Евтиното излиза... трудно
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Евтиното излиза... трудно

Shutterstock

Евтиното излиза... трудно

Промените в Закона за потребителския кредит ще усложнят достъпа до бързите заеми

Мария Иванова
3158 прочитания

Shutterstock

© Shutterstock


Административното понижение на цената на финансирането обаче често се компенсира с допълнителни такси за най-различни услуги.

Бързо, лесно и удобно. Доскоро това беше основното рекламно послание на кредитите, отпускани от небанковите компании за потребителско финансиране. Разбира се, тези предимства си имаха и своята цена, която по правило беше доста висока. От края на юли ситуацията вече е различна – цената, поне номинално, е осезаемо по-ниска, а лесният достъп до заемите до голяма степен ще остане в историята.

Причината за разместването в сектора са приетите през април и влезли в сила на 23 юли промени в Закона за потребителския кредит (ЗПК). С тях парламентът премахна събираните до момента от финансовите институции (банки и небанкови компании) такси и комисиони по одобрението, отпускането, усвояването и управлението на заемите, въведе таван върху общата крайна цена на кредитите за потребителите и заложи изисквания за по-голяма прозрачност при предоставянето на финансиране.

За разлика от банките обаче, които започнаха да предлагат оферти, съобразени с новите правила, небанковите компании за т.нар. бързи кредити изчакаха до последния възможен момент, преди да представят модифицираните си продукти. Така около седмица след влизането в сила на поправките по-големите играчи в сектора вече работят по новите условия, като са намерили различни варианти за покриване на изискванията.

По-евтини заеми

Една от най-съществените промени в законодателството за потребителските заеми е въвеждането на таван на годишния процент на разходите (ГПР) по тях. Освен лихвения процент по кредита в този показател се включват и всички такси и комисиони, свързани с отпускането му. Доскоро стойностите му често достигаха (а понякога и надхвърляха) трицифрени числа, но по силата на новите правила ГПР не може да надвишава пет пъти законовата лихва за забава (ОЛП +10%), което към момента се равнява на около 50%.

"Тези от компаниите за бързи кредити, които са решили да останат на пазара, адаптираха условията си и в новите оферти вече виждаме ГПР от по 48-49-50%", посочва Иван Стойков, който е старши финансов анализатор във финансовия портал "Моите пари". Според наблюденията му промените действително са довели до поевтиняване на кредитите, но доколкото намаляването на цената е в резултат на административни мерки, а не на пазарни процеси, това може да се окаже проблем за дружествата. "Спорно е дали и доколко новите условия по офертите отговарят на риска, който поемат тези компании", обяснява той. В този смисъл анализаторите не изключват и възможността част от сегашните около 190 играчи да отпаднат от пазара.

Преобразуването на таксите

Всъщност в голяма част от случаите новите условия по офертите са специално разписани така, че да се впишат в установения от изискванията на закона максимален размер на ГПР. Административното понижение на цената на финансирането обаче често се компенсира с допълнителни такси за най-различни услуги. Много от тях до момента просто са били калкулирани в крайната стойност на кредитите, но сега просто са обособени като отделни и не се отчитат при изчисляването на ГПР.

"След влизането в сила на промените част от компаниите въведоха някои нови такси, които не подлежат на включване в ГПР – например такса за посещение на дома, такса за юридическа обработка на договора или пък такса за бързо одобрение на заема", обяснява Тихомир Тошев, изпълнителен директор на "Кредит център" и CreditPoint.bg. По думите му допълнителната цена, която клиентите трябва да платят, ако искат да получат по-бърз отговор на заявката си за кредит, варира в диапазона 20 - 50 лв. В някои от случаите при ползването на подобна услуга клиентите могат да получат отговор на искането си за кредит в срок до 24 часа след подаването му, докато без нея срокът за отговор може да е и няколко дни.

При някои от компаниите пък удобството да бъдете посетени в дома си за сключване на договора за кредит и/или за погасяването на седмичните или месечните ви вноски по заема може да ви струва допълнително почти колкото самата изтеглена сума. В част от офертите като допълнителен разход за клиента присъстват и други такси, като например за разглеждане на документи или за кандидатстване (наименованията й варират в различните институции), която не беше забранена с промените в ЗПК. Не липсват и продукти, при които компаниите начисляват наказателна такса при предсрочно погасяване на заемите, която беше забранена при ипотечните заеми след първата година от изтеглянето им. Законът обаче не предвижда забраната й при договорите за потребителски кредит, като размерът й, в случаите когато се прилага, обикновено е от порядъка на 0.5-1% от предсрочно погасяваната сума в зависимост от оставащия период по договора.

Част от компаниите на пазара пък предлагат на клиентите си и закупуването на различни пакети от допълнителни услуги, които на практика също водят до увеличаване на крайните общи разходи, без това да се отразява в ГПР по кредита. Сред услугите, които могат да са част от подобен пакет, е например именно възможността за по-бърз отговор на запитването за кредит. Друга допълнителна опция, която позволява повече гъвкавост за клиента, е възможността за намаляване на размера или за отлагане на месечна вноска по заема при необходимост, както и за промяна в датата на плащане на дадена месечна вноска.

По-труден достъп

Преди обаче да стигнат до реалното получаване на кредит и съответно до подобни възможности за улеснения, клиентите на небанковите компании вече ще трябва да се справят с други трудности. Едно от съществените нови правила при небанковите заеми е въвеждането на изисквания за обезпечение на кредитите. Вариантите за това са различни, като отделните компании са намерили разнообразни решения – чрез изискване за един или двама поръчители или за солидарен длъжник по заема, за доказване на висок осигурителен доход от страна на клиента, а в някои случаи и за предоставяне на банкова гаранция.

Общото при всички случаи обаче е това, че по този начин достъпът на потребителите до финансиране се усложнява, а част от потребителите, които няма да могат да покрият новите изисквания, ще бъдат отрязани от пазара.

"Става въпрос за клиенти, които наистина се нуждаят от малки суми за кратки периоди", обяснява Иван Стойков. "На практика те нямат достъп до банково финансиране и това беше алтернатива за тях. Сега обаче, ако трябва да докажат месечен доход от например 1200 лв., за да получат заем от 200 лв., едва ли ще могат да го направят, т.е. ще бъдат изолирани от този пазар", посочва той.

Изискванията към самите поръчители по кредитите също са доста високи – "в някои случаи по-високи и от тези на банките", уточнява Стойков. А това само по себе си също е усложнение, доколкото затруднява намирането на такива хора. Всъщност при някои от офертите компаниите изрично посочват, че обезпечаването на кредита с поръчители или банкова гаранция не е задължително условие за получаване на финансирането. Неизпълнението на това задължение от страна на клиента обаче води до допълнителни разходи за неустойки, които се добавят към погасителните вноски по заема.

В други от случаите пък самите финансиращи компании предлагат на клиентите си алтернативни възможности, като например услуга, при която кредиторът осигурява поръчителство по заема от името на клиента чрез трето дружество. Разбира се, това също е свързано с допълнителни разходи за потребителите, които се добавят към месечните вноски по кредитите им.

Административното понижение на цената на финансирането обаче често се компенсира с допълнителни такси за най-различни услуги.

Бързо, лесно и удобно. Доскоро това беше основното рекламно послание на кредитите, отпускани от небанковите компании за потребителско финансиране. Разбира се, тези предимства си имаха и своята цена, която по правило беше доста висока. От края на юли ситуацията вече е различна – цената, поне номинално, е осезаемо по-ниска, а лесният достъп до заемите до голяма степен ще остане в историята.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

4 коментара
  • 1
    vstoykov2 avatar :-|
    Валентин

    В случая виновните си получават заслуженото.

    Бедните и невежите са тези, които гласуват. Политиците гласуваха този закон за да се направят на добри пред същите. От това ще страдат бедните и невежите (защото главно те теглят „бързи кредити“).

    Лошото е, че и покрай сухото ще изгори и мокрото - може да има и интелигентни хора, които по независещи от тях причини са бедни в момента и имат нужда от „бърз кредит“...

  • 2
    kapitalcho avatar :-|
    kapitalcho

    До коментар [#1] от "Валентин":

    Добре,заем с 1000 % лихва кое му е пазарното ?Средната лихва в САЩ за ипотене кредит 30 години се движи между 3.40-4.00 %.
    Докато при нас е ограничен до 50 %-откога 50 % лихва е малка и непазарна ?

  • 3
    vstoykov2 avatar :-|
    Валентин

    При малки кредити е нормално процентът да е по-висок. Особено ако са по-рискови.

    Разходите на кредитора по малките кредити е по-голям като процент от размера на кредита.

    Сега на бедняците ще им отпускат по-трудно кредити.

  • 4
    ceckobg avatar :-|
    Logicbg

    Не мога да разбера - ако ти трябват малки суми, защо не се ползва кредитна карта с да кажем 20% годишна лихва, вместо заем с 50%, а доскоро и 300%?? То и без това по картата си плащаш само за изхарчените пари и годишната такса от 30 лева напр. Но то не може да се оплакваш, че живееш в мизерия, а да не можеш да си провериш по-изгодните опции.
    Като дори тази лихва е голяма, още по-добре е е да се търпи малко мизерия и да се спести, отколкото още по-малко останали пари след това, заради кредита.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK