С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
10 31 мар 2017, 11:53, 30179 прочитания

Наем или ипотека

Отоговорът на вечната дилема винаги е бил труден, но ниските лихви отново я правят актуална

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
Рекордно ниските лихви по ипотечните кредити и ръстът в наемите и цените на имотите отново извадиха дилемата наем или покупка на жилище със заем. Според БНБ ипотеките се отпускат при среден годишен процент на разходите 4.74%, което в някои случаи прави изплащането им с погасителна вноска, близка или дори по-малка от месечния наем на сходен апартамент (виж таблицата).

Очевидно е и че все повече българи се възползват от това (макар и далеч от ентусиазма отпреди 10 години) - сегментът на ипотечните заеми е един от най-динамичните, като обемите нарастват десет поредни месеца и са близо 9 млрд. лв. към края на февруари. Разбира се, в уравнението има много неизвестни, за да се даде категорично мнение коя от двете опции е по-изгодна, а в повечето случаи е и въпрос на лична преценка, а не толкова на сметки. Много хора предпочитат да живеят под наем, вместо да затварят средства в имот, и ги инвестират в други активи. Освен това покупката с ипотека и притежанието на собствен апартамент са свързани с допълнителни разходи, изисквания и рискове.


Рискове и изисквания

При животът под наем условията в повечето случаи са ясни - месечен наем и разходи най-много за такса вход и някои много дребни ремонти. Съответно и рискът наемателят да бъде помолен да напусне от собственика след предупреждение от 1 месец.

Последното заедно с аргумента, че се плащат пари за имот, който не е негова собственост, най-често карат един човек да се насочи към покупка на собствено жилище. В сегашната ситуация сметките показват, че в повечето случаи се дава толкова за наем, колкото и за ипотека (виж таблицата). Това, разбира се, също е доста условно и зависи от срока на заема - колкото е по-дълъг, толкова по-ниски са вноските, но се увеличават периода, в който трудно могат да се прогнозират рисковете.



Преди всичко съществува и един основен въпрос - има ли потенциалният купувач средства за първоначална вноска за апартамента, или за т.нар. самоучастие. Повечето банки позволяват кредитът да покрива 75 - 85% от стойността на имота. Именно това условие отказва много хора от ипотеките. Обратно - ако пък собственикът има повече пари за самоучастие, това би намалило вноските му по кредита.

Ако нямаме спестени

Ако бъдещият собственик не разполага поне с тези 15 - 25%, той може да изтегли потребителски заем, за да осигури сумата, което обаче натоварва с допълнителни разходи и изисквания. Лихвите по потребителските заеми са чувствително по-високи, отколкото по ипотеките, а и освен това максималният срок за погасяване при тях е не повече от 10 години. Това прави месечната погасителна вноска по тях значителна и може да наклони везните към наем на жилището. "За да се вземе решение за купуване на имот, човек трябва да е сигурен в постоянството на месечните си доходи", припомня Петър Илиев от "Кредитленд".

Банките искат месечната погасителна вноска по кредита да е не повече от 60% от месечния доказуем доход на клиента, което също може да е ограничение за купувачите. Тоест при 1000 лв. нетен доход максималната вноска трябва да е 600 лв. От дохода обаче се вадят и други задължения и разходи. Нещо, което не се изисква от хазаина.

Не бива да се пренебрегва възможността пазарните условия да се променят, което да доведе до повишаване на плаващите лихви и съответно на месечната погасителна вноска. Според банкери обаче това не може да се очаква да се случи в следващите 2-3 години. Но тъй като в момента сме на рекордно най-ниските лихвени нива, когато това се случи, разходите за обслужване на кредита ще тръгнат нагоре. С колко и кога точно, е нещо, което никой не може да каже и това е най-голямото неизвестно.

Още разходи за собствения имот

При положение че ипотечния заем е отпуснат и жилището е купено, към това се добавят и други разходи. На първо място, са брокерските услуги, които са между 1.5% и 3% от стойността на имота. Трябва да се имат предвид и разходите по приключване на сделката – учредяване на ипотека, нотариални такси. Всяка година собственикът ще дължи данък имот и такса смет, както и задължителна застраховка на имота, докато не изплати кредита. Някои банки изискват да се направи и застраховка живот на името на титуляра на заема. За жилищата, които са под 5 години, се дължи и ДДС.

След това трябва да имаме предвид и разходите за ремонт на жилището. Те са най-големи, когато то е ново и се продава на шпакловка, но дори и да е било обитавано преди покупката, освежаването и обзавеждането ще коства няколко хиляди лева на собствениците. Освен това обикновено се препоръчва предварително да се планират ежегодни разходи за ремонт между 1% и 5% от стойността му, което също изкривява първоначалната сметка. По закона за етажната собственост например се събират минимум 1% от минималната работна заплата на месец, или 4.6 лв.

Наем или ипотека

Преглед на оригинала

Автор: Капитал

И наемите имат разход

За сравнение, при наема единствените първоначални разходи са между половин и един наем комисиона за брокера и депозит за хазаина, който традиционно беше в размер на наема за 1 месец. Все по-често се случва обаче собствениците на по-добри имоти да изискват 2 или дори 3 наема предварително като депозит от наемателите. Наемателите обаче си плащат обикновено таксата за входа, а често и за някои дребни ремонти по апартамента.

В крайна сметка в уравнението "наем срещу ипотека" има и редица нефинансови фактори, които също могат да влияят на решението. Предимството на покупката е, че никой не може да ни изгони от собственото ни жилище, което е особено важно за младите семейства с деца например. Освен ако по финансови причини не се стигне до принудителна продажба на имота, а оттам и до напускането му.

Практиката показва, че в повечето случаи хората прибягват до ипотеки, когато има икономически растеж и те са сигурни за доходите си. Такава беше ситуацията в годините преди кризата от 2008 г., която обаче след това принуди много собственици да се разделят с апартаментите си заради свитите доходи. А 20 години е период труден за прогнозиране.
Ключови фактори при избор на ипотека

- Налична сума за самоучастие
- Сигурен доход сега и в бъдеще
- Допълнителни разходи и последваща поддръжка.

  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

31 октомври 2019
София Ивент Център

Конференция HR & Leadership Forum 2019


Кои са ключовите тенденции, които ще трансформират работата на бъдещето?
Включете се във форума на Капитал, за да разберете повече за възможностите от използването на новите технологии на работното място и начините хората да останат ценни в технологичната ера. Ще проследим какви качества ще трябва да притежават на лидерите от бъдещето и кои ще са търсените умения при наемане на служители.

Сред лекторите на събитието ще бъдат:


  • Даниел Съскинд, Balliol College, University of Oxford
  • Джои Прайс, Jumpstart
  • Судир Сасийдаран, LEGO Workplace Design

Конференция HR & Leadership Forum 2019 Запазете билет

Прочетете и това

Границите на запора Границите на запора

Каква част от доходите и имуществото може да блокира частният съдебен изпълнител

11 окт 2019, 5334 прочитания

Колко струва издръжката на домашен любимец Колко струва издръжката на домашен любимец

При отглеждането на домашен любимец могат да се появят много непредвидени разхoди, които да натежат на месечния бюджет

4 окт 2019, 5610 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Сейф, отвори се!

Колко струва и какви са рисковете при съхранение на ценности и пари в трезор

Още от Капитал
Балканска телекомуникационна компания

Новият собственик на дружеството ще бъде оценената на 2.6 млрд. евро регионална телеком и медийна група United Group

Новите инженери на "Бош"

Германската група направи инженеринг център в София, който разработва технологии за автомобилната индустрия

Втори опит: Келнер взима bTV

Фондът на чешкия бизнесмен PPF е съвсем близо до сключването на сделка за целия бизнес на американската компания CME

Нобел за икономика: Как да се правят ефективни реформи

Тазгодишните лауреати намират начин да използват полеви изследвания, за да избегнат политиките тип "проба-грешка"

Шведска маса в гората

Три места в Швеция, където отглеждат и събират храната си сами по устойчивата формула "от земята в чинията"

20 въпроса: Даниела Костова

Тя претворява различни житейски ситуации в работата си като художник, а най-амбициозният й проект беше реализиран това лято във Виена

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10