Защита с нотка спестяване
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Защита с нотка спестяване

Защита с нотка спестяване

Застраховките "Живот" наред с обезщетения при злополука могат да носят и доход, макар и по-нисък от спестовните и инвестиционните им алтернативи

Весела Николаева
10197 прочитания

© shutterstock


"Капитал" възобновява рубриката си "Моят капитал", в която представя практични възможности как човек да управлява ефективно парите си. Целта й е да даде възможно най-информиран избор на читателя, като ще обхваща пълната палитра от финансови услуги от банкиране през осигуряване, застраховане и инвестиции до данъчно и наследствено планиране.

Клишетата по отношение на финансите са много устойчиви и обикновено също толкова грешни. Така например класическата идея за застраховката "Живот" е, че даваш едни пари и ако не се случи някакво нежелано фатално събитие, те безвъзвратно потъват. Реално обаче тези полици се утвърждават  и като форма на спестяване, което е и една от причините популярността им да расте. Трябва да направим едно уточнение - застраховките, каквито и да са по вид и наименование, са в основата си продукти, чрез които получаваме обезщетения при злополука и заболяване. В голямата си част те могат да носят и допълнителен доход, но ако очаквате да спечелите значителни суми, по-добре изберете друга инвестиция.

Капка по капка

Животозастраховките могат да бъдат класически - те позволяват и получаването на рента след определена възраст, могат да са обвързани с инвестиционен фонд или да са в полза на трето лице (детски, женитбени). Общото между тях е, че за определен период се внася премия, която може да е месечна, тримесечна, годишна. За да получите поне базови покрития, имайте предвид, че премията трудно ще се вмести в по-малко от 50 лв. на месец. И то ако предположим, че сте млади, здрави и с перспектива да работите още поне 15 - 20 години. Колкото по-късно сключите договора, толкова по-голяма ще е сумата - или просто трябва да намалите покритите рискове. При подписването на договора се попълва декларация за здравословно състояние.

Трябва да имате предвид, че ако нямате възможност за определен период да плащате, натрупаните пари си остават, но няма да получите обезщетение при злополука. При колко вноски се губи правото на обезщетение зависи от договора - може да са две, три или повече. Това не се отнася, когато пропуснатите вноски се дължат на временна загуба на работоспособност, болнични или други подобни случаи, в които спирате работа. Отново в зависимост от клаузите застрахователната сума заедно с доходността може да бъде получена при трайна загуба на работоспособност над определен процент, но може и да се запази за изплащане чак след изтичане на първоначалния срок.

Да разгледаме един идеален случай за животозастраховка, представен от Асоциацията на българските застрахователи, с фиксирана вноска от 50 лв. на месец. Ако човек сключи полицата на 21 години, за срок от 25 години, в края на периода той ще получи 16 800 лв. плюс натрупаната за периода доходност, примерно - още 5400 лв. Доходността не е гарантирана, за разлика от твърдата сума, разписана в договора. Тези пари може да използвате както намерите за добре, а може и да ги оставите в застрахователната компания, подписвайки нов договор за още 20 години примерно. Според изчисленията на АБЗ, ако още при раждането на човек са заделяни месечно по 50 лв. за животозастраховка, на 65 години той ще разполага с капитал от 138 200 лв. Изчисленията са направени на база средна доходност и е възможно крайната сума да е по-висока или по-ниска. В зависимост от договора крайната сума може да бъде намалена, ако сте претърпели злополука, трайна или временна нетрудоспособност.

Преди всичко защита

Споменатата сума от над 100 хил. лв. може и да изглежда внушително, но предвид дългия срок на акумулирането тя не показва много атрактивна доходност, и междувременно винаги има риск тя да бъде изядена от период на висока инфлация. Нека направим една сметка: примерът на АБЗ показва 5400 лв. от доходност за 25-годишна полица, в която сте заделяли по 50 лв. месечно. Общо това прави 22 200 лв., заедно с гарантираната сума. Ако отделяте 600 лв. на година при едногодишен банков депозит с 4% лихва, към края на същия период ще имате натрупани 25 хил. лв. Аналогична би била доходността от консервативен взаимен фонд - 28 600 лв. приблизително, ако той изкарва около 5% доходност всяка година. Изчисленията са направени при допускане, че не пропускате вноска и не теглите никакви пари преди изтичането на срока.

При полица "Живот" имате право на определен брой плащания при злополуки, които са ясно фиксирани и може да ги използвате още от самото начало на договора. Например  сключили сте полица с месечна вноска от 55 лв. и при трайна нетрудоспособност над 50% компанията ви плаща до 10 хил. лв., като поема и по-нататъшните вноски, за да не се прекрати застраховката. В срок на договора може да получите до 2000 евро за всяко тежко заболяване, с лимит те да са общо 12. При всяка временна нетрудоспособност компанията изплаща до 1000 евро обезщетение, а при смърт близките ще получат до 16 300 евро, а ако нищо такова не се случи - в края на срока са гарантирани 6300 евро заедно с доходност. Сумите са примерни и са взети от реална оферта на застрахователна компания за клиент на 30 години, без здравословни проблеми, без деца и с постоянна работа.

Данъчно облекчение и тежест

Има и още една особеност - данъчното облагане. При взаимните фондове и борсовите инвестиции такова няма. При депозитите се плаща 10% данък върху натрупаната лихва. За застраховките - при вноските може да намалите данъчната си основна при облагане на дохода с до 10%. Обяснено накратко - ако имате 30 хил. лв. годишен доход, изваждате от тях направените вноски, например 1200 лв. Така плащате данък само върху 28 800 лв., или спестени са ви 120 лв. Ако изтеглите застраховката предсрочно, ще платите 10% данък върху изтеглената сума. В другия случай - получаването на уговорената сума и доходността с изтичането на договора, също се облага с данък - той е 7% за полиците над 15 години и 10% за по-кратките.

При предсрочното изтегляне на застраховка сумата, която ще получите, ще е по-малка от внесената - това е т. нар. откупна стойност и тя ви се казва при подписването на договора.

Още нещо за доходността и разликата между различните животозастраховки. Всички осигуряват обезщетение в зависимост от това какви покрития сте избрали. При някои може да получите договорената сума с доходността накуп в края на периода, но има и такива с рента - при тях за определено време (например 10 години след пенсиониране) сумата се разпределя по месеци. Полиците с инвестиционен фонд дават класическите покрития, но вие сам избирате в какъв тип фонд да се инвестират част от парите, за да се трупа доходност. Най-общо разделението е консервативен, балансиран и високодоходен, като при последния носите и доста висок риск да не получите доходност. Детските застраховки се сключват в полза на непълнолетни и те получават договорената сума при навършване на пълнолетие, съответно женитбените са при сключване на брак. Често последните са ограничени, например до 26-годишна възраст и ако застрахованият не е подписал брак, парите му се изплащат на тази възраст.

"Капитал" възобновява рубриката си "Моят капитал", в която представя практични възможности как човек да управлява ефективно парите си. Целта й е да даде възможно най-информиран избор на читателя, като ще обхваща пълната палитра от финансови услуги от банкиране през осигуряване, застраховане и инвестиции до данъчно и наследствено планиране.

Клишетата по отношение на финансите са много устойчиви и обикновено също толкова грешни. Така например класическата идея за застраховката "Живот" е, че даваш едни пари и ако не се случи някакво нежелано фатално събитие, те безвъзвратно потъват. Реално обаче тези полици се утвърждават  и като форма на спестяване, което е и една от причините популярността им да расте. Трябва да направим едно уточнение - застраховките, каквито и да са по вид и наименование, са в основата си продукти, чрез които получаваме обезщетения при злополука и заболяване. В голямата си част те могат да носят и допълнителен доход, но ако очаквате да спечелите значителни суми, по-добре изберете друга инвестиция.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

0 коментара

Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност.