Колко е здравословното задлъжняване
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Колко е здравословното задлъжняване

Колко е здравословното задлъжняване

Не е важно колко можеш, а колко ще е най-добре да платиш

4858 прочитания

Иван и съпругата му Маргарита смятат да си купят жилище. С ипотечен кредит. Много ги притеснява обаче фактът, че и двамата често ползват кредитните си карти, а домакинството е натоварено и с изплащането на два потребителски кредита. Дали е разумно сега да теглят и ипотечен кредит?

Въпросът следователно какво е "здравословното" ниво на дълг е не само интересен, но и много важен.

Как смятат банките

Добре, но дали този въпрос въобще стои на дневен ред? Вярно е, че самите банки правят оценка на платежоспособността на клиентите си. Те са професионалисти в областта и презумпцията е, че щом банката одобри кредит, това е достатъчно. Грешка. Банките не са алтруисти и съвсем логично искат да реализират възможно най-голяма печалба. Тоест те определят не "здравословното", а максимално поносимото ниво на дълг за домакинството. Условията на банките естествено се различават, но типично изискване е например след вноската по кредита на член на домакинството да остават 100 лева. Или пък една минимална работна заплата. Е, ако домакинството е двучленно и се отчете, че от оставащите пари ще се плащат комуналните сметки например, се оказва, че наистина може да се изплаща кредитът. Стига месечното меню да се състои основно от хляб и кисело мляко и да се купуват дрехи само по Коледа.

28/36

Това е правилото за дълг, по което се водят в западния свят. Според него 28 е максималният процент от брутния доход, който е доб­ре да отива за месечните разходи по ипотечен кредит. Важно е да се отбележи, че тук влизат не само вноските по кредита, но и застраховката на имота, както и различните данъци и такси. Тридесет и шест пък е процентът от брутния доход, който да отива за погасяване на общите дългове. Тоест вноските по потребителски кредити и кредитни карти и евентуални други форми на дълг е добре да не надхвърлят 8 процента от брутния доход, ако се изплаща максималната "поносима" ипотечна вноска.

Добре е да се знае, че това правило е базисно - все пак хората са различни и нищо не е общовалидно за всички. То не отчита например каква собственост се притежава, еднократните доходи, като например премии, и кариерните перспективи. Пътеводната светлина обаче е изплащането на кредита да не води до големи неудобства в ежедневния живот. Прието е, че ако отношението на дълговете към брутния доход е над 40 процента, значи домакинството е вече извън финансовата зона на комфорт и е добре да се предприемат стъпки за финансово оздравяване.

Бюджетни излишъци

Това е може би най-силният метод за определяне на големината на месечните вноски по различните дългове. Той е и най-труден. При него домакинството внимателно преценява какви са месечните разходи, включително и тяхната сезонност. Изключват се разходите за наем - все пак след евентуалната покупка на жилище този разход ще отпадне. Разходите се изваждат от нетния доход. Остатъкът трябва да послужи за заплащането на ипотечните вноски, както и за поддържането на достатъчно нормален ежедневен живот. Тук вече влизат в сила и личностните фактори - за някои хора собственото жилище е много важно и са готови да жертват много, за да го получават - т.е. за тях ще е нормално да живеят на хляб и кисело мляко, щом е за добрата кауза. Други пък ценят например излизанията с приятели, правенето на подаръци и са склонни да отделят по-малко пари за вноска по ипотечен кредит. Въпрос на вкус.

Голям плюс на метода на излишъците е това, че в оценката могат да влязат повече фактори, като например притежаваната собственост, странични доходи, перспективи за кариера и т.н. Трудността се състои в определянето на средните разходи достатъчно точно. За целта е необходимо домакинството да е живяло с бюджет и да има записани разходите си за сравнително дълъг период от време. Иначе точността няма да е достатъчно добра.

Иван много иска жилище, и то възможно най-бързо, а Маргарита държи да се виждат със семейните приятели често. Тук вече те трябва помежду си да направят компромис с личните си изисквания. Независимо какво решат обаче, едно е сигурно - малко повече пресмятане преди тегленето на кредит гарантира по-малко неприятности през следващите двайсетина години.

Пример


Иван и Маргарита имат брутен месечен доход от 2080 лева, т.е. 1500 лева чисто, като вноските по потребителските им кредити са 174 лева месечно за следващите 4 години и имат около 800 лева баланс на кредитните си карти, който пренасят всеки месец. Ако приемем, че кандидатстват за 25-годишен кредит при 6 процента лихва:


- По стандартите на българските банки (след изплащането на вноската да им остават примерно 300 лева) биха могли да вземат кредит от 186 000 лева с вноска 1200 лева, но пък след плащането на задълженията по кредитните карти (40 лева) и потребителските кредити ще им останат символичните 86 лева месечно за всичко останало.


- По правилото 28/36 биха могли да вземат 83 000 лева при вноска от 534 лева и общи разходи за дълговете от 748 лева. Остават 752 лева, с които те двамата да живеят нормално. Тук от 36-те процента дълг на ипотечния кредит се падат само 26%, защото вноските по другите задължения са повече от 8%.


- По метода на бюджетния излишък те вече са разбрали, че сметките им са за около 200 лева месечно, без да е включен наемът. С кредитите стават 414 лева. След обсъждане са решили, че ще им трябват още 400 лева месечно за живот и забавления. Иван обаче очак­ва повишение в рамките на една година, което ще вдигне нетния им доход до 1800 лева. Затова решават, че могат да вземат кредит с промоционален срок от 1 година с нулев лихвен процент и след това 6.5% лихва. В такъв случай те могат да теглят 150 000 лева, като вноската им първата година ще е 500 лева, а след това 988 лева.


Статистика на задлъжняването


- Растежът на отпуснатите жилищни кредити за последната година е близо 73%, или 1.38 млрд. лева.


- Всички отпуснати кредити, включително и търговските, от банковата система в България са нараснали с близо 24 процента през последната година, а доходите на домакинствата са нараснали с около 10 процента.


- Спокойно, задлъжнялостта на домакинствата в България е малко под 20 процента от БВП, докато в еврозоната същият процент е малко над 50 процента.


Математика на дълга


Ако се приеме, че данъците и осигуровките са около 28 процента от брутния доход, какъв процент от нетния доход ще представляват 28/36 процента от брутния такъв?


А. 24/33


Б. 26/38


В. 39/50


Г. 42/54


Отговорите си с адрес и телефон за връзка изпращайте на [email protected].


Трима от позналите участници, определени чрез жребий, ще получат книгата "Правило №1: Да се научим да инвестираме"

Иван и съпругата му Маргарита смятат да си купят жилище. С ипотечен кредит. Много ги притеснява обаче фактът, че и двамата често ползват кредитните си карти, а домакинството е натоварено и с изплащането на два потребителски кредита. Дали е разумно сега да теглят и ипотечен кредит?

Въпросът следователно какво е "здравословното" ниво на дълг е не само интересен, но и много важен.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

15 коментара
  • 1
    Avatar :-|
    Longanlon

    тва с [email protected] е ебавка, нали?

  • 2
    Avatar :-|
    kro

    ... osven ako taia statia se 4ete ot maloumni ....

  • 3
    Avatar :-|
    uri

    колко са с брутен месечен доход от 2080 лева...

  • 4
    Avatar :-|
    Duffer

    ми...малко. особено извън София.
    като цяло хубав материал. какво следва - готварска книга за сомалийци?

  • 5
    Avatar :-|
    kosio

    Или може би как да си смятаме рестото в магазина за да не ни излъжат? :-)

    Хайде по-сериозно, моля!

  • 6
    Avatar :-|
    anonimen

    Всяко трето домакинство (в София) е с брутен доход 2080 лв., а по-бедните, разбира се, не могат да си позволят да изплащат големи кредити и статията не е за тях.

  • 7
    Avatar :-|
    ana

    Хей, anonimen #6, къде е това "третото" домакинство?! Нещо не съм го срещала по София! Да не си го сънувал?

  • 8
    Avatar :-|
    Андрей

    Ами поразходи се из София, по центъра, виж какви коли се карат, виж колко народ има по заведенията, виж какви са цените на жилищата и сам си направи сметката колко получава средното домакинство в София. 2080 лева брутен доход на семейство е напълно реално, това прави около 1500 лева нето или две заплати по 750 лева нето. Съвсем нормално, много хора в София получават такива, че и доста по-големи заплати.

  • 9
    Avatar :-|
    Bengal Engineering

    Publication by Bengal Emmitions Engineering

    In this publication I would try to enrich the modern concept for gas emmitions ant gas processing phenomenons analysing the continious Bengal wrecks.

    The experiments have been conducted in a tank with dimensions 100 X 300 feet.
    Several incomming pipes have been shortcutted, others were removed. The main pipe supply bus has been disconnected but the diameter of the pipe remain so big that after living the outlet of natural atmospheric conditions allowd incomming and penetrating of all kind of mixtures and sporadic bunch of fluids that causes unpredicatble by-products as an output product which will cause unpredictable damages to the utility. According to the pool of the local bengal experts - the rapair methods have had to normalize the production unit but several critical simptoms of unstable processes is becomming of greatest concern. The main reason for that was the preliminary defueling of the boiler which casused enthropical suction of free rambling gasses.
    Due the the greatest capacity a bulk amount of mixtures have been encirculated and due to the weather and climate redundand cyclic processes the free circullation has been registered repeatedly.
    According to the freelance bengal experts the major fault become an issue because the flow has been totally and suddenly discontinued. The manomethers have shown tremendous levels of vacuum which might bring self destruction of the vessel caused by reversed suction. On top of it due to finacial or (other) reasons most of the maintenace in the controll room become low-interested in proper conduction, support and maintenance to the sysem. Everey day on a regular basis infection with virusses is made so the controll commands are changing dinamically
    in different directions.

    The only expert expects recomendations for further shedules of improvement and removal of virusses that bring daily haнgover and indispositions. They say if you do not deliver a solution I will find one no matter how bad or good it is.
    I am pessimist about artifisial smoking and talking because it is caused by external factors. The repetition of same gaz emmition noizes is a proove that the inerests are comming from the same source.

    Further research shall be made and reported


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност.