С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
1 18 окт 2014, 17:21, 11139 прочитания

Застраховки и уловки

Как да сключите подходящата полица за жилището и скъпото ви имущество в него

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Илюстрация

Ако риска от бедствия го има навсякъде, то в България той вече видимо се усилва от административно бездействие. Въпреки това по редица причини все още само малка част от домовете в България са застраховани. Официално цитираните данни говорят за около 10%, но много от жилищата са ипотекирани и полицата е изискване към заема.

В някои случаи причината е липсата на пари, но в повечето оправданието е незаинтересованост или заетост. А реално сключването на застраховка, макар и да изисква внимание минаване през някои стъпки, може да спести не само разходи, а и време.


Къде да сключите полица

Имате две възможности – директно в избраната компания или чрез брокер. Във втория случай служителите на брокера могат да ви предложат оферти от различни компании. В идеалната ситуация те ще са честни и откровени за минусите и плюсовете на всяка оферта и дори могат да ви кажат кой застраховател се отнася добре с клиентите си и не отказва плащане без причина. Най-добре е да си имате брокер, на когото имате доверие, защото не е рядкост посредникът да говори основно за цената, да пропусне важни условия по договора и да се стреми да ви продаде продукта, който му носи най-висока комисиона.

Ако вече имате добри впечатления от някоя компания, може направо да се насочите към нея. При вече сключени полици най-вероятно ще ви дадат и отстъпка от премията. Потърсете потребителски отзиви. Събирането на съвети от приятели и роднини често се укорява в областта на личните финанси, но в този случай може и да е удачно.



Какво точно ще застраховате

Не се подвеждайте само по цената. "Бих посъветвала клиента първо да уточни какво точно иска да застрахова – само жилището като сграда или и движимото имущество в него", обясни Преслава Генчева от застрахователния брокер "Карол". Ако искате да застраховате и имуществото, уточнете какво точно от него искате да има покритие – мебели, техника и т.н. Например може да изберете да не застраховате срещу кражба трудно преносими вещи, макар че застрахователите разказват и за открадната бяла техника. Често се случва покритието само на сградата да струва много по-евтино, отколкото това на движимите вещи.

"Нормално е хората да не си спомнят точната цена на закупуване на някои вещи, но лесно могат да проверят пазарната цена към момента в интернет на подобни уреди или обзавеждане например", обясни Генчева. По думите й пазарната стойност към момента на сключване на полицата е най-правилният ориентир за определяне на застрахователните суми на вещите. За жилищата не е така, тъй като е възможно пазарната цена да е завишена и това ще оскъпи излишно полицата, смята Генчева. Ако пък е занижена, няма да получите реалната му стойност при инцидент. Някои компании имат минимални стойности за различните райони по области и квартали на големите градове.

Сред движимите активи, които могат да се застраховат, са и лаптопи, макар че изнасянето им от жилището е лесно, обясниха застрахователи. "Застраховането за кражба изключва пари, картини, бижута, ценни книжа – те са извън общия обхват и за тях трябва да се сключват отделни застраховки", каза Стоян Проданов, изпълнителен директор на "Бул инс". Той съветва към подобно имущество собственикът да се отнася разумно: каквото може, да се съхранява в сейф - у дома или в банка.

Често можете да сключите полицата, без да е нужен оглед, само с описание какво има в жилището. Имайте предвид, че ако застраховате техника и скъпи мебели, ще трябва или да предоставите касови бележки и фактури, ако имате, или да се направи оглед и опис на имуществото.

Какво се покрива

Всяка полица си има застрахователна сума – това е лимитът, до който се плащат обезщетения. Възможно е по различните клаузи от договора лимитите за плащане да са различни. Пример - "Булстрад" имат полица "Бонус дом", при която за клауза А (основната) се покриват щети за недвижимо имущество до 12 хил. лв. при най-ниския като цена пакет. Наводнението обаче е отделен риск, който се покрива по допълнителна клауза и е с лимит 5000 лв. В някои случаи и земетресението се изважда в отделна клауза, а при други компании то си е включено в основния пакет с природните бедствия.

Обсъдете подробно за какви събития искате да важи застраховката. "Принципно в имуществените застраховки винаги структурата е следната – има "основно покритие", което винаги без изключения в компаниите съдържа следните рискове – пожар, експлозия, имплозия, удар от мълния и падане на летателен апарат", разказа Преслава Генчева. Извън основното покритие всяка компания решава какви други рискове да включи или към него, или да ги отдели и да има възможност за комбинация от няколко. Генчева напомня, че оформянето на покритията е описано в общите условия.

Напълно възможно е да има има и клауза за самоучастие. Тя може да е два вида – за процент от всяка щета и до определена сума. В първия случай, ако имате самоучастие например 5%, това ще е делът от всяка една щета, който ще си покривате сами, а застрахователят ще плати останалите 95%. Във втория – по-малките щети до разписания в договора лимит (например 100 лв.) не се покриват от застрахователя. Това, освен че намалява цената на премията, спестява времето и разнасянето на документи, за да получите пари за малък ремонт, който няма да натежи на бюджета.

Какво може да се добави

Важно е да обърнете внимание, ако сключвате договор за покритие на кражба, как е описана. Някои дружества признават плащане само ако има взлом, а макар да звучи невероятно, има случаи да се отключи вратата, да се изнесе имущество и после крадците пак да я заключат, разказа Стоян Проданов. Някои дружества обаче плащат независимо как е била направена кражбата – с разбиване на врата, прозорец, отключване и т.н. Много компании биха се съгласили на промяна в договора, която да осигури покритие дори и без взлом. Премията може да се свали ако имате повече защити срещу кражба – трудна за отваряне входна врата, аларми, СОТ, портиер на входа и др.

Рискът "грабеж" трябва да се включи допълнително и точно това е ролята на брокера - да събере оферти от няколко компании и да направи анализ на рисковете, коментира Генчева.

Полезно допълнение към застраховката за домашно имущество е клаузата "Гражданска отговорност". Тя струва няколко лева и покрива плащания по щети, които вие сте причинили. Например късо съединение от печката ви е предизвикало пожар или пък сте наводнили съседите. Друга важна част от договорите е възможността да се покрият разходи за алтернативно настаняване – под наем или хотел, ако жилището стане необитаемо. Има клаузи и за плащане на разчистването на развалини и щетите, които са причинени в опит да се ограничи бедствието. Например намокрено имущество, докато гасите пожара, преди да дойде пожарната.

Колко ще платите и какво ще получите

Цената, която ще платите, зависи от вида на включените покритията, но и от стойността на имуществото - действителна, възстановителна и балансова. Последната се използва предимно за индустриални и търговски имоти. Действителната цена означава да получите пари за възстановяване на имуществото със същото качество, с което е било преди щетите. Това означава, че парите няма да ви стигнат например за нов модел от същия телевизор, а ще се вземе предвид остаряването му. Възстановителната ще ви осигури обезщетение, с което да си набавите движимо или недвижимо имущество от същия вид заедно с разходите за доставка, монтаж, строителство, без обезценка.

По Кодекса за застраховането при настъпване на събитие сте длъжни да съобщите до седем дни за него. Времето се брои от деня, в който сте разбрали, но в договора е възможно да има и друг срок. Минималният е три дни, всеки по-кратък от него не е законен. Изключение е кражбата – там кодексът предвижда минимален срок от 24 часа и възможност да се увеличи по преценка на застрахователя. Срокът за плащане на обезщетение е до 15 дни след като сте предали на компанията всички документи, предвидени в договора и общите условия.

Ако за една година (обичайният срок на полиците) ви се наложи да искате два или повече пъти обезщетение, няма проблем да се плащат всички щети, стига да са до размера на застрахователната сума.

Стоян Проданов обяснява, че често се случва клиентът да не получи информация как точно ще бъде ликвидирана щетата, т.е. как ще се плати обезщетението и какви са сроковете. Още при подписването на договора поискайте да ви го обяснят и обърнете внимание как е разписано в договора и общите условия. На пазара има доста лоши практики, които не са забранени от закона.
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Най-печелившите взаимни фондове за 2019 г. Най-печелившите взаимни фондове за 2019 г.

Българските инвестиционни схеми реализираха много успешна година, а чуждите борси са основният източник на печалби

17 яну 2020, 6821 прочитания

Добрият по-малък брат Добрият по-малък брат

В Galaxy S10e Samsung включва най-силните страни на по-големите S10 и S10+ в по-стегнат формат, и то на по-достъпна цена

28 юни 2019, 6172 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Доходността на пенсионните фондове се задържа над тази от депозити

Годишният резултат е близо 6%, а на банковите депозити е 3.23% за тези със сроко от една до две години

Още от Капитал
Драмата с ТЕЦ "Марица-изток 2" - дълга, скъпа и опасна

Каквито и действия да се предприемат, те ще бъдат закъснели, ще струват скъпо и може да доведат до нови проблеми в сектора

Малайзийски полет към село Щръклево

Община Русе даде предварително съгласие да продаде летището си на дружество с малайзийско участие. Проектът на компанията е за 57 млн. лв.

За дизайнерите с любов

Българският стартъп Artery Team представя местни и международни дизайнерски марки в Etsy

(Не)възможната столица на културата

"Пловдив 2019" премина с повече скандали, отколкото културни новини, бе недофинансиран и неглижиран от властта

Гордост, кино и предразсъдъци

Sofia Pride Film Fest показва няколко филма за различните измерения на любовта и привличането

От Маракеш до Париж и обратно

Писателят и художник Махи Бинбин за живота между две култури и социалната си дейност в Мароко

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10