КОЗ срещу дълговете
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

КОЗ срещу дълговете

КОЗ срещу дълговете

Обединяването на различни кредити може не само да спести време, но и да намали вноската до 50%

Валентина Илиева
9763 прочитания

© shutterstock


"Винаги вземайте пари назаем от песимисти. Най-вероятно не очакват да им ги върнете." Максимата е вярна, но все пак с уговорката, че в банките няма песимисти. А оптимизмът в техния случай е подкрепен с куп законови постановки: с две думи - веднъж взет, кредитът просто трябва да бъде върнат. Има обаче начини плащанията да бъдат оптимизирани и реално намалени. Един от тях е валиден и ефективен в случаите, когато дължите пари по най-разнообразни финансирания, които сте ползвали, и е популярен като кредит за обединяване на заемите - КОЗ, работещ със сигурност срещу честото и досадно навестяване на множество различни институции и в повечето случаи  срещу още по-неприятното множество различни лихви и такси.

Като цяло - ако имате лизинг за автомобил, потребителски заем, задължение по кредитна карта, овърдрафт и например плащания по т.нар. бърз заем, можете да вземете един нов потребителски кредит, с който да се рефинансират и погасят всички други дългове. Така вече ще плащате само една вноска в само една институция. Като основно предимство на тази схема се изтъква намаляването на вноската с до 50%. Специализираните кредитни продукти за целта не се различават по същността и условията си от много от другите заеми за потребление. Банките, които ги предлагат, са ОББ, Пощенска банка, Societe Generale Експресбанк, Алфа банк, клон София, Българо-американска кредитна банка (БАКБ). В някои от тях този тип заем си има конкретно име, в други не.

Какви са условията

Процесът по отпускането на заем за окрупняване на няколко задължения не е много по-различен от този при стандартен потребителски кредит, обясниха и от петте банки. "По-специфичното е, че когато кандидатства, клиентът изрично и точно трябва да посочи размера на съществуващите си задължения, които ще бъдат погасявани с този кредит", посочиха от Пощенска банка. В БАКБ също процесът не е по-различен, като единственото задължително условие е кредитоискателят да обяви в документите, че с новия кредит ще се погасяват стари задължения, и да посочи техния размер. "В противен случай кредитът му може да бъде отказан заради неблагоприятно съотношение дълг/доход", обясниха от банката. От Societe Generale Експресбанк заявиха, че при тях първо се идентифицират наличните задължения и техните параметри – оставаща сума, размер на вноските, след което се прави конкретната оферта.

И в Алфа банк няма съществени разлики при кандидатстването за този тип заем. По-особеното в случая е изискването за доказване на типа и размера на задълженията, които клиентът ще консолидира. Необходимо е и той да даде доказателство, че тези задължения са погасени, след като усвои отпуснатия от банката заем. По отношение на доказателството за типа и размера на съществуващите задължения Алфа банк изисква удостоверение за дълг. То се издава от институциите, към които има задължения, които ще се обединяват.

Справката, която банката прави в Централния кредитен регистър (ЦКР) към БНБ за съществуващи заеми на клиент към банки и други финансови институции, се оказва неподходяща за случая, тъй като показва общата сума на задълженията на клиента. Което означава, че ако той иска да рефинансира само част от заемите си, от тази справка не е видимо към коя институция и в какъв размер са тези конкретни задължения, разясниха от Алфа банк. Освен това в случаите на револвиращи продукти е възможно да има разлика между реалния размер на ползвания кредит и информацията в ЦКР.

Какво може да се обединява

Ако се чудите дали може задълженията, които ще се обединяват в един нов заем, да са от друга/други институции и да са различни, от ОББ посочиха, че консолидирането важи особено за случаите, в които са различни - потребителски кредит, овърдрафт, кредитна карта, и особено в случаите, когато продуктите са предоставени от различни банки. Тоест могат да бъдат рефинансирани всякакъв тип кредитни задължения, като няма изискване да са от една институция, както казаха от Пощенска и от другите банки, предлагащи този тип заем. Дълговете може да са и различни видове към една и съща финансова институция, уточниха от Алфа банк. От БАКБ казаха, че имат случаи, в които вместо нов кредит с техни клиенти договарят увеличаването на съществуващия им заем (ако обезпечението по него го позволява) и така с допълнителното финансиране се изплащат задълженията.

Едно от най-важните изисквания е дълговете, които ще се консолидират и погасяват с един нов заем, да са коректно и редовно обслужвани без значителни закъснения. В противен случай клиентът не би могъл да се рефинансира на по-добра цена.

Кога има смисъл да се прави

Краткият отговор е, когато задълженията са повече от едно и са отпуснати от различни банки и небанкови институции, обясниха от Societe Generale Експресбанк. От ОББ посочиха, че най-често в банките е прието да се консолидират необезпечени експозиции, като много рядко се обединява и обезпечена. Тогава е необходима нова ипотека, което носи допълнителни разходи.

Пощенска банка очерта три основни случая с уточнението, че това зависи от размера, структурата и цената на съществуващите задължения, както и условията, при които може да се отпусне новият кредит. Първо - когато клиентът смята, че може да получи кредит при по-добри ценови условия. Второ - когато желае да промени месечните разходи по обслужването на задълженията (да ги намали или да ги увеличи). И трето - когато иска да прави само една вноска на една дата, за да улесни погасяването.

Като цяло от банките отчитат нарастващ интерес към този тип заеми. Според Societe Generale Експресбанк основна причина е, че клиентите все повече търсят начини за оптимизиране на месечните си разходи. От Алфа банк пък посочват, че през последните няколко години лихвите по потребителските кредити намаляват, което действа в същата посока - рефинансирайки при по-нисък лихвен процент, клиентите спестяват разходи. На годишна база броят на кандидатствалите за този тип заем в Алфа банк и сумата на отпуснатите от нея кредити са нараснали три пъти, като за тази година очакванията са този продукт да съставлява една четвърт от новоотпуснатите потребителски кредити, казват оттам. От БАКБ отчитат, че продуктът им за обединяване на задължения, пуснат през март, има ръст към момента спрямо другите им продукти.

Предимствата

Един кредит, с една вноска, в една банка => помага за по-добро планиране на семейния бюджет, спестява усилия и време.

Намалява общото месечно задължение, защото е с един лихвен процент.

Намалява размерът на вноската => дава възможност за допълнително финансиране.

Оптимизиране на срока => задълженията се разсрочват и така се облекчaва погасяването им или се договаря по-кратък срок на погасяване и така се намалява разхода за лихви.

Премахване на всякакви видове такси по различни кредити => спестяват се разходи от такси, тъй като се заплаща за поддържането и/или обслужването само на една сметка.

"Винаги вземайте пари назаем от песимисти. Най-вероятно не очакват да им ги върнете." Максимата е вярна, но все пак с уговорката, че в банките няма песимисти. А оптимизмът в техния случай е подкрепен с куп законови постановки: с две думи - веднъж взет, кредитът просто трябва да бъде върнат. Има обаче начини плащанията да бъдат оптимизирани и реално намалени. Един от тях е валиден и ефективен в случаите, когато дължите пари по най-разнообразни финансирания, които сте ползвали, и е популярен като кредит за обединяване на заемите - КОЗ, работещ със сигурност срещу честото и досадно навестяване на множество различни институции и в повечето случаи  срещу още по-неприятното множество различни лихви и такси.

Като цяло - ако имате лизинг за автомобил, потребителски заем, задължение по кредитна карта, овърдрафт и например плащания по т.нар. бърз заем, можете да вземете един нов потребителски кредит, с който да се рефинансират и погасят всички други дългове. Така вече ще плащате само една вноска в само една институция. Като основно предимство на тази схема се изтъква намаляването на вноската с до 50%. Специализираните кредитни продукти за целта не се различават по същността и условията си от много от другите заеми за потребление. Банките, които ги предлагат, са ОББ, Пощенска банка, Societe Generale Експресбанк, Алфа банк, клон София, Българо-американска кредитна банка (БАКБ). В някои от тях този тип заем си има конкретно име, в други не.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

2 коментара
  • 1
    fuji avatar :-|
    fuji

    Сложете табела,че в статията има продуктово позициониране.Нищо друго няма в тази статия.Ако човек успява да си обслужва кредитети за какво му е рефинансиране?Ако има просрочия не може да рефинансира.Как тогава да рефинансира?Бихте ли обеснили как ще си намали вноската до 50% без да увеличава срока на кредита?Благодаря предварително!

    Публикувано през m.capital.bg

  • 2
    kokoto2 avatar :-|
    kokoto2

    Ще ти отговоря: има много баламурници които имат кредитни карти или бързи кредити и изплащат техника и дрехи на лихви от 15-17-20 процента.
    Като рефинансират на лихва от 9% нещата се наместват някакси.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност.