С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
16 18 сеп 2012, 18:10, 7677 прочитания

Deja vu от войната на нулите

За пръв път от 2006 г. се появи жилищен кредит с 0% лихва

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
На банковия пазар се появи жилищен ипотечен кредит с 0% лихва за първите три месеца от периода на заема. Това се случва за втори път в най-новата история на банкирането на дребно на българския пазар. Първият път беше по времето на кредитния бум в условията на свирепа конкуренция през 2006 г.

Сега в сравнение с тогава срокът с нулева лихва е по-кратък – тогава беше една години. Друга новост за пазара в офертата е и почти пълното премахване на годишната такса за управление на кредита, която обичайно се начислява всяка година върху остатъчния размер на заема и е една от най-неприятните за кредитополучателите.


Сега тази такса се плаща еднократно в първата година на отпускането, а не през целия живот на заема. Така общата цена - годишният процент на разходите (ГПР), спада. Новата оферта е на МКБ Юнионбанк. Друга банка, която никога не е имала такса за управление на жилищен кредит е Societe Generale Експресбанк, уточниха от там.

Какво още има вътре

Освен 0% лихва за първите три месеца от срока на кредита клиентът не плаща и главница, няма такса за предсрочно погасяване със собствени средства, а таксата за разглеждане на искането за кредит е с 50% по-ниска (60 или 100 лв. в зависимост от типа ипотечен кредит, според действащата в момента тарифа за таксите и комисионите на банката – бел. ред.).



От банката посочват, че лихвата за първите три години на заема, ако той е в евро, е фиксирана на 7.30%. На практика, като се вземат предвид първите три месеца нулева лихва, чистият период с фиксирана лихва е 2 години и девет месеца. От банката посочват, че при избран вариант на заем, при който не се дължи такса управление през целия му живот, а само еднократно в началото, за кредит от 30 хил. евро, лихва 7.30%, срок 20 години, месечна вноска 239.92 евро, ГПР е 7.77%.

Войната на нулите

Нулевата лихва за първоначален период от срока на ипотеката беше актуална през 2006 г. Тя се появи в резултат на ожесточената конкуренция между банките за клиенти, като промоционалният период беше една година. Маркетинговият подход, възприет тогава от банките, излизащи с 0% лихва, се наричаше войната на нулите. Това бяха ПИБ, Райфайзенбанк, Банка Пиреос, Пощенска банка.

Тези лихвени нива тогава не се посрещнаха много добре от другите конкуренти поради ред причини – минаване границите на здравословната конкуренция, лихви на границата на разумния риск и най-вече това, че за съответния период без лихвени плащания по заема (около 80% от вноската) кредиторът на практика няма информация за това какво се случва с този заем и с този клиент. Така в един момент клиентът може да се появи и да оповести, че всъщност вече няма доходи да плаща кредита, а банката е отчитала този заем редовен.

Именно поради тази причина и сега новата оферта на пазара беше посрещната малко скептично от представители на сектора, припомняйки "шегата", която тя изигра преди години – след изтичане на нулевия период много от тези кредити се е наложило да бъдат провизирани на 100% (т.нар. лоши заеми). Обичайно един банков продукт може да бъде "изкопиран" между банките най-много за месец-два. Практиката е показала, че когато една банка пусне нещо атрактивно на пазара, в общия случай бива последвана и от други.

И други (д)ефекти

Друго изкривяване на пазара, което се случи тогава, беше лихвеният арбитраж на клиентите – немалка част от отпуснатите ипотеки с нулева лихва бяха върнати след първата година на изтичане на промоционалния период, като междувременно клиентите слагаха взетите средства на депозит в банка с по-висока лихва. Така, дори при плащането на такса за предсрочно погасяване от 2-3%, каквато беше тогава, клиентите бяха на сметка.

За да се застраховат от подобни действия, някои от банките увеличиха таксата за предсрочно погасяване до 5%, други върнаха лихвата и за първата година, като дадоха гратисен период за плащания по главницата.

Според изпълнителния директор на кредитния консултант "Фин сити" Иво Димитров появата сега отново на нулеви лихви по кредити, макар и за толкова кратък период, е лош сигнал именно защото през това време банката няма информация за това какво се случва с кредитополучателя и с кредита и няма дисциплиниращ ефект.
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

31 октомври 2019
София Ивент Център

Конференция HR & Leadership Forum 2019


Кои са ключовите тенденции, които ще трансформират работата на бъдещето?
Включете се във форума на Капитал, за да разберете повече за възможностите от използването на новите технологии на работното място и начините хората да останат ценни в технологичната ера. Ще проследим какви качества ще трябва да притежават на лидерите от бъдещето и кои ще са търсените умения при наемане на служители.

Сред лекторите на събитието ще бъдат:


  • Даниел Съскинд, Balliol College, University of Oxford
  • Джои Прайс, Jumpstart
  • Судир Сасийдаран, LEGO Workplace Design

Конференция HR & Leadership Forum 2019 Запазете билет

Прочетете и това

"Екса" е най-вероятният изпълнител на реконструкцията на Горнобанската баня "Екса" е най-вероятният изпълнител на реконструкцията на Горнобанската баня

Той предвижда осъвременяване на двата басейна, парна баня. сауна, джакузи и зала за събития

16 окт 2019, 1453 прочитания

Ново време за "Славянска беседа" 3 Ново време за "Славянска беседа"

Двама френски предприемачи са купили 2 хил кв. м за близо 3 млн. евро, за да направят офиси и споделено простраство

11 окт 2019, 8560 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Строителство и имоти" Затваряне
Да преспиш в IKEA

Шведската мебелна верига разраства бизнеса си с хотели, студентски общежития и цели градове

Още от Капитал
Сметка за основни операции - струва ли си

Всеки, който ползва рядко банкови услуги, може да се възползва от опцията, но и не само той

Формулата на Манолова: кмет-омбудсман

Обещанието за допитване до хората по всички важни въпроси носи предизборни дивиденти, но и рискове от прекомерни очаквания и блокажи

София: този път има интрига

За пръв път от над 10 години в София се води истинска политическа кампания. "Капитал" прекара по един ден с четиримата основни кандидати, за да види отвътре как те се борят за гласовете на софиянци

Предизборният "Route 66" на арх. Игнатов

Според кандидата на "Демократична България" електронното управление на София ще реши два ключови проблема - с бюрокрацията и с корупцията

Изкуство на ръба

"Фриндж" в Единбург е най-големият фестивал на изкуствата в света

В Белград, на чисто

С изложбата The Cleaner Марина Абрамович показва творчеството си в родния Белград след 44-годишно отсъствие

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10