, коренно различни условия при просрочие и при възможност за пресрочно погасяване. Освен това разглеждането на няколко оферти поне косвено ще ви насочи към точките в договорите, на които да обърнете внимание - ако една компания се рекламира с ниски лихви, а друга - без такси при няколко дни закъснение, много вероятно е да се досетите да попитате за тези условия и останалите.

3. Спрели сте се на компанията, с която да подпишете договор. Имате пълно право да получите всяка информация, за която се сетите, дори да се наложи часове наред да разпитвате служителят отсреща. Става въпрос за вашия стандарт на живот, ако вие не изискате да се спазват правата ви, после нямате никаква гаранция, че кредиторът няма да опита да ви ощети. "Потребителят има право да получи писмен договор. Дори и при кредит "от разстояние" потребителят има право през цялото време на действие на договора да получи условията на договора на хартиен носител, когато изрично заяви това", обясни адвокат Ивана Близнакова от кантора "Точева и Мандажиева".

Важно е да си поискате договора, подписан от двете страни, с всички включени условия. Дори и да не го вземете веднага, след това може да изпратите молба за получаването на контракта в срок от няколко дни, например 7. Ако ви откажат или не го получите, трябва да сезирате Комисията за защита на потребителите, която може да санкционира компанията. Четете внимателно всички условия, ако някое от тях препраща към общите условия на дружеството, публикувани на сайта му, изискайте и тях. Част от оплакванията на пострадали потребители в репортаж на "Нова ТВ" бяха за "дописани" условия. Това е незаконно, но трудно се доказва в съда. Адвокат Близнакова съвета да проверим дали всички финансови условия са включени, да не се оставят празни места и да се подпишете на всяка страница, за да намалите риска от последваща намеса.

4. Размислих и не искам заем. Какво да правя? В повечето случаи може да се откажете от кредита в 14-дневен срок, както е и при банковите заеми. "За заеми със срок, по-кратък от 3 месеца и размер, по-малък от 400 лева, като цяло тази възможност за отказ не се прилага, освен ако не са сключени от разстояние", уточни адвокат Близнакова. Няма значение, че сумата се отпуска от небанкова институция, дори и тогава има възможност да я върнете, ако, разбира се, не сте похарчили парите. Евентуално може да се наложи да платите такса за административното обслужване към публични институции, плаща се и натрупаната лихва за периода. Допълнителни обезщения кредиторът няма правод да събира.

5. Каква е разликата в закона за кредити до 400 лв. и над тази сума? За сумите под тази граница не се прилага Законът за потребителския кредит (ЗПК), а потребителите им могат да разчитат на закрила по Закона за защита на потребителите или на Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние (ЗПФУР, обясниха от кантора "Точева и Мандажиева". Разбира се, ЗПФУР се прилага, когато цялата процедура по предоставяне е направена дистанционно - по телефона, по интернет. По-добра защита имат получателите на кредити над 400 лв. По ЗПК има таван на таксата за предсрочно погасяване, а при закъснение на вноска, неустойка се плаща само за забавената сума. Обезщетението за забавянето не може да надвишава законната лихва, за разлика от заемите до 400 лв. Според сегашното законодателство таван за забавянето няма, но е въпрос на тълкуване от КЗП и съдилищата дали огромните неустойки в договорите не са неравноправни клаузи, коментира адв. Близнакова.

6. Възможно ли е да платя предсрочно и да ме глобят за това? За суми над 400 лв. или срок над 3 месеца се прилага Законът за потребителския кредит. В този случай обезщетение може да има само за периода, в който лихвата е фиксирана и таванът е 1% върху предсрочно изплатената сума, когато до края на погасяването остава повече от година. Ако ви остава по-малко от 12 месеца, лихвата е максимум 0.5% от погасената сума. Накратко - по-изгодно е и сте по-защитени да изтеглите заем над 400 лв. Често компаниите за бързи кредити използват незнанието на клиентите и предлагат 399 лв. например. В такива случаи просто настоявайте да получите над тази сума, освен ако не сте решили да вземете много по-малко пари.

7. Спрях да плащам, какво се случва? Сериозните компании първо ще ви потърсят и ще попитат защо не плащате. Най-добрият вариант е ако имате затруднение, още преди да сте забавили вноската, да говорите с кредитора и да му обясните, за да получите отсрочка. Лошият вариант е да се криете, защото след забавянето вероятно ще ви прехвърлят на колекторска фирма. Нямаме гаранции, че това ще е компания, работеща по всички правила на закона, но ако все пак попаднете на такава, която ви заплашва, лепи стикери и т.н. подайте жалба в полицията. Това няма да ви освободи от дълга, но е аргумент, ако се стигне до съд.

Следващата стъпка може да е съдебно дело, заведено от кредитора срещу вас. Възможно е фазата с колекторската фирма и обаждането по телефона с напомняне да се прескочи. В самия договор трябва да има посочено при какви срокове кредиторът ще заведе дело (30, 60, 90 дни или друго). Фирмите за бързи кредити, включително тези към банки, нямат право да си вадят изпълнителен лист по бързата процедура като банките. Тоест - дело в съда трябва да има.

8. Аз изобщо не разбрах за никакво дело. Незнанието няма да ви спаси и да погаси дълга ви. Ако не живеете на постоянния или на настоящия си адрес и не следите кореспонденцията там, няма да получите призовка за делото. Много е важно да проверявате пощата си там, защото след завеждане на делото може да направите възражение. Иначе съдът ще си остане само с аргументите на кредитора ви. Решенията на съдиите се вземат на основата на договора, счетоводните книги и всички документи, имащи отношение по кредита. Затова е важно да гледате какво подписвате - може да ви звучи неморално глобяването за забавяне, но ако сте дали съгласието си за него, трудно ще го отмените. Няма начин съдията да вземе предвид обяснието ви, че много бързахте и някак сте пропуснали да изчетете всичко.

Решението на съда може да се обжалва. По-различен е редът, когато в договора ви има клауза за уреждане в арбитражен съд. Това производство е по-бързо, но също трябва да следите в кой арбитраж ще е делото - в България има над 20. Решенията им не се обжалват, а могат да се отменят след подаване на иск пред Върховния касационен съд.

9. Как може да ми пращат съдебен изпълнител, ако се скрия няма ли да се размине? За жалост все още много българи живеят с мисълта, че могат да се измъкнат, като просто замитат проблема, късат бележките от съда и поканите на съдебния изпълнител. След като има дело при него, съдебният изпълнител връчва покана за доброволно изпълнение, с което може да си погасите дълга, но той вече ще е увеличен и с разноските по делото. След получаването на поканата  може да направите възражение до 14 дни пред съответния съд, издал заповед за изпълнение.

"Неполучаването на книжа не спасява  лицето от отговорност, нито погасява задължението му", коментира частен съдебен изпълнител. И пак да кажем - съдебният изпълнител изпраща документи на официалния ви адрес. Не може да се оправдавате, че там няма никой и не сте ги виждали. Дори и с възражение, изпълнението не се спира, освен ако то не издадено на основата на запис на заповед. От съдебния изпълнител имате право да се оплачете, ако ви запорира и опита да продаде несеквестируемо имущество. Какво точно влиза в него е подробно изредено в чл. 444 и чл. 446 от Гражданския процесуален кодекс.

За финал нека кажем още веднъж - нечетенето на договора, бързането, подписването на празни бланки, небрежното отношение към собствените ви права и криенето няма да ви спасят от дълга. Те не могат да бъдат оправдание пред съда, но законите са предвидили много възможности да се защитите, ако отсрещната страна нарушава правата ви. Още полезни съвети може да видите и в наръчника на компанията за бързи заеми "Изи кредит" на този линк.

Текстът е от рубриката "Моите финанси". Ако имате въпроси, свързани с личните финанси, пишете ни на [email protected], или в коментарите под материала. Можете да ни следите през страницата на в. "Капитал" във Facebook, както и в Twitter на twitter.com/MyFinancesBG.

Вземаш 1000, връщаш 5000 лв. Оказваш се обвързан с неща, за които никога не си давал съгласието си, оставаш без пари и се страхуваш от събирачи на дългове. В последните седмици най-проблемните страни на бързите кредити изплуваха върху медийната повърхност и в дневния ред на политици. Често случаите и медийната паника показват едната страна на проблемите, но не и пътя до тях и начина те да се избегнат. Понякога достигането до момента, в който получателят на лесен заем остава почти без никакви доходи, е по негова вина, след като напълно е пренебрегнал възможността да защити още в самото начало правата си и да изиска повече информация. Което, разбира се, не оправдава компаниите, възползвали се от неосведомеността на клиентите си, за да сложат такси и лихви, в пъти по-високи от отпуснатата сума.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

23 коментара
  • 1
    gost22 avatar :-P
    gost22

    Тази статия е за чужденците. Ние акъл си имаме, пари ни дай... :)

  • 2
    anelia99 avatar :-|
    Angelina

    Бързите кредити те одобряват за 2 часа, но за сметка на това те убиват с лихви, връщаш двойно, по-добре е да се използва кредит от банка, ако е възможно.

  • 3
    kalliman avatar :-|
    kalliman

    60 и кусур години и комунизъм е научил голяма част от хората да не мислят за себе си, а все да чакат държавата или там някой друг да мисли и за тях. Всички тези кредити, копърките, утопичните предизборни обещания (800 дни и 250 000 работни места), както и много други капани се възползват максимално от нашата наивност, граничеща някога и с простотия.

  • Offshore Banking

    "Прочетете внимателно какво подписвате"...
    Статията на Капитал не е полезна. Без магистърска степен по финанси, едва ли дори да се прочете даден договор - може да се разбере. Има вариант в договора да се напише, че месечната такса обработка е 0.89%, такса обслужване 0.78%, такса управление 1%, такса отпускане на кредита и др. В погасителния план вноската да е числото "Х". Питам, как ако нямаш магистърска степен, ще се досетиш, че таксата не влиза в размера на месечната вноска, а може да се събира накрая на договора, или да се се събира (и да се търси съдебно). Който си мисли, че разбира - мога да му дам десетки уловки - неразбираеми дори за тези които предлагат кредитите му.

  • 5
    today avatar :-|
    today

    Какво толкова сложно има със закон да се определи тавана на ГПР? То може и безлихвен заем да отпуснат, и да сложат такса за обслужване 5 хиляди евро

  • 6
    k_ avatar :-|
    k_

    До коментар [#4] от "Offshore Banking":
    За този който му е трудно да чете е разбира договори, е достатъчно просто да не ходи при лихвари и си живее нормален и спокоен живот без кредити, лихви и гепеери.
    В християнството и при мюсюлманите лихвата е грях.
    Аз не виждам проблем ако някое лакомо дупе е било прецакано.

  • 7
    kamendc avatar :-|
    Камен

    До коментар [#5] от "today":

    Че то има много такива - рекламират "кредит без лихва".
    Ама имало такси за отпускане, за обслужване, за управление - ами има, като има балъци...

    Затова трябва да ги задължат както банките да изчисляват и обявяват общия ГПР с шрифт, не по-дребен от основния, за да видят и най-простите клиенти колко, аджеба, им излиза заема, и да могат да сравнят оферти от различни места.

  • 8
    today avatar :-|
    today

    До коментар [#7] от "Камен":

    Предполага се, че пишещите тука внимават за капани. Но масовия потребител си няма идея за какво става въпрос, и го шкембят зверски.

  • 9
    geoimg avatar :-(
    Geoimg

    [quote#3:"kalliman"] а все да чакат държавата или там някой друг да мисли и за тях[/quote]
    Не за тях(нас), за правовият ред в държавата, а не да я направят разграден двор - село без кучета, мечта на пишман демократи!

  • 10
    2.5 avatar :-|
    2.5

    "За жалост все още много българи живеят с мисълта, че могат да се измъкнат, като просто замитат проблема, късат бележките от съда и поканите на съдебния изпълнител."

    Ако лихварите не са цвете за мирисане, какво да кажем за такива клиенти?! Както напоследък се върти в нета едно клише - кредиторите и клиентите взаимно се заслужават, естествено с уговорката, че в края на прожекцията уви е ясно кой го отнася...


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK