Какво толкова сложно може да има в ползването на кредитна карта! Винаги погасявайте по време на гратисния период и я използвайте само за плащане, а не за теглене, и целият ви разход по нея ще бъде само годишната такса за обслужване. Проблемите обаче идват именно когато човек излезе от комфортната зона. А класическият случай за това е употребата на иначе добре познатата и удобна пластика при пътуване в чужбина, особено пък за нещо необичайно. Тогава се оказва, че има немалко неприятни разлики с това, което е свикнал и очаква, а резултатът може да се измерва в десетки и дори стотици левове непредвидени разходи.
Горчивите детайли...
Използването на кредитна карта в левове в чужбина означава превалутиране с курса на банката. Обикновено разликата не е много голяма, но на 2000 лв. например се губят по 2-3 евро при превалутирането в сравнение с фиксинга на БНБ. Три банки - Пиреос, Райфайзенбанк (само за операции, различни от левове и евро) и Пощенска банка, обаче налагат специална такса за превалутиране на използваната в чужбина сума. Така, ако искате да изхарчите 2000 долара например, ще трябва да платите за тях 3635 лв., тоест с близо 130 лв. по-скъпо от фиксинга на БНБ.
Пред банкомата
Традиционно всички кредитни карти имат солени такси за теглене на кеш. В повечето случаи говорим за поне 3% от изтеглената сума плюс още някаква фиксирана такса, която нерядко е по-висока, отколкото е у нас. Има редки изключения, като Банка ДСК например има по-ниска такса (само 1 евро) при теглене на кеш от банкомати на банки от групата OTP в чужбина. Такива има в Унгария, Словакия, Румъния, Хърватия и Украйна. Бъдете психически подготвени за неприятната новина обаче, че няколко банки са въвели комисиона дори и при плащане на ПОС извън граница или в интернет магазин в чужбина. Нещо, което никой не си позволява да таксува в рамките на страната. Проверката на салдото на картата на банкомат също се таксува по-скъпо в чужбина. Може да прескочите тази услуга, ако разполагате със смартфон, защото всички банки предоставят тази информация безплатно в онлайн банкирането си.
Когато кранчето пресъхне
Също така задължително погледнете лимитите си, преди да пътувате в чужбина, за да не се окаже, че сте прекалили с харчовете. На повечето банки те са фиксирани и са около 2 хил. евро на ден за теглене на кеш, и над 5 хил. евро при плащане на ПОС. Базовата кредитна карта на Райфайзенбанк обаче, не позволява повече от 1250 евро дневен разход. Други институции като Банка ДСК позволяват клиентът да избере лимитите, с които да разполага през деня. Някои карти пък, като например Euroline American Express на Пощенска банка, не могат да се ползват в чужбина по подразбиране, а трябва да бъдат преиздадени, за да имат тази функция. Допълнителен разход може да е изгубването на кредитната карта, особено при по-продължителен престой в чужбина. Банка ДСК може да ви достави нова такава извън границите на страната експресно, но това ще ви струва 110 евро, ОББ също предлага тази услуга, но срещу 100 лв. Ако не искате да чакате физическата карта да пристигне, а просто искате кеш веднага, това също може да се уреди - и при ДСК то струва 150 евро или съответно 200 долара.
...подсладени с бонуси
Наред с негативите обаче има и плюсове. Основният е, че картите могат да вървят безплатно със застраховка "Помощ при пътуване в чужбина". В общия случай тя се активизира, ако картата се ползва поне веднъж годишно в България и ако с нея е бил платен туристически пакет, самолетен билет, резервация за нощувка или наем на кола в чужбина. Покритите здравословни рискове са смърт, загуба на работоспособност над 50% и разходи за спешна медицинска помощ. На място всички разходи се плащат от клиента, а след това се възстановяват в "разумни" граници до 12 месеца от датата на събитието, разбира се, след като представите всички необходими за това документи. Освен това в обхвата нерядко влизат и разходи при спешна необходимост да се прекрати престоят в чужбина, за вещи от първа необходимост при изгубен багаж, в случай на откраднати вещи от жилището на потребителя в България и други. Загубата на багаж например се обезщетява с около 100 лв. за стандартните кредитни карти и с до 500 лв. за премиум вариантите. Също така се покриват и щети, причинени на трети лица от 10 000 лв. до 30 000 лв.
Изключенията с малкия шрифт
Този тип безплатни застраховки невинаги се предлагат с класическите кредитни карти, а по-скоро с Gold или Preminum версиите им. Особено актуално за съжаление е да знаете, че застрахователите изрично са упоменали, че отказват да изплатят обезщетение, когато злополуката е вследствие на терористичен атентат или война. Не се изплащат обезщетения и когато инцидентът е възникнал при употреба на наркотици или алкохол. Други изключения включват злополука по време на управляване на мотоциклет с двигател над 125 см3, при участие на застрахования в състезания, бактериални инфекции, слънчеви и топлинни удари, нервни отклонения, инфекции, възникнали при болничен престой, хернии, радиоактивно замърсяване, както и телесни увреждания, съществуващи преди началото на срока на застраховката. Пластичните операции, които си направите в чужбина, също няма да бъдат платени от застрахователя ви. Конкретните максимални обезщетения пък са записани в стандартизиран документ, наречен "Сертификат за застрахователно покритие", който може да изискате от банката си.
Срещу тенденцията на пазара
Въпреки името с кредитните карти трябва да се внимава и да не се ползват като бърза алтернатива на потребителски заем. Докато абсолютно всички кредитни продукти станаха чувствително по-евтини, особено през последната година, то пластиките напълно несправедливо запазват старите нива на оскъпяване на кредита. В момента картите у нас се предлагат с лихви в диапазона 14% - 19%. При кредитните карти в евро традиционно те може да са с 1-2 процентни пункта по-ниски от тези в лева. Освен това някои банки като ОББ например олихвяват с 2 процентни пункта повече (17.6%) сума, която е била изтеглена кеш на банкомат, в сравнение с такава, която е била използвана за покупка на ПОС-терминал (15.6%).С или без отстъпки обаче тези лихви обаче са значително по-високи в сравнение с тези по потребителските заеми например, чиято лихва е 7-8%, а с таксите общия годишен процент на разходите става около 9%. Това означава солидни разходи, ако не върнете парите в рамките на гратисния период - най-често до 15 число на следващия месец. Колко точно? Например ако една в рамките на една година година погасявате с равни вноски кредит по картата си в размер на 10 000 лв., сумарно ще платите с близо 600 лв. повече, отколкото ако рефинансирате тази сума с потребителски кредит и я изплатите за същия период.
Какво толкова сложно може да има в ползването на кредитна карта! Винаги погасявайте по време на гратисния период и я използвайте само за плащане, а не за теглене, и целият ви разход по нея ще бъде само годишната такса за обслужване. Проблемите обаче идват именно когато човек излезе от комфортната зона. А класическият случай за това е употребата на иначе добре познатата и удобна пластика при пътуване в чужбина, особено пък за нещо необичайно. Тогава се оказва, че има немалко неприятни разлики с това, което е свикнал и очаква, а резултатът може да се измерва в десетки и дори стотици левове непредвидени разходи.
6 коментара
Освен това при теглене в брой в България имате такса за теглене от банкомат и олихвяването започва веднага - без гратисен период.
Предимство на кредитната карта на пиреус е, че има 2% кешбек. Т.е. дори и да губите 1% от превалутиране си получавате 1% обратно до 2500лв
Само една дребна забележка - казва се "със или без", а не "с или без", защото акцентът пада тъкмо върху "със" и то се изписва в дългата си форма.
Мислещият човек избягва неща като кредитни карти, бързи кредити и изобщо всякакви заеми. Заемът означава, че ограбваш бъдещето си заради настоящето и трябва да се взема много внимателно след задълбочено разсъждаване наистина ли искаме нещо веднага или може да почакаме...
До коментар [#3] от "johnniewalker":
Това са пълни 100% глупости, от човек, който не знае разликата между сегашна и бъдеща стойност на парите. Най-просто тя означава - ако искаш да имаш нещото N, но нямаш пари - то ще платиш Х+лихва пари в бъдещето, за да го имаш сега. Когато го имаш сега то ще започне да създава за теб добавена стойност. Ако си умен тази добавена стойност ще е по-голяма от платената лихва. Ако си прост - ще е по-малка. Това е :) В момента лихвите по кредитите са ниски, което значи, че шансът добавената стойност от притежаването на N сега да е по-голяма от платената лихва е значителен.
До коментар [#4] от "nage":
Поредния деб#л дето ми дава уроци по икономика (да, този в огледалото). Защо всеки път като коментарите ми са насочени към по-бедната и неука част от населението, изкача някой кр$т$н дето много държи да ми покаже колко е умен? Айде у лево.
Ти колко човека познаваш дето успешно са направили пари използвайки средства от кредитна карта? Щото темата на статията е кредитните карти и използването им.
До коментар [#5] от "johnniewalker":
"Мислещият човек трябва да избягва кредитни карти, бързи кредити и изобщо всякакви заеми".
По тая логика мислещият човек трябва да избягва и ножици - те са много опасни и могат да доведат до внезапна смърт!!