Съединението прави... заема по-малък
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Съединението прави... заема по-малък

Съединението прави... заема по-малък

Старите, бързите и картовите кредити могат да бъдат значително по-евтини, ако ги консолидирате в един

8470 прочитания

© shutterstock


Иван не е неразумен потребител - няма да влезе в магазина и да вземе най-скъпия смарт телевизор с бърз кредит, без да се замисли за вноски и проценти. Той планира разходите си и внимава да не задлъжнява. Дори и той обаче не е застрахован, че личният му бюджет ще се развие не по план.

В началото на лято 2014 г. той беше изтеглил 14 хил. лв. 3-годишен кредит, с които направи цялостен ремонт на дома си. В средата на миналата година обаче спешно му трябваха още 3500 лв. за операция на възрастния му баща и той изтегли 2-годишен заем от друга банка. Всичко вървеше нормално и Иван стриктно погасяваше месечните си вноски - всеки месец по общо около 630 лв. за двата кредита. По план след година и половина щеше да е изплатил всичко и да е платил сумарно около 3300 лв. за лихвите по тях. Към тях обаче се добавиха и коледните подаръци, ски ваканцията и неизбежните по-големи зимни разходи, които бяха раздули задълженията по кредитната му карта до 5800 лв.

Тези суми не бяха стряскащи за него и с месечния доход домакинството щеше да се справи с погасяването на вноските. Въпреки това обаче Иван се замисли дали не може да направи нещо, за да намали размера на вноските си. Оказа се че мисията е повече от възможна и чрез обединяване на задълженията си може да си спести стотици левове лихви, които иначе би платил.

Сравнението

При сегашната пазарна ситуация и като се има пред вид, че Иван е коректен клиент на кредитните институции, той може да обедини трите си задължения в един потребителски кредит и да спести значително. Да направим сравнение. Ако той запази целта си да погаси всичко до средата на 2017 г., при старите условия месечните му вноски щяха да нараснат над 1000 лв. заради заема по кредитната карта. Общите разходи за лихви пък стават над 4100 лв. Вместо това обаче той може да обедини всичките си задължения в един нов заем, който също се изплаща в средата на 2017 г. Така погасителната му вноска ще падне под 950 лв. на месец, а общите разходи за лихви се свиват с 12% – на 3600 лв. При консолидиране на заемите, освен по-евтин вариант, пред Иван има възможност за повече гъвкавост. Ако не бърза задължително да изплати всичко до средата на 2017 г., той може да се разтовари, като вземе консолидиращ заем с погасителна вноска, равна на досегашната му - 630 лв. В такъв случай той ще изплати новия обединен заем след 2 години и 4 месеца, а общите му разходи за лихви ще бъдат 4300 лв.

Разбира се, примерът е условен и конкретните параметри за всеки клиент може да са различни. При всеки случай обаче текущите пазарни условия дават възможност за понижаване на вноските особено за изрядни платци. При глада на банките за отпускане на нови заеми има сериозна конкуренция за стабилни клиенти.

Нови условия

Разликата идва от лихвата по потребителските заеми, която е по-ниска от тази на кредитните карти. Обединяването на стари задължения – наричано още консолидиране - може да ви помогне да свиете разходите си за лихви и когато имате заеми, изтеглени преди две и повече години. За сравнение, в края на 2013 г. средният процент на разходите по потребителските заеми бе близо 13%, докато сега е 11.7%. Ако с банков заем рефинансираме т. нар. бързи кредити, редуцирането на разходите може да достигне и 60%. Според представители на ОББ в последните месеци се наблюдава засилен интерес към продукти за обединяване и преструктуриране на задължения. "Това се дължи в голяма степен на високия процент кредитна задлъжнялост на средностатистическото домакинство и естествената потребност от намаляване на разходите за лихви, а не на последно място и удобството да погасяват едно задължение в една кредитна институции", казват от ОББ.

Ухажването на клиента

Потребителите имат известно предимство на своя страна. "Банките използват консолидиращите заеми, за да привличат нови клиенти от други финансови институции. Затова много често при този тип продукти таксите за разглеждане на документите са по-ниски или направо липсват, както и често има промоционални условия", коментира Иван Стойков от "Моите пари". Всъщност за същата цел може да се използват и стандартните потребителски заеми. В такъв случай обаче, когато кандидатстваме, винаги трябва изрично да упоменем, че парите ще идат за погасяване на старите кредити. В противен случай е много вероятно заемът да бъде отказан, тъй като банката ще види при проверка в Централния кредитен регистър, че имате много непогасени задължения. За да премахне риска парите от кредита да бъдат изхарчени, банката ще направи директно погашения от ваше име. В такъв случай кеш може да получите само ако вземете назаем по-голяма сума от тази, която вече дължите.

Подходи на разтоварването

Средната сума, която се отпуска по подобни кредити, силно варира. Тя достига 17 000 лв., а срокът за погасяването ѝ – 8 години при  "Уникредит кънсюмър файненсинг" и е малко над 5300 лв. при БНП Париба Лични финанси. "Има три основни подхода при консолидиращия кредит. Първи – да се спести, като се запази досегашната вноска. По-често хората предпочитат втория вариант – да намалят месечната си вноска, но да запазят периода на погасяване. Третият подход е да се обединят няколко натрупали се вноски, които са непосилни за плащане и които да се разсрочат за по-дълъг период от време, като по този начин се разтоварят месечните разходи", добавя той. Не на последно място трябва да се има предвид и чисто организационното удобство да плащаш само веднъж и на едно място, вместо да се редиш на 3-4 опашки, което спестява време и нерви. Лихвата по консолидиращия кредит варира и се договаря персонално за всеки клиент в зависимост от неговия рисков профил. При превод на работна заплата тя може да е с 1-2 процентни пункта по-ниска, макар че при някои банки, като ОББ например, това изискване вече не е задължително. Процесът по одобрение на почти всички места е оптимизиран и отнема 2 часа.

 
КОГА МОЖЕ ДА ВИ ОТКАЖАТ

Има няколко основни причини, поради които банките е възможно да ви откажат кредит за обединяване на задължения. Сред тях са:

Лоша кредитна история

Недостатъчни официални доходи

В майчинство сте

Пенсионер сте

Работите на граждански договор

Не са изминали повече от 3 месеца откакто сте започнали работа на ново място

Иван не е неразумен потребител - няма да влезе в магазина и да вземе най-скъпия смарт телевизор с бърз кредит, без да се замисли за вноски и проценти. Той планира разходите си и внимава да не задлъжнява. Дори и той обаче не е застрахован, че личният му бюджет ще се развие не по план.

В началото на лято 2014 г. той беше изтеглил 14 хил. лв. 3-годишен кредит, с които направи цялостен ремонт на дома си. В средата на миналата година обаче спешно му трябваха още 3500 лв. за операция на възрастния му баща и той изтегли 2-годишен заем от друга банка. Всичко вървеше нормално и Иван стриктно погасяваше месечните си вноски - всеки месец по общо около 630 лв. за двата кредита. По план след година и половина щеше да е изплатил всичко и да е платил сумарно около 3300 лв. за лихвите по тях. Към тях обаче се добавиха и коледните подаръци, ски ваканцията и неизбежните по-големи зимни разходи, които бяха раздули задълженията по кредитната му карта до 5800 лв.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

4 коментара
  • 1
    daniboy avatar :-|
    Daniboy

    Статийката не е лишена от смисъл, но като цяло е рекламна и идеята е прехвърлянето на набълбучилите се с "бърз" или "картов" кредит към дългосрочен банков кредит. Което може и да е изгодно на цифри, но поражда една дразнеща и дългосрочна зависимост. Както и да е, всеки си решава, но цитираната лихва от 11,7 % е абсурдна. Юни теглих потребителски на 7 %.

  • 2
    kokoto2 avatar :-|
    kokoto2

    По принцип не е добра идея да теглиш кредит за потребление, но щом "Иван" е решил...

    Кредит трябва да се тегли при:
    - Необходимост - покриване на неотложни харчове(здраве например)
    - Инвестиция в нещо което ще носи бъдещи доходи.
    - Инвестиция в нещо което ще ви спести пари за в бъдеще - климатик, топлоизолация, енергоефективни електоуреди, АГУ и др.

  • 3
    jujo_si avatar :-|
    jujo_si

    Писано от някой идиот, иван не е неразумен но се е набълбукал с потребителски кредити :-)

  • 4
    drilldo avatar :-|
    Георги Георгиев

    А таксите? Освен това можехте да вкарате един ред за оставаща сума, защото тези 15 661 лв. няма да се занимавам да ги смятам дали са точни или не. Това оставя съмнения у мен дали сумата е точна, а от това - съмнение за размера на лихвите.

    Иначе примера е удачен, но за подаръци кредити да се теглят никак не е благоразумно.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK