Фиксирани, но с уговорки
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Фиксирани, но с уговорки

Фиксирани, но с уговорки

С края на лятото банките извадиха на пазара промоционалните си оферти за ипотечни заеми

Мария Иванова
4183 прочитания

© Инна Павлова


Автор: Инна Павлова

Според една от популярните сентенции на Марк Твен, банкерът е човек, който ви предлага назаем чадър в слънчево време и си го иска обратно, когато завали. Ако американският писател наблюдаваше българския пазар сега, сигурно щеше да направи и някоя духовита забележка, че чадърите са станали доста шарени, а банкерите се надпреварват да ви убеждават, че техният е специално изработен за хора с вашия ръст, телосложение и дори цвят на очите.

Причината е, че през последните месеци местните финансови институции отново се активизираха след традиционното лятно затишие и извадиха нова порция промоционални оферти. И докато през ваканционните месеци предложенията, които все пак излизаха на пазара, бяха насочени главно към кредитните и дебитните карти, то сега акцентът отново е върху заемите, особено ипотечните. Обяснението се крие в това, че краят на годината по правило е сред най-активните сезони за банковия бизнес, а ипотечните кредити се смятат за по-нискорискови заради по-доброто обезпечение. В допълнение падащите цени на недвижимите имоти също са сред факторите, на които в банковия сектор разчитат за допълнително раздвижване в сегмента на ипотечните заеми. А тъй като кризата не само не си е отишла, ами и по всичко личи, че възнамерява да остане наоколо още неизвестно количество време, голяма част от офертите залагат на своеобразна защита срещу сътресенията на финансовите пазари, като предлагат фиксирани лихвени проценти за първоначалния период на кредита.

Лихвата преди всичко

Едва ли за някого е изненада фактът, че основното средство, с което финансовите институции привличат внимание към офертите си, продължават да бъдат лихвите. Всъщност числата в момента са почти на равнищата си от периода на кредитния бум отпреди кризата – от порядъка на 7-8% на годишна база за заемите в евро и 8-9% за тези в левове. Според данните от лихвената статистика на БНБ към края на август 2011 г. средната ефективната годишна лихва по жилищните кредити за домакинствата в евро е била 7.71% при 7.53% месец по-рано. Числото за кредитите в левове е 7.81% през август спрямо 8.23% през юли.

"Лихвите по кредити у нас ще продължат плавно и постепенно да се понижават в унисон с икономическите условия в страната и нагласите на банките за кредитиране", коментира Милка Тодорова, директор "Банкиране на дребно" в Първа инвестиционна банка.

Очакванията на Уникредит Булбанк също за са стабилизиране на цената на заемите около настоящите стойности. "Нивото на лихвите ще се запази стабилно за ипотечните кредити в евро, като и тези в левове ще задържат нивата си, без да се покачват", прогнозират от финансовата институция.

Иначе, освен че като цяло лихвите са по-ниски, отколкото преди година-две, част от предложенията на пазара залагат и на първоначален промоционален период, в който се заплаща по-ниска лихва. Такава е например офертата на Банка ДСК, която до края на октомври предлага 1% по-ниска лихва по заемите, отпуснати в левове, и 0.5% по-малко за тези в евро.

Временно спокойствие

При значителна част от офертите, които в момента са на пазара обаче, основното предимство, с което банките се опитват да привлекат интерес към продуктите си, е наличието на определен първоначален период, в който лихвата по кредита е фискирана. Идеята на подобни предложения е да даде на клиентите по-голяма сигурност през следващите месеци за това, че въпреки продължаващите икономически сътресения в световен мащаб, вноските по заемите им няма да се променят. Вече няколко банки предлагат такава възможност за първоначално фиксиране на лихвения процент, като периодите са различни – една година в офертата например на  Обединена българска банка (6.5% за първоначалния период), две години в предложенията на Банка Пиреос (6.4%) и Инвестбанк (7.5%) и могат да достигнат до 10 години. Последното предложение е на Алфа банк – клон София, като финансовата институция предлага различни периоди за първоначално фиксиране на лихвата – за 3, 5, 7 или 10 години, през които лихвеният процент е съответно 6.4%, 6.7%, 6.9% и 7.2%. От Емпорики банк - България, също предлагат различни варианти за първоначален период на фиксиране – опцията за една година е при първоначална лихва от 7.9%. Клиентите могат да изберат и заем с първоначален период на фиксиране от 3 или 5 години, в които лихвата е съответно 5.85% и 6.35%, като, за да се възползват от предложението, трябва да получават заплатата си по дебитна карта в банката, както и да ползват кредитна карта от Емпорики. Офертата на Първа инвестиционна банка пък дава въможност за избор на едно- или тригодишен първоначален период с фиксирана лихва в размер на съответно 5.5% и 7%, като и тук има изискване за превод на работна заплата. През изминалата седмица в групата се включи и Уникредит Булбанк, която започва предлагането на ипотечен кредит с фиксирана лихва за първите 5 години в размер на 7.39%, в случай че клиентът получава работната си заплата по сметка в банката. При ползване на други продукти на финансовата институция, като например инвестиция във фондове Pioneer, банката предлага допълнителни лихвени отстъпки.

Характерна особеност за някои от предложенията е, че се отнасят само за заемите във валута, но не и за тези в левове. Подобно условие включват например офертите на Уникредит Булбанк и Емпорики банк, при които заем с фиксирана лихва може да се получи само в евро. Предложението на ПИБ пък позволява изтеглянето и на кредит в щатски долари с фиксирана лихва. Обяснението на представителите на сектора е, че за дългите периоди на погасяване, които се прилагат по ипотечните заеми, на банките им е по-лесно да намерят дългосрочно финансиране в евро от международните пазари в сравнение с това да привлекат достатъчно по обем дългосрочно финансиране в левове от по-малкия български пазар. Необходимостта от привличане на по-дългосрочен ресурс, с който да се гарантира запазването на определени лихвени условия, е и причината, поради която като цяло стойността на кредитите с фиксирана лихва е по-висока.

"Заемите с фиксирана лихва обикновено са по-скъпи от тези с плаваща, защото банката се ангажира да осигури финансов ресурс за обезпечение на кредита за целия период, в който лихвата е фиксирана", пояснява Екатерина Панайотова, директор "Маркетинг и клиентски сегменти" в Уникредит Булбанк.

Тука има, тука няма такса

Разбира се, не по-малко съществена част от арсенала, с който банките се опитват да привлекат клиенти, е предлагането на облекчения и в другото основно перо от разходите по един кредит – а именно, най-разнообразните такси и комисиони. На практика всяка от промоционалните оферти включва като част от пакета освобождаване от дадена такса – най-често тази за кандидатстване за заем и разглеждане на документи, а също и тази за предсрочно погасяване. По последната обаче по правило се изисква погасяването да е със собствени средства, като обикновено преференцията може да се ползва след изтичането на даден период – обикновено от порядъка на три години.

Друг характерен похват е преференциалните условия по даден заем да са обвързани с ползването на други продукти на съответната банка. А тези допълнителни продукти и услуги, разбира се, също са свързани с начисляване на различни такси, така че е добре да прецените предварително дали действително кредитът ще ви излезе по-изгоден. Най-често финансовите институции изискват превод на работна заплата или пък да правите плащания на комунални услуги през сметка в банката. Нещо като специално тунингован чадър с допълнителни екстри.

Автор: Инна Павлова

Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

3 коментара
  • 1
    jazzmaster avatar :-|
    JazzMaster

    Нещо като нищо е цялата работа, но така е в НРБ-то. Надежда няма в държава, където никой нищо не работи.

  • 2
    ivaylo_x3v avatar :-|
    ivaylo_x3v

    NE E VQRNO, CHE BANKITE TARSQT IPOTECHNI KREDITI. IMOTITE NQMAT CENA. TARSQT PECHALBA OT TRANZAKCII, TAKSI PO KARTI, KREDITNI KARTI ZA MALKI SUMI I S MN. TAKSI. OSTANALITE, TARSQT VARIANTI, ZA PO BEZBOLEZNENIQT SI ZALEZ PRODAVAIKI USPESHTNATA CHAST OT BIZNESA SI - POST TERMINALI, BANKOMATI.

    Публикувано през m.capital.bg

  • 3
    kamendc avatar :-|
    Камен

    Въпреки че терминът "ипотечни облигации" стана мръсна дума, не знам защо тук не пуснат повече такива. Банките спокойно могат да комбинират например 1000 ипотеки по 30 хил. евро в една емисия 30 милиона, която веднага може да се поеме от пенсионните дружества, например.
    Те сега правят по 1% годишна доходност (например най-големият фонд "Доверие") - би трябвало да се зарадват на нещо като 5-6%.
    Ето ви дългосрочен и евтин ресурс колкото искате.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK