Знам ли
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Знам ли

Знам ли

Половината българи са финансово грамотни, но почти никой не мисли за пенсия

Мария Иванова
8397 прочитания

© Shutterstock


Искате ли да станете милионер? Много е лесно – трябва просто да намерите един милиард отнякъде и да почакате малко. Шегата настрана, но е факт, че повечето от нас все някога са имали, а вероятно и все още понякога имат нужда от помощ и съвет за управлението на личните си финанси. Ако се казвате Уорън Бъфет или Бил Гейтс, може да спрете да четете. За останалите – този текст няма да ви научи как да направите милиони за отрицателно време. Но пък може да ви помогне да подобрите поне малко финансовото си състояние, като се придържате към няколко простички правила.

На първо място, важно е да имате реална преценка за познанията си в сферата на финансите и да не сте прекалено самонадеяни – грешка, която правят доста от българите, според резултатите от изследване на холандската група ING сред 426 души за финансовата грамотност в България. Проучването, проведено през февруари 2011 г. показва, че общо 57% от българите имат основни познания в областта на финансите и управление на личните си средства. При изследването на анкетираните били зададени 13 въпроса, групирани в четири основни сфери – финансово бъдеще, спестявания, инвестиции и жилище. Преди да отговорят на въпросите, респондентите били помолени да оценят сами финансовите си познания. Близо две трети от хората – 63%, посочили, че управляват парите си сравнително добре или много добре. След като направили теста обаче, се оказало, че едва 38% от всички анкетирани действително покрили изискванията за влизане в групата на тези с добри (9-10 верни отговора) и отлични (11-13 верни отговора) резултати. За сравнение, според резултатите от аналогично проучване на ING, проведено през 2010 г. в други 10 страни, средният дял на хората в останалите държави, които смятат, че са добре подготвени, е от порядъка на 59%, а реално показалите добри резултати са около 31%.

Ако сте любопитни как бихте се справили вие, можете да намерите 13-те въпроса от проучването в карето към текста. Тези, които биха искали да получат своеобразна снимка на собственото си финансово състояние пък, могат да се възползват не само от изобилието от онлайн тестове, но и например от услуги, като предлаганата от "Райфайзенбанк" възможност за изготвяне на "Личен финансов портрет". Чрез тази услуга потребителите могат бързо и лесно да проверят финансовото си състояние в пет основни области – баланс на приходите и разходите, спестовност, кредитна задлъжнялост, покриване на рискове и пенсионно осигуряване. Услугата се предлага безплатно, а за да се възползвате от нея, е достатъчно да посетите клон на банката, като не е необходимо да сте неин клиент. На място финансов консултант ще ви зададе няколко въпроса за месечните ви приходи и разходи, ползваните заеми, спестяванията и т.н. След това отговорите ви се попълват в специална форма, чрез която се изготвя вашият "личен финансов портрет" – персонализирана справка, която ви показва къде се намирате в петте области спрямо т.нар. добри норми. На практика получавате отговори на следните въпроси: Колко пари ми остават месечно? Имам ли достатъчно спестявания? Разумно ли е да ползвам кредит? Защитен ли съм от рискове? Ще мога ли да поддържам стандарта си на живот след пенсиониране?

Утре започва от днес

И тъй като стигнахме до темата за пенсионирането, ето го и правило номер две – помислете за финансовото си състояние в перспектива. Оказва се, че именно темата за финансовото бъдеще е най-слабото звено за българските потребители. Изследването на ING показва, че българите се справят най-добре по темите спестявания и жилище, където средният процент верни отговори сред анкетираните е по 62%. Когато става дума за финансовото бъдеще обаче, делът на верните отговори пада до 56%. А всъщност точно това е сферата, в която анкетираните от другите 10 държави са се справили най-добре – със средно 67% правилни отговори. Интересна подробност е фактът, че въпреки слабия общ резултат по темата най-много верни отговори са получени на въпрос именно от сферата за планирането на финансовото бъдеще. Така, 84% от анкетираните правилно посочват, че е важно човек да има заделени средства, с които да може да покрие разходите си за период от три до шест месеца. На практика обаче повече от половината хора (54%) нямат такъв буфер.

По думите на Николай Стойков, главен изпълнителен директор на ING Пенсионно осигуряване и управител на ING Животозастраховане, основната причина за липсата на заделени пари са ниските доходи на българите. Според него заслужава внимание и фактът, че по-лесният достъп до кредити през последните години преди кризата е променил и нагласите на хората в България. Така, ако преди българите са залагали повече на спестявания, то сега резултатите от изследването показват, че само 4% от редовните разходи на домакинствата са насочени към спестяване. За сравнение, в останалите 10 страни числото е 12%.

Показателен е и фактът, че само 23% от хората в България са посочили, че спестяват за пенсиониране (спрямо 59% от другите държави) – било то чрез пенсионен фонд, застраховка живот или заделяне на пари в банка. Междувременно, според резултатите от проучването именно очакванията, че държавната пенсия няма да покрива нуждите им, са основната причина, която мотивира хората да планират финансовото си бъдеще.

Око да види

Друга азбучна истина е, че за по-доброто управление на личните средства е важно да си водите бюджет. Според изследването на ING почти всички участници (83%), независимо дали смятат, че се справят добре с финансите си, посочват, че биха искали да управляват парите си по-добре. Въпреки това обаче над половината (57%) споделят, че за следенето на семейните си финанси не ползват никакви помощни средства, дори и най-обикновен бележник, а вместо това смятат всичко наум.

"Тези 57% наистина биха спечелили, ако се поинтересуват как се съставя и как се използва семейният бюджет", посочват в коментар към резултатите от проучването специалистите от Института на дипломираните финансови консултанти (ИДФК). "Затова не е случайно, че 58% от отговорилите у нас или са закъснeли с плащането на сметки, или са получили известие за закъснение през миналата 2010 година", изтъкват от ИДФК.

"Воденето на бюджет на хартия – и особено на компютър – позволява по-задълбочен анализ на развитието във времето, на динамиката на приходите и разходите, на структурата на разходните пера, на източниците на извънредни разходи; също така дава възможност за по-добро планиране на бюджета за бъдеще, предвиждане на големи сезонни приходи или разходи, съкращаване на излишни разходи, правилно планиране на сметките и пр.", обяснява също в коментар към проучването Георги Ангелов, старши икономист в Институт "Отворено общество". По думите му, наличието на реален бюджет е важно, защото дава на хората възможност на практика да управляват разходите си и съответно да получат по-добри резултати. "Защото едно е просто да се опитваш да влезеш в рамките на месечния си доход, съвсем друго е да се опиташ да разпределиш така бюджета, че да получиш максимален ефект", подчертава той.

Според най-голямата част от потребителите (29%) обаче финансовата материя е твърде сложна, а това им пречи да управляват по-добре средствата си. Ако и вие понякога се чувствате по този начин, можете да потърсите помощ както от финансови консултанти, така и в интернет. Положителна тенденция от последните години е, че все повече нефинансови и финансови институции разработват различни инициативи, насочени към това, да помогнат на потребителите да се ориентират в света на финансите. Може би най-всеобхватната от тях е финансираният от Европейската комисия проект за онлайн обучение на потребителите "Долчета". На специалната интернет страница http://www.dolceta.eu/ всеки може да разгледа различни модули по теми (някои от тях преведени и на български), свързани с правата на потребителите и финансовата грамотност, както и да направи тест на собствените си познания в различни сфери.

През последните години много финансови институции също разработиха различни проекти за повишаване на познанията на потребителите за различни финансови продукти. Сред тях са например инициативите "Да бъдем ПроЗрачни" на "Прокредит банк" и "На ти с финансите" на "Сосиете женерал експресбанк", които са насочени към това да обяснят спецификите на различните банкови продукти на достъпен език и да помогнат при избора на услуга. Ако се интересувате конкретно от възможностите за заем, можете да ползвате и разработената от "Алфа банк" услуга "Личен кредитен съветник" – своеобразен онлайн пътеводител, който ви помага да изберете най-подходящия за вас заем. За тези, които искат да повишат познанията си в областта като животозастрахователните и осигурителните продукти пък, е предназначена програмата "Лесни финанси" на ING.

Въпросите 

Финансово бъдеще

1. Финансовите експерти съветват да се задели сума за спешни случаи, която да може да покрива разходите ви от 3 до 6 месеца. Вярно или невярно е твърдението?

2. Колкото по-рано започнете да спестявате за пенсиониране, толкова повече пари ще имате заради капитализацията на лихвата във времето. Вярно или невярно е твърдението?

3. Ако всяка година спестявате по 1 000 лв. при 5% лихва, след 30 години ще разполагате със 71 000 лв. Колко е нужно да спестявате на година, за да получите същата сума за 15 години?

4. Колко пари трябва да спести Тодор, преди да навърши 65 години, за да има допълнителен доход от 100 лв. всеки месец до края на живота си? Средната продължителност на живот е 70 години?

Спестявания

1. Представете си, че имате 100 лв. в спестовна сметка и лихвата е 2% на година. Колко смятате, че ще имате в сметката си след 5 години, ако оставите парите да растат?

2. Представете си, че лихвата по спестовната ви сметка е 1,5% на година, а инфлацията е 2% на година. Колко ще може да си купите с парите в сметка ви след една година?

3. На Иван му предлагат два вида спестовна сметка. Едната предлага 12% лихва всяка година, а другата 1% - всеки месец. Коя оферта предлага по-висока доходност?

Инвестиции

1. Ако закупите акции само на една компания, обикновено е по-сигурно, че ще получите доходност, отколкото ако закупите акции от взаимен фонд, който притежава акции от много компании. Вярно или невярно е твърдението?

2. Антон закупува финансов продукт, с който заема пари на дадена компания. Какъв продукт е закупил Антон?

3. На 1 януари Антон закупува акция за 10 лв. На 31 декември я продава за 11 лв. Междувременно е получил дивиденти в размер на 1 лв. Колко пари е спечелил Антон от своята акция?

Жилище

1. Ипотечен кредит за 15 години обикновено изисква по-високи месечни вноски от ипотечен кредит за 30 години, но общата лихва, която ще платите по ипотечния кредит за 15 години ще е по-ниска. Вярно или невярно е твърдението?

2. Ако плащате 5% лихва върху ипотечен кредит с анюитетни вноски за къща от 100 000 лв. за 30 години, повече или по-малко от 500 лв. ще плащате на месец?

3. Петя е заделила пари за спешни случаи. Тя също така разполага с кредитна карта, по която дължи 3 000 лв. и има допълнителни 3 000 лв. в банка, които печелят по 0,5% на година. Какво би трябвало да направи Петя?

Искате ли да станете милионер? Много е лесно – трябва просто да намерите един милиард отнякъде и да почакате малко. Шегата настрана, но е факт, че повечето от нас все някога са имали, а вероятно и все още понякога имат нужда от помощ и съвет за управлението на личните си финанси. Ако се казвате Уорън Бъфет или Бил Гейтс, може да спрете да четете. За останалите – този текст няма да ви научи как да направите милиони за отрицателно време. Но пък може да ви помогне да подобрите поне малко финансовото си състояние, като се придържате към няколко простички правила.

На първо място, важно е да имате реална преценка за познанията си в сферата на финансите и да не сте прекалено самонадеяни – грешка, която правят доста от българите, според резултатите от изследване на холандската група ING сред 426 души за финансовата грамотност в България. Проучването, проведено през февруари 2011 г. показва, че общо 57% от българите имат основни познания в областта на финансите и управление на личните си средства. При изследването на анкетираните били зададени 13 въпроса, групирани в четири основни сфери – финансово бъдеще, спестявания, инвестиции и жилище. Преди да отговорят на въпросите, респондентите били помолени да оценят сами финансовите си познания. Близо две трети от хората – 63%, посочили, че управляват парите си сравнително добре или много добре. След като направили теста обаче, се оказало, че едва 38% от всички анкетирани действително покрили изискванията за влизане в групата на тези с добри (9-10 верни отговора) и отлични (11-13 верни отговора) резултати. За сравнение, според резултатите от аналогично проучване на ING, проведено през 2010 г. в други 10 страни, средният дял на хората в останалите държави, които смятат, че са добре подготвени, е от порядъка на 59%, а реално показалите добри резултати са около 31%.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

11 коментара
  • 1
    nage avatar :-|
    nage

    Хаха, готино заглавие :D

  • 2
    the8 avatar :-(
    The 8



    Хубаво де, почнах да четЪ, нали не съм ни Бъфет, ни Гейтс... И прочетох, но най-голямо и лошо впечатление ми направи, че това е една статия, елегантно посветена не на нас, а на ING и на "услуги, като предлаганата от "Райфайзенбанк" възможност за изготвяне на "Личен финансов портрет"... Па-па-па-па-па...

  • 3
    kalin_m avatar :-?
    kalin_m

    Как може да посветите 2 страници на анкета на финансова институция за проучване на кредитен риск на бенефициенти - физически лица. Тъпотия до шия. Ако това изчерпва финансовата грамотност - много сме зле.

  • 4
    nogica avatar :-|
    nogica

    ааааа,мисля и то много даже и спестявам в КЕШ.Тези приказки с пенсията ги играх с спестовните застраховки живот,после следя доброволно задължителната във втория стълб една доходност едно чудо-голямо пестене,затова кеш в банката на депозит 6,7,8%колкото толкова - проста бакалска сметка.Наистина се ограмотих,позагубих,понагледах на ехидно подсмиване сега вие гоните.КЕША Е ЦАР

  • 5
    nogica avatar :-|
    nogica

    преди да даваш примери с проценти и в пъти кажи за риска и имаш ли шанс да му влияеш,за да не става както с Банката от Белгия която ми инвестираше парите с голяма доходност в нищо

  • 6
    dgdimitrov avatar :-|
    Quo Vadis?

    С политическата , икономическата и финансова несигурност не се предполагат никаква дългосрочна инвестициона активност в БГ.

    Имам няколко десетки хиляди лихвотоки който нямам как да използвам поради малоумни ограниèния в БГ. Плащам осигуровки но незнам каква пенсия ще взема от държавата.
    Има "доброволно"задължително пенсионно осигуяване в което цялата печлба се начислява като такса управление ...
    Има и фондова борса в която фирмите правят каквото си искат (трейс, мостцтрой ... ит.н.) и оборота (а може би и ликвидноста ) и са съизмерими с квартален хипермаркет.

    Освен инвестиция в собствен бизнес не виждам друга възможност за инвестиране в БГ ... а бизнеса изисква пари, време и способности , нещо което го нямат повечето хора


  • 7
    gost22 avatar :-P
    gost22

    Пенсионното осигуряване е най-големият балон в БГ. Обхваща цялото население за огромен период от време.

  • 8
    plap avatar :-|
    plap

    Подзаглавието на статията иска да ни внуши, че сме финансово неграмотни, защото отказваме да даваме парите си на някой друг, който щял да се погрижи за нашата пенсия?! Това е много едностранчиво и тенденциозно твърдение. Напротив, точно този здравословен скепсис на българина по отношение на официално съществуващите начини на пенсионно осигуряване показва неговата финансова грамотност или поне вярна финансова интуиция.

    Начините да се подсигуриш за годините, в които ще бъдеш по-малко работоспособен, са точно толкова, колкото и възможностите да инвестираш въобще. Българинът не е глупав и много добре знае, че от задължителните осигуровки, например, не може да спечели. Но може да загуби по-малко, ако кръшка от тях.

  • 9
    fred avatar :-|
    Fred

    #2 е много прав, наистина е най-добре на тази статия да се сложи и надпис "платена публикация". Който е грамотен и чете ще има спестявания и ще ги спаси по-добре от банките защото те не работят безплатно а вземат такси. Освен това още помним срутването на банките и хиперинфлацията през Виденовата зима. И сегашната световна криза е от банките които са давали кредити на поразия. Така че внимателно с банките. Не че не трябва да се спестява и парите да се държат там но внимавайте!

    Аз лично с мижавата си заплата на асистент и допълнителна работа по договори имам спестени не за 6 а за 100 месеца. И успях да ги спася от хиперинфлацията защото навреме ги изтеглих от банката и обърнах във валута. Впрочем заслугата за това е на Капитал който още 6 месеца преди инфлацията направи прекрасен анализ на икономическите и финансовите процеси в БГ. Така че мислете с главите си, четете Капитал и Пари и ще сте по-добре защитени отколкото разни финансови консултанти ще го направят. Те мислят за себе си а не за вас.

  • 10
    gantry avatar :-|
    gantry

    Моля за инфо къде са верните отговори на въпросите? Благодаря.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност.