Скъпото може да излезе евтино
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Скъпото може да излезе евтино

Скъпото може да излезе евтино

Персоналното финансовото планиране още прохожда в България, но може да ви помогне да избегнете елементарни грешки

Татяна Пунчева-Василева
9449 прочитания

© shutterstock


"Капитал" възобновява рубриката си "Моят капитал", в която представя практични възможности как човек да управлява ефективно парите си. Целта й е да даде възможно най-информиран избор на читателя, като ще обхваща пълната палитра от финансови услуги от банкиране през осигуряване, застраховане и инвестиции до данъчно и наследствено планиране.

Иван наближава 40-те, а Петя тъкмо влиза в 30-те. Двамата са семейство от няколко години. Имат собствено жилище с краткосрочна ипотека. Тя работи за себе си - има малък собствен бизнес, който й осигурява доходи над средните. Неговата заплата също е над средната. Още нямат деца, но Иван и Петя вече са наясно, че ако не започнат да планират сега, значи планират да се провалят финансово.

Ясно им е, че с около 100 лв., колкото е месечната сума, заделяна за втора пенсия от максималния осигурителен доход, целта им - да поддържат стандарта си на живот след пенсиониране, няма да се изпълни. Затова започват да събират съвети от приятели, но както всяко безплатно решение и това рядко е най-доброто. А професионалното финансово планиране нагледно може да докаже, че скъпото може да излезе евтино.

Първите стъпки

"Финансовото планиране е полезно, дори неизбежно за индивидуалисти – хора, които сами искат да дърпат юздите на живота си и поемат отговорността за това", смята Любомир Христов, председател на Института на дипломираните финансови консултанти (ИДФК), който се занимава със сертифицирането на професионалистите в областта. По думите му финансовото планиране е последователност от стъпки, с които установяваме къде сме сега и къде искаме да бъдем след 5-10 и повече години. "То ни кара да изберем най-добрата за нас от възможните стратегии да стигнем до "крайната спирка", казва той.

Този път може да бъде изминат самостоятелно, но за целта човек трябва, първо, внимателно да следи семейните финанси и, второ, да формулира адекватно целите си. При условие че 57% от хората правят бюджета на домакинството наум, както показа изследване на ING в България през 2011 г., значи още първото условие е неизпълнено. Семейството и приятелите винаги са насреща за консултация, но статистически вероятно и те попадат в споменатия процент. Затова първата важна стъпка към правилното финансово планиране е осъзнаването на нуждата и намирането на подходяща професионална консултация.

"Финансовият консултант помага на хората изборът, който правят, да е информиран. Освен това привнася и дисциплина в реализирането на житейските им цели. Ако ги постигат, значи си изпълняват задачата", поясни Николай Стойков, главен изпълнителен директор на "ING Пенсионно осигуряване" и управител на "ING Животозастраховане". По думите му самата услуга на финансовото планиране е комплексна, защото обследва всички възможни житейски цели и дава решения в петте основни сфери - пенсионно, застрахователно, инвестиционно, данъчно и наследствено планиране.

"Работата с независимия консултант е като работата с лекаря - трябва да му споделиш всичко за себе си, за да ти предложи адекватен план", обясни и Преслав Китипов, дипломиран финансов консултант и основател на Fast Development. Освен това тя не свършва само с предлагането на план, а продължава на практика непрекъснато, тъй като този план задължително трябва да се адаптира към променящите се обстоятелства.

Финансово планиране в България все още прохожда. Заради оттеглянето на държавата от социалните услуги и усложняването на финансовите продукти търсенето на такива консултации тепърва ще расте. По думите на Стойков има обективни фактори, които оправдават увеличаването на интереса към финансовото планиране, но за момента това, което по-скоро се вижда, е увеличаване на чувството за несигурност у хората.

Вътрешен или външен

Опциите за професионален съвет са две - от независими сертифицирани консултанти или от експертите работещи за т.нар. производители на финансови услуги - т.е. банки, застрахователи, пенсионни дружества и т.н. 

Предимството на първите е, че по идея са компетентни по всички често срещани финансови нужди и проблеми. Според Христов противоположното на независима финансова консултация не е зависима, а "ограничена" услуга - т.е. обхваща продуктите на един или няколко доставчика или пък само конкретна ваша нужда, а не цялостен план на финансите ви. "Независимата" услуга може да окаже само този, който е анализирал целия или поне широк спектър от предлаганите на пазара продукти и е компетентен и във всички сфери – и инвестиционно, и застрахователно, и пенсионно, и данъчно планиране", допълва той.

Минус №1

Да се разграничи зависимият от независимия съвет е сложна, но изключително важна задача. Причината е в конфликта на интереси, в който изпадат консултантите заради комисионите, които получават от съответните производители на финансови продукти.

По думите на Христов към момента всички действащи у нас и регистрирани от КФН инвестиционни консултанти, застрахователни агенти, брокери и осигурителни посредници предлагат само ограничена услуга. "В България няма независими консултанти, защото местните закони и регулации не ги позволяват. Небанковата индустрия не е показала, че разбира как липсата им й струва около 20 млн. лв. годишно в пропуснати приходи. А на несъстоялите се клиенти струва неподходящ инвестиционен хоризонт, недостатъчна диверсификация и в крайна сметка по-нисък от възможния стандарт на живота", обяснява той.

По думите му единствената програма за обучение на консултанти е на ИДФК, която се администрира от Висшето училище по застраховане и финанси. Институтът вече има няколко сертифицирани консултанти, чиито контакти са налични на интернет страницата му. Според Христов именно те са най-способни да предложат "независим съвет" и открито да кажат на клиента си кога "не е необходимо да купуват" даден продукт.

Частично решение на проблема е разкриването на конфликта на интереси от страна на консултантите както пред настоящи, така и пред потенциални клиенти, за да може още в самото начало клиентите да вземат информирано решение. По думите на Стойков, ако човек ползва консултант на ING, не е задължително да очаква, че ще му бъде предложен продукт на ING, защото конкретното предложение зависи от конкретните нужди на клиента. "Ние следим колко адекватни решения са предложени от нашите консултанти", допълни той.

Минус №2

Вторият основен минус е свързан с практиката на "производителите" на финансови продукти да ги пакетират "няколко-в-едно", т.нар. bundling. Целта е да предложат комплексно решение, но с него могат да дойдат и излишни допълнителни разходи за клиентите.

Както коментира Христов, продуктите "няколко-в-едно" обслужват по-скоро интересите на дизайнера им, отколкото на клиентите. "Ако не можеш (а това е идеята) да разбереш потенциалната доходност и степен на риск – стой настрана", казва той и затова основният му съвет към хората е да "избягват "манджи с грозде".

За да помогне на Иван и Петя да постигнат целите си, техният персонален консултант им е препоръчал застраховка "Живот" с инвестиция във взаимен фонд, т.е. продукт две-в-едно. Така той, първо, им помага да се защитят от евентуални рискове и, второ, им помага да започнат да трупат спестявания за момента, в който ще преустановят активната си дейност. Този продукт обаче идва и със значително по-високи (в случая двуцифрени) такси и комисиони, начислявани в първите години, спрямо дължимите, ако Иван и Петя си бяха купили поотделно застраховка "Живот" и взаимен фонд. За целия живот на продукта разпределението на разходите може да се изравняват с наличните в момента на пазара, но несигурност винаги има.

В случая обаче конкретните детайли не са толкова ключови, а дали финансовият консултант е разяснил структурата на продукта и клиентът я е разбрал и приел. Ако това е така, той не просто е започнал своето планиране за бъдещето, а е доста по-напред от повечето, поели финансите си в свои ръце.

"Капитал" възобновява рубриката си "Моят капитал", в която представя практични възможности как човек да управлява ефективно парите си. Целта й е да даде възможно най-информиран избор на читателя, като ще обхваща пълната палитра от финансови услуги от банкиране през осигуряване, застраховане и инвестиции до данъчно и наследствено планиране.

Иван наближава 40-те, а Петя тъкмо влиза в 30-те. Двамата са семейство от няколко години. Имат собствено жилище с краткосрочна ипотека. Тя работи за себе си - има малък собствен бизнес, който й осигурява доходи над средните. Неговата заплата също е над средната. Още нямат деца, но Иван и Петя вече са наясно, че ако не започнат да планират сега, значи планират да се провалят финансово.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

14 коментара
  • 1
    daskal1 avatar :-|
    daskal1

    И обратно, евтиното да стане много скъпо, особено ако финансовото планиране се прави от неетични и незнаещи хора.

  • 2
    kireto avatar :-|
    Кирето

    До коментар [#1] от "daskal1":

    Както винаги си прав.
    Проблемът е по скоро, че българина, в по-голямата, си част няма финансова култура, да не говорим за навици. Малко се интересува за възможностите от различните начини за спестяване, краткосрочни или дългосрочни, а има такива, не е като да няма.
    Пука, като за последно, пък после ще му мислиме...Все ще изскочи някоя пара, да оправим положението...
    Да, ама не.
    Няма как и да има, като "дърпа" кредит, било от банка, било от "бързите", не за да погаси някакви належащи, спешни нужди или да финансира обучение или ремонт на жилището, а за да се избаца в кварталното кафене с айфон последен модел...
    После реве, че го "натискали" да връща парите и лихвите били големи.
    От дядо ми още знам : първо сметките, храната, дрехите, учението и после кръчмата...
    Да, тогава времената са били други, но принципно е прав.

  • 3
    nns avatar :-|
    nns

    ъъъ с това ИНГ на 5-6 места не трябва ли там "адвъториъл" ли кво там пишат по хорските медии?

  • 4
    daskal1 avatar :-|
    daskal1

    До коментар [#2] от "Кирето":

    Кире, и аз навремето се възмущавах от наши "бизнесмени" с деклариращи капитал от $200,000 от които Мерцедесът е $180,000. Подобна ситуация с американските студенти от малцинствата, които като получат финансова помощ считат за първа стъпла купуване на спортна кола (която много скоро, след около 6 месеца дилъра взема обратно поради неплащане на вноските). Дискутирахме с колега-историк тази ситуация и той ми каза : "Какво се учудваш, това са хора с подобно минало, за които моментното усешане за "издигане" е далеч по-важно от скуката на дисциплинираното планиране на разходите." С други думи мъдростта на дядо ти не се споделя от голяма част от живеешите ден за ден, защото е много по-лесно да не се мисли. Както ми каза един колега от Азиатската Банка за Развитие, "Лесни печалби се правят от бедни хора, богатите мислят."
    Приятен уикенд!

  • 5
    hitrata_svraka avatar :-(
    Хит®ата Св®ака ;)

    Деривативи. Звучи познато, а? :) ;) 2008-ма... вярно, минаха 6 години, и финансистите се надяват да имаме къса памет. Но не би. :))

  • 6
    sjf18531334 avatar :-|
    Чоко

    Даскала е прав, само като започнеш да обясняваш за дисциплина на харчовете и бюджет, виждаш как погледите на българите започват да потъмняват или гледат на другата страна.

  • 7
    dark_dirk avatar :-|
    Симо

    Не влагайте парите си в пенсионни фондове. Цял живот ще им плащате и накрая когато трябва да получите пенсия, ще се окаже, че парите ви или са се обезценили, или фонда е фалирал. Целта на финансовия консултант е да живее на ваш гръб, като постоянно ви обяснява колко сте тъпи, а той е някакъв гуру на парите.

    Публикувано през m.capital.bg

  • 8
    bilingam avatar :-|
    Ognyan Timchev

    като реклама на определени финансови консултанти. няма такова нещо като независим - всички зависим от нещо. клиенти, партньори. лобитата във финансовите среди се разрастат, макар повечето да датират от години и не са случайни

  • 9
    bratdomingo avatar :-|
    bratdomingo

    57% си правят семейния бюджет наум!!!! Мисля че са по-скоро 97%. Не вярвам тези 43%, които твърдят да правят писмен бюджет, да казват истината. Може би са решили, че като си събират фишовете от заплата

  • 10
    bratdomingo avatar :-P
    bratdomingo

    ....вече са бюджетни акули


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

Добрият по-малък брат

Добрият по-малък брат

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK