Моите финанси: В каква валута да бъде ипотечния или потребителски кредит
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Моите финанси: В каква валута да бъде ипотечния или потребителски кредит

Независимо в каква валута смятате да изтеглите кредит, винаги четете внимателно договорите, питайте, сравнявайте и искайте информация, ако нещо не е ясно. Не разчитайте, че банковия служител ще ви каже всичко.

Моите финанси: В каква валута да бъде ипотечния или потребителски кредит

Изтеглянето на заем във валута, различна от евро или лев, често носи допълнителни рискове. Няколко съвета как да преценим дали те са оправдани.

Весела Николаева
24141 прочитания

Независимо в каква валута смятате да изтеглите кредит, винаги четете внимателно договорите, питайте, сравнявайте и искайте информация, ако нещо не е ясно. Не разчитайте, че банковия служител ще ви каже всичко.

© Мария Съботинова


Текстът е от рубриката "Моите финанси". Ако имате въпроси, свързани с личните финанси, пишете ни на [email protected], или в коментарите под материала. Можете да ни следите през страницата на в. "Капитал" във Facebook, както и в Twitter на twitter.com/MyFinancesBG

В каква валута да бъде кредитът ми? Със сигурност всеки, на когото е предстояло да ползва банков заем, си е задавал същия въпрос. Специалистите, с които говорихме, имат общо мнение – заемът да бъде във валутата, в която получавате заплатата си. В България има и една особеност – българският лев е обвързан с общата европейска валута, така че в много случаи особеностите на кредита в лева важат и за тези в евро.

При заем в долари например, имате вноски от определена сума – 100 долара. При поскъпването на щатската валута и равностойността им в български лева ще се увеличи. Преди да кажем какво посъветваха експертите, ето няколко въпроса, с които сами може да получите ориентир в каква валута да изтеглите кредит.

1. Попитайте кредитния експерт какви са вариантите като валута и вземете информация каква е разликата в лихвите, начина им на определяне, таксите и възможностите за предсрочно изплащане. В много случаи може да намалите лихвите с продукти като интернет банкиране, превод на работа заплата и др.

2. Най-лесно ще е да подредите тази информация като таблица и така да направите сравнението. Обикновено кредитите във валута, различна от националната, са с плаваща лихва, определяна от индекс. Стойността му зависи от паричната политика на съответната централна банка, надзираваща валутата. Така индексът Euribor, по който се определят лихви на заеми в евро, зависи от политиката, която води Европейската централна банка. Движението на щатския долар се влияе от действията на Федералния резерв и т.н.

3. Задължително за преценка – фиксирана ли е лихвата или плаваща. Ако е плаваща, по закон имате право да погасите кредита предсрочно без да плащате наказателна такса. Т.е. ще платите по-рано това, което е трябвало да погасите като обща сума.

4. При краткосрочни заеми плаващата лихва не е лош вариант – така може да спестите пари, като все пак носите и риск от повишение на вноските. За ипотечните кредити фиксираната лихва е по-добре, защото те обикновено се вземат за дълъг период. Имайте предвид, че в момента лихвите са ниски заради кризата – това е стратегия, с която кредитите стават по-привлекателни и се предполага, че по този начин се увеличават крайното потреблението на стоки, инвестициите и общото икономическо развитие.

5. Една особеност, която много банкови служители може да пропуснат да ви обяснят. Предполагаме, че теглите потребителски кредит за кратък срок с плаваща лихва във валута, различна от лев и вноските ви са чувствително по-ниски от тези на заем в лева с фиксирана валута. Може да рискувате и да изберете този с плаваща лихва, особено ако става въпрос за заем в евро. Възможно е и намаление, и увеличение на вноските, но ако не може да се справите, няма проблем да го предоговорите с банката или да погасите оставащата сума, като изтеглите нов кредит. Преценете дали това ви устройва, като имате предвид, че предоговаряне на един заем за намаление на вноските означава да върнете повече. Рефинансиране чрез нов кредит от друга банка е вариант, тъй като в конкуренцията е възможно да ви предложат по-изгодни условия. Внимавайте обаче за условията си по договора – при ипотечните заеми може да няма вариант да рефинансирате с друг кредит. За потребителските възможностите са повече. Освен това при предсрочно погасяване може да спестите от застраховка - тя се плаща периодично върху оставащата сума и щом сте погасили по-рано - значи не дължите вече вноски по нея.

6. Никога, ама никога не използвайте бърз кредит, за да погасите банков. Това ще излезе много по-скъпо и е по-добре просто да отидете в банката и да обсъдите какви възможности има.

7. Всяка валута, различна от евро или лев предполага много по-голяма нестабилност и риск от покачване на лихвата. Доста известен стана случаят с кредитите в швейцарски франкове, изгодни преди години, но после вноските по тях се увеличиха силно, заради което имаше и съдебни дела.

"В повечето случаи е добре клиентите да теглят кредит независимо от неговия тип (потребителски или ипотечен) във валутата, в която получават доходите си", препоръчват от дирекция "Банкиране на дребно" в Уникредит Булбанк. Специалистите на банката обръщат внимание, че в някои случаи има голяма разлика в лихвите по левови и еврови кредити, което е предпоставка за избор на една или друга валута. От банката обръщат внимание, че няма разлика в начина на плащане на вноските и предсрочното погасяване за кредитите в лева и в чужда валута.

Консултантът по управление на личните финанси Преслав Китипов също обръща внимание върху "златното правило": "Получавате възнаграждение в лева, теглите кредит в лева. Другото няма смисъл, освен ако не вярвате в стабилността на обменния курс между двете валути или този курс не е определен със закон". Китипов, който е и основател на една от първите консултантски компании за финансови консултации Fast Development, казва, че кредит във валути с плаващ спрямо лева курс е добра идея само за спекулативно настроени. В противен случай освен риска от повишение на лихвата, ако тя е плаваща, има и риск от промяна на валутните курсове. Може да имате успех като предприемач и да получавате приходите или заплатата си в долари – тогава може и да помислите за заем в такава валута например, добави Китипов.

Той съветва преди подписването на договора да се поиска информация за параметрите по Европейски формуляр, което позволява лесен начин за сравнение на офертите. При потребителки кредит най-подходящо е да искате годишния процент на разходите, независимо за каква сума кандидатствате. Според Китипов е добре при ипотечен кредит да изберете такъв с фиксирана лихва, ако не за целия, то поне за част от срока. Възможно е тя да е по-висока от тази на заемите с плаваща лихва, но пък носи сигурност. Освен това консултантът съветва да се предвидят всички съпътстващи разходи при ипотечен заем – оценка на имота, нотариални такси, застраховка. Част от тях ги има и при потребителските.

"Кредит със срок над 10 години е дългосрочно обвързване. Схема с намаляващи вноски е добра идея, ако имате относителна сигурност, че ще погасите задължението предсрочно. Включим ли фактора инфлация, обаче, равните месечни вноски изглеждат добре", добави още Китипов.

А какво да направим, ако вече сме изтеглили кредит във валута, различна от лева и евро и вноските са се увеличили? Според Китипов – не много. Поскъпването вече е станало и трябва да върнете парите, но консултантът съветва да поговорите с банката дали няма друг начин да се получат отстъпки от такси, по-добри депозитни продукти и др. Това може да не намали директно вноските, но може да ви донесе повече приходи и по-малко разходи по други пера. Обаче – възможно е докато сте клиент на банката да ви предлагат "супер изгодни" допълнителни продукти като кредитни карти, с което да си намалите лихвата, коментира Китипов. Помислете дали наистина ще ви намалят разходите и трябват ли ви, съветват от  Fast Development.

От Уникредит Булбанк отбелязаха, че превалутиране на кредита може да бъде направено по всяко време. Ние ви съветваме при вече повишена лихва заради смяна на курса все пак да се консултирате със специалист дали не е по-добре да направите промяна във валутата с цел да намалите бъдещите си вноски. И още веднъж най-важното правило при използването на финансови продукти – питайте, събирайте информация, сравнявайте и четете внимателно условията по договорите.

Още информация за личното финансово планиране може да научите от специализирания курс на Fast Development и "Елана финансов холдинг", който ще се проведе на 15 март в София. Още информация за програмата и записването може да намерите на сайта fdvp.eu/seminar-personal-planning/. Медиен партньор на събитието е "Капитал" със специализирана си рубрика "Моите финанси".

Текстът е от рубриката "Моите финанси". Ако имате въпроси, свързани с личните финанси, пишете ни на [email protected], или в коментарите под материала. Можете да ни следите през страницата на в. "Капитал" във Facebook, както и в Twitter на twitter.com/MyFinancesBG

В каква валута да бъде кредитът ми? Със сигурност всеки, на когото е предстояло да ползва банков заем, си е задавал същия въпрос. Специалистите, с които говорихме, имат общо мнение – заемът да бъде във валутата, в която получавате заплатата си. В България има и една особеност – българският лев е обвързан с общата европейска валута, така че в много случаи особеностите на кредита в лева важат и за тези в евро.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

2 коментара
  • 1
    nye avatar :-|
    nye

    Кредит винаги се тегли във валутата, в която са приходите на човек!

  • 2
    yerdna avatar :-|
    Crux

    Забравили сте да споменете една малка, но много съществена подробност:
    ВСИЧКИ кредити в левове имат клауза за автоматично превалутиране на остатъка по главницата в Евро при отмяна на валутния борд или изменение на курса на лева спрямо Еврото. Тъй че тарикатите, които теглят кредит в левове с надеждата да дойде нова 1997-а и кредитите им да изгорят заради хиперинфлация, са леееееееко прецакани :-)


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK