С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
Вход | Регистрация
4 2 дек 2016, 13:59, 18998 прочитания

Бързите кредити: 10 правила за безопасност

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
Бързите кредити са навсякъде - от телевизионните реклами до сърцераздирателните истории из социалните мрежи, в които се разказва за фалирали роднини и приятели. При все това индустрията е между най-бързорастящите като брой участници и активи въпреки конкуренцията на банките и лизинговите дружества. И преди Коледа да се окаже навсякъде, както се приглася в традиционните Коледни песни, предлагаме малко полезна информация за тези, които биха финансирали празниците с бърз кредит.

Кога да?


"В общия случай нашите клиенти търсят да заемат много по-малка сума, отколкото банките биха дали", казва Таня Обущарова, мениджър "Корпоративни комуникации" в "Провидент". В момента средната стойност на заемите, отпуснати от нейната компания, е около 700 лв., а максималната сума, която може да се заеме – 2500 лв. Подобни са числата и при останалите по-големи компании за бързи кредити. По този начин те запълват нишата за потребителско микрокредитиране, която не е толкова интересна и изгодна за банките и доскоро се държеше изцяло от от заложните къщи или нелегалните лихвари.


Ключово предимство на компаниите за бързи кредити е, че техните услуги са наистина бързи – обикновено срокът между кандидатстването и получаването на сумата е най-много няколко дни, а обичайно до няколко часа. За разлика от банките формализмът е намален до минимум, заеми се предлагат и по домовете, по телефона, а отскоро и онлайн. По този начин от техните услуги могат да се възползват и живеещи в отдалечени райони без банково обслужване. Не на последно място небанковите институции са по-гъвкави по отношение на доказване на доходи и досегашна кредитна история, което е от ключово значение за множеството заети в сивата икономика в България.

Внимание!



Разбира се, "не всичко е цветя и рози". Форумите и практиката на кредитните консултанти изобилстват от ужасяващи истории за хора, загубили всичко заради кредит от няколкостотин лева, който впоследствие е нараснал десетки пъти. Съдилищата също са затрупани с множество подобни казуси. Понякога един кредит се взема, за да се погаси друг, "брокерите", използвани от някои от компаниите за бързи кредити, невинаги обясняват коректно всички рискове и клаузи в договора, а лихвите и таксите често са в пъти по-високи от тези при банковите продукти.

В опит да реши част от тези проблеми парламентът въведе известна регулация на сектора, включително и "таван" от 50% на годишния процент на разходите по този тип кредити. Според икономистът Владимир Каролев обаче дали заради некомпетентност или заради лобистки интереси законодателят не е решил истинския проблем. "Голямото оскъпяване, за което често гледаме по телевизиите, обикновено се дължи на неетичната практика да се начисляват огромни неустойки при просрочие на заема. Въпреки настояването на бранша да се регулират точно тези практики законодателят се зае с цената на услугата - нещо което никога не е било голям проблем", обяснява той.

Дали бързите кредити са "капан за наивници", както смятат техните противници, или са финансов инструмент, който задоволява специфични нужди, както смятат защитниците им? Истината е, че търсенето им расте, което означава, че за някои хора представляват практична алтернатива.

Ето няколко прости правила, които е добре да се спазват:

1. Бързият кредит се взима бързо, но и трябва да се върне бързо. Този вид финансиране е подходящо основно за да се покрие някакъв непредвиден разход веднага и парите да се върнат "на заплата" или до няколко месеца. Ако сумата ще се връща за година и повече, по-добре да се сверят условията с тези на банките или лизинговите дружества - може да се окажат по-изгодни.

2. Бързият кредит е за малка сума. Обичайно няколкостотин лева. Ако се търсят повече пари или регулярни суми, отново банковото финансиране вероятно е най-подходящо.

3. Бързите кредити не трябва да се ползват за дългосрочни цели или за изплащане на друг дълг. Според кредитните консултанти проблемите обичайно възникват, когато с този тип заеми се финансират дългосрочни цели като образование или дългосрочно лечение, или (най-лошия вариант) за погасяване на друг кредит. Ако имате подобна нужда, задължително се консултирайте със специалист, който вероятно ще може да ви предложи и по-добри варианти.

4. Преценете много добре каква сума може да си позволите да заемете. В оптималния случай разходите за храна и разходите за сметки на жилището плюс вноската по кредита не трябва да надхвърлят 50-60% от месечния доход. Така ще има достатъчно резерви и при наличието на други разходи, които неминуемо възникват.

5. Никога не подписвайте каквото и да е, без да сте го прочели и разбрали. Информирайте се максимално добре за условията по кредита – каква е продължителността, колко големи ще са вноските, колко често ще трябва да се плащат. Ако не можете да ползвате адвокат или независим кредитен консултант, поне се допитайте до приятел или роднина, който да може да разясни неясните фрази.

6. Не само лихвения процент е важен. Освен лихвата компаниите за бързи кредити събират и различни други такси – за разглеждане на документи, за експресно одобряване, за поръчители, за донасяне на парите вкъщи и т.н. Всички тези такси заедно с лихвата формират общите разходи по кредита. За да може да се сравняват продукти с различен срок, тези разходи обикновено се смятат на годишна база и се наричат годишен процент на разходите (ГПР). Който не може да го сметне сам най-добре да пита компанията колко е ГПР по заема и на тази база избере най-добрата оферта.

7. Проучете много добре санкциите при просрочие. При забавяне или пропускане на плащане по заема компаниите за бързи кредити начисляват неустойки - трябва предварително да се знае размерът им. По закон този размер не може да е непропорционален на размера на вноската. Например неустойка за просрочие от няколко дни в размер на цялата сума на кредита няма как да е пропорционална. Подобни клаузи обикновено задължително падат в Комисията за защита на потребителите или в съда. Затова колкото по-бързо се реагира при проблем – толкова по-лесно и евтино ще се реши казусът.

8. Ако възникнат проблеми – не бягайте от тях. Ако се случи да не можете да върнете заема, който сте взели, незабавно се свържете с компанията, която го е отпуснала, за да измислите заедно план за действие. Политиката на щрауса или "минаването в нелегалност" не са решения, а водят само до нарастване на сумата на задължението, често до непосилни размери.

9. Проучете репутацията на компанията, от която ще вземете кредит. Във времето на Google не е никаква трудност да се събере достатъчно информация за кредитора. Само мненията от форумите не са достатъчно – те може да са умишлено манипулирани в една или друга посока. Важно е каква е собствеността на компанията, дали тя членува в една от двете български асоциации за потребителско кредитиране (това гарантира спазването на определени стандарти) и дали е вписана в регистъра на БНБ за небанковите финансови институции.

10. Никога не вземайте заем от нелегални лихвари. Докато легалните компании за бързи кредити спазват определени правила и подлежат на контрол, техните нелегални събратя са изцяло в сивия сектор и обичайно се държат от криминални групировки. Отпускането на пари от тях често е свързано с допълнителни гаранции, а невръщането им може да е буквално опасно за здравето.
Лихвите и таксите

Клиентите, които вече имат история на лоялни платци към някоя кредитираща компания, могат да получат по-ниски лихви и за тях годишният процент на приходите (ГПР) да падне дори до около 16%. За сравнение, към края на октомври търговските банки са отпускали потребителски кредити с годишен процент на разходите от 11.22%.

При кратките кредити тип "до заплата" ГПР най-често достига законовия лимит от 40 - 50% на годишна база. Тоест за кредит от 1000 лева, който трябва да се върне до месец, сумата за връщане би била между 1036 и 1042 лв. Повечето дружества обаче не дават повече от 500 лв за толкова кратък период.
"Кьорав карти не играе"

Основният проблем с бързите кредити не е в тях, а в ниската финансова грамотност на българите. Според едно от проучванията на "Провидент", направено през 2014 г., едва ¼ от хората смятат, че имат добри познания в сферата на финансите и инвестициите. Проблемът започва още от училище, където според изследване на "Алфа Рисърч" най-разпознаваемата финансова институция за мнозинството ученици е заложната къща, а понятията дебитна карта, банкова сметка и застраховка не са ясни. Според повечето финансови консултанти голяма част от потребителите не умеят да управляват финансите си, не разбират продуктите и харчат повече, отколкото могат да си позволят. Затова и самите компании се опитват да образоват потребителите за услугите, които предоставят – било чрез информация онлайн, било чрез различни безплатни обучения в областта на лични финанси.

  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Страхотна камера в познат дизайн Страхотна камера в познат дизайн

Huawei P30 Pro надгражда предшественика си P20 Pro във всеки аспект

17 май 2019, 2011 прочитания

В режим на готовност В режим на готовност

Очакването за следваща криза внася доза предпазливост в инвестиционните стратегии

17 май 2019, 3250 прочитания

24 часа 7 дни

Кариерен клуб: Финанси »

"Юбер България" помага на студенти за първата им среща с работодатели

Компанията организира две лекции преди кариерния форум във Факултета по математика и информатика на СУ "Св. Климент Охридски"

Да си изградиш професия

В Института по строителство на Santa Fe College са едни от най-перспективните специалности във Флорида

Студенти от 17 до 71 години

Хора на всякаква възраст сменят професията си в Центъра за ускорено обучение на американския Valencia College

Половината от работните места за IT специалисти във Вашингтон са незаети

Освен различни компютърни специалности Northern Virginia Community College има и стажантска програма с Amazon

Работници по поръчка

Професионалните колежи в САЩ осигуряват на бизнеса точно кадрите, които му трябват, максимално бързо

 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Break a leg!

Застраховките срещу инциденти в чужбина са разумен разход

Game-Changer* на газовия пазар

Междусистемната връзка с Гърция е първият реален проект за намаляване на газовата зависимост от Русия

Да летиш в облака

Стефан Бумов, съосновател и главен оперативен директор на HeleCloud

"Агрия груп" купува производител на слънчогледово олио

Базираната в Лясковец "Кехлибар" ще е първата компания за преработка на слънчоглед в портфейла на холдинга

"Съгласие" купи животозастрахователния портфейл на "Дженерали" (коригирана)

Сделката е сключена в началото на декември, след като италианската компания обяви, че в България ще се съсредоточи само върху общото застраховане

Селото се оказа тъкмо в града

Няколко стопанства с доставка, които предлагат чиста, разнообразна и вкусна храна

Хладнокръвни истории

Нови стари срещи с прозата и документалистиката на Труман Капоти