С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
Вход | Регистрация
7 9 мар 2015, 14:48, 22449 прочитания

Наследява ли се пенсия от УПФ?

С предлаганите промени в Кодекса за социално осигуряване се предвижда след пенсиониране парите по личните партиди да отват в "солидарен пул", което може да ги направи ненаследяеми

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Още по темата

НОИ, частен фонд... и малко уточнения

Председателят на ИДФК Любомир Христов изпрати до "Капитал" своите отговори на читателските коментари към материала му за планиране за пенсия

23 фев 2015

7 причини да избера частен фонд пред НОИ

Осигурителните компании имат много недостатъци, но предимствата им пред държавната система надделяват

19 дек 2014

КФН ще предложи правила за плащането на втора пенсия

Проектът за законови промени предвижда създаването на резерви към фондовете

8 юни 2014
Темата за законовите промени за частните пенсионни дружества повдигна редица теми около тях, за които са останали неуредени моменти и продължават да предизвикват дебат. Една такава е дали наследниците на починал пенсионер могат да получат натрупаните средства по партидата му (и дали след предлаганите промени това се променя). Публикуване статията е от блога на председателя на Института на дипломираните финансови консултанти Любомир Христов с негово съгласие. Тълкуването за невъзможността да се наследяват натрупаните средства по индивидуалните партиди след пенсиониране според действащото законодателство е на автора и противоречи на тълкуването на пенсионните дружества и Комисията за финансов надзор. Според Въпросите и отговорите за осигурителния пазар публикувани на сайта на регулатора: "Сумата по партидата на починало осигурено лице или пенсионер се изплаща еднократно или разсрочено на неговите наследници." Редакцията остава отворена за други мнения по темата.

За мнозина, правото наследниците им да получат средствата по тяхната партида, в случай че починат преждевременно, е важно предимство на  осигуряването в УПФ. Въпросът с наследяването, в момента, е уреден само принципно (вж. КСО, чл. 170). Тази уредба ще се промени.

Въпросът за наследяване на вашите средства по партида в УПФ може да възникне в два различни случая и те ще бъдат уредени по различен начин.

В първия случай, ако починете докато още правите вноски в УПФ и преди да ви е изчислена и отпусната пенсията, остатъкът по партидата ви се наследява – така е записано в закона (КСО, чл. 170 (1)), така е записано в осигурителния ви договор с пенсионното дружество, такава е и практиката.

Във втория случай, когато вече сте започнали да получавате пенсията си от УПФ, законът казва: "При смърт на пенсионер на универсален или професионален фонд на наследниците … се изплаща остатъкът от средствата по индивидуалната му партида." (КСО, чл. 170 (2)). Ако от този текст разбирате, че преди пенсиониране сте имали, да речем, 20 000 лв. по партида, изплатени са ви, например, 2 000 лв. под формата на пенсии, след което сте починал, то наследниците ви ще получат 18 000 лв., опасявам се, че се заблуждавате. Заблуждава ви … законът, защото това, при смърт на пенсионер на наследниците да се изплати остатъкът по партидата му, няма как да стане. И наистина, още през 2013 г. пенсионните дружества и КФН са ви подготвили промяна точно на този текст от КСО.



Няма как пенсионер, човек, който е започнал да тегли от партидата си, да има… партида. Следователно, няма как и наследниците му да получат остатъка от нещо, което не съществува.

Ето текстът, записан готвените промени в КСО: "(3) Пенсионноосигурителното дружество изплаща допълнителна пожизнена пенсия за старост срещу прехвърляне на натрупаните средства по индивидуалната партида или част от тях в техническите резерви." Неотдавна КФН разясни този текст публично: КФН предлага да бъде създаден "солидарен пул" в дружеството за да бъде споделен "риска от преживяване (изплащане на пенсия от индивидуалната партида)" (вж. слайд 27)

Защо правят така?

Така е, защото не съществува такъв финансов продукт, който да вземе една крайна сума пари (остатъкът по партидата ви в деня преди пенсионирането), да ви определи пожизнена пенсия – ежемесечно плащане на определена сума и:
а) ако починете преди да сте изтеглили цялата сума, да върне остатъка на наследниците, а

б) ако щастливо сте жив след като сте си изтеглил цялата сума, някой да продължи да ви плаща обещаната пенсия.

Този известен финансов продукт, който от една сума пари в началото, ви изчислява и обещава редовно плащане на суми на определен интервал (месечно, тримесечно, годишно), се нарича "анюитет". "Анюитетът" е застрахователен продукт, точно обратен на застраховката живот. При застраховката, плащате редовни вноски ("премии"), за да получите една сума накуп при настъпване на определено събитие или на определена дата в бъдещето. Анюитетът, обратно, от една сума пари на куп днес, ви плаща периодично и редовно определена сума пари пожизнено или за определен срок (10-, 15-, 20-години).

Това, което ви е подготвило КФН и пенсионните дружества е най-простата форма на анюитета – отказвате се от натрупването по партидата си в деня на пенсиониране, срещу което ви обещават, изчисляват и изплащат пенсия – пожизнено. Така ще бъде записано в Пенсионния ви договор. (Това, което имате сега наричат Осигурителен договор и важи до деня на пенсионирането ви).

Дали Господ ще ви прибере един ден след като подпишете пенсионния си договор или 30 години след това, няма значение. Наследниците ви няма да видят и стотинка от вашата партида, защото вие … нямате партида. Тя е отишла в резервите на пенсионното дружество.

Ама нали може и "част от натрупаните средства"?

Може. Може да изберете да прехвърлите в резервите на пенсионното дружество и само част от натрупаните средства по партидата си. Но не във всички случаи. Можете да се откажете само от част от партидата си, стига тази част да е достатъчна да ви бъде отпусната минималната за страната пенсия. Т.е. правилото е – пенсия – срещу прехвърляне на пари от партидата – няма прехвърляне – няма пенсия.

Икономическият смисъл на тези промени е да се предотврати възможността за поява на пазар на анюитети в България и да се елиминира възможността застрахователния сектор да се конкурира с пенсионния. Обратната страна на елиминирането на конкуренцията е лишаването ви от избор на пенсионен продукт.

Там където пазарът на анюитети е развит, те се предлагат в най-различни варианти. Най-простият е записан в проекта на КСО – отказ от възможност за наследяване на средствата ви срещу пенсия. Други видове (на разположение на пазарите в страните-членки на Европейския съюз):

*) Анюитет за двойки – пенсията се плаща докато не почине и вторият член на домакинството;

*) Анюитет, индексиран с инфлацията. Пенсията се увеличава ежегодно с темпа на инфлацията.

*) Анюитет със сигурен период на изплащане (5-, 10-, 15 г) – този продукт изплаща пожизнена пенсия, но ако си заминете по-рано от фиксирания в него срок, пенсията продължава да се изплаща на наследниците ви до настъпване на предварително определения срок. 

Разбира се, размерът на пенсията при всички тези разновидности ще е различен и, като правило, по-нисък от размера на пенсията при най-простата форма на анюитета. Но ако имахте достъп до целия пазар на анюитети, щяхте да можете сами да направите избор между размер на пенсията и степен на сигурност на получаването й (от вас или наследниците ви). С подготвените промени в КСО, на законодателя ще бъде предложено да ви лиши от този избор в полза на гарантиране печалбите на пенсионните дружества. Затова и пенсията ви от УПФ ще бъде скъпа.

Единственият начин да сте сигурни, че в случай на преждевременна ви смърт, наследниците ви ще получат изцяло остатъка по вашата пенсионна партида в УПФ, е да искате народните ви представители да включат законова възможност за вас и законово задължение за пенсионните дружества, да ви изплатят изцяло и напълно остатъка от партидата в деня на пенсиониране. Тогава поемате сами решението за това по колко да теглите на месец, но и сами носите риска, че може да надживеете парите си. Затова с цялата или част от сумата можете да си купите "анюитет" от застраховател. От всеки голям застраховател, лицензиран да оперира, в която и да е страна-член на Европейския съюз.
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Технологични съвети за родители Технологични съвети за родители

Има различни решения и приложения, за да бъде интернет по-приятно, безопасно и полезно място за малчуганите

17 авг 2018, 4072 прочитания

Да биеш инфлацията Да биеш инфлацията

Цените на стоки и услуги са на най-високото си ниво от 5 години, но това не е проблем за някои инвестиции

17 авг 2018, 3543 прочитания

24 часа 7 дни

Кариерен клуб: Финанси »

Отключете лидера в себе си

Няколко съвета за професионално развитие от Next Genеration финалиста Марин Трошанов

Стажове, стипендии, конкурси (30 юли – 5 август)

Селекция с актуални кариерни инициативи и събития през седмицата

В България кадърните и търсещи хора получават по-големи шансове и по-бързо, отколкото в развитите страни

Момчил Ковачев, заместник-директор по информационните въпроси в Inter Cars SA и част от Топ 3 финалистите в конкурса за млади бизнес лидери Next Generation, пред "Кариери"

Стажове, стипендии, конкурси (23 - 29 юли)

Селекция с актуални кариерни инициативи и събития през седмицата

Топ обявите за работа на Karieri.bg

Преглед на актуалните предложения за работа в областта на маркетинга, финансите, IT сектора, търговията, човешките ресурси

 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
"Моите пари": Рисковите фондове са първи по доходност за 2014 г.

Спадът на лихвите поставя взаимните схеми като алтернатива за спестяванията

Властелинът на компютърните поръчки

"Лирекс БГ" е основен достачик на ИТ оборудване за държавните ведомства

Яке за двама

Ирина Василева създава дрехи, които улесняват майките при носене на бебето

"Слънчо" поглежда отвъд хоризонта

С проект по "Конкурентоспособност" за 1.6 млн. лв. компанията ще започне да изнася детски храни в региона

Фонд на Рокфелер продава ритейл парка в Пловдив на групата "Химимпорт"

Активът се оценява на над 35 млн. лв., но дълговете са почти толкова

За хората и костенурките

"Геа Челониа" – единственият център за опазване на сухоземните костенурки в България, учи на грижа към природата и хуманност

20 въпроса: Ирена Иванова (Рене Карабаш)

Възможно е да я познавате в различни превъплъщения и под различни имена

K:Reader

Нов и модерен инструмент, който пренася в дигитална среда усещането от четенето на хартия.

Прочетете целия вестник или списание без да търсите отделните статии в сайта.
Капитал, брой 33

Капитал

Брой 33 // 18.08.2018 Прочетете
Капитал PRO, Най-важните въпроси и отговори за фалиралата "Олимпик", "Мидалидаре" инвестира 7 млн. лв. в нова винарна, топ 10 в машиностроенето

Емисия

DAILY @7AM // 20.08.2018 Прочетете