Твоята банкова библия
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Твоята банкова библия

Твоята банкова библия

Какво трябва да знаете за разплащателните сметки в банките в България

Василена Христова
12293 прочитания

© Инна Павлова


Разплащателната сметка прави нещата по-лесни, бързи и сигурни. Но това банково удоволствие, разбира се, върви с такси, и то доста често има по още една таксичка, която някъде сте пропуснали да видите. Покрай свиването на кредитирането, за да поддържат печалбите си, банките се ориентираха към тях като източник на ресурс, измислиха нови видове, увеличиха други. Осезаем ефект имаше и върху най-ползваните услуги - разплащателните сметки и цените за теглене от банкомат, получаване на извлечения по сметки и т.н. 

Поради тази причина е хубаво да следите тарифите на банките. Напоследък сезонно се публикуват и новите ценови листи на услугите и продуктите на финансовите институции. Тях можете да ги намерите изложени някъде в банковите клонове, както и на сайтовете на компанията. Ако ползвате електронно банкиране, вероятно на главната страница на платформата ще има съобщение за новите такси. Един месец преди да влязат в сила, промените задължително се публикуват, така че да имате време да се запознаете с тях.

Ако обаче сте недоволни или правите нови лични финансови планове, може да имате нужда да смените банката, а това от няколко години е доста по-лесно. От края на 2009 г. имате право като потребители на банкови услуги да пренасяте разплащателната си сметка бързо, лесно и безплатно от една банка в друга. Но този трансфер не означава да си запазите номера на самата сметка, защото технически е невъзможно. Това, което всъщност можете да преместите, са всички плащания, които старата ви банка извършва от ваше име – всички директни дебити (като плащания на сметки), които сте наредили. Това улеснение обаче не е възможно за разплащателни сметки, чрез които се извършва обслужване на кредит, по който има договор за овърдрафт, ако са свързани с инвестиционни услуги, ако имат блокирани средства, учреден залог или наложен запор, както и при други усложняващи обстоятелства.

За да решите да смените банката си, можете да имате много причини, но при избора на нова трябва да имате също толкова причини да я изберете. Ето отговорите на някои от въпросите, които може би си задавате, когато се опитвате да вземете информирано решение.

1. Какви такси да сравнявате, за да разберете кое е по-изгодно, и къде да намерите инфрмацията?

Всяка банка има своя тарифа, в която описва таксите, които взима. Освен това имат телефонни линии, на които можете да задавате всичките си въпроси и получавате отговор на тях. Често определящи при избора на банка могат да бъдат ежедневните такси като тази за теглене на банкомат и плащане на ПОС терминал при търговец. Повечето финансови институции нямат такса за плащане в магазин, но все пак често цената на тези услуги зависи и от издателя на вашата дебитна карта. VISA и Mastercard работят различно с различните банки, така че при някои финансови институции е по-изгодно за ежедневно банкиране да имате карта с едното лого, в други - с другото. Но освен тези основни такси трябва да обърнете внимание как е уредено електронното банкиране, какви са цените на известяването с кратки съобщения и т.н. Изборът на банка често може да е свързан с кредитен продукт, който искате да ползвате, така че разгледайте офертите и допълнитените такси и по-него, за да знаете какво точно ще дължите месечно, защото лихвата на рекламата никога не е всичко, което плащате. Като си откриете сметка в една банка, по-която да ви превеждат заплатата например, вероятно след време бихте искали да имате и кредитна карта, така че можете да разгледате и цените по тези продукти за ориентир. "Сравнението на разходите за обслужване на една разплащателна сметка не следва да се извършва при съпоставяне на отделни такси, включени в тарифите на банките. За да се сравнят и оценят предимствата на даден вид разплащателна сметка, включително и нейната цена, следва клиентите да могат да преценят кумулативно своите разходи за ползваните от тях услуги, свързани продукти - дебитна карта и електронно банкиране и съпътстващите ги такси", съветват от ДСК.

Лихвата по разплащателните сметки е нищожна, но в опит да привличат оборотните средства на по-платежоспособни клиенти банките започват да предлагат и по-изгодни лихвени условия по тях. "Все повече банки предлагат много атрактивни лихви по своите разплащателни сметки, достигащи до около 5%, за сравнение - средната лихва по депозити към полугодието по данни на БНБ е 5.38%, което е доста близко ниво до най-добрите оферти за олихвяване на разплащателните сметки. Разбира се, за да се получи т.нар. висок процент, обикновено банката изисква поддържане на някакъв минимум средства по сметката (този минимум е различен от неснижаемия остатък и обикновено е за по-голяма сума от него)", поясняват от МКБ Юнионбанк.

2. Какви дребни детайли е добре да не забравяте да проверявате периодично?

Освен че банките редовно обновяват таксите си, също така променят и общите си условия, така че е добра идея да имате предвид например, че ако и вие имате няколко сметки, които не ползвате, освен основната си, може в някакъв момент тя да бъде служебно закрита след определен срок неползване. Освен това в някои банки след определен срок сметката ви се счита за неактивна, ако няма движение на пари по нея за някакъв период, обикновено няколко години. Тогава в някои финансови институции тя автоматично започва да се поддържа на по-висока такса и така, без да разберете, можете да натрупате неочаквани задължения, макар и не особено значителни.

3. Какво трябва да знаете за интернет банкирането?

Повечето кредитни институции ви предлагат възможността да управлявате парите си през специален портал за интернет банкиране. "С него клиентът може по всяко време и на всяка географска ширина да извършва банкови операции. Много по-удобно и сигурно е, защото с него се избягва физическото пренасяне на големи суми. Освен това спестява и много разходи", поясняват от МКБ Юнионбанк. Ако сте консервативно настроени, можете да активирате само възможността да следите през компютъра си наличностите по сметката си, като това се нарича пасивно банкиране. С активното банкиране имате много по-големи възможности за управление на парите си. Особено ако често ходите до банката, то би ви спестило много време. "Обикновено таксите при преводи и транзакции с интернет банкиране са по-изгодни в сравнение с тези в банков офис", казват от Алфа банк. Освен това и курсовете за покупка и продажба на чуждестранни валути са по-изгодни през интернет банкирането. Важно е да проверите и как е организирана сигурността на портал. Обикновено банките предлагат свои собствени сертификати, но има и други, които изискват от вас да си издадете универсален електронен подпис, с който да имате достъп до портала им. "Предлага се банкиране и с цифров сертификат на съответната банка. Там, където сертификатът, издаден от банката, е в комбинация с SMS код – сигурността е по-висока, същевременно мобилният телефон е широко достъпен, без да утежнява бюджета на потребителя", поясняват от ДСК. Банките обаче работят предимно с едни и същи механизми и техники за защита. "Предимство са възможностите за използване на допълнителни електронни устройства, които генерират пароли за еднократно използване с цел повишаване на сигурността", казват от ОББ.

4. Какво да имате предвид за плащането на битовите сметки с директен дебит?

Удобно е, ако банката ви предлага възможност за плащане на комунални услуги, но е добре да проверите какви са таксите, защото има такива, които таксуват на плащане, за SMS съобщение, за потвърждение, както и месечно за услугата. В такива случаи можете да се регистрирате в Epay например и да плащате сметките си през сайта на дружеството. Но имайте предвид, че някои някои банки не работят с Epay. Кредитните институции напоследък предлагат пакетни услуги, които включват в себе си редица продукти на банката като дебитна карта, разплащателна сметка и месечно плащане на няколко битови сметки, и така трябва да вземете целия пакет, за да си платите битовите сметки.

5. Какви варианти за защита при онлайн пазаруване предлагат банките?

Ако пазарувате често онлайн, е добра идея да разгледате такива банки, които имат специални продукти, насочени в тази сфера. Така например някои кредитни институции предлагат възможност за ползване на виртуална карта. Чрез интернет банкирането си можете да заредите от разплащателната сметка по виртуалната карта само сумата, достатъчна за извършване на покупка. Имате възможност да получите и допълнителна (3-D) защита – парола, която само вие знаете, и тя е свързана с дебитната или кредитната ви карта, и в онлайн магазини, които предлагат услугата, преди да потвърдите плащането, трябва да я въведете и това е подобно на ПИН кода при плащането на ПОС.

Разплащателната сметка прави нещата по-лесни, бързи и сигурни. Но това банково удоволствие, разбира се, върви с такси, и то доста често има по още една таксичка, която някъде сте пропуснали да видите. Покрай свиването на кредитирането, за да поддържат печалбите си, банките се ориентираха към тях като източник на ресурс, измислиха нови видове, увеличиха други. Осезаем ефект имаше и върху най-ползваните услуги - разплащателните сметки и цените за теглене от банкомат, получаване на извлечения по сметки и т.н. 

Поради тази причина е хубаво да следите тарифите на банките. Напоследък сезонно се публикуват и новите ценови листи на услугите и продуктите на финансовите институции. Тях можете да ги намерите изложени някъде в банковите клонове, както и на сайтовете на компанията. Ако ползвате електронно банкиране, вероятно на главната страница на платформата ще има съобщение за новите такси. Един месец преди да влязат в сила, промените задължително се публикуват, така че да имате време да се запознаете с тях.

Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

1 коментар
  • 1
    gost22 avatar :-P
    gost22

    Единственото предимство на "пластмасите" е, че стават за плащане в интернет. Но вече има няколко опита за създаване на "интернет пари", независими от никоя държава. Засега опитите са успешно провалени — засега...


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK