С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
14 4 дек 2015, 18:22, 11524 прочитания

Заем на колела

Лизингът остава най-изгодният вариант за финансиране на покупка на автомобил, но има случаи и когато покупката с кредит може да е логична

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
Изборът на автомобил означава ровене и сравняване на множество важни и маловажни показатели. Но между всички производители и марки има нещо общо – колкото по-ново, толкова по-добре. Естествено купуването на кола с нула на километража директно от дилър на производителя си има своята цена, която невинаги е по силите ни. Затова и сделката често се финансира със заем, нещо, което при падащите лихви в момента става все по-достъпно.

Сред най-популярните начини за финансиране на покупката на автомобил е лизингът заради по-ниските разходи за лихви. Има, разбира се, и опция да се ползва потребителски кредит, който макар и по-неизгоден може да има предимства в някои случаи.


Разлика в хиляди

В момента, ако имате много добро кредитно досие, може да получите оферта за лизинг от 4% оскъпяване на година. В зависимост от различни условия предложението може да е с 1-2 процентни пункта по-скъпо. Това е чувствително по-добре в сравнение с офертите по потребителските кредити, при които лихвите започват от 7%, а когато включим всички такси, годишният процент на разходите минава 11%. Сметките показват, че ако си купите нова кола за 30 хил. лв. с потребителски заем, който изплащате 5 години, ще платите за лихви поне 3500 лв. повече, отколкото ако изберете лизингов договор (виж таблицата). Причината за тази разлика е, че прекрасният ви нов автомобил остава собственост на лизинговата компания, докато не платите и последната погасителна вноска. Това е причината за по-ниските лихви - финансиращото дружество разполага с обезпечение на парите си.

Подслаждащи детайли



Има и някои фактори, които все пак могат да мръднат леко везните в полза на банковия заем. Лизинговата компания като собственик на автомобила изисква задължително сключване на каско застраховка за целия период на погасяване, която да покрива всички възможни рискове. Това означава, че годишните ви разходи със сигурност се повишат, тъй като годишната полица ще струва минимум 4% от стойността на колата. "Всъщност малко е иронично, но в сегашните условия от една нова лека кола застрахователите печелят повече, отколкото лизингодателят", коментира Борислав Петков, управител на Сожелиз. Ако за пет години платите общо 3000 лв. лихви по лизинговите вноски, сумата от полиците каско за всички години ще е близо 5500 лв. Това не значи, че при покупка с кредит не можете също да застраховате автомобила си и масовата практика е именно за новите коли да се сключва пълно каско, тъй като при тях не само стойността, а и рискът от кражба е по-висок. Така реално, ако финансирате покупката си с по-дългогодишен потребителски кредит и не му правите застраховка, можете да си сведете месечната вноска до съпоставими и дори по-ниски от тези при лизинга. Като крайно обаче оскъпяването си остава по-голямо, като разходите за лихви по заема ще бъдат около пет пъти повече, отколкото при финансиране с лизинг.

Самоучастие

Другият тънък момент е процентът самоучастие при сключване на сделката. "Всички лизингодатели си взехме поука от годините преди 2009 г. и сега вече подхождаме доста по-внимателно в това отношение. Тенденцията в момента е да се предлагат договори с по-високи първоначални вноски – между 15% и 30% от стойността на актива. За сравнение, преди 2009 г. този процент падаше дори под 10%", коментира Асен Асенов от "Евролийз Ауто". Простият извод е, че за разлика от потребителския кредит, не може да влезете в лизингова сделка, без да имате готов кеш на ръка. "Няма практика клиентите ни да теглят заем за самоучастието. По изключение това може да стане само ако имат някакво друго обезпечение и са добре познати клиенти", казва Михаил Петков от "Уникредит лизинг".

По-високата първоначална вноска намалява риска за лизингодателите, като гарантира по-лесна последваща реализация. От друга страна, намалява лихвите, които плащате за останалата част от цената на колата. Така например, ако започнете с 30% начална вноска за Renault Megane с цена от 33 000 лв. с ДДС, която изплащате 5 години, месечната вноска ще бъде близо с 75 лв., а общите разходи за лихви – с около 500 лв. по-ниски, отколкото ако осигурите само 15% от стойността на колата в началото.

Данъци

Не на последно място трябва да споменем и данък добавена стойност, който също е значителен разход. И ако за фирмите има опцията за някои модели коли за служебни цели да го избягват, то между 20% и 35% от лизинговите сделки на нови автомобили в момента се сключват от физически лица, които го дължат в пълен размер. Плащането на данъка може да се уреди авансово или да бъде разхвърляно в погасителните вноски. Във втория вариант обаче ще плащате лихви и върху него, което означава по-висока месечна вноска. Ако вземем отново горния пример, месечно ще дължите за вашата нова кола 425 лв., вместо 355 лв., като по този начин общо разходите за лихви ще са малко над 400 лв. повече. Но за сметка на това първоначалната сума, която трябва да осигурите, ще бъде с 3800 лв. по-малка.

Оперативният лизинг, при който колата реално се взема назаем от лизингодателя и му се връща в края на периода, по който се плащат вноски, е изгоден най-вече за по-скъпите коли, които дълго време запазват пазарната си стойност. Принципно той би следвало да е атрактивен за клиенти, които искат постоянно да карат нов модел кола, и би могъл да е по-изгоден, тъй като клиентът плаща не за цялата кола, а само за стойността на амортизацията й – след това лизинговата компания може да я продаде по остатъчната й стойност. Този вид лизинг обаче не е популярен в България и обемът на сделките е 100 пъти по-малък. "Става въпрос за манталитет. Хората в България са свикнали, че след като дълго време са плащали за нещо, най-накрая е редно да го придобият. Въпреки че реално с едно доплащане могат да ползват вместо това по-нов модел кола", коментира Михаил Петков от "Уникредит лизинг".
 
Кога лизингът не работи
- Когато нямаме пари накуп за първоначалните разходи. Те не включват единствено самоучастието (поне 15%), но и пълно каско (4-5% от цената на колата), регистрация в КАТ, ДДС, комисиона за финансиращата компания.
- Когато планираме да тунинговаме автомобила - дружествата не гледат с добро око на модификациите, тъй като те може да направят колата непродаваема.
- Когато купуваме кола за неопитен шофьор – обезщетенията по каското се плащат на лизингодателя, а чак след това идват при вас. При тотална щета може да се наложи да плащате погасителни вноски, без да имате кола.
- Когато купуваме кола, която не е нова или не е от оторизиран оказион. Изключения могат да се направят за автомобил с висока стойност и познат на лизинговата фирма клиент.
 
А не може ли по-евтино?
Всички знаят, че само ден след излизане на пътя стойността на новата кола пада значително. Това се използва от по-спестовните потребители. Проверка на "Капитал" показа, че цената на малко използвани коли с пробег не повече от 20 000 км е средно с 20% по-ниска, отколкото е тази на чисто новите возила. Става дума за автомобили, които се предлагат в оказиони на официалните доставчици у нас и преминават подробен оглед в сервиз, преди да бъдат оценени и обявени за продан. В повечето случаи това са тестови коли или такива, на които собственикът е решил, че не може да плаща погасителната вноска. Лизинговите дружеста нямат проблем да осигурят финансиране за тях, като по техни данни 1/5 от колите, които финансират, са именно втора употреба. "За използваните коли обаче искаме по-висок процент самоучастие, както и по-кратък срок на изплащане от максимум 4 години", казва Михаил Петков от "Уникредит лизинг".

  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Най-печелившите взаимни фондове за 2019 г. Най-печелившите взаимни фондове за 2019 г.

Българските инвестиционни схеми реализираха много успешна година, а чуждите борси са основният източник на печалби

17 яну 2020, 4777 прочитания

Добрият по-малък брат Добрият по-малък брат

В Galaxy S10e Samsung включва най-силните страни на по-големите S10 и S10+ в по-стегнат формат, и то на по-достъпна цена

28 юни 2019, 5897 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Наръчник за предоговаряне на ипотеката

Ниските лихви в момента дават възможност за реално намаляване на вноските или срока по заем, особено ако се подходи правилно към банката

Още от Капитал
Най-печелившите взаимни фондове за 2019 г.

Българските инвестиционни схеми реализираха много успешна година, а чуждите борси са основният източник на печалби

Скритите мащаби на водната криза

Водният режим в Перник е най-строгият от години насам, но това далеч не е единственото място, където има подобен проблем

Защо свърши водата

ВиК дружествата в България дълги години се управляват безотговорно, зад това вероятно стои корупция и некомпетентност на места, затова и се стига до кризи

Либийската авантюра на Ердоган

Турският президент вдигна залозите в хибридната война за контрола над бившата северноафриканска джамахирия* на Муамар Кадафи

Яж, снимай и споделяй

Изложбата Feast For The Eyes в Лондон проследява историята на фотографията на храна

Зеленият път

Как неизползваните жп линии в София може да се превърнат във велоалеи и пешеходни зони

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10