Заем на колела
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Заем на колела

Заем на колела

Лизингът остава най-изгодният вариант за финансиране на покупка на автомобил, но има случаи и когато покупката с кредит може да е логична

11757 прочитания

© shutterstock


Изборът на автомобил означава ровене и сравняване на множество важни и маловажни показатели. Но между всички производители и марки има нещо общо – колкото по-ново, толкова по-добре. Естествено купуването на кола с нула на километража директно от дилър на производителя си има своята цена, която невинаги е по силите ни. Затова и сделката често се финансира със заем, нещо, което при падащите лихви в момента става все по-достъпно.

Сред най-популярните начини за финансиране на покупката на автомобил е лизингът заради по-ниските разходи за лихви. Има, разбира се, и опция да се ползва потребителски кредит, който макар и по-неизгоден може да има предимства в някои случаи.

Разлика в хиляди

В момента, ако имате много добро кредитно досие, може да получите оферта за лизинг от 4% оскъпяване на година. В зависимост от различни условия предложението може да е с 1-2 процентни пункта по-скъпо. Това е чувствително по-добре в сравнение с офертите по потребителските кредити, при които лихвите започват от 7%, а когато включим всички такси, годишният процент на разходите минава 11%. Сметките показват, че ако си купите нова кола за 30 хил. лв. с потребителски заем, който изплащате 5 години, ще платите за лихви поне 3500 лв. повече, отколкото ако изберете лизингов договор (виж таблицата). Причината за тази разлика е, че прекрасният ви нов автомобил остава собственост на лизинговата компания, докато не платите и последната погасителна вноска. Това е причината за по-ниските лихви - финансиращото дружество разполага с обезпечение на парите си.

Подслаждащи детайли

Има и някои фактори, които все пак могат да мръднат леко везните в полза на банковия заем. Лизинговата компания като собственик на автомобила изисква задължително сключване на каско застраховка за целия период на погасяване, която да покрива всички възможни рискове. Това означава, че годишните ви разходи със сигурност се повишат, тъй като годишната полица ще струва минимум 4% от стойността на колата. "Всъщност малко е иронично, но в сегашните условия от една нова лека кола застрахователите печелят повече, отколкото лизингодателят", коментира Борислав Петков, управител на Сожелиз. Ако за пет години платите общо 3000 лв. лихви по лизинговите вноски, сумата от полиците каско за всички години ще е близо 5500 лв. Това не значи, че при покупка с кредит не можете също да застраховате автомобила си и масовата практика е именно за новите коли да се сключва пълно каско, тъй като при тях не само стойността, а и рискът от кражба е по-висок. Така реално, ако финансирате покупката си с по-дългогодишен потребителски кредит и не му правите застраховка, можете да си сведете месечната вноска до съпоставими и дори по-ниски от тези при лизинга. Като крайно обаче оскъпяването си остава по-голямо, като разходите за лихви по заема ще бъдат около пет пъти повече, отколкото при финансиране с лизинг.

Самоучастие

Другият тънък момент е процентът самоучастие при сключване на сделката. "Всички лизингодатели си взехме поука от годините преди 2009 г. и сега вече подхождаме доста по-внимателно в това отношение. Тенденцията в момента е да се предлагат договори с по-високи първоначални вноски – между 15% и 30% от стойността на актива. За сравнение, преди 2009 г. този процент падаше дори под 10%", коментира Асен Асенов от "Евролийз Ауто". Простият извод е, че за разлика от потребителския кредит, не може да влезете в лизингова сделка, без да имате готов кеш на ръка. "Няма практика клиентите ни да теглят заем за самоучастието. По изключение това може да стане само ако имат някакво друго обезпечение и са добре познати клиенти", казва Михаил Петков от "Уникредит лизинг".

По-високата първоначална вноска намалява риска за лизингодателите, като гарантира по-лесна последваща реализация. От друга страна, намалява лихвите, които плащате за останалата част от цената на колата. Така например, ако започнете с 30% начална вноска за Renault Megane с цена от 33 000 лв. с ДДС, която изплащате 5 години, месечната вноска ще бъде близо с 75 лв., а общите разходи за лихви – с около 500 лв. по-ниски, отколкото ако осигурите само 15% от стойността на колата в началото.

Данъци

Не на последно място трябва да споменем и данък добавена стойност, който също е значителен разход. И ако за фирмите има опцията за някои модели коли за служебни цели да го избягват, то между 20% и 35% от лизинговите сделки на нови автомобили в момента се сключват от физически лица, които го дължат в пълен размер. Плащането на данъка може да се уреди авансово или да бъде разхвърляно в погасителните вноски. Във втория вариант обаче ще плащате лихви и върху него, което означава по-висока месечна вноска. Ако вземем отново горния пример, месечно ще дължите за вашата нова кола 425 лв., вместо 355 лв., като по този начин общо разходите за лихви ще са малко над 400 лв. повече. Но за сметка на това първоначалната сума, която трябва да осигурите, ще бъде с 3800 лв. по-малка.

Оперативният лизинг, при който колата реално се взема назаем от лизингодателя и му се връща в края на периода, по който се плащат вноски, е изгоден най-вече за по-скъпите коли, които дълго време запазват пазарната си стойност. Принципно той би следвало да е атрактивен за клиенти, които искат постоянно да карат нов модел кола, и би могъл да е по-изгоден, тъй като клиентът плаща не за цялата кола, а само за стойността на амортизацията й – след това лизинговата компания може да я продаде по остатъчната й стойност. Този вид лизинг обаче не е популярен в България и обемът на сделките е 100 пъти по-малък. "Става въпрос за манталитет. Хората в България са свикнали, че след като дълго време са плащали за нещо, най-накрая е редно да го придобият. Въпреки че реално с едно доплащане могат да ползват вместо това по-нов модел кола", коментира Михаил Петков от "Уникредит лизинг".

 

Кога лизингът не работи

- Когато нямаме пари накуп за първоначалните разходи. Те не включват единствено самоучастието (поне 15%), но и пълно каско (4-5% от цената на колата), регистрация в КАТ, ДДС, комисиона за финансиращата компания.

- Когато планираме да тунинговаме автомобила - дружествата не гледат с добро око на модификациите, тъй като те може да направят колата непродаваема.

- Когато купуваме кола за неопитен шофьор – обезщетенията по каското се плащат на лизингодателя, а чак след това идват при вас. При тотална щета може да се наложи да плащате погасителни вноски, без да имате кола.

- Когато купуваме кола, която не е нова или не е от оторизиран оказион. Изключения могат да се направят за автомобил с висока стойност и познат на лизинговата фирма клиент.

 

А не може ли по-евтино?

Всички знаят, че само ден след излизане на пътя стойността на новата кола пада значително. Това се използва от по-спестовните потребители. Проверка на "Капитал" показа, че цената на малко използвани коли с пробег не повече от 20 000 км е средно с 20% по-ниска, отколкото е тази на чисто новите возила. Става дума за автомобили, които се предлагат в оказиони на официалните доставчици у нас и преминават подробен оглед в сервиз, преди да бъдат оценени и обявени за продан. В повечето случаи това са тестови коли или такива, на които собственикът е решил, че не може да плаща погасителната вноска. Лизинговите дружеста нямат проблем да осигурят финансиране за тях, като по техни данни 1/5 от колите, които финансират, са именно втора употреба. "За използваните коли обаче искаме по-висок процент самоучастие, както и по-кратък срок на изплащане от максимум 4 години", казва Михаил Петков от "Уникредит лизинг".

Изборът на автомобил означава ровене и сравняване на множество важни и маловажни показатели. Но между всички производители и марки има нещо общо – колкото по-ново, толкова по-добре. Естествено купуването на кола с нула на километража директно от дилър на производителя си има своята цена, която невинаги е по силите ни. Затова и сделката често се финансира със заем, нещо, което при падащите лихви в момента става все по-достъпно.

Сред най-популярните начини за финансиране на покупката на автомобил е лизингът заради по-ниските разходи за лихви. Има, разбира се, и опция да се ползва потребителски кредит, който макар и по-неизгоден може да има предимства в някои случаи.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

14 коментара
  • 1
    ivailoa avatar :-|
    Ivailo Asparouhov

    "... е изгоден най-вече за по-скъпите коли, които дълго време запазват пазарната си стойност..." Тук автора е сбъркал. Точно обратното е - скъпите коли губят стойността си по-бързо.

    Публикувано през m.capital.bg

  • 2
    m_style avatar :-|
    m_style

    Ще направя някои съществени опровержения на тази ПР статия, минусите не ме вълнуват:
    1. "Но между всички производители и марки има нещо общо – колкото по-ново, толкова по-добре" - Дрън-дрън. У нас колкото по-нова и маркова кола си купиш, толкова повече риск носиш. Сервизното обслужване на новите модели е трагично, няма подготвени хора, риска някой да се учи върху твоята кола е твърде голям! А пътищата са ни "прекрасни"... Да не изпадам в подробности на какви "гаранционни ремонти" и цени съм се нагледал и наслушал, особено за премиум сегмента.
    2. Сравнението между лизинга /който у нас дори няма основание да се нарича финансов лизинг/ и потребителски кредит е направо несериозно, що се касае до лихвен %. Да ви кажа какво генерално сте "изпуснали" в статията - При лизинга колата се купува от лизингодателя по реалната цена, а вие я управлявате като пълномощник. Познайте за чия сметка са таксите и данъците за придобиване на автомобила обаче? При цена 30000 лв. в София това е около 2000лв. вкл. нотариус, такса за СО, КАТ и рег. №. Плаща се авансово. Сложете 30% самоучастие - това са още 9000лв. Никой не е казал, че лизинга няма такси "управление" и бла-бла... След това трябва много да внимавате - например продават ви колата през ноември, но с летни гуми и любезно ви казват, че ще ви направят промоция за зимни, цената може да вкл. в лизинговите вноски и т.н. - още минимум 1000лв. отгоре. След като изплатите автомобила, имате отново такси и прехвърляне, защото едва тогава колата става ваша! - т.е. когато вече е 5 годишна! Е този път цената на прехвърлянето не е 2000лв., а на половината.
    3. Застраховане - ха-ха-ха. Питайте някой с нова кола, още неоправена от градушката от преди година и половина. Познайте през това време дали някой се интересува от това, че плащате вноски - ха-ха-ха... Все пак фирменият сервиз може да се справи, но ще даде цена за оправяне около 5-пъти над реалната, след което ще има разправии около въпроса колко ще поеме застрахователя и колко ВИЕ - да няма грешка - плащате яко и чакате малко, или плащате малко и чакате много! И няма застраховки на 4% за каско, освен ако някой не ви лъже откровено. За да разчитате на ПЪЛНО КАСКО, с всички опции - минимум 6% и то върху фактурната стойност, което за първата година са още минимум 1800лв.
    И така сметката е следната - 30% първоначална вноска - 9000лв.
    - такси за покупка и регистрация - 2000лв.
    застраховка Каско /при това където ви посочат/ - 1800лв.
    гаранционно обслужване /на съмнително качество/ - поне 1000лв./год.
    евентуално още един комплект гуми - 1000лв.
    ГО - 250лв.
    Данък МПС - 300лв.
    винетка по новата цена - 100лв.
    ТОТАЛ КЕШ в аванс, за да ползвате колата реално - 15400лв.
    Ако махнем гуми и гаранционен сервиз - 13400лв.
    Но има и други неща - нямате дори резервен ключ, а лизингодателя изисква допълнителни чипове, мобилайзери и т.н., и разбира се допълнителна такса за малък талон, с който да може да ходите в Гърция без да ви глобят /не че е скъпо, но е досадно!/.
    4. Как изглеждат нещата финансово след една година:
    Въпросните първоначални КЕШ разходи /15400лв./ + /12вноски х 390лв. = 4680лв./ = малко над 20000лв.
    Продажна цена на колата след 1 год. - максимум 20000лв.
    Т.е. вие вече сте дали 20000лв. за нещо, което струва 20000лв. и ще продължи да се амортизира в стойност с по 25% на година, но имате да погасявате лизинг /главница + лихва + такса за прехвърляне накрая/ за над 27000лв., без застраховки, данъци и сервиз.
    5. На края ще сте платили вместо 30000лв., около двойно, а колата дори при добро стопанисване и добър късмет на пътя ще струва не повече от 10000лв. НЕ МЕРСИ! Толкова сме далече от Европа, че може не статия, а роман да се изпише... А ПР статии като тази едва ли ще предизвикат повече от усмивка, тъй като не вярвам, аудиторията на тази медия да са предимно наивници...
    6. Купете си въпросната кола на 1г. от някой на който му е писнало - 20000 КЕШ, ако са от потребителски заем за 5г., при лихва около 8%, месечната ви вноска ще е около 450-470лв., но няма САМОУЧАСТИЕ В АВАНС! КЕШ за сделката по придобиване /върху цена 20000лв., в София - не повече от 1300лв./ Застраховки и ремонти - по ваш избор. Но най-важното - може да продавате ВАШАТА кола когато си поискате, БЕЗ НЕУСТОЙКИ!

  • 3
    malick avatar :-|
    Княз Мишкин

    До коментар [#2] от "m_style":

    Има някои точности, но повече неточности в изказването. А именно- българинът много иска да се изтарикати и някой друг да изкара колата от дилършипа, а пък той да я купи след една година на 1/2 от цената на 10-15К километра. На практика такива неща са рядкост, а и не са за предпочитане. Защо?
    1. Проверих цената на един Мерцедес СLA180 AMG от сайта на Мерцедес и в един онлайн сайт. По каталог, чисто нова, колата се продава за 59.000 лева (и това е без отстъпката, която по принцип се договаря), а на сайта, кола на 1 година на 9000км. се продава за 56.000 лева. Шкода Октавия дизел, комби, автоматик в най- скъпата комплектация от Еуратек се продава за 44.700 лева, а на сайта за 43.000 лева, производство юни 2014 г., пробег - 18000км.
    2. Хората, които по принцип си купуват нова кола и могат да си я позволят, не я продават на първата година, освен ако не са забелязали някакъв огромен дефект по нея. Обикновено при избора на нов автомобил човек инвестира много време и усилия докато стигне до момента на покупката, така че е истинска рядкост някой разумен клиент да размисли радикално избора си толкова бързо. Умните купувачи не оставят голямо поле за неприятни изненади (по отношение на разход, комфорт, сигурност и т.н.). Следователно, вероятността да "изпадне" някоя добре стопанисвана кола преди тя да излезе от гаранция или да остарее морално, е малък.
    3. Неразумните купувачи, които най- често продават новия си автомобил преди да е изтекъл лизинга, пък не са хора, от които непременно трябва да се купува. Често това са хора, които купуват най- базовите модели без екстри заради марката, мислейки си че парите им ще стигнат и се оказват неправи. Това са и по- лошите стопани на колите, които не влагат достатъчно време в избора или трезва оценка, а се водят от емоцията. Тези хора често износват автомобилите си дори и след минимален километраж.
    4. Погрешно е описано, че при колата на 1 г. "ремонти - по ваш избор". Всички нови автомобили предлагат гаранция повече от 1г., но при условие, че се обслужват в официално представителство на марката. Ако някой иска да се откаже от гаранцията си, за да си смени маслото за 20 лв. по- малко, да го прави (именно такива собственици са описани в т.3).

    Според мен, човек трябва да инвестира в нов автомобил ако може да си го позволи (ориентировъчно разходите за колата- лизингови вноски, застраховки, обслужване- не трябва да надхвърлят 20% от дохода преди данъци) и ако колата му е от голяма необходимост за работа или семейството.

  • 4
    kokoto2 avatar :-|
    kokoto2

    На всички ни е ясно че не може да **** дявола във въздуха. За мен нещата са ясни: или имаш пари за нова кола или нямаш. За мен най-добрия вариант за покупка е да се плати КЕШ или с кредит, който да погасиш за 12(24) месеца.
    В статията е пропуснат и факта, че лизинговите коли са предимно със софийски номера и за хората извън София ще се добави и смяната на номерата.

  • 5
    m_style avatar :-|
    m_style

    До коментар [#3] от "Княз Мишкин":

    По т.1 - Не знам какви сайтове си проверявал, но що се отнася до официалните дилъри у нас - доста от по-масовите марки предлагат нови автомобили на по-ниски цени отколкото са в ЕС. За това и има паралелен експорт, но това което в случая е важно, е че редица европейски модели са "орязани" специално за БГ пазара. Естествено, че в използвания автомобил има някакъв риск, но още по-голям риск има в автомобил произведен специално за БГ пазара и поддържан в гаранционен БГ сервиз 5г. Колкото по-сложен е автомобила, толкова повече тъпотии са свършени по време на гаранцията, 100%!
    2.[quote#3:"Княз Мишкин"]Хората, които по принцип си купуват нова кола и могат да си я позволят, не я продават на първата година[/quote]
    Така е, но относно цените - дори премиум марките свалят около 20-25% за автомобили на около година. Да не правя реклама - влез в дилърите на трите големи германски марки и ще се увериш сам! Има и доста налични бройки... А дали някой си е правил сметката или не, няма значение, пазара е факт!
    3. По т.3 мога само да добавя, че това което си написал още веднъж доказва каква е практиката У НАС, когато купувате масова кола от официален оказион "прегледана" от фирмения сервиз. Но това не изкл. възможността да си купите кола от ЕС, за което обаче БГ-лизинга няма да ви свърши никаква работа, така че или имате КЕШ, или си осигурявате с Кредит.
    4. [quote#3:"Княз Мишкин"] Ако някой иска да се откаже от гаранцията си, за да си смени маслото за 20 лв. по- малко, да го прави (именно такива собственици са описани в т.3)[/quote]
    Не, не става въпрос за 20лв. и само за маслото. Става въпрос за строшени автоматични скоростни кутии в официални сервизи заради неправилна смяна на масло от некадърници, става въпрос за 4-пъти по-висока цена за смяна ремъци, филтри и накладки, става въпрос за крадене на нови части и подменянето им с дефектни, за да може да си вечен абонат и след гаранцията, става въпрос за копиране на ключове и мобилайзери, след което редица скъпи коли изчезват в рамките на няколко месеца, става въпрос за невъзможност без пълномощно да шофираш в чужбина, което се вади за всеки отделен случай и струва между 50 и 100лв., защото собственик е лизингодателя, става въпрос за допълнителни GPS устройства и т.н. и т.н. Ти явно не познаваш особеностите на този пазар...но сметката при лизингодателя обикновено е доста по-солена от това, което е описано в рекламните брошурки! За това иде реч - че на доста висока цена всъщност човек У НАС придобива съмнително качество и обслужване, като докато не плати и последната стотинка, всъщност се ползва с права на наемател, а НЕ НА СОБСТВЕНИК!
    5. [quote#3:"Княз Мишкин"]Според мен, човек трябва да инвестира в нов автомобил ако може да си го позволи (ориентировъчно разходите за колата- лизингови вноски, застраховки, обслужване- не трябва да надхвърлят 20% от дохода преди данъци) и ако колата му е от голяма необходимост за работа или семейството.[/quote]
    Ето с това съм напълно съгласен, с една поправка - автомобила никога не е инвестиция, а просто разход. При това се купува не само поради необходимост, а и поради емоция, стил на живот и т.н., но така или иначе е разход... Ако го вземете на лизинг в БГ, може да се окаже и ДВОЕН разход...Разбира се, всеки си преценява сам за себе си...

  • 6
    m_style avatar :-P
    m_style

    Вчера, след като написах първия си коментар тук, за няколко минути имаше десетки минуси. За това време няма как толкова хора да са прочели и статията и коментарите, но явно редакцията е "взела мерки". Браво! Както и съм написал - това не ме вълнува. Факт е обаче, че се мълчи по въпросите за безобразията и откровените лъжи в офертите на дилъри и лизингодатели и изобщо не се коментира "дребният шрифт". Ама нали е ПР все пак, идва НГ, трябва да гледаме положително...

  • 7
    dc_ken avatar :-|
    dc_ken

    Радвам се, че все повече хора започват да показват признаци на потребителска и финансова култура. Наистина в хубаво, че много от нас вече изискват условия, близки с тези, до които имат достъп хората в Западна Европа, независимо от факта, че постоянно се натяква, че това е невъзможно само и единствено поради факта, че човекът е имал нещастието да се роди и живее в България. Макар и да не споделям напълно всички коментари на m_style, aбсолютно поддържам мнението, че потребителският лизинг на леки автомобили в България е неизгоден и неадекватен спрямо нуждите на хората. Нека, който има познати с лизинг да ги разпита дали са доволни, когато теглят чертата и защо. На хартия нещата изглеждат разумно, но щом почнат да изникват детайлите, преките и косвените фактори, свързани с обслужването на автомобила хората наистина съжаляват. Според мен в момента най-изгодната опция е лични спестявания+кредит до 3 години. Автомобили с пробег - никога от България, дори и да се предлагат с пълна сервизна история и гаранция от оторизирани дилъри или представителства.

  • 8
    korki avatar :-|
    Krasimir Koev

    съгласен съм с мстайл - напълно вярно ! Браво !

    Публикувано през m.capital.bg

  • 9
    hirschfeld avatar :-|
    hirschfeld

    "Естествено купуването на кола с нула на километража директно от дилър на производителя си има своята цена, която невинаги е по силите ни. "

    Обаче като го купиш на лизинг (на заем), вече натоварен с лихвите, и ти става по силите....

    И това написано във вестник с претенции за икономически ?!?

    Т'ва може да го пишете само в листовки на фирми за бързи кредити.

  • 10
    sxa1449405328482299 avatar :-|
    Константин Костов

    Доста наредена статия 😊

    Публикувано през m.capital.bg


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK