Сивото бъдеще на кредитното посредничество
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Сивото бъдеще на кредитното посредничество

Shutterstock

Сивото бъдеще на кредитното посредничество

Само консултантите с най-голям оборот се вписаха в новия регистър на БНБ

12905 прочитания

Shutterstock

© Shutterstock


Ако попадне на нерегистриран посредник, клиентът рискува да не може да търси обезщетение при нанесени щети.

Изисквания за вписване

- Застраховка и такса за вписване на кредитния посредник

- Висше образование и професионален опит в областта от най-малко две последователни години на ръководна длъжност в предприятия от банковия и финансовия сектор.

- Добра репутация, да не са осъждани за престъпления от общ характер и да не са обявявани в несъстоятелност като едноличен търговец или неограничено отговорен съдружник в търговско дружество.

- Физическите лица трябва да имат постоянен адрес в България, а юридическите лица и едноличните търговци – да имат търговска регистрация в страната.

Всеки пети получател на ипотечен кредит в България е стигнал до него чрез посредник, показват изчисленията на компании от сектора. И макар делът в България (15-20%) да е много по-нисък от този в Западна Европа (70%), той може да намалее още. Причината е, че от тази година действа регистър на БНБ, в който всички консултанти трябва да се впишат, което е първи опит да се регулира дейността им и да им се вмени отговорност. Кредитните посредници помагат на клиента да намери най-добрата оферта за себе си, за което не взимат такса. Тя се плаща от банката, която отпуска заема. Задължителната им регистрация беше приета през миналата година и е част от Закона за кредитите за недвижими имоти за потребители. След крайния срок в средата на януари и преди изтичане на гратисния период (21 март) обаче в регистъра има 12 български и една чуждестранна компания. Това са посредниците с най-голям оборот, обаче сумарно отговаря на по-малко от 1/3 от целия пазар на кредитното посредничество у нас. Причината за нерегистрирането на останалите е таксата за вписване и задължителната застраховка, които за голяма част са непосилни на фона на приходите им. Така доста от тях биха останали в сивия сектор, а други може да преустановят дейност. За бъдещите клиенти остава рискът, ако попаднат на нерегистриран посредник, да не бъдат консултирани пълноценно и да не могат да търсят правата си, ако се докаже в съда, че не са получили най-добрата оферта.

Стимул за повече сделки

В момента най-бързо развиващият се дял от банковото кредитирането е този за покупка на жилища. През 2016 г. новоотпуснатите и предоговорени ипотечни кредити за домакинствата в лева са нараснали с 36% до близо 2 млрд. лв. Основните причини са увеличаващите се спестявания и ниската доходност, която те генерират - под 1% на година за банков депозит. Така една от първите алтернативни форми на съхранение на свободните средства е покупката на имот.

Друга основна причина е значителното понижение на лихвите по ипотечните кредити. В последните две години средният годишен процент на разходите по жилищните кредити се понижи с близо два процентни пункта от 6.77% на 4.86%. Именно тези бързо променящи се условия на пазара го направиха много атрактивен, включително и за хора, които вече са изтеглили ипотечен кредит. Причината за това са законовите поправки от 2014 г., които забраниха използването на наказателна такса при преждевременно погасяване на кредита и създадоха чисто нов пазар за рефинансиране на жилищни кредити.

Това увеличава работата и на посредниците, но едва около 15% до 20% от сделките за ипотечно кредитиране в България са били сключвани след такава консултация. "Този пазар е все още незрял, като се има предвид, че над 70% от кредитите на запад се сключват след посредничество", обяснява Светослав Иванов от "Адекс България". Целта на посредниците е да сравнят няколко оферти от банки и да намерят най-подходящата за дадения клиент и за неговия рисков профил. Основен плюс на работата на кредитните посредници тук е практиката не кредитополучателят, а банката да плаща за работата по консултирането. Това трябва да се има предвид, когато се ползват посредническите услуги, и е част от информацията, която задължително се дава на клиентите според Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители. Обикновено става въпрос за комисиона от 0.5% до 2% от одобрената сума на кредита. Тя зависи от обема на сключваните сделки и от качеството на портфейла, който посредникът изгражда в дадена банка.

Хиляди разходи

Отново според изискванията в закона за жилищните кредити до 21 март всички кредитни посредници трябва да бъдат включени в регистър на Централната банка. Но ако разчитаме на официалните цифри, то към момента повече от 2/3 от пазара на кредитни посредници не е вписан в регистъра на Българската народна банка. Това става най-вече заради значителните разходи, които посредниците трябва да заделят.

На първо място за самото вписване в регистъра се плаща такса от 3000 лв., което за някои от компаниите представлява значителен дял от годишните им приходи. Тази такса е еднократна. Трябва да се има предвид, че също така всяка една промяна на обстоятелство по самата регистрация може да става след платена такса от нови 500 лв.

Повече защита на клиента

Третият основен разход е задължителната професионална застраховка, която кредитните посредници трябва да имат, за да бъдат допуснати до регистъра. Тя играе ролята на "Гражданска отговорност" и по нея ще бъдат изплатени щети на клиента на кредитния посредник, ако бъде установено чрез съда, че му е предложен неизгоден кредитен договор за неговите условия. Само една застрахователна компания започна да предлага подобен продукт за кредитни посредници, въпреки че задължителните професионални застраховки отдавна имат практика да се използват в България и са въведени за лекари, адвокати, нотариуси и ред други професии. Полицата по застраховката на кредитните консултанти струва 1000 лв. на година и засега се предлага само от Общинска застрахователна компания.

Така по-голямата част от посредниците остават извън регистъра. Някои от банките въвеждат за тях т.нар. партньорски договори, които са един вид за "рекламна дейност" и позволяват да се заобиколи изискването кредитните посредници да са регистрирани. С тези, които все пак са вписани в регистъра, банките сключват "договори за посредничество".

"Другият, по-коректен вариант за физическите лица и по-малките посредници, които не могат или по някаква причина не искат да си позволят разходите по вписването в регистъра, е да се сключи трудов договор с компания, която е вписана в него. В противен случай посредникът няма да има право да сравнява оферти, да изпраща каквато и да било преддоговорна информация като примерни погасителни планове и да преговаря с банката за по-изгодни условия за клиента, а ще бъде просто един пощенски гълъб, който ще води клиента до банката", коментира Поля Христова от sdelkisimoti.bg.

Има още една разлика между посредниците. Някои от тях предлагат т.нар. услуга за предоставяне на съвет. Тя представлява не само предоставяне на оферти, но и реалното им сравняване и подбиране на най-подходящата за клиента. По този начин посредниците, предоставящи съвет, поемат една идея по-голяма отговорност пред клиентите си, отколкото другите, които оставят клиента сам да реши.

При потребителските кредити също има възможност за лавиране

Потребителските кредити обикновено се отпускат много по-бързо и лесно – за тях не е необходима много документация. Затова потребителите рядко търсят посредници, когато им трябва подобен заем. Въпреки това опитният консултант може да договаря по-ниски оферти от това, което банката стандартно предлага. Възможността за преговори зависи силно и от кредитното досие на клиента. Посредниците по потребителски заеми не са задължени да са вписани в регистъра на БНБ, защото той е изграден само на базата на Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители.

Ако попадне на нерегистриран посредник, клиентът рискува да не може да търси обезщетение при нанесени щети.

Изисквания за вписване

- Застраховка и такса за вписване на кредитния посредник

- Висше образование и професионален опит в областта от най-малко две последователни години на ръководна длъжност в предприятия от банковия и финансовия сектор.

- Добра репутация, да не са осъждани за престъпления от общ характер и да не са обявявани в несъстоятелност като едноличен търговец или неограничено отговорен съдружник в търговско дружество.

- Физическите лица трябва да имат постоянен адрес в България, а юридическите лица и едноличните търговци – да имат търговска регистрация в страната.

Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

0 коментара

Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност.