С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
Вход | Регистрация
7 16 мар 2007, 0:00, 3322 прочитания

Пенсионери на пълно работно време

Четиво за финансово успяващи

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Илюстрация

пенсия

80% от финалната брутна заплата са нужни като пенсия, за да се запази стандартът на живот.

 
Има една категория хора, които са много заети. Получават повече от прилични месечни доходи.

Тези доходи обаче включват и пенсията им - бъдещата им пенсия. Дали осъз­нават, че получават доход за сметка на бъдещето си, и какво могат да направят?



Кои са тези хора


Това са успели професионалисти - лекари, адвокати, нотариуси и прочие или предприемачи, които не могат да се осигуряват върху действителния си месечен доход. А не могат всички, получаващи повече от 1400 лв. на месец, защото това е определената със закон горна граница.

Ако тези хора желаят да поддържат привичния си стандарт на живот и след прекратяване на активна кариера, те имат нужда от редовни месечни доходи в определен размер. Какъв е този размер е индивидуален въпрос и зависи от стила на живот след пенсиониране. Едно грубо правило е, че за поддържане неизменен стандарт на живота след пенсионирането са необходими около 80% от равнището на финалната заплата. Така е, защото определени разходи отпадат или намаляват, например някои данъци, транспортни разходи, за облекло и пр. Други разходи като медицински и за пътувания нарастват.




Колко пенсия им е нужна


Съществуващата пенсионна уредба у нас не осигурява, не може да осигури и няма за цел да осигури на тази категория хора по трите стъбла, взети заедно, 80% от крайната им месечна заплата като пенсия. Това са хора успели и е логично да се предположи, че имат капацитета да се осигурят с необходимия им през "златните" години доход. Проблемът на тези хора е повече липсата на време, отколкото парите. Нека им помогнем да си дадат сметка за проблема и за достъпните им решения, като ги облечем в числа.

Да си представим мъж (за конкретност), роден през 1961 г., на висока позиция в чуждестранна компания, получил 4200 лв. брутна заплата за февруари 2007 г. На този мъж му предстои, ако желае, да се пенсионира през 2024 г. Тогава ще е постигнал необходимата възраст и ще има и изисквания стаж.

Какво може да очаква този мъж през 2024 г.? Дотогава има много време, много неща могат и ще се променят. Смисълът този мъж да си зададе въпроса на каква пенсия може да разчита през 2024 г. не е в това да предвиди детайлите с точност, а да разбере има ли нещо, което може да направи днес и сега, ако очакваният резултат не му харесва. Действието днес и сега е това, което може да промени изхода през 2024 - през 2020 г. ще е късно.

И така, ако мъжът се пенсионира утре, на него ще са му необходими и достатъчни 3360 лв. месечно (80% от 4200 лв.). Колко ще са му необходими през 2024 г. и как може да ги постигне?


Ще направим няколко смели допускания:


1. Мъжът не напредва повече в кариерата и нарастването на заплатата му от днес до 2024 г. само компенсира инфлацията. Последната му заплата е 4200 днешни лева. Това допускане ще занижи оценките ни за необходимия му доход.

2. Между 2007 и 2024 г. няма инфлация. Това, разбира се, е нереалистично, но то е само друг начин да кажем, че ще смятаме в реални, а не в номинални величини.

3. Нормативната уредба остава без промени. И това допускане не е реалистично. Целта обаче е да видим накъде ще отведат този мъж сегашните регулации.


На колко могат да се надяват? 17%!


И така, на каква пенсия ще може да разчита този мъж? Той ще има право на две пенсии - от първия и от втория стълб. Ако след 31 декември 2009 г., както предвижда законът, отпадне таванът на месечна пенсия, нашият човек ще има право на 38% (по един процент за всяка година трудов стаж) от осигурителния си доход. Доходът, от който се изчисляват тези 38%, ще варира според обстоятелствата, но не може да надвиши 1400 лв. (при нашите допускания). При тези условия нашият мъж ще получи най-много 532 лв. месечна пенсия по първия стълб.

Размерът на пенсията, която му се полага по втория стълб, зависи от натрупаните до 2024 г. средства в универсален пенсионен фонд (УПФ). Колко средства ще натрупа по партидата си в УПФ пък зависи от месечната вноска и доходността, която УПФ ще успее да реализира. Месечната вноска в УПФ днес се определя на 5% от максималния осигурителен доход, или 70 лв. на месец (840 лв. годишно). Средногодишната доходност на УПФ по последни официални данни е 8.08%. Не е зле. Но, внимание, това е номинална доходност, а ние смятаме в реални величини, след приспадане на инфлацията. Средногодишната инфлация за 2005 и 2006 г. е 6.47%. Излиза, че УПФ са докарали реална доходност по партидата на нашия мъж от 1.61% годишно. Нека приемем, че в бъдеще УПФ ще са по-успешни и ще ни докарват по 4% реална средногодишна доходност. При 840 лв. годишна вноска и 4% реална годишна доходност нашият мъж ще има в края на 2023 г. малко по-малко от 32 000 лв. ако е започнал с вноските през 2000 г. Тази сума ще осигури 171.35 лв. месечна пенсия от универсален пенсионен фонд.

Заедно с 532-та лева по първия стълб месечният му пенсионен доход ще е 703 днешни лева. Това е по-малко от 17% от последната му заплата от 4200 лв.


Какво да направят


Четиридесет и шест годишният мъж е добре да си даде сметка, че част от дохода, който получава днес, е за сметка на бъдещата му пенсия и да инвестира тази част, за да си осигури трети източник на доход след 63-ия си рожден ден. Този трети източник може да бъде самостоятелно управляван инвестиционен портфейл, недвижима собственост, осигуряваща пасивен доход, или вложение в доброволен пенсионен фонд.

Преди да търси варианти за решение, човек трябва да си дава точна сметка за проблема. За допълнителен доход от 2657 лв. на месец (разликата между необходимите 3360 и осигурените 703 лв.) за период на 17-20 години, на човек му трябват натрупани около 400 000 лв. За да натрупа 400 000 лв. за 24-годишен период (от 2000 до 2024 г.), ако може да постигне 6% реална годишна доходност, човек трябва да отделя 8480 лв. годишно, или 706.71 лв. месечно. При 4200 лв. месечна заплата това съвсем не е невъзможно.

Излиза, че 706.71 лв. от заплатата, която получава нашият финансово успял прототип, са... част от бъдещата му пенсия.
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Изгасете светлините Изгасете светлините

Какви са предимствата и недостатъците от използването на тъмен режим при различни приложения

19 апр 2019, 1102 прочитания

Един Uber до борсата, моля Един Uber до борсата, моля

Компанията разкри ключовата си финансова информация, която обаче отново повдигна въпроса за устойчивостта на модела й

19 апр 2019, 848 прочитания

24 часа 7 дни

Кариерен клуб: Финанси »

Студенти от 17 до 71 години

Хора на всякаква възраст сменят професията си в Центъра за ускорено обучение на американския Valencia College

Половината от работните места за IT специалисти във Вашингтон са незаети

Освен различни компютърни специалности Northern Virginia Community College има и стажантска програма с Amazon

Работници по поръчка

Професионалните колежи в САЩ осигуряват на бизнеса точно кадрите, които му трябват, максимално бързо

Намалява броят на българските студенти в САЩ

През миналата учебна година в американски университети са учили 826 души от страната

Стажове, стипендии, конкурси (25 февруари – 3 март)

Селекция с актуални кариерни инициативи и събития през седмицата

 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Допълнителна пенсия

Пролет в Лангедок и Гаскония

Пътешествие в част от Южна Франция из земите на катарите, гъшия дроб и родните места на Д'Артанян и Тулуз-Лотрек

Ковачки се сбогува с Общинска банка

Фирмите на енергийния магнат оттеглиха исковете си срещу решението на БНБ от 2011 г., с което им беше отнет контрола

"Слънчо" поглежда отвъд хоризонта

С проект по "Конкурентоспособност" за 1.6 млн. лв. компанията ще започне да изнася детски храни в региона

"Съгласие" купи животозастрахователния портфейл на "Дженерали" (коригирана)

Сделката е сключена в началото на декември, след като италианската компания обяви, че в България ще се съсредоточи само върху общото застраховане

1968 по Уорхол

Warhol 1968 в Moderna Museet връща атмосферата и духа на първата самостоятелна изложба на американския артист в Европа

Млади градски подкасти

"Градски детектив" навлиза във втория си сезон с още легенди и сюжети - не само от София