Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Ипотечните кредити във швейцарски франкове с лихви около и под 3% годишно бяха една от "грешките на младостта", когато банките тук се втурнаха да развиват жилищно кредитиране

Deja vu от войната на нулите

За пръв път от 2006 г. се появи жилищен кредит с 0% лихва

Валентина Илиева
7784 прочитания

Ипотечните кредити във швейцарски франкове с лихви около и под 3% годишно бяха една от "грешките на младостта", когато банките тук се втурнаха да развиват жилищно кредитиране

© Георги Кожухаров


На банковия пазар се появи жилищен ипотечен кредит с 0% лихва за първите три месеца от периода на заема. Това се случва за втори път в най-новата история на банкирането на дребно на българския пазар. Първият път беше по времето на кредитния бум в условията на свирепа конкуренция през 2006 г.

Сега в сравнение с тогава срокът с нулева лихва е по-кратък – тогава беше една години. Друга новост за пазара в офертата е и почти пълното премахване на годишната такса за управление на кредита, която обичайно се начислява всяка година върху остатъчния размер на заема и е една от най-неприятните за кредитополучателите.

Сега тази такса се плаща еднократно в първата година на отпускането, а не през целия живот на заема. Така общата цена - годишният процент на разходите (ГПР), спада. Новата оферта е на МКБ Юнионбанк. Друга банка, която никога не е имала такса за управление на жилищен кредит е Societe Generale Експресбанк, уточниха от там.

Какво още има вътре

Освен 0% лихва за първите три месеца от срока на кредита клиентът не плаща и главница, няма такса за предсрочно погасяване със собствени средства, а таксата за разглеждане на искането за кредит е с 50% по-ниска (60 или 100 лв. в зависимост от типа ипотечен кредит, според действащата в момента тарифа за таксите и комисионите на банката – бел. ред.).

От банката посочват, че лихвата за първите три години на заема, ако той е в евро, е фиксирана на 7.30%. На практика, като се вземат предвид първите три месеца нулева лихва, чистият период с фиксирана лихва е 2 години и девет месеца. От банката посочват, че при избран вариант на заем, при който не се дължи такса управление през целия му живот, а само еднократно в началото, за кредит от 30 хил. евро, лихва 7.30%, срок 20 години, месечна вноска 239.92 евро, ГПР е 7.77%.

Войната на нулите

Нулевата лихва за първоначален период от срока на ипотеката беше актуална през 2006 г. Тя се появи в резултат на ожесточената конкуренция между банките за клиенти, като промоционалният период беше една година. Маркетинговият подход, възприет тогава от банките, излизащи с 0% лихва, се наричаше войната на нулите. Това бяха ПИБ, Райфайзенбанк, Банка Пиреос, Пощенска банка.

Тези лихвени нива тогава не се посрещнаха много добре от другите конкуренти поради ред причини – минаване границите на здравословната конкуренция, лихви на границата на разумния риск и най-вече това, че за съответния период без лихвени плащания по заема (около 80% от вноската) кредиторът на практика няма информация за това какво се случва с този заем и с този клиент. Така в един момент клиентът може да се появи и да оповести, че всъщност вече няма доходи да плаща кредита, а банката е отчитала този заем редовен.

Именно поради тази причина и сега новата оферта на пазара беше посрещната малко скептично от представители на сектора, припомняйки "шегата", която тя изигра преди години – след изтичане на нулевия период много от тези кредити се е наложило да бъдат провизирани на 100% (т.нар. лоши заеми). Обичайно един банков продукт може да бъде "изкопиран" между банките най-много за месец-два. Практиката е показала, че когато една банка пусне нещо атрактивно на пазара, в общия случай бива последвана и от други.

И други (д)ефекти

Друго изкривяване на пазара, което се случи тогава, беше лихвеният арбитраж на клиентите – немалка част от отпуснатите ипотеки с нулева лихва бяха върнати след първата година на изтичане на промоционалния период, като междувременно клиентите слагаха взетите средства на депозит в банка с по-висока лихва. Така, дори при плащането на такса за предсрочно погасяване от 2-3%, каквато беше тогава, клиентите бяха на сметка.

За да се застраховат от подобни действия, някои от банките увеличиха таксата за предсрочно погасяване до 5%, други върнаха лихвата и за първата година, като дадоха гратисен период за плащания по главницата.

Според изпълнителния директор на кредитния консултант "Фин сити" Иво Димитров появата сега отново на нулеви лихви по кредити, макар и за толкова кратък период, е лош сигнал именно защото през това време банката няма информация за това какво се случва с кредитополучателя и с кредита и няма дисциплиниращ ефект.


16 коментара
  • 1
    tucker_case avatar :-P
    tucker case

    немой вденат мамковинските банкери, че на 30 годишна ипотека с ниска фиксирана лихва се фаща нооого-ного повече риба... :)

  • 2
    gost22 avatar :-P
    gost22

    Сирене на нулева цена, има само в капана за мишки. Да не би случайно, всичко дето го представят за "нула", да е включена в цената имота.

  • 3
    lordvee avatar :-?
    Др. Портокалов

    по-скоро обърнете внимание към факта, че и бизнеса и хората избягват вече да взимат пари на заем и банките се опитват им ги бутат в ръката на сила дет се казва....

    преди няколко месеца ми звънят от една банка (не и моята представете си!) да ми предлагат кредит на изгодна цена!!!

    Едно време хората които имаха нужда ходеха до банката, сега обратното: и да нямаш нужда, пак ще ти дадат!

  • 4
    mickmick avatar :-|
    mickmick

    Нескопосана реклама. 0% е само за 3 месеца. Все едно нищо. Трябва да се забрани на банките да обявяват това за лихва. Лихвата трябва да е за целият период на кредита и да се сменя само при промяна точно измерими индекси, които определят цената на парите в България. Такива обаче засега няма. ЛИБОР и тем подобните въобще са безмислени за България.


    Очаквам следващата обява да е кредит с отрицателна лихва - за 3 месеца. За следващите месеци не питайте.. че ще припаднете.

  • 5
    blaster avatar :-|
    Blaster _

    Когато се наложи да се оценява качеството на кредит нулите, промоциите, фиксираните лихви за определени месеци нямат никакво значение. Важни са само 2 неща: 1. Разходите за целия период, т.е. колко ще трябва да платите общо в края. Например взимате 10 единици кредит и след като го изплатите ще се върнали 15 единици - това е един от най-добрите и лесни начини за оценка на кредита 2. Колко е сигурно, че разходите за периода ще са тези, пресметнали в началото. Тук вече банките правят каквото си поискат и в болшинството случаи условията в края на кредита нямат нищо общо с тези при взимането му.

  • 6
    nuevitas avatar :-|
    nuevitas

    Мисля че няма как да имаме нормален банков пазар при наличието на повече от 30 банки в държава с население около 7млн.. Заемайки малки пазарни дялове, не им позволява воденето на адекватна и конкурентна политика.

  • 7
    2.5 avatar :-P
    2.5

    Дано народът си е взел поука, че надуването на балона не води до нищо хубаво.
    Без да оспорвам ползата на дихателните упражнения за здравето...

  • 8
    sensi avatar :-|
    Асен Петров

    До коментар [#6] от "nuevitas":

    Е като е малък пазара да намалят лихвите. Аз като гледам, те май са сключили картелно споразумение. Една позната живее в Париж и е теглила ипотечен кредит от френка банка, която има клон и тук при лихва 3,2%. Е когато ги направят и тук тези лихви, ще го призная че има конкуренция.

  • 9
    geordgeo avatar :-|
    Дългия

    Бе да му мислят тези, дето ходят да ги теглят тези кредити, да не са слепи като подписват документите? Пък после банките били виновни... Ама българинът не обича да чете, ако, че става въпрос за неговото собствено бъдеще...

  • 10
    daria_vip avatar :-|
    daria_vip

    Определящо в кредита е не колко е лихвата днес че е нула а накрая колко реално ще ти струва кредита


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK