Коронавирус в България и по света
Коронавирус в България и по света
С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
10 31 мар 2017, 11:53, 31714 прочитания

Наем или ипотека

Отоговорът на вечната дилема винаги е бил труден, но ниските лихви отново я правят актуална

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
Рекордно ниските лихви по ипотечните кредити и ръстът в наемите и цените на имотите отново извадиха дилемата наем или покупка на жилище със заем. Според БНБ ипотеките се отпускат при среден годишен процент на разходите 4.74%, което в някои случаи прави изплащането им с погасителна вноска, близка или дори по-малка от месечния наем на сходен апартамент (виж таблицата).

Очевидно е и че все повече българи се възползват от това (макар и далеч от ентусиазма отпреди 10 години) - сегментът на ипотечните заеми е един от най-динамичните, като обемите нарастват десет поредни месеца и са близо 9 млрд. лв. към края на февруари. Разбира се, в уравнението има много неизвестни, за да се даде категорично мнение коя от двете опции е по-изгодна, а в повечето случаи е и въпрос на лична преценка, а не толкова на сметки. Много хора предпочитат да живеят под наем, вместо да затварят средства в имот, и ги инвестират в други активи. Освен това покупката с ипотека и притежанието на собствен апартамент са свързани с допълнителни разходи, изисквания и рискове.


Рискове и изисквания

При животът под наем условията в повечето случаи са ясни - месечен наем и разходи най-много за такса вход и някои много дребни ремонти. Съответно и рискът наемателят да бъде помолен да напусне от собственика след предупреждение от 1 месец.

Последното заедно с аргумента, че се плащат пари за имот, който не е негова собственост, най-често карат един човек да се насочи към покупка на собствено жилище. В сегашната ситуация сметките показват, че в повечето случаи се дава толкова за наем, колкото и за ипотека (виж таблицата). Това, разбира се, също е доста условно и зависи от срока на заема - колкото е по-дълъг, толкова по-ниски са вноските, но се увеличават периода, в който трудно могат да се прогнозират рисковете.



Преди всичко съществува и един основен въпрос - има ли потенциалният купувач средства за първоначална вноска за апартамента, или за т.нар. самоучастие. Повечето банки позволяват кредитът да покрива 75 - 85% от стойността на имота. Именно това условие отказва много хора от ипотеките. Обратно - ако пък собственикът има повече пари за самоучастие, това би намалило вноските му по кредита.

Ако нямаме спестени

Ако бъдещият собственик не разполага поне с тези 15 - 25%, той може да изтегли потребителски заем, за да осигури сумата, което обаче натоварва с допълнителни разходи и изисквания. Лихвите по потребителските заеми са чувствително по-високи, отколкото по ипотеките, а и освен това максималният срок за погасяване при тях е не повече от 10 години. Това прави месечната погасителна вноска по тях значителна и може да наклони везните към наем на жилището. "За да се вземе решение за купуване на имот, човек трябва да е сигурен в постоянството на месечните си доходи", припомня Петър Илиев от "Кредитленд".

Банките искат месечната погасителна вноска по кредита да е не повече от 60% от месечния доказуем доход на клиента, което също може да е ограничение за купувачите. Тоест при 1000 лв. нетен доход максималната вноска трябва да е 600 лв. От дохода обаче се вадят и други задължения и разходи. Нещо, което не се изисква от хазаина.

Не бива да се пренебрегва възможността пазарните условия да се променят, което да доведе до повишаване на плаващите лихви и съответно на месечната погасителна вноска. Според банкери обаче това не може да се очаква да се случи в следващите 2-3 години. Но тъй като в момента сме на рекордно най-ниските лихвени нива, когато това се случи, разходите за обслужване на кредита ще тръгнат нагоре. С колко и кога точно, е нещо, което никой не може да каже и това е най-голямото неизвестно.

Още разходи за собствения имот

При положение че ипотечния заем е отпуснат и жилището е купено, към това се добавят и други разходи. На първо място, са брокерските услуги, които са между 1.5% и 3% от стойността на имота. Трябва да се имат предвид и разходите по приключване на сделката – учредяване на ипотека, нотариални такси. Всяка година собственикът ще дължи данък имот и такса смет, както и задължителна застраховка на имота, докато не изплати кредита. Някои банки изискват да се направи и застраховка живот на името на титуляра на заема. За жилищата, които са под 5 години, се дължи и ДДС.

След това трябва да имаме предвид и разходите за ремонт на жилището. Те са най-големи, когато то е ново и се продава на шпакловка, но дори и да е било обитавано преди покупката, освежаването и обзавеждането ще коства няколко хиляди лева на собствениците. Освен това обикновено се препоръчва предварително да се планират ежегодни разходи за ремонт между 1% и 5% от стойността му, което също изкривява първоначалната сметка. По закона за етажната собственост например се събират минимум 1% от минималната работна заплата на месец, или 4.6 лв.

Наем или ипотека

Преглед на оригинала

Автор: Капитал

И наемите имат разход

За сравнение, при наема единствените първоначални разходи са между половин и един наем комисиона за брокера и депозит за хазаина, който традиционно беше в размер на наема за 1 месец. Все по-често се случва обаче собствениците на по-добри имоти да изискват 2 или дори 3 наема предварително като депозит от наемателите. Наемателите обаче си плащат обикновено таксата за входа, а често и за някои дребни ремонти по апартамента.

В крайна сметка в уравнението "наем срещу ипотека" има и редица нефинансови фактори, които също могат да влияят на решението. Предимството на покупката е, че никой не може да ни изгони от собственото ни жилище, което е особено важно за младите семейства с деца например. Освен ако по финансови причини не се стигне до принудителна продажба на имота, а оттам и до напускането му.

Практиката показва, че в повечето случаи хората прибягват до ипотеки, когато има икономически растеж и те са сигурни за доходите си. Такава беше ситуацията в годините преди кризата от 2008 г., която обаче след това принуди много собственици да се разделят с апартаментите си заради свитите доходи. А 20 години е период труден за прогнозиране.
Ключови фактори при избор на ипотека

- Налична сума за самоучастие
- Сигурен доход сега и в бъдеще
- Допълнителни разходи и последваща поддръжка.

  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Най-печелившите взаимни фондове за 2019 г. Най-печелившите взаимни фондове за 2019 г.

Българските инвестиционни схеми реализираха много успешна година, а чуждите борси са основният източник на печалби

17 яну 2020, 8768 прочитания

Добрият по-малък брат Добрият по-малък брат

В Galaxy S10e Samsung включва най-силните страни на по-големите S10 и S10+ в по-стегнат формат, и то на по-достъпна цена

28 юни 2019, 6488 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Сейф, отвори се!

Колко струва и какви са рисковете при съхранение на ценности и пари в трезор

Още от Капитал
Шокът понякога ражда успех

Има примери, че настоящата криза подобрява бизнес моделите на много компании

Ваксина срещу комуникационна криза

6 съвета как компаниите да адаптират комуникационните си стратегии към новата реалност

Експериментална ваксина за икономиката

Обявените от правителството икономически мерки за 2.2 млрд. лв. от бюджета изглеждат тромави и недостатъчни за фирмите, а без промени схемата за субсидирана заетост няма да проработи

Масови тестове или карантина без край

България не може да издържи повече от два месеца със спряла икономика, а разхлабване на мерките без масово тестване носи голям икономически и здравен риск

В началото бе поп културата

"Пророческите" филми, книги и песни, които помагат на света да осмисли случващото се

20 въпроса: Надежда Цекулова

Журналистката е в основата на сайт, който събира научни статии и ресурси на български за коронавируса

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10