Лична ракета срещу градушка
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Лична ракета срещу градушка

Лична ракета срещу градушка

Базовите застраховки за дома и автомобила покриват всички природни бедствия без земетресение

Весела Николаева
8790 прочитания

© Надежда Чипева


От вода и градушка е почти невъзможно да се предпази човек. Това често казват нашите баби и дядовци. Варна и Добрич през юни показаха, че не може да се разчита и на държавата поне навреме да предупреди за потенциалната опасност. А градушката в София от тази седмица пък е доказателство, че всичко може да се случи само за минути. Тя бе и доказателство, че единствената истинска ракета срещу градушката е застраховката.

С нея рискът от щети не изчезва, но поне се прехвърля на трета страна, която срещу малка премия е склонна да го поеме. А той е висок в Западна и Средна България и изключително голям в североизточната част на страната, където дори няма система за предотвратяване на градушки.

По тази причина когато си купувате кола на лизинг или имот с ипотека, финансиращата институция задължава клиента си да застрахова колата или жилището. Така тези застраховки стават квази задължителни, а реално следва да са обичайна практика по принцип за всеки човек с някаква собственост. Въпреки това обаче има рискове, за които трябва да внимавате и когато все пак решите да си направите имуществена или автозастраховка. Тези рискове се крият основно в детайлите и проличават по цената.

Какво съдържа застраховката

По правило базовите имуществени полици покриват щети от природни бедствия – градушка, наводнение, силен вятър, пожар, удари от мълния. Всяко пълно "Автокаско" също покрива поражения от градушка и всички останали природни бедствия, като наводненията във Варна и Добрич например. Допълнително за сградите може да включите още покрития като земетресение, свличане на земни пластове, кражби, взлом, "Гражданска отговорност" за щети на трети лица (например, ако наводните съседа си).

За автомобила също може да се добавят кражба и загуби от нея. Макар че всички застрахователни компании заявяват, че всяка полица "Автокаско" покрива щети от градушка, в някои договори все пак има изключения, като например "не се заплащат повреди от ледените късове". Брокери обясниха, че това е възможно – повечето компании предлагат варианта частично "Каско" за минимално покритие, така че, ако плащате малко, със сигурност много рискове ще са изключени. Затова задължително, а не пожелателно, е при сключването на договор да се четат внимателно всички условия, включително общите на компанията. В тях са посочени рисковете, за които бихте получили обезщетение, изключенията от тях, сроковете и начините за подаване на сигнал за щети, сроковете за плащане от застрахователя.

Внимателно с най-евтиното

Цената никога не трябва да е водеща при избор на застраховка. Дори клиентът да няма финансова възможност за пълно покритие, по-добре да плати няколко лева повече, да договори разсрочено плащане или да попита за отстъпки, отколкото просто да купувате най-евтиното, съветват брокери. Разбира се, различните добавки към базовата застраховка оскъпяват крайния продукт (виж таблиците), но това оскъпяване на практика е нищожно на фона на потенциалните загуби.

Брокери обясниха, че е възможно някои полици по "Каско" да включват покритие само за щети от пътни произшествия и пожар, като изключват природни бедствия. Цената на такива продукти е по-ниска от средната за пазара, но дори да се спрете на такъв, просто се поинтересувайте колко ще струва допълнително покритие за щети от бедствия. Все пак все по-често и най-вече в големите градове автомобилите се паркират на открито, което ги прави естествено уязвими не само от градушки, но и от всякакви падащи предмети.

При застраховането на жилища няма сигнали базовите полици да не покриват някое природно бедствие. От застрахователния посредник "Брокер инс" поясниха, че стандартните покрития включват всички природни бедствия, включително градушка. Отделно се заплаща обаче за риск от земетресение. Тук цената варира според сумата, на която се застрахова имотът и добавките към основната полица. При други за всеки район и квадратура има минимална стойност, под която не може да сключите договор. Например апартамент от 60 кв.м в средно голям град и застрахователен лимит от 70 хил. лв. би струвал между 50 и 60 лв. на година. По-малка премия автоматично означава и по-нисък лимит. Това няма да е проблем при всякакви по-малки щети – счупените от градушка прозорци, напукване от земетресение (този риск обикновено се купува отделно), пострадал от буря покрив, наводнение от дъжд или от съседите, стига да не са отнесени стени или пък домът да е станал необитаем.

"Имуществената застраховка при лимит 15-20 хил. лв. струва 25 лв. на година. Тази сума е напълно достатъчна да покрие най-често срещаните щети – природни бедствия, наводнение, пожар", посочи Асен Христов, председател на надзорния съвет на "Евроинс иншурънс груп". Над тази минимална сума клиентите биха могли да надграждат, включвайки допълнителни рискове, допълни той.

Друга опция е самоучастието. Това е клауза, която позволява премията да е по-ниска, но изисква и клиентът да плати част от щетите при бедствие. Това важи и за автомобилни, и за имуществени договори. Самоучастието може да е два вида – да покрие процент от всяка щета (например 5%, независимо колко е размерът й) или да поеме по-малките разходи по поправки – драскотина на колата, спукано огледало, мокри подове у дома без други последици. Докато за автомобила това понякога е препоръчително – за да не се разкарвате за всяка дребна щета и да си намалите премията, за жилище експертите съветват да се избягва. Защото често дори дребни щети предизвикват сериозни разходи, които трябва да се направят бързо.

Бедствията последните години естествено са завишили интереса към застрахователните услуги, поне в моментите точно след събитията. На практика обаче няма сериозен ръст в сключените полици. "Причините да има малко застраховки в България са две – едната е, че хората са бедни, а другата – ниска застрахователна култура", коментира Николай Генчев, изпълнителен директор на "Уника България".

В същото време зачестилите т.нар. застрахователни събития логично водят и до повишаване на цените в районите, където се случват. Засега няма данни за ръст в цените на застраховките във Варна и Добрич, но брокерите коментират, че в Аспарухово много пострадалите имоти не са бил законни, поради което и застраховането им е невъзможно.

Някои райони, като Чирпан например, имат леко по-високи цени на застраховките срещу земетресение. Засега обаче не е известно застрахователите да ценообразуват по-скъпо в района на Перник, където наскоро имаше силно земетресение. Около наводненията в Сърбия тази година обаче имаше леко завишение в премиите в района на Нови Искър.

 
Законът и сроковете

Много застрахователи удължиха сроковете за приемане на заявки за щети след бедствията. В обичайния случай срокът за обявяване на щети по закон не може да по-кратък от три дни и по-дълъг от седем дни. Колко е точно е записано в договора ви. За кражба законът изисква 24 часа. Плащане на обезщетение се прави до 15 дни след като застрахователят е поискал всички необходими документи за завеждане на щета. Ако имате повече от една застраховка на автомобила или имота, максимално платената сума не може да надвишава действителната стойност. Когато сборът от всички обезщетения я надхвърля, от всеки застраховател се плаща част от общата сума, изчислена пропорционално според сключените договори.

Автор: Капитал

От вода и градушка е почти невъзможно да се предпази човек. Това често казват нашите баби и дядовци. Варна и Добрич през юни показаха, че не може да се разчита и на държавата поне навреме да предупреди за потенциалната опасност. А градушката в София от тази седмица пък е доказателство, че всичко може да се случи само за минути. Тя бе и доказателство, че единствената истинска ракета срещу градушката е застраховката.

С нея рискът от щети не изчезва, но поне се прехвърля на трета страна, която срещу малка премия е склонна да го поеме. А той е висок в Западна и Средна България и изключително голям в североизточната част на страната, където дори няма система за предотвратяване на градушки.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

1 коментар
  • 1
    tucker_case avatar :-P
    tucker case

    интересно как може да застраховаш от земетресение апартамент ако тези около него не са също застраховани...?


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK