Как да планирам за пенсия
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Как да планирам за пенсия

Как да планирам за пенсия

Николай Стоянов
5368 прочитания

© shutterstock


Причината да има пенсионни системи навсякъде по света е една - огромната част от хората не умеят да управляват парите си. Разбира се, това не се отнася за ежедневните разходи - всеки може да прецени за какво стигат доходите му и какво може да си позволи с тях. Повечето хора спокойно се справят и със задачата да форсират някой разход (като го финансират със заем) или пък да го отложат (като спестяват). Когато обаче стане въпрос за по-дълъг период, стигащ чак до времето, когато възрастта няма да им позволява да работят, далновидността се стопява. А изкушението в някакъв момент на трудност човек да изразходва спестяванията си за пенсия често е непреодолимо.

И именно затова държавата е приела, че тя трябва да се погрижи за това по няколко начина. Конкретно в България те са три и това оформя тристълбовия пенсионен модел - като в своеобразен договор между поколенията прехвърля средства от сега работещите към пенсионерите (Националният осигурителен институт), като задължава работещите да заделят по част от доходите си (допълнителното задължително пенсионно осигуряване) и като ги стимулира да заделят още повече, ако искат/могат (допълнителното доброволно пенсионно осигуряване).

Както с всеки поет от държавата социален ангажимент обаче има проблеми. Основният е, че с премахването на прекия личен интерес за хората отслабва стимулът да следят какво се случва с парите им. Още повече недоверието се подклажда, като всеки гледа как държавата изпълнява обещанието си към настоящите пенсионери и го пренася автоматично към бъдещето. И започва да се чуди как да избяга максимално от задължението, като се осигурява на по-нисък доход. Така системата е недофинансирана, проблемите й стават по-големи, перспективите за достойна пенсия - по-малки, и се влиза в порочен кръг.

Всичко това даде основания за противоречива и набързо прокарана реформа в края на миналата година. Тя сега е замразена и се дискутират различни варианти. Със сигурност ще продължи да се усеща сътресението от множеството (основателни и недотам) обвинения - прекомерно високи такси, недостатъчна доходност, инвестиции в свързани лица...

Какво ще се приеме още не се знае, а как ще ви се отрази е трудно да се каже, още повече, ако сте в началото на трудовия си стаж. Целият шум обаче имаше и един позитивен резултат - накара много хора да се замислят по тази тема. Да проверят в кой фонд се осигуряват, колко натрупани средства имат, в какво ги е вложил той и дали те ще са достатъчни, за да не загубят много от стандарта си на живот при пенсиониране.

Ако сте един от тях, вече вероятно сте набелязали или направили няколко важни крачки в осигурителното си планиране. А следващите страници може би ще ви помогнат да се ориентирате по-добре и да направите и още няколко, които да ви доближат още повече до целта - една по-достойна пенсия.

Причината да има пенсионни системи навсякъде по света е една - огромната част от хората не умеят да управляват парите си. Разбира се, това не се отнася за ежедневните разходи - всеки може да прецени за какво стигат доходите му и какво може да си позволи с тях. Повечето хора спокойно се справят и със задачата да форсират някой разход (като го финансират със заем) или пък да го отложат (като спестяват). Когато обаче стане въпрос за по-дълъг период, стигащ чак до времето, когато възрастта няма да им позволява да работят, далновидността се стопява. А изкушението в някакъв момент на трудност човек да изразходва спестяванията си за пенсия често е непреодолимо.

И именно затова държавата е приела, че тя трябва да се погрижи за това по няколко начина. Конкретно в България те са три и това оформя тристълбовия пенсионен модел - като в своеобразен договор между поколенията прехвърля средства от сега работещите към пенсионерите (Националният осигурителен институт), като задължава работещите да заделят по част от доходите си (допълнителното задължително пенсионно осигуряване) и като ги стимулира да заделят още повече, ако искат/могат (допълнителното доброволно пенсионно осигуряване).


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

2 коментара
  • 1
    beriya avatar :-|
    beriya

    Какво ще се приеме още не се знае, а как ще ви се отрази е трудно да се каже, още повече, ако сте в началото на трудовия си стаж.
    -----------------------------
    За жалост ако погледнем обективно на картинката се знае, ето няколко простички факта ако сте в началото на трудовия си стаж:
    1. Висока безработица сред младите.
    2. Почти всички прогнози сочат нарастваща нестабилност и несигурност на трудовия пазар в дългосрочен план.
    3. Дори и за кратко да прекъснете работа по специалността това може да се отрази фатално за развитието ви на кариера, този факт е породен от това, че образованието и опита не са това което са били за миналите поколения, сега динамиката на процесите е голяма и днешното знание утре може да е вече съвсем остаряло в практиката, т.е. реално неприложимо.
    4. Дори няколко години (5-6г.) прекъсване на трудовия стаж е почти равносилно на липса на адекватен доход от пенсия ако ще после да внасяте и милиони на месец.
    5. Дори и да работите, и да си мислите, че сте осигурени, то работодателя ви ако е недобросъвестен може да се окаже, че сте поредния работещ които се осигурява по начин, че все едно не е осигурен (на половин работен ден, на граждански вместо на трудов договор и пр.)
    Т.е. има много неща които се знаят и списакът е доста дълъг. А основното което се знае и то точно от тези които са в началото на трудовия си живот е, че с тези реформи- на пенсия ще може да разчита човек ако поне 5г. законно поработи в някоя БЯЛА държава, другото са фантасмагории които от днес дори на теория са неиздържани.

  • 2
    zmuz avatar :-|
    zmuz

    И статията и коментарът на Берия (Лаврентий Павлович, предполагам:) поставят полезно за размисъл четиво. Ако трябва обаче кратко да се отговори на въпроса "Как да планирам за пенсия" - отговорът е "Няма как". Причините са много, ще изброя по-съществените. Едната е психологическа - преди 40 г. възраст за повечето хора концепцията за пенсия е теоретична, те все се убеждават, че когато му дойде време - ще се оправят. Истината е, че "когато му дойде време" - т. е., когато се усетят, че нещо трябва да се прави - е твърде късно за съществени натрупвания. Част от другите причини са засегнати в коментара на Лаврентий Павлович и в текста. Примерно това, че държавата прибира големи отчисления, а когато му дойде времето - пенсията може да се окаже мизерно низка. В България конкретно - не "може", а "ще се окаже", но и в много други страни, включително и по-добре развити и по-малко корумпирани - картинката е горе-долу същата. Трябва да се помни, че пенсията като концепция е възникнала в началото на 19 век в Австро-Унгария за държавни служители, които са имали над 30 г. стаж и са навършили 60 г. Малцина от тях са доживявали до тази възраст, а тези, които все пак са получавали пенсия - средно не е било за повече от 5 г. Тоест пенсиите не са били бреме за държавния бюджет. Картината е радикално различна през 21 век и най-вече в страни със затихващи родилни функции - България, където на всеки двама работеще се пада по един всеки пенсионер. Така че единственият правилен извод е, че да се чака достойна за живот пенсия от държавата е чиста фантазия. А да се планира за достойна пенсия или спестявания със средна заплата в България е още по-голяма фантазия. Всеки следва да се оправя както може, а тъй като повечето няма да могат - то и ситуацията с пенсиите и пенсионерите само ще се влошава. Опитах се да не бъда прекалено черноглед, ама май не се получи, сори :)


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK