Адв. Димитър Цвятков: Традиционните банки се развиват поради и благодарение на FinTech

FinTechсекторът все още се разглежда като сравнително нов, като това дава възможности, но крие и опасности. Какви са рисковете за сектора и съществуват ли механизми за регулирането им?

- 2020 беше година, наситена със събития за FinTech сектора, които ясно открояват рискове като уязвимостта на потребителите, тяхна неподготвеност за преминаване към един изцяло дигитален свят, кибератаки, пазара на криптовалути. Скандалът с Wirecard показа как без съответната подготвеност на обществото и на бизнеса по всички нива FinTech секторът може да се окаже изненадващо фертилен откъм изобретателност.

Когато се говори за технологии, трябва да се вземат предвид и основните фактори за разпространението им, като например обстоятелството, че не всички имат достъп до широколентов интернет, за да могат да банкират дигитално, както и че не всички слоеве на населението са дигитално грамотни, за да ползват тези услуги. Прекаленото концентриране в нови технологии може да доведе до изключване на определени групи от финансовите услуги въобще. За да бъде минимизиран ефектът от тези и други рискове, компаниите в сектора трябва да създадат процеси за проучвания, актуализиране на пазарни данни, да инвестират в сигурност, а регулаторните органи от своя страна трябва да намерят баланса между динамиката на сектора и необходимостта от регулиране.

FinTechсекторът е твърде динамичен и предмет на разнообразни анализи. Но кои от прогнозите от предходни години се сбъднаха и кои не?

- Тук искам да откроя нещо, което според мен не се сбъдна в мащабите, в които се прогнозираше - това е изместването на банките от FinTech компаниите. Да, много клиенти преминаха към новите продукти, намалиха операциите си през традиционните банки. Но като че ли ударът за банките не беше толкова голям и изглежда те успяха да се увлекат по FinTech тенденциите, създавайки не само свои собствени платформи и решения, но и кооперирайки си с FinTech компании. Само ще спомена предоставянето на достъп до дебитните карти чрез Wallet приложението на определена марка смартфони. В този смисъл не бих твърдял, че FinTech се развива за сметка на и срещу традиционните банки, а по скоро традиционните банки се развиват поради и благодарение на FinTech.

Какъв е инвеститорският интерес към българскиFinTechкомпании с оглед осъществените сделки през изминалия период?

- Ако погледнем профила на българските FinTech компании, които към момента са може би под 100 на брой, около две трети от тях са все още на етап стартъп, т.е. имат пусната бета версия на продукт, който се изпробва и надгражда, и то само на ограничен пазар. Тези компании са изцяло насочени и зависими от рисков капитал с оглед навлизане на големи пазари, маркетинг, доразработване. През 2020 се забелязаха няколко такива успешни инвестиции, които се надяваме да бъдат пример и мотивация за други проекти. FinTech компаниите, които са вече утвърдени и действащи, гонят инвестиции с други, по-мащабни цели като глобално навлизане, IPOs, нови разработки, или най-тривиалното - с цел екзит на първоначалните собственици.

Потребителите достатъчно ли са информирани и защитени, когато ползватFinTechпродукти?

- За съжаление технологиите вместо да водят до опростяване и улесняване на ежедневието често са съпътствани и от формалности, които на обикновения потребител се струват излишни и прекалени. Стандартните примери за това са регулациите за защита на лични данни и мерките за идентифициране на клиент и срещу пране на пари. Да, от една страна, тези регулации са важни и необходими в днешния глобализиран свят, но често потребителят дотолкова бива фрустриран от формалностите, че инстинктивно игнорира информацията за своите права. Задачата на компаниите от сектора е да опростят по възможност такъв тип информация, да разработят продукти и предвидят функционалности, които се отнасят само до нуждите за конкретен тип клиент, да персонализират услугата. Следва да се обърне внимание и върху създаването и възпитанието на финансова устойчивост на потребителите, особено в общество като нашето, където подлъгани от бързите кредите много хора са обект на тормоз от съдебни изпълнители и колекторски фирми. Несъмнено с развитие на технологиите и улесняване на достъпа до финансови услуги рискът хора с ниска финансова и дигитална грамотност да направят грешни избори се покачва. Да не забравяме и рисковете от финансови измами, на които нашето общество също е лесно податливо, за съжаление. Именно в тази насока компаниите от FinTech сектора следва да положат повече усилия и дадат повече на своите потребители.

И един въпрос, който няма как да заобиколим - пандемията. Реализираха ли се вече прогнозите за сектора отнасящи се за новото "нормално"?

- Първо, пандемията още не е отминала и трудно може да преценим дали навиците за дистанционно управление на финанси чрез FinTech продукти ще се запазят. Определено проучванията показват стремително покачване на потребителското търсене на FinTech продукти и никой не отрича, че това е свързано и с пандемията. За да се запази този тренд обаче, според мен са нужни комплекс от мерки и стъпки, за които вече говорих: създаване на устойчивост в сектора чрез умерена регулация, засилване на дигиталното покритие, включване на потребителите от всички слоеве на населението, финансова грамотност. Ако се изпусне сегашният момент за всички тези мерки, е твърде възможно след като отмине пандемията хората да се върнат към старите си навици, включващи социализиращ начин на управление на финансите.